Введение 5
1 Теоретические основы определения кредитного рейтинга заемщика в коммерческом банке 9
1.1 Понятие, цель и задачи определения кредитного рейтинга заемщика в коммерческом банке 9
1.2 Методы определения кредитного рейтинга заёмщика – физического лица – в коммерческом банке 15
1.3 Информационная база для определения кредитного рейтинга заемщика в коммерческом банке 18
2 Анализ методов определения кредитного рейтинга заемщика – физического лица – в ПАО АКБ «АВАНГАРД» и оценка их эффективности 20
2.1 Технико-экономическая характеристика ПАО АКБ «АВАНГАРД» 20
2.2 Анализ методов определения кредитного рейтинга заёмщика – физического лица – в коммерческом банке и оценка их эффективности 23
3 Рекомендации по улучшению методов определения кредитного рейтинга заемщика – физического лица – в ПАО АКБ «АВАНГАРД» 34
3.1 Направления повышения эффективности методики определения кредитного рейтинга заемщика в коммерческом банке 34
3.2 Экономическая эффективность предлагаемых рекомендаций 40
Заключение 43
Список используемой литературы 45
Приложения 49
Аннотация. Введение.
Цель бакалаврской работы - разработка рекомендаций по улучшению методики определения кредитного рейтинга заемщика - физического лица в ПАО АКБ «АВАНГАРД».
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Уточнить теоретические основы методики определения кредитного рейтинга заемщика в коммерческом банке.
2. Проанализировать методы определения кредитного рейтинга заемщика в ПАО АКБ «АВАНГАРД» и оценить их эффективность.
3. Разработать рекомендации по улучшению методов определения кредитного рейтинга заемщика в ПАО АКБ «АВАНГАРД».
Объектом исследования является ПАО АКБ «АВАНГАРД».
Предметом исследования - методы определения кредитного рейтинга заемщика - физического лица.
В настоящее время в банковской деятельности одной из основных проблем выступает проблема подбора метода определения кредитного рейтинга заемщика, отвечающая требованиям современной экономики. В рамках работы дано определение кредитного рейтинга, рассмотрены факторы, влияющие на кредитный рейтинг, изучены методы определения кредитного рейтинга. Анализ применяемых методик показал, что каждый банк применяют свою собственную методику. Оценка заемщиков фактически всецело регулируется внутренними локальными актами кредитных организаций. Анализ методик оценки кредитного рейтинга позволил нам прийти к выводу, что в настоящее время важной задачей является разработка такого механизма оценки кредитного рейтинга заемщиков, который обеспечивал бы устойчивое поступление кредитных ресурсов предприятиям и физическим лицам и одновременно - их своевременный возврат банкам. Для расширения клиентской базы банки должны иметь полное представление о финансовом состоянии заемщика. С этой целью необходимо постоянно совершенствовать теорию и практику научно обоснованной оценки кредитного рейтинга заёмщиков.
В работе проведен анализ, который показал, что в ПАО АКБ «АВАНГАРД» кредитный портфель имеет отрицательную динамику, что говорит о неэффективной кредитной политики банка.
Все это говорит о нестабильной кредитной политике в банке и соответственно показатели банка снижаются. Анализ методов определения кредитного рейтинга физических лиц в банке показал, что несмотря на достаточно жесткие требования к оценке доходов и имущественного положения заемщика, наблюдается тенденция роста просроченной кредитной задолженности.
Выявленные проблемы позволили предложить рекомендации, которые будут способствовать осуществлению комплексной оценки кредитного рейтинга в банке. Совершенствование методики определения кредитного рейтинга заемщика предполагает провести направления повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей и более детальному изучению уже имеющихся данных. ПАО АКБ «АВАНГАРД» должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы объективно определить его финансовое положение и выявить риски, с целью их минимизации. Применение данных рекомендаций в банке позволит:
- снизить риск формируемого коммерческим банком кредитного портфеля в целом;
- регулировать уровень риска портфеля ссуд еще на стадии его формирования, с целью повышения его качества;
- более эффективно управлять своими кредитными ресурсами.
