Аннотация 3
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 8
1.1. Страхование жизни: сущность и виды 8
1.2. Российский опыт страхования жизни и его сравнение с международным 16
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.1. Динамика и структура рынка страхования жизни в России 27
2.2. Структура современного рынка страхования жизни и степень его концентрации 36
2.3. Проблемы страхования жизни в современных условиях 44
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 52
3.1. Меры по повышению привлекательности и доступности страхования жизни 52
3.2. Совершенствование инструментов и механизмов развития страхования жизни 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 74
Актуальность темы исследования. В странах с развитой рыночной экономикой страхование относится к одному из социально значимых и динамично развивающихся секторов экономики. Страхование гарантирует физическим и юридическим лицам защиту их имущественных интересов, обеспечивая социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование способствует укреплению финансовой системы государства, поскольку освобождает бюджет от расходов, связанных с форс-мажорными обстоятельствами, и является внутренним источником инвестиций в экономику страны. Основанием для такого заключения является то, что в развитых странах страховые компании по объему концентрируемого в них капитала сопоставимы с банками, поэтому вполне закономерно, что они являются важной отраслью финансового сектора экономики. Речь идет в первую очередь о страховых компаниях, осуществляющих страхование жизни.
В настоящее время рынок страхования жизни занимает приоритетное место в стратегии развития многих компаний из числа лидеров страхования в Российской Федерации. К объективным предпосылкам роста рынка страхования жизни в нашей стране можно отнести активно предпринимаемые на государственном уровне инициативы по развитию ипотеки, которая предполагает долгосрочное страхование жизни.
Эти и многие другие факторы оказывают стимулирующее воздействие на развитие российского рынка страхования жизни. Многообещающие перспективы развития данной отрасли страхования требуют серьезного научного исследования проблем российских страховщиков в страховании жизни, вопросов развития инвестиционной направленности и становления андеррайтинга в страховании жизни.
Недостаточная теоретическая база по страхованию жизни, а также слабая реализация практических подходов к решению проблем развития страхования жизни в нашей стране обусловливает необходимость разработки соответствующих рекомендаций и подтверждает актуальность выбранной темы данной квалификационной работы.
Степень разработанности проблемы. Вопросам развития страхования жизни уделяли внимание следующие отечественные ученые: Кагаловская Э.Т., Ковалев В.В., Лапуста М.Г., Лисин В.И., Рейтман Л.И., Тронин Ю.Н., Федорова Т.А., Чернова Г.В., Шахов В.В., Юлдашев Р.Т., Янова С.Ю., внесшие существенный вклад в развитие страхования как науки.
Исследование ряда важных аспектов функционирования страхового рынка было бы невозможным без глубокого изучения работ зарубежных исследователей - Дж.М.Кейнса, П.Самуэльсона, М.Фридмена, С.Фишера, Р.Шмалензи, Д.Норта.
Вместе с тем система научных знаний о страховании жизни не отвечает сегодня на целый ряд актуальных вопросов и нуждается в определенных уточнениях и дополнениях. Отдельные аспекты страхования жизни либо вообще не попали в сферу внимания российских и зарубежных ученых, либо исследованы недостаточно полно, что определило выбор данной темы исследования.
Целью работы является анализ современного состояния российского рынка страхования жизни и тенденций его развития, а также выработка рекомендаций по совершенствованию страхования жизни в РФ.
В соответствии с целью квалификационной работы поставлены и решены следующие задачи:
• раскрыть сущность страхования жизни, классифицировать его виды;
• исследовать российский опыт страхования жизни и сравнить его с международным;
• проанализировать динамику развития рынка страхования жизни в России;
• рассмотреть структуру современного рынка страхования жизни и степень его концентрации;
• выявить основные проблемы развития страхования жизни в России;
• предложить меры по повышению привлекательности и доступности страхования жизни;
• разработать рекомендации по совершенствованию инструментов и механизмов развития страхования жизни.
Объектом исследования в квалификационной работе выступает действующая система функционирования рынка страхования жизни и направления его развития.
Предметом исследования являются экономические, финансовые и организационные отношения, возникающие в процессе развития страхования жизни.
Методологической базой исследования послужили диалектический метод познания и системный подход, раскрывающие возможности изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В квалификационной работе применялись методы финансово-экономического, организационно-правового, статистического, системного и графического анализа.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, 7 параграфов, заключения и списка литературы.
