Помощь студентам в учебе
Методы регулирования банковских рисков
|
Работа сделана на примере Республики Армения.
Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.
Введение 3
1. Сущность, классификация и характеристика банковских рисков 7
2. Современные подходы к регулированию банковских рисков 18
3. Нормативно-правовое регулирование банковских рисков в РА 23
4. Анализ финансовых результатов и состояния коммерческих банков РА 37
5. Совершенствования регулирования банковской системы в целях обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков РА 54
Заключение 66
Список использованной литературы 71
Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.
Введение 3
1. Сущность, классификация и характеристика банковских рисков 7
2. Современные подходы к регулированию банковских рисков 18
3. Нормативно-правовое регулирование банковских рисков в РА 23
4. Анализ финансовых результатов и состояния коммерческих банков РА 37
5. Совершенствования регулирования банковской системы в целях обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков РА 54
Заключение 66
Список использованной литературы 71
Сегодня финансовая система представляет собой главный и неотъемлемый элемент функционирования экономик многих стран мира. С ее помощью происходят взаимодействие между различными экономическими субъектами, привлечение необходимых объемов финансовых ресурсов, покупка и продажа различных финансовых активов, обмен необходимой финансовой информацией, контроль за подозрительными денежными потоками. Хорошо организованная и стабильная финансовая система обеспечивает постепенное и успешное развитие экономик разных стран мира.
В процессе своей деятельности коммерческие банки, как и другие организации, сталкиваются со специфическими для своей отрасли рисками. Банковский риск — это влияние факторов неопределенности на деятельность коммерческого банка, требующих своевременной идентификации, детального анализа, создания мер по их минимизации. В настоящее время банковская деятельность находится под влиянием большого количества рисков, таких как кредитные, операционные, процентные, репутационные, правовые, страновые, отраслевые, региональные, стратегические риски, риск потери ликвидности и т.д.
Для обеспечения своей защиты коммерческий банк разрабатывает внутренние нормативные документы, процедуры и политики, создает специальные подразделения, которые выявляют, оценивают и проводят мониторинг специфических рисков, следует нормативному регулированию в области банковской деятельности. Кроме того, коммерческие банки вступают в различные ассоциации и союзы с целью обсуждения актуальных вопросов, обмена опытом, улучшения качества системы управления рисками.
Все вышеперечисленные условия позволяют коммерческому банку обеспечить стабильность деятельности и положительные финансовые результаты, что отвечает интересам руководства банка, акционеров, инвесторов, вкладчиков и иных заинтересованных сторон.
Актуальность банковских рисков связана с тем, что банки постоянно сталкиваются с различными рисками, которые могут привести к финансовым потерям, вплоть до отзыва лицензии и банкротства.
Причины актуальности банковских рисков:
1. Изменение экономической и политической ситуации в стране. Снижение эффективности розничного кредитования из-за роста просроченной задолженности, неэффективной кредитной политики банка может привести к увеличению кредитных рисков.
2. Влияние санкций и ухудшения экономических отношений со многими странами. Банки сталкиваются с различными вызовами, которые влияют на финансовые показатели как банка, так и финансовой системы в целом.
3. Необходимость привлечения иностранных инвестиций для развития национальной экономики. Важно обеспечить сохранность и возвратность этих инвестиций.
4. Динамичность рынка кредитования. Растёт конкуренция среди банков, меняются условия платёжеспособности клиента, общие экономические и политические условия в стране.
Таким образом, актуальность исследования банковских рисков связана с важностью стабильности банковской системы и финансовой системы в целом, а также с необходимостью разработки мер по снижению рисков для оптимизации эффективности банковской деятельности.
Экономика Армении не может развиваться без стабильной банковской системы. Развитие банковской системы Армении способствует экономическому росту на макроуровне, создавая новые перспективы увеличения и диверсификации экономических возможностей на внешнем рынке. Все выше сказанное определило актуальность выбранной темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы совершенствования регулирования банковских рисков интересуют многих ученых, занимающихся проблемами развития банковского сектора экономики. Исследование выбранной темы базируется на основных теоретических и методологических положениях современной экономической теории, содержащихся в работах ведущих зарубежных и отечественных ученых, специалистов – практиков, касающихся мероприятий по управлению операционным риском в кредитных организациях.
Цель работы состоит в проведении исследования банковских рисков и методов их регулирования на примере Республики Армении.
