Современное развитие ипотечного кредитования в коммерческом банке

Исследовав поставленные в работе задачи можно сказать, что в настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита.
Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость - не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита. Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство. Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость. И, наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.
По итогам 2018 года Банком реализован целый ряд мероприятий в части совершенствования продуктовой линейки ипотечного кредитования:
- возобновлено кредитование на первичном рынке жилья в рамках кредитного продукта «Военная ипотека»;
- запущены индивидуальные процентные ставки на приобретение объекта недвижимости у ключевых партнеров/застройщиков, оптимизированы условия специальных ипотечных партнерских программ с застройщиками;
- расширен до 25 компаний перечень застройщиков, предоставляющих ипотечные кредиты на покупку квартиры в рамках специальных ипотечных партнерских программ;
- снижен минимальный размер процентной ставки в рамках специальных ипотечных партнерских программ с застройщиками (до 5,17%);
- запущена программа кредитования на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов;
- снижены процентные ставки по ипотечным кредитам (в том числе выделены отдельные процентные ставки для молодых семей и при сумме кредита свыше 3 млн рублей);
- запущена программа ипотечного кредитования без первоначального взноса; продлено участие Банка в программе ипотечного кредитования военнослужащих на новых условиях путем заключения нового соглашения с ФГКУ «Росвоенипотека».
Огромную роль в развитии ипотеки играет рефинансирование ипотечных кредитов, т.е. возможность уступать требования по ипотечным кредитам другому финансовому институту, который самостоятельно выпускает ипотечные ценные бумаги и размещает их на фондовом рынке. За счет этого банки могут расширять объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам, снижать процентные ставки по кредитам и увеличивать срок кредитования. Некоторые банки уже сегодня проводят операции по рефинансированию кредитов. Однако это практически не влияет на рынок ипотечного кредитования из-за небольшого объема таких операций, проведение которых ограничивается не только экономическими факторами, но и отсутствием должного правового регулирования.
На примере АО «Россельхозбанк» был проведен анализ кредитования физических лиц. За исследуемый период кредиты физических лиц выросли на 17,2 %, за счет увеличение доли ипотечных кредитов на 7 %. Доля ипотечных кредитов за исследуемый период составляет в 2018 г. 56,6 % от всех кредитов физических лиц. Автокредиты занимают лидирующую позицию несмотря на их сокращение в отчетном периоде и составляют 43 %.
С помощью оценки ипотечного кредитования выявлены их особенности. Банк осуществляет десять программ ипотечного кредитования - это «Мечты сбываются», «Ипотечные каникулы», «Ипотечное жилищное кредитование», «Рефинансирование ипотеки», «Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми», «Молодая семья и материнский капитал», «Целевая ипотека», «Нецелевой кредит под залог жилья», «Ипотека по двум документам», «Военная ипотека».
В целях оказания помощи заемщикам по снижению долговой нагрузки Банк осуществляет программу реструктуризации ипотечных кредитов. Важным фактором восстановления банковской системы является улучшение качества кредитных портфелей. Необходимо отметить, что фактором улучшения качества портфелей стало не только улучшение платежной дисциплины заемщиков, но и постепенное списание банками проблемных долгов.
Таким образом, АО «Россельхозбанк» по совершенствованию процесса кредитования, делает акцент на ипотечное кредитование и планирует провести на 2019 году следующие мероприятия:
• по наращиванию кредитного портфеля за счет расширения клиентской базы и выделения новых направлений в продуктовой стратегии;
• улучшению качества портфеля, за счет внедрения системы раннего предупреждения, предусматривающей своевременный отказ от заемщиков с ухудшающимся финансовым состоянием по итогам мониторинга;
• поддержанию стабильной ресурсной базы;
• сформировать интегрированную специализированную
региональную сеть Розничного банка, с целью реорганизации неэффективных точек продаж.


Купить