КРЕДИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1. Кредитная деятельность банка: сущность и роль в банке 6
1.2. Основные виды кредитов для физических лиц 12
1.3. Современное состояние рынка розничных кредитных услуг в
России 19
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ ... 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк . 26
2.2. Анализ основных кредитных продуктов Банка для розничных
клиентов 34
2.3. Оценка розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк 45
2.4. Рекомендации по улучшению качества розничных кредитных
продуктов, предоставляемых ПАО Сбербанк 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 62
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1. Кредитная деятельность банка: сущность и роль в банке 6
1.2. Основные виды кредитов для физических лиц 12
1.3. Современное состояние рынка розничных кредитных услуг в
России 19
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ ... 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк . 26
2.2. Анализ основных кредитных продуктов Банка для розничных
клиентов 34
2.3. Оценка розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк 45
2.4. Рекомендации по улучшению качества розничных кредитных
продуктов, предоставляемых ПАО Сбербанк 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 62
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность исследования обусловлена тем, что за последние несколько лет, проблема ведения, и как следствие совершенствования кредитной деятельности коммерческого банка вышла на первый план, среди других проблем, связанных с деятельностью коммерческого банка. Согласно статистическим данным за период с 2017 по 2019 год, возросло предоставление кредитных услуг коммерческим банком, что и обуславливает актуальность выбранной темы исследования.
Также особую роль играет исследование проблемы кредитной политики коммерческого банка, так как она оказывает существенное влияние на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Серьезные финансовые потери, а также банкротства являются следствием отсутствия совершенной кредитной политики в стране. Отсюда следует, что эффективное проведение кредитной политики приводит к повышению качества активов, их доходности, обеспечивая в итоге положительный финансовый результат.
Степень научной разработанности проблемы. проблемам ведения и совершенствования кредитной деятельности коммерческого банка посвящены работы таких ученых как: О.В. Ефимовой, Г.С. Пановой, М.А. Вахрушиной, А.Д. Шеремета, М.В. Мельник, О.В. Лаврушина, А.Г. Грязновой, Э. Гилла, Р. Гаррисона, К. Друри, Т. Коха, Д. Колдуэлла, Э. Рида, Дж. Синки.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной деятельности коммерческого банка на основе оценки деятельности банка на рынке розничных услуг.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть суть и содержание понятия кредитной деятельности
коммерческого банка;
- определить современное состояние рынка розничных кредитных услуг;
- проанализировать основные кредитные продукты коммерческого банка для розничных клиентов;
- оценить качество розничного кредитного портфеля коммерческого банка;
- предложить рекомендации по улучшению качества розничных кредитных продуктов.
Предметом исследования является совокупность финансовых отношений, возникающих между коммерческим банком и физическими лицами в процессе предоставления розничных кредитных продуктов.
Объектом исследования выступает кредитная деятельность коммерческого банка и ее реализация на рынке банковских розничных услуг.
Теоретической основой данной работы послужили учебники, учебные пособия, а также труды отечественных и зарубежных авторов по данной теме, конституция РФ, ГК РФ, федеральные законы, нормативно-правовые акты, научные статьи, данные о деятельности ПАО Сбербанк.
Методологическая база. При написании работы использовались такие методы как: сравнение, анализ, финансовые коэффициенты, аналитические таблицы и другие.
Практическая значимость работы заключается в том, что итоги проведенного исследования могут быть использованы в практической деятельности коммерческого банка при разработке кредитной политики.
Структура данной выпускной квалификационной работы включает в себя: введение; основную часть, которая состоит из двух глав; заключение; список литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы, сформулированная цель и определены задачи, а также обозначены объект и предмет исследования, информационная база, отражены теоретическая и практическая значимость работы.
В первой главе «Теоретико-методические основы кредитной деятельности коммерческого банка» отражены понятия, связанные с кредитной деятельностью банка, выявляется ее роль, а также основные виды кредитов для физических лиц и современное состояние рынка розничных услуг.
Во второй главе «Современная практика осуществления кредитной деятельности ПАО Сбербанк и направления ее развития» проведено исследование организационно-экономической характеристики ПАО Сбербанк, анализ основных финансовых показателей, активов и пассивов ПАО «Сбербанк», применяется методика данного банка для физического лица, выявляются проблемы и перспективы совершенствования
кредитоспособности клиента.
В заключении сформированы выводы по результатам, проведенного исследования.
Также особую роль играет исследование проблемы кредитной политики коммерческого банка, так как она оказывает существенное влияние на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Серьезные финансовые потери, а также банкротства являются следствием отсутствия совершенной кредитной политики в стране. Отсюда следует, что эффективное проведение кредитной политики приводит к повышению качества активов, их доходности, обеспечивая в итоге положительный финансовый результат.
