Помощь студентам в учебе
КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС В КОММЕРЧЕСКОМ БЛИКЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке... 6
1.1 Сущность кредита в современной экономике. Понятие кредитного
процесса 6
1.2 Классификация кредитов, их характеристика 11
1.3 Методика и этапы кредитного процесса в коммерческом банке 15
2 Анализ кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 25
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 39
2.3 Оценка кредитного процесса 55
3 Пути совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» на
основе пластиковых карт 64
3.1 Оптимизация кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 64
3.2 Оценка экономической эффективности мероприятий по оптимизации
кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 83
ПРИЛОЖЕНИЯ
1 Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке... 6
1.1 Сущность кредита в современной экономике. Понятие кредитного
процесса 6
1.2 Классификация кредитов, их характеристика 11
1.3 Методика и этапы кредитного процесса в коммерческом банке 15
2 Анализ кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 25
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 39
2.3 Оценка кредитного процесса 55
3 Пути совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» на
основе пластиковых карт 64
3.1 Оптимизация кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 64
3.2 Оценка экономической эффективности мероприятий по оптимизации
кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 83
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, эффективная организация кредитного процесса обеспечивает стабильность и эффективность современного коммерческого банка. В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому, кто обладает лучшими знаниями современных технологий управления и оптимизации кредитного процесса как одного из основных бизнес-процессов банка. В связи с этим достаточно актуальным является разработка и внедрение современных методов организационно-технологических преобразований в банковскую практику, что позволит, в свою очередь, оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, существенно снизить стоимость кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, устранить отклонения от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию сотрудников кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента. В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично меняющейся внешней среде, активно используя внутренние адаптационные механизмы. Однако в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, которые могут быть решены только путем формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Таким образом, на современном этапе требуется поиск эффективных форм кредитного процесса в банке, которые будут оптимальными для кредитования физических лиц и приведут к вовлечению в процесс нового потока потребителей, а также сделают кредиты более доступными для каждого гражданина в России. Этим и обусловлен выбор темы исследования: «Кредитный процесс в коммерческом банке: проблемы и пути совершенствования».
Целью работы является анализ кредитного процесса в коммерческом банке и выявление методов повышения эффективности деятельности банка при кредитовании физических лиц на основе пластиковых карт.
В соответствии с поставленной целью работы сформулированы задачи исследования.
1. Изучить понятие кредитного процесса и сущность кредита в современной экономике.
2. Провести анализ кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
З. Определить пути совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
4. Оценить экономическую эффективность мероприятий по оптимизации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» на основе пластиковых карт.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования - экономические отношения возникающие, в рамках кредитного процесса в коммерческом банке.
Методологическим инструментарием исследования является системный подход и комплексный анализ, широко применяемые в настоящее время, как в экономической науке, так и в практике.
Данная тема широко разработана в научной и деловой литературе. Так, иностранные авторы, например, Дж. Ван Хорн, К. Рэдхед, С. Хьюс и др. особое внимание уделяют особенностям использования кредитов на производственных предприятиях. Отечественные авторы - С. Алексашенко, Д.П. Бирман, С. Шмидт, В. Ковалев - рассматривают кредитные ресурсы предприятий с точки зрения сохранения ликвидности и финансовой устойчивости заемщика. В деловой экономической публицистике такие авторы, как А. Ходорыч, В. Морозов, В. Коновалов анализируют изменения кредитных ставок, уровень развития кредитных организация и банковского сектора России в целом, уделяя отдельное внимание последствиям кризиса 1998 года. В свою очередь Брