Введение
Глава 1. Теоретические основы правового регулирования операций с
использованием банковских карт 7
1.1. Понятие и юридическая природа банковских карт 7
1.2. Классификация банковских карт 12
1.3. Источники правового регулирования операций с использованием банковских карт 16
Глава2. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт 21
2.1. Правовой статус участников расчетов с использованием банковских
карт 21
2.2. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт 26
2.3. Пути совершенствования правового регулирования расчетов с использованием банковских карт 30
Глава 3. Ответственность участников расчетов с использованием банковских
карт 36
3.1. Понятие и виды ответственности участников расчетов с использованием
банковских карт 36
3.2. Судебная практика привлечения к гражданско-правовой ответственности участников расчетов с использованием банковских карт 41
Заключение 50
Список используемой литературы и используемых источников 54
Актуальность темы. Одной из основных целей экономического развития России является создание надежной, эффективной и прибыльной банковской системы, которая бы максимально удовлетворяла требования и ожидания клиентов, инвесторов и была бы устойчивой к влиянию общемировых и национальных кризисных явлений. Современные платежные системы является важной частью экономической и финансово-кредитной
инфраструктуры страны. Эффективные и безопасные платежные системы имеют решающее значение для функционирования экономики и обеспечения финансовой стабильности.
За последние годы рынок платежных систем, в частности инфраструктура рынка электронных платежных средств в РФ, быстро развивалась и обогнала по уровню распространения страны с подобным уровнем развития. Российские владельцы банковских платежных карточек все чаще переходят от снятия наличных в банкоматах к безналичной оплате товаров и услуг, что соответствует опыту стран с развитыми карточными рынками.
Специфика расчетов с использованием банковских карт заключается в том, что они при правильно сформированном финансово-правовом механизме их организации способствуют ускорению оборота денег, что обеспечивает повышение эффективности экономики, удешевление банковского кредитования, развития инвестиций в реальный сектор.
В этом контексте правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт, возможные последствия недавних законодательных и нормативных инициатив заслуживают особого внимания.
Степень научной разработки. Проблемные вопросы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт были рассмотрены в работах М.М. Агаркова, Б.С. Антимонова, А.В. Венедиктова, А.А. Вишневского, О.С. Иоффе, OA. Красавчикова, и др., научные труды которых составляют теоретическую базу данного исследования. Проблематика правового регулирования операций с использованием банковских карт рассматривалась в работах М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, JI.A. Новоселовой, И.Б. Новицкого и др. Вместе с тем, значительное количество вопросов правового регулирования расчетов с использованием банковских карт либо совсем не исследовано в существующей на настоящей день юридической литературе, либо требует дальнейшей разработки. Вышеуказанное обуславливает актуальность темы данного исследования.
Целью данной работы является исследование правового регулирования расчетов с использованием банковских карт.
В соответствии с поставленной целью, нами очерчен следующий круг задач:
- Сформулировать понятие и определить юридическую природу банковских карт;
- Предложить классификацию банковских карт;
- Осуществить общую характеристику источников
- Определить правовой статус участников расчетов с использованием банковских карт;
- Осуществить правовую характеристику договора по обслуживанию банковских карт;
- Предложить пути совершенствования правового регулирования расчетов с использованием банковских карт;
- Сформулировать понятие и определить виды ответственности участников расчетов с использованием банковских карт;
- На основе анализа судебной практики выявить особенности привлечения к гражданско-правовой ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.
Объектом данного исследования является правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт.
Предметом исследования являются общественные отношения в сфере расчетов с использованием банковских карт.
Методы исследования. Для решения поставленных в данной работе задач применены общие и специально-научные методы исследования, а именно:
- методы анализа и синтеза - в ходе всей работы над проблемой, начиная от отбора фактического материала и анализа нормативно-правовой базы;
- историко-правовой метод - для рассмотрения нормативно-правовой базы регулирования операций с использованием банковских карт;
- метод конкретно-исторического анализа - для уточнения основных понятий, которые претерпели изменения в процессе анализа особенностей расчетных операций с использованием банковских карт;
- формально-логический и прогностический методы - для теоретического обобщения и разработки предложений по совершенствованию правового регулирования правового регулирования расчетов с использованием банковских карт;
- абстрактно-логический метод - для теоретического обобщения и формулировки выводов.