Основные задачи исследования:
- исследовать теоретические основы сущности банковских рисков;
- изучить существующие подходы управления банковскими рисками;
- оценить нормативно-правовое регулирование банковских рисков в РА;
- проанализировать финансовые результаты и состояние коммерческих банков РА;
- предложить пути совершенствования регулирования банковской системы в целях обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков РА;
- сделать выводы.
Объект исследования – банковские риски коммерческого банка.
Предмет исследования – методы регулирования банковскими рисками.
Методологической базой исследования послужили положения фундаментальных макроэкономической и микроэкономической теорий, законы и нормативные акты Центрального банка РА, постановления Правительства РА, публикации Всемирного банка, Международного валютного фонда и других международных экономических организаций.
При написании работы использовались такие общенаучные методы исследования, как обзор и анализ научной литературы по тематике исследования, методы сравнительного и системного анализа, и другие способы сбора и обработки информации.
Информационной базой исследования послужили информационные и статистические базы данных Национального статистического комитета Республики Армения, Центрального банка Армении, Всемирного банка, Организации объединенных наций, Организации экономического сотрудничества и развития, официальные данные Европейской статистической службы, Статистической службы стран СНГ, данные Центральных банков стран мира, а также расчеты, осуществленные автором самостоятельно в процессе исследования.
Гипотеза исследования заключается в эффективном управлении банковскими рисками — основное условие успешной деятельности любой банковской организации в долгосрочной перспективе.
Структура представленного исследования состоит из: введения, пяти разделов, заключения и списка использованной литературы.
В процессе своей деятельности коммерческие банки, как и другие организации, сталкиваются со специфическими для своей отрасли рисками. Банковский риск — это влияние факторов неопределенности на деятельность коммерческого банка, требующих своевременной идентификации, детального анализа, создания мер по их минимизации. В настоящее время банковская деятельность находится под влиянием большого количества рисков, таких как кредитные, операционные, процентные, репутационные, правовые, страновые, отраслевые, региональные, стратегические риски, риск потери ликвидности и т.д.
Для обеспечения своей защиты коммерческий банк разрабатывает внутренние нормативные документы, процедуры и политики, создает специальные подразделения, которые выявляют, оценивают и проводят мониторинг специфических рисков, следует нормативному регулированию в области банковской деятельности. Кроме того, коммерческие банки вступают в различные ассоциации и союзы с целью обсуждения актуальных вопросов, обмена опытом, улучшения качества системы управления рисками.
Все вышеперечисленные условия позволяют коммерческому банку обеспечить стабильность деятельности и положительные финансовые результаты, что отвечает интересам руководства банка, акционеров, инвесторов, вкладчиков и иных заинтересованных сторон.
Актуальность банковских рисков связана с тем, что банки постоянно сталкиваются с различными рисками, которые могут привести к финансовым потерям, вплоть до отзыва лицензии и банкротства.
Причины актуальности банковских рисков:
1. Изменение экономической и политической ситуации в стране. Снижение эффективности розничного кредитования из-за роста просроченной задолженности, неэффективной кредитной политики банка может привести к увеличению кредитных рисков.
2. Влияние санкций и ухудшения экономических отношений со многими странами. Банки сталкиваются с различными вызовами, которые влияют на финансовые показатели как банка, так и финансовой системы в целом.
3. Необходимость привлечения иностранных инвестиций для развития национальной экономики. Важно обеспечить сохранность и возвратность этих инвестиций.
4. Динамичность рынка кредитования. Растёт конкуренция среди банков, меняются условия платёжеспособности клиента, общие экономические и политические условия в стране.
Таким образом, актуальность исследования банковских рисков связана с важностью стабильности банковской системы и финансовой системы в целом, а также с необходимостью разработки мер по снижению рисков для оптимизации эффективности банковской деятельности.
Экономика Армении не может развиваться без стабильной банковской системы. Развитие банковской системы Армении способствует экономическому росту на макроуровне, создавая новые перспективы увеличения и диверсификации экономических возможностей на внешнем рынке. Все выше сказанное определило актуальность выбранной темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы совершенствования регулирования банковских рисков интересуют многих ученых, занимающихся проблемами развития банковского сектора экономики. Исследование выбранной темы базируется на основных теоретических и методологических положениях современной экономической теории, содержащихся в работах ведущих зарубежных и отечественных ученых, специалистов – практиков, касающихся мероприятий по управлению операционным риском в кредитных организациях.
