Аннотация 2
Введение 4
1. Понятие и современное состояние института расчетов с использованием банковских карт 7
1.1 Исторический анализ института расчетов с использованием банковских карт 7
1.2 Понятие и виды банковских карт по современному законодательству России 9
1.3 Отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт 13
2. Расчеты с использованием банковских карт в системе безналичных расчетов 20
2.1 Виды договоров, связанных с использованием банковских карт 20
2.2 Виды операций с использованием платежных банковских карт 38
Заключение 46
Список используемой литературы 48
На сегодняшний день в России банковские карты (далее - БК) выполняют свою основную функцию инструмента безналичных расчетов. Большинство населения рассматривает карту в качестве платежного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты.
С начала 2000-х зафиксирован резкий рост количества выпущенных в оборот пластиковых банковских карт. Если в 2002 году их насчитывалось 13,7 млн. единиц, то в 2009 - уже 118 млн., а в 2014 - 218 млн. В соответствии со статистическими данными Центробанка РФ, количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, в настоящее время составляет более 270 млн. единиц1. Развитие оборота пластиковых банковских карт привело к повышению числа преступлений в данной сфере. Международная компания Fico в проведенном исследовании отметила, что в России с начала 2006 года ущерб от хищений денежных средств вследствие мошенничества с пластиковыми банковскими картами увеличился в 7 раз и к 2018 году составлял более 91 млн. евро2.
В настоящее время сфера банковских пластиковых карт в России продолжает свое активное развитие. Среди населения страны широко распространены безналичные платежи, лидирующие позиции среди которых занимают операции с использованием пластиковых банковских карт.
Банковская карта, являясь современным безналичным платежным инструментом, дает владельцу использовать его для безналичных расчетов, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат. Кроме снятия денежных средств и пополнения счета через банкомат с пластиковыми банковскими картами можно совершать огромное количество других операций, например, переводить денежные средства, оплачивать различные услуги и штрафы, кредиты и даже коммунальные платежи. По данным Центробанка РФ ежегодно количество банковских карт, эмитируемых кредитными организациями, увеличивается примерно на 120 тысяч единиц. Пластиковыми банковскими картами пользуется большая часть граждан России: для получения стипендий, заработной платы, пособий, пенсий и т.д.
Таким образом, объектом исследования настоящей работы является правовое положение банковских карт. Предмет исследования - правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт.
Целью работы является анализ особенностей и проблем правового регулирования расчетов с использованием банковских карт. Из цели работы исходят ее задачи:
• проанализировать историю зарождения, развития и современное состояние института расчетов с использованием банковских карт;
• рассмотреть вопросы эволюции платежных сервисов;
• определить понятие банковской карты в современном законодательстве РФ;
• выделить виды банковских карт и проанализировать их особенности;
• выявить и рассмотреть отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием БК;
• выделить и проанализировать виды договоров, связанных с использованием банковских карт;
• выделить виды операций с использованием платежных банковских карт.
Исходя из поставленных задач, структура квалификационной работы состоит из двух глав шести параграфов, заключения и списка используемых источников.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.
Источниками для написания работы, прежде всего, послужили нормативно-правовые акты, а также ряд учебных пособий и монографий различных авторов, посвященных исследуемой проблематике.
В любых товарно-денежных отношениях присутствует денежный эквивалент. Сегодня существует два способа осуществления оплаты: безналичный и наличный расчет. Безналичный расчет может осуществляться разными способами. В статье 862 ГК РФ закрепляются следующие способы безналичного расчета: поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. При этом законодатель, понимая постоянно развивающийся рынок денежно-экономических отношений, оставляет данный перечень открытым, оговаривая, что возможны расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота1.
К таким иным формам расчетов можно отнести расчеты с использованием платежных карт. Применение банковских карт при расчетах позволяет решить несколько задач: во-первых, автоматизировать расчеты, во- вторых, привлекать дополнительные денежные ресурсы на счета банка, обеспечивая им тем самым прирост дохода.
Таким образом, расчеты с помощью банковских карт сегодня представляют собой подинститут платежного права в системе банковского права РФ в рамках института клиентского платежного права.
Анализ законодательства позволил нам выделить два основных вида взаимодействия между элементами платежных систем: вертикальное и горизонтальное.
Использование новых технологий ставит перед юридической наукой вопросы о том, требуют ли складывающиеся отношения правового регулирования, возможно ли применение существующих «традиционных» норм права, может ли право реально воздействовать на эти отношения. При положительном ответе на эти вопросы законодателю следует проводить активную работу по разработке адекватного понятийного аппарата, без которого правоприменение не может быть качественным и единообразным.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