Степень научной разработанности проблемы. проблемам ведения и совершенствования кредитной деятельности коммерческого банка посвящены работы таких ученых как: О.В. Ефимовой, Г.С. Пановой, М.А. Вахрушиной, А.Д. Шеремета, М.В. Мельник, О.В. Лаврушина, А.Г. Грязновой, Э. Гилла, Р. Гаррисона, К. Друри, Т. Коха, Д. Колдуэлла, Э. Рида, Дж. Синки.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной деятельности коммерческого банка на основе оценки деятельности банка на рынке розничных услуг.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть суть и содержание понятия кредитной деятельности
коммерческого банка;
- определить современное состояние рынка розничных кредитных услуг;
- проанализировать основные кредитные продукты коммерческого банка для розничных клиентов;
- оценить качество розничного кредитного портфеля коммерческого банка;
- предложить рекомендации по улучшению качества розничных кредитных продуктов.
Предметом исследования является совокупность финансовых отношений, возникающих между коммерческим банком и физическими лицами в процессе предоставления розничных кредитных продуктов.
Объектом исследования выступает кредитная деятельность коммерческого банка и ее реализация на рынке банковских розничных услуг.
Теоретической основой данной работы послужили учебники, учебные пособия, а также труды отечественных и зарубежных авторов по данной теме, конституция РФ, ГК РФ, федеральные законы, нормативно-правовые акты, научные статьи, данные о деятельности ПАО Сбербанк.
Методологическая база. При написании работы использовались такие методы как: сравнение, анализ, финансовые коэффициенты, аналитические таблицы и другие.
Практическая значимость работы заключается в том, что итоги проведенного исследования могут быть использованы в практической деятельности коммерческого банка при разработке кредитной политики.
Структура данной выпускной квалификационной работы включает в себя: введение; основную часть, которая состоит из двух глав; заключение; список литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы, сформулированная цель и определены задачи, а также обозначены объект и предмет исследования, информационная база, отражены теоретическая и практическая значимость работы.
В первой главе «Теоретико-методические основы кредитной деятельности коммерческого банка» отражены понятия, связанные с кредитной деятельностью банка, выявляется ее роль, а также основные виды кредитов для физических лиц и современное состояние рынка розничных услуг.
Во второй главе «Современная практика осуществления кредитной деятельности ПАО Сбербанк и направления ее развития» проведено исследование организационно-экономической характеристики ПАО Сбербанк, анализ основных финансовых показателей, активов и пассивов ПАО «Сбербанк», применяется методика данного банка для физического лица, выявляются проблемы и перспективы совершенствования
кредитоспособности клиента.
В заключении сформированы выводы по результатам, проведенного исследования.
В результате проведенных исследований можно сделать заключение о том, что кредитная деятельность коммерческого банка в целом - это действия и направленность банка в области кредитных операций и кредитных отношений, являющаяся важной частью кредитной политики.
Кредитная деятельность, таким образом, включает всю деятельность по кредитованию юридических и физических лиц. В настоящее время существует реальная необходимость создания и законодательного закрепления легального определения понятия «кредитная деятельность», в котором должны содержаться признаки, четко отграничивающие этот вид деятельности от других видов профессиональной деятельности.
Кредитование физических лиц является важной частью кредитной деятельности банка, на нынешнем рынке розничных кредитных услуг представлено огромное количество потребительских кредитов. Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическим лицам с целью использования денежных средств в потребительских целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Российской Федерации для физических лиц наиболее приоритетными видами потребительского кредита являются: потребительский экспресс кредит, ипотечный кредит и автокредит.
Российский рынок потребительского кредитования является перспективным, и его развитие положительно сказывается на экономике всего государства. Проанализировав кредитный портфель ПАО Сбербанк, можно сделать вывод о том, что одним из приоритетных направлений деятельности ПАО «Сбербанк» является кредитование физических и юридических лиц. Основной частью розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк является ипотечные и потребительские кредиты, к сожалению автокредитование в ПАО Сбербанк является наименьшей частью розничного кредитного портфеля. ПАО «Сбербанк России» считается одной из самых престижных и универсальных банковских организаций, которая осуществляет все банковские операции, в том числе кредитные. Банк предоставляет широкую линейку кредитных продуктов как для юридических, так и для физических лиц.
Наиболее востребованными кредитными продуктами в ПАО Сбербанк являются: кредит «На любые цели», кредит «Рефинансирование» и кредит «Личное подсобное хозяйство». Также ПАО Сбербанк активно развивает новые сервисы и совершенствует предложения по действующим продуктам ипотечного кредитования. В 2017 году ПАО «Сбербанк» запустил новый продукт «Рефинансирование под залог недвижимости», а также предложил более привлекательные условия по продукту «Приобретение готового жилья» и акции «Региональное промо».
Проанализировав кредитный портфель ПАО «Сбербанк России», можно сделать вывод о том, что одним из приоритетных направлений деятельности ПАО Сбербанк занимает кредитование юридических лиц, но данный показатель за 2017-2018 гг. снизился по сравнению с 2016 годом, а кредитование физических лиц увеличивается. Кредитование кредитных организаций является отстающим показателем за анализируемый период.