Цель работы состоит в проведении исследования банковских рисков и методов их регулирования на примере Республики Армении.
Основные задачи исследования:
- исследовать теоретические основы сущности банковских рисков;
- изучить существующие подходы управления банковскими рисками;
- оценить нормативно-правовое регулирование банковских рисков в РА;
- проанализировать финансовые результаты и состояние коммерческих банков РА;
- предложить пути совершенствования регулирования банковской системы в целях обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков РА;
- сделать выводы.
Объект исследования – банковские риски коммерческого банка.
Предмет исследования – методы регулирования банковскими рисками.
Методологической базой исследования послужили положения фундаментальных макроэкономической и микроэкономической теорий, законы и нормативные акты Центрального банка РА, постановления Правительства РА, публикации Всемирного банка, Международного валютного фонда и других международных экономических организаций.
При написании работы использовались такие общенаучные методы исследования, как обзор и анализ научной литературы по тематике исследования, методы сравнительного и системного анализа, и другие способы сбора и обработки информации.
Информационной базой исследования послужили информационные и статистические базы данных Национального статистического комитета Республики Армения, Центрального банка Армении, Всемирного банка, Организации объединенных наций, Организации экономического сотрудничества и развития, официальные данные Европейской статистической службы, Статистической службы стран СНГ, данные Центральных банков стран мира, а также расчеты, осуществленные автором самостоятельно в процессе исследования.
Гипотеза исследования заключается в эффективном управлении банковскими рисками — основное условие успешной деятельности любой банковской организации в долгосрочной перспективе.
Структура представленного исследования состоит из: введения, пяти разделов, заключения и списка использованной литературы.
По результатам исследования, представленного в работе, можно сделать следующие выводы.
Обзор теоретических подходов показал, что современная банковская система не обеспечивает стабильности деятельности банковской системы, вследствие имеющейся у коммерческих банков возможности осуществлять кредитную экспансию.
Изучение теоретических и методологических основ предмета исследования позволило сделать вывод о том, что фактически за весь период существования банковской системы и по настоящее время существовал и продолжает существовать риск глубоких кризисов ликвидности и платежеспособности коммерческих банков по причине наличия значительного объема псевдосрочных банковских обязательств (обязательств, привлеченных банками по договорам срочных депозитов) при безусловном наличии права у держателя счета предъявлять требования к их погашению, то есть, по сути, банковские срочные депозиты являются депозитами до востребования, что приводит к возникновению определенных рисков.
В развитых странах, которым присущ стабильный уровень цен, развитый финансовый сектор, стабильная банковская система, устойчивость к воздействию различных неблагоприятных шоков, в том числе внешних, значимость института минимальных резервных требований для целей регулирования денежно-кредитных процессов постепенно снижается.
Банковская система Республики Армения (РА) находится на переходном этапе, двигаясь от завершившейся болезненной стадии финансового оздоровления к стадии интенсивного развития на базе последних мировых тенденций и ориентации на достижение стандартов Базеля II. Такие показатели, как сравнительно высокая степень ликвидности и адекватности капитала, незначительный уровень сомнительных классифицированных кредитов в портфелях коммерческих банков, — есть следствие ограничительных мер и острожной политики Центрального Банка. При этом банковский бизнес в стране является довольно рентабельным и привлекательным для инвесторов.
Несмотря на наличие общих проблем у банков Армении и других стран постсоветского пространства, процесс становления банковской системы страны имел свои особенности. Он сопровождался такими неблагоприятными факторами, как серьезные геополитические риски, экономическая блокада и жесточайший энергетический кризис. Все это предопределило низкую степень интегрированности в мировое экономическое сообщество и международные финансовые рынки.
Уровень отрегулированности банковской системы намного опережает общеэкономический, в связи с чем рынок банковских услуг наиболее привлекателен для иностранных инвесторов, основная часть которых состоит из представителей старой (досоветской) и новой (постсоветской) армянской диаспоры, непосредственно не участвующих в политической жизни страны. Недостаточное же присутствие в банковском сегменте иностранных институциональных инвесторов может объясняться несколькими основными факторами: наличием регионального конфликта, незначительными объемами самого рынка, практическим отсутствием ликвидного фондового рынка, и другими объективными причинами, свойственными слаборазвитым странам с переходной экономикой.