Страхование жизни - важный сегмент финансового рынка. Его качественное состояние является экономическим и социальным показателем развития общества. И наиболее важная роль с позиции благосостояния граждан принадлежит накопительным видам.
В настоящее время российский рынок страхования жизни является небольшим, но наиболее быстро растущим. Более того, проведенный анализ показал, что Россия стала самым быстрорастущим рынком страхования жизни среди всех крупнейших страховых рынков развитых и развивающихся стран в 2011-2015 гг. Основой роста данной отрасли с 2013 г. стало инвестиционное страхование жизни. Российские страховщики смогли воспользоваться технологической, экономической и политической конъюнктурой, создав финансовые инструменты, успешно конкурирующие за отечественные капиталы не только на внутреннем, но и международном рынке. Высокие темпы роста сборов в 2016 г. гарантированы, дальнейшее развитие страхования жизни связано с качеством выполнения обязательств перед клиентами, чьи договоры завершаются в 2016-2017 гг.
Вместе с тем по сравнению с развитыми странами в России наблюдается достаточно низкая распространенность и популярность индивидуального страхования жизни.
Приведенные в квалификационной работе показатели свидетельствуют об опережающих темпах развития страховщиков жизни и нарастающем увеличении их роли в формировании страхового рынка Российской Федерации.
Высокие темпы прироста премий по страхованию жизни в наибольшей мере связаны с продолжением развития инвестиционного страхования жизни. В 2016 году 57,3% премий по страхованию жизни приходится на инвестиционное страхование жизни. Кредитное страхование составляет 21,5% премий, накопительное страхование жизни - 20%, пенсионное страхование - 0,8%, рисковое страхование жизни - 0,4%.
В 2016 году ключевым каналом продаж услуг по страхованию жизни выступают банковский канал и автосалоны (84% премий). Через агентов - физических лиц собирается 7% премий, через брокеров, независимые агентства и другие юридические лица - 6% премий, через прямые офисные продажи (в т. ч. корпоративные продажи, телемаркетинг, Интернет) -3% премий. Лидерами по объему премии по страхованию жизни и премии на душу населения являются Москва, Санкт-Петербург, Самарская область.
В то же время существуют некоторые риски, способные оказать негативное влияние на развитие рынка страхования жизни. Во-первых, это высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. Во-вторых, недостаточное понимание некоторыми клиентами продукта на этапе приобретения полиса и неудовлетворенность результатами размещения средств могут подорвать доверие к рынку страхования жизни в целом.
К факторам, сдерживающим развитие страхования жизни, также относятся низкая текущая склонность населения к сбережению, низкая текущая доля страхования жизни в структуре сбережений населения, низкая страховая культура населения, относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении), действующая система налогообложения доходов, полученных от различных финансовых инструментов, характеризуется заметной несимметричностью, что отражается в том числе на привлекательности данных инструментов для потенциальных клиентов.
В числе прочих проблем, затрудняющих развитие рынка страхования жизни, - существование регуляторных и организационных барьеров на пути развития страхования жизни.
Исследование показало, что потенциал российского рынка страхования жизни все еще остается неиспользованным, минимальное число населения добровольно и сознательно приобретают полисы страхования жизни, что делает актуальной разработку мер по интенсификации использования потенциала развития сегмента страхования жизни в современной России и повышению спроса на программы накопительного и инвестиционного страхования.
Развитие страхования жизни в России в контексте современных тенденций возможно при условии повышения как заинтересованности потенциальных страхователей в приобретении полисов страхования жизни, так и их привлекательности, и доступности для более широких слоев населения, а также при условии совершенствования инструментов и механизмов развития страхования жизни.
Для реализации весьма высокого потенциала страхования жизни в Российской Федерации, для интенсификации его роста и повышения эффективности для всех задействованных сторон необходимо внедрение предлагаемых мер и механизмов, позволяющих реализовать мероприятия финансового, информационного, актуарного и маркетингового характера, а также введение системы государственных гарантий, которые в совокупности способны привести к поступательному развитию страхования жизни, росту его популярности и востребованности среди населения, что позволит повысить качество социального обеспечения и жизни населения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