Структуру работы составляют восемь параграфов, объединенных в три главы, а также введение, заключение, выводы к главам, общее заключение и список литературы, состоящий из трех разделов. Общий объем работы составляет 57 страниц. Список литературы содержит 34 наименования.
Таким образом, в результате проведенного исследования сформулированы следующие выводы:
- Пластиковой (банковской) картой является электронная система платежа в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или иного вида карты, которая используется для инициирования перевода средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления средств со своих счетов на счета других лиц, получения средств в наличной форме в кассах банков через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.
- Современное российское законодательство классифицирует банковские карты на расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты, предоплаченные карты. При этом квалифицирующим признаком является источник покрытия совершаемых операций.
- Сделан вывод о развитии института расчетов и использованием банковских карт, совершенствование отдельных норм его правового регулирования. Однако отсутствие комплексного законодательного регулирования общественных отношений в сфере расчетов с использованием банковских карт, приводит к трудностям их реализации на практике, а также к необходимости нивелировать законодательные пробелы договорной практикой.
- Состав участников расчетов с использованием банковских карт отдельно не выделен в российском законодательстве, что связано, в первую очередь, отсутствием специального закона, регулирующего расчеты с использованием банковских платежных карт. Вместе с тем, анализ норм действующего законодательства в данной сфере позволяет выделить следующих участников данных правоотношений: клиент - владелец банковской карты, держатель банковской карты, банк-эмитент, эквайрер, торговая организация, процессинговый центр, расчетный агент. В то же время права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием банковских карт, структура договорных связей и правовая схема взаимосвязей и многие другие вопросы, составляющие правовой статус участников расчетов с использованием банковских карт остаются неурегулированными.
- Анализ договора по обслуживанию банковских карт показал, что он является непоименованным (не предусмотренным в ГК РФ), сложным (в его структуре содержатся договор банковского счета и договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты), публичным, консенсуальным, двусторонним и взаимным. В целом, законодательное закрепление определенных правил, равных условий при заключении договора по обслуживанию банковской карты даст возможность более эффективной, более легкой и лучшей защиты прав сторон по этому договору.
- Основными путями совершенствования системы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт являются: совершенствование нормативно-правовой базы, регламентирующей систему расчетов с использованием банковских карт, а именно - принятие федерального закона «О расчетах с использованием банковских платежных карт»; обеспечение обязательной взаимосвязи безналичного и реального товарного оборота; создание действенной системы контроля за осуществлением расчетов с использованием банковских карт; осуществление постоянного поиска новых механизмов организации безналичных расчетов, позволяющих на экономической основе преодолеть кризисные явления и процессы в денежной сфере. В качестве основных целей совершенствования системы государственного регулирования расчетов с использованием банковских карт в РФ выделены следующие: обеспечение соблюдения государственных, общественных и частных интересов в процессе коммерческой деятельности кредитных организаций; обеспечение непрерывного денежного обращения, эффективности платежей и межбанковских расчетов между субъектами банковской системы, бесперебойного функционирования платежно-расчетной системы в рамках банковской системы.
- Участники расчетов с использованием банковских карт несут гражданско-правовую ответственность, предусмотренную ГК РФ и договором. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Кроме того, банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю карты сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств. При этом банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации.
- Установлено, что нерешенным остается вопрос ограничения юридической ответственности, которую несут участники расчетов с использованием банковских карт. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в своем определении от 10 января 2017 г. № 4-КГ16-66 пришла к выводу, что бремя ответственности за выдачу банком денежных средств не уполномоченному на их получение лицу лежит на самом банке. В то же время, анализ судебной практики показал, что в настоящее время бремя ответственности в случае неправомерных действий третьих лиц с использованием карты клиента суды часто возлагают на самого держателя карты. Для решения данной проблемы необходимо принятие федерального закона «О расчетах с использованием банковских платежных карт», в котором, в частности, закрепить, что бремя ответственности за выдачу банком денежных средств не уполномоченному на их получение лицу лежит на самом банке. Более того, на практике сами банки стараются ограничить свою ответственность в случае неправомерных действий третьих лиц с использованием карты клиента, прописывая соответствующие положения в Условиях использования банковских карт.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