Особенностью банковской системы Армении с точки зрения структуры собственности является полное отсутствие участия государства в капиталах банков и крайне малое число банков, контрольные пакеты акций, которых находятся в руках компаний или лиц, являющихся резидентами Республики Армения. Это свидетельствует, с одной стороны, о недостатке ресурсной капитальной базы внутри самой республики, а с другой, о неготовности большей части армянских олигархических структур вкладывать средства в банковский бизнес в связи со сравнительно низкой степенью оборачиваемости средств и сравнительно высокой степенью прозрачности и легальности этого бизнеса.
Банковский сектор Армении сегодня исключительно коммерческий и его лишь условно можно разделить на две группы.
Первая группа чисто формально дистанцируется от общей массы банков по признаку своей принадлежности и непосредственной подчиненности той или иной зарубежной банковской группе, выступающей в качестве иностранного институционального инвестора, а на практике, руководящего звена. К первой группе также условно можно отнести подгруппу банков, не являющимися напрямую 100% дочерними банками зарубежных финансово-кредитных организаций. Прямая или аффилированная связь с зарубежными банками ограничивается владением последними менее 50% акций. Ко второй группе можно отнести все остальные коммерческие банки страны, не связанные непосредственно с зарубежными банковскими группами или комбанками, хотя некоторые из них имеют в составе мажоритарных акционеров иностранные компании или институциональных инвесторов, таких как Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD), Международная Финансовая Корпорация (IFC), Международная инвестиционная компания ShoreCapIntenationalLtd.
Здоровая и жесткая борьба между крупнейшими банками Армении позволяет избежать образования монополий на банковском рынке Армении, а стратегические направления развития крупных банков существенно влияют на общую тенденцию развития банковского сектора. Сравнительно высокий уровень капитала позволяет без ущерба для ликвидности обслуживать предприятия реального сектора. Кроме того, благодаря стабильному финансовому положению и хорошей репутации среди институциональных западных инвесторов, в страну, хоть и в недостаточной степени, обеспечивается приток долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотечных программ и кредитования реального сектора экономики.
На протяжении последних лет качество активов и обязательств банков Армении существенно улучшилось. Об этом свидетельствуют уровни общей и текущей ликвидности банковского сектора, показатели которых намного превышают нормативные требования и не представляют угрозы возникновения проблем с ликвидностью.
Основным преимуществом современной банковской системы РА является здоровая конкурентная среда, в которой банки могут повышать свою прибыльность за счет разработки и внедрения новых продуктов, повышения качества обслуживания, участия в социальных проектах и т.д. В сфере внедрения новых цифровых продуктов и услуг банки РА уступают, например, банкам РФ, в то же время находятся на уровне европейских банков. Данное отставание в цифровых продуктах на сегодняшний день является дискуссионным, так как цифровизация, с одной стороны, открывает множество возможностей, но с другой - может представлять угрозу персональным данным клиентов при неправомерном использовании.
Естественно, развитие новых технологий порождает новые риски, в частности, угрозу мошенничества и хакерских атак. Центральный банк Армении, как регулятор, уделяет большое внимание вопросам безопасности банковской системы и продуктов, в том числе, онлайн-банкинга. При этом у всех армянских банков есть внутренний свод правил, по которым банки обязаны периодически - ежемесячно или квартально - проводить "тестирование на проникновение" (Penetration testing). Действуют также международные сертификаты безопасности.
Однако вместе с тем риски всё же присутствуют. Согласно анализу эксперта по информационной безопасности Самвела Мартиросяна, фактически, большинство армянских банков имеют качественную систему защиты от хакерских атак имеет, однако есть также и более уязвимые банки. В частности, по его словам 4-5 банков имеют серьезную уязвимость, что подвергает клиентов онлайн-банкинга опасности. При этом он констатировал, что положению на сегодняшний день, серьезных хакерских атак на отечественные банки зафиксировано пока не было.
По результатам проведенного исследования можно выявить мероприятия по совершенствованию регулирования банковской системы Армении для обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков:
1. Усиление гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений. Необходимо усовершенствовать законодательную базу в части ответственности заёмщиков перед кредиторами.
2. Применение льготного режима налогообложения для банков, которые предоставляют кредиты реальному сектору экономики. Можно снизить уровень налогообложения доходов в виде процентов, получаемых от долгосрочного кредитования инвестиционных проектов.
3. Создание специализированных организаций (фондов) взаимного поручительства или гарантийных фондов. Они могут предоставлять дополнительные гарантии банкам при кредитовании предприятий реального сектора экономики.