По итогам проведенного исследования, можно выделить следующие рекомендации:
- увеличение пакета предлагаемых клиентам услуг и программ, которые отвечали бы рыночным тенденциям;
- увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;
- модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);
- привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка;
- снизить уровень процентной ставки на кредитные продукты для физических лиц, что привет к увеличению потребительского кредитования;
- сделать более выгодные кредитные продукты по Автокредитованию, поскольку, эта статья кредитного портфеля является не стабильной;
- заниматься финансовой грамотностью населения, с помощью новых технологий и проведения тренингов либо курсов по финансовой грамотности, как в школах, так и в общественных местах для пожилого населения;
- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения;
Проанализировав основные проблемы и предложив рекомендации, можно сделать вывод, что ПАО Сбербанк необходимо продолжить работу по совершенствованию новых технологий и потребительского кредитования, так как это составляет наибольшую часть развития коммерческого банка.
Кредитная деятельность, таким образом, включает всю деятельность по кредитованию юридических и физических лиц. В настоящее время существует реальная необходимость создания и законодательного закрепления легального определения понятия «кредитная деятельность», в котором должны содержаться признаки, четко отграничивающие этот вид деятельности от других видов профессиональной деятельности.
Кредитование физических лиц является важной частью кредитной деятельности банка, на нынешнем рынке розничных кредитных услуг представлено огромное количество потребительских кредитов. Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическим лицам с целью использования денежных средств в потребительских целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Российской Федерации для физических лиц наиболее приоритетными видами потребительского кредита являются: потребительский экспресс кредит, ипотечный кредит и автокредит.
Российский рынок потребительского кредитования является перспективным, и его развитие положительно сказывается на экономике всего государства. Проанализировав кредитный портфель ПАО Сбербанк, можно сделать вывод о том, что одним из приоритетных направлений деятельности ПАО «Сбербанк» является кредитование физических и юридических лиц. Основной частью розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк является ипотечные и потребительские кредиты, к сожалению автокредитование в ПАО Сбербанк является наименьшей частью розничного кредитного портфеля. ПАО «Сбербанк России» считается одной из самых престижных и универсальных банковских организаций, которая осуществляет все банковские операции, в том числе кредитные. Банк предоставляет широкую линейку кредитных продуктов как для юридических, так и для физических лиц.
Наиболее востребованными кредитными продуктами в ПАО Сбербанк являются: кредит «На любые цели», кредит «Рефинансирование» и кредит «Личное подсобное хозяйство». Также ПАО Сбербанк активно развивает новые сервисы и совершенствует предложения по действующим продуктам ипотечного кредитования. В 2017 году ПАО «Сбербанк» запустил новый продукт «Рефинансирование под залог недвижимости», а также предложил более привлекательные условия по продукту «Приобретение готового жилья» и акции «Региональное промо».
Проанализировав кредитный портфель ПАО «Сбербанк России», можно сделать вывод о том, что одним из приоритетных направлений деятельности ПАО Сбербанк занимает кредитование юридических лиц, но данный показатель за 2017-2018 гг. снизился по сравнению с 2016 годом, а кредитование физических лиц увеличивается. Кредитование кредитных организаций является отстающим показателем за анализируемый период.
По итогам проведенного исследования, можно выделить следующие рекомендации:
- увеличение пакета предлагаемых клиентам услуг и программ, которые отвечали бы рыночным тенденциям;
- увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;
- модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);
- привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка;
- снизить уровень процентной ставки на кредитные продукты для физических лиц, что привет к увеличению потребительского кредитования;
- сделать более выгодные кредитные продукты по Автокредитованию, поскольку, эта статья кредитного портфеля является не стабильной;
- заниматься финансовой грамотностью населения, с помощью новых технологий и проведения тренингов либо курсов по финансовой грамотности, как в школах, так и в общественных местах для пожилого населения;
- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения;
Проанализировав основные проблемы и предложив рекомендации, можно сделать вывод, что ПАО Сбербанк необходимо продолжить работу по совершенствованию новых технологий и потребительского кредитования, так как это составляет наибольшую часть развития коммерческого банка.
Подобные работы
- Инвестиционная деятельность банков на рынке ценных бумаг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - КЛИЕНТСКАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
НА РЫНКЕ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - КЛИЕНТСКАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2017 - СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2017 - КЛИЕНТСКАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2018 - ИНВЕСТИЦИОННАЯ ПОЛИТИКА БАНКОВ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ
Магистерская диссертация, ценные бумаги. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2019 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4380 р. Год сдачи: 2017 - ПРИМЕНЕНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ПЛАНИРОВАНИЯ И ПРОГНОЗИРОВАНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МАШИННОГО ОБУЧЕНИЯ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2019 - Анализ кредитной деятельности банка (Московский финансово-промышленный университет «Синергия»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2800 р. Год сдачи: 2022 - Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк»)
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2019