4. Разработка и внедрение Концепции развития системы ипотечного (жилищного) кредитования в Армении. Также необходимо принять отдельный закон «Об ипотеке», который обобщит разрозненные положения Гражданского кодекса Армении в сфере ипотечного кредитования.
5. Создание специализированных информационных агентств (организаций) по сбору информации о бизнесе в Армении, составлению кредитных рейтингов предприятий на основе соответствующих данных и финансовых показателей.
6. Создание механизмов повышения уровня взаимодействия Центрального банка Армении и коммерческих банков республики в вопросах кредитования крупномасштабных инвестиционных проектов и малого предпринимательства.
По состоянию на 2024 год, глава ЦБ Армении заявлял, что банковская система страны характеризуется высокими уровнями достаточности капитала и ликвидности, что гарантирует высокий и стабильный уровень её устойчивости.
Обзор теоретических подходов показал, что современная банковская система не обеспечивает стабильности деятельности банковской системы, вследствие имеющейся у коммерческих банков возможности осуществлять кредитную экспансию.
Изучение теоретических и методологических основ предмета исследования позволило сделать вывод о том, что фактически за весь период существования банковской системы и по настоящее время существовал и продолжает существовать риск глубоких кризисов ликвидности и платежеспособности коммерческих банков по причине наличия значительного объема псевдосрочных банковских обязательств (обязательств, привлеченных банками по договорам срочных депозитов) при безусловном наличии права у держателя счета предъявлять требования к их погашению, то есть, по сути, банковские срочные депозиты являются депозитами до востребования, что приводит к возникновению определенных рисков.
В развитых странах, которым присущ стабильный уровень цен, развитый финансовый сектор, стабильная банковская система, устойчивость к воздействию различных неблагоприятных шоков, в том числе внешних, значимость института минимальных резервных требований для целей регулирования денежно-кредитных процессов постепенно снижается.
Банковская система Республики Армения (РА) находится на переходном этапе, двигаясь от завершившейся болезненной стадии финансового оздоровления к стадии интенсивного развития на базе последних мировых тенденций и ориентации на достижение стандартов Базеля II. Такие показатели, как сравнительно высокая степень ликвидности и адекватности капитала, незначительный уровень сомнительных классифицированных кредитов в портфелях коммерческих банков, — есть следствие ограничительных мер и острожной политики Центрального Банка. При этом банковский бизнес в стране является довольно рентабельным и привлекательным для инвесторов.
Несмотря на наличие общих проблем у банков Армении и других стран постсоветского пространства, процесс становления банковской системы страны имел свои особенности. Он сопровождался такими неблагоприятными факторами, как серьезные геополитические риски, экономическая блокада и жесточайший энергетический кризис. Все это предопределило низкую степень интегрированности в мировое экономическое сообщество и международные финансовые рынки.
Уровень отрегулированности банковской системы намного опережает общеэкономический, в связи с чем рынок банковских услуг наиболее привлекателен для иностранных инвесторов, основная часть которых состоит из представителей старой (досоветской) и новой (постсоветской) армянской диаспоры, непосредственно не участвующих в политической жизни страны. Недостаточное же присутствие в банковском сегменте иностранных институциональных инвесторов может объясняться несколькими основными факторами: наличием регионального конфликта, незначительными объемами самого рынка, практическим отсутствием ликвидного фондового рынка, и другими объективными причинами, свойственными слаборазвитым странам с переходной экономикой.
Особенностью банковской системы Армении с точки зрения структуры собственности является полное отсутствие участия государства в капиталах банков и крайне малое число банков, контрольные пакеты акций, которых находятся в руках компаний или лиц, являющихся резидентами Республики Армения. Это свидетельствует, с одной стороны, о недостатке ресурсной капитальной базы внутри самой республики, а с другой, о неготовности большей части армянских олигархических структур вкладывать средства в банковский бизнес в связи со сравнительно низкой степенью оборачиваемости средств и сравнительно высокой степенью прозрачности и легальности этого бизнеса.
Банковский сектор Армении сегодня исключительно коммерческий и его лишь условно можно разделить на две группы.
Первая группа чисто формально дистанцируется от общей массы банков по признаку своей принадлежности и непосредственной подчиненности той или иной зарубежной банковской группе, выступающей в качестве иностранного институционального инвестора, а на практике, руководящего звена. К первой группе также условно можно отнести подгруппу банков, не являющимися напрямую 100% дочерними банками зарубежных финансово-кредитных организаций. Прямая или аффилированная связь с зарубежными банками ограничивается владением последними менее 50% акций. Ко второй группе можно отнести все остальные коммерческие банки страны, не связанные непосредственно с зарубежными банковскими группами или комбанками, хотя некоторые из них имеют в составе мажоритарных акционеров иностранные компании или институциональных инвесторов, таких как Европейский Банк Реконструкции и Развития (EBRD), Международная Финансовая Корпорация (IFC), Международная инвестиционная компания ShoreCapIntenationalLtd.
Здоровая и жесткая борьба между крупнейшими банками Армении позволяет избежать образования монополий на банковском рынке Армении, а стратегические направления развития крупных банков существенно влияют на общую тенденцию развития банковского сектора. Сравнительно высокий уровень капитала позволяет без ущерба для ликвидности обслуживать предприятия реального сектора. Кроме того, благодаря стабильному финансовому положению и хорошей репутации среди институциональных западных инвесторов, в страну, хоть и в недостаточной степени, обеспечивается приток долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотечных программ и кредитования реального сектора экономики.
На протяжении последних лет качество активов и обязательств банков Армении существенно улучшилось. Об этом свидетельствуют уровни общей и текущей ликвидности банковского сектора, показатели которых намного превышают нормативные требования и не представляют угрозы возникновения проблем с ликвидностью.
Основным преимуществом современной банковской системы РА является здоровая конкурентная среда, в которой банки могут повышать свою прибыльность за счет разработки и внедрения новых продуктов, повышения качества обслуживания, участия в социальных проектах и т.д. В сфере внедрения новых цифровых продуктов и услуг банки РА уступают, например, банкам РФ, в то же время находятся на уровне европейских банков. Данное отставание в цифровых продуктах на сегодняшний день является дискуссионным, так как цифровизация, с одной стороны, открывает множество возможностей, но с другой - может представлять угрозу персональным данным клиентов при неправомерном использовании.
Естественно, развитие новых технологий порождает новые риски, в частности, угрозу мошенничества и хакерских атак. Центральный банк Армении, как регулятор, уделяет большое внимание вопросам безопасности банковской системы и продуктов, в том числе, онлайн-банкинга. При этом у всех армянских банков есть внутренний свод правил, по которым банки обязаны периодически - ежемесячно или квартально - проводить "тестирование на проникновение" (Penetration testing). Действуют также международные сертификаты безопасности.
Однако вместе с тем риски всё же присутствуют. Согласно анализу эксперта по информационной безопасности Самвела Мартиросяна, фактически, большинство армянских банков имеют качественную систему защиты от хакерских атак имеет, однако есть также и более уязвимые банки. В частности, по его словам 4-5 банков имеют серьезную уязвимость, что подвергает клиентов онлайн-банкинга опасности. При этом он констатировал, что положению на сегодняшний день, серьезных хакерских атак на отечественные банки зафиксировано пока не было.
По результатам проведенного исследования можно выявить мероприятия по совершенствованию регулирования банковской системы Армении для обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков:
1. Усиление гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений. Необходимо усовершенствовать законодательную базу в части ответственности заёмщиков перед кредиторами.
2. Применение льготного режима налогообложения для банков, которые предоставляют кредиты реальному сектору экономики. Можно снизить уровень налогообложения доходов в виде процентов, получаемых от долгосрочного кредитования инвестиционных проектов.
3. Создание специализированных организаций (фондов) взаимного поручительства или гарантийных фондов. Они могут предоставлять дополнительные гарантии банкам при кредитовании предприятий реального сектора экономики.
4. Разработка и внедрение Концепции развития системы ипотечного (жилищного) кредитования в Армении. Также необходимо принять отдельный закон «Об ипотеке», который обобщит разрозненные положения Гражданского кодекса Армении в сфере ипотечного кредитования.
5. Создание специализированных информационных агентств (организаций) по сбору информации о бизнесе в Армении, составлению кредитных рейтингов предприятий на основе соответствующих данных и финансовых показателей.
6. Создание механизмов повышения уровня взаимодействия Центрального банка Армении и коммерческих банков республики в вопросах кредитования крупномасштабных инвестиционных проектов и малого предпринимательства.
По состоянию на 2024 год, глава ЦБ Армении заявлял, что банковская система страны характеризуется высокими уровнями достаточности капитала и ликвидности, что гарантирует высокий и стабильный уровень её устойчивости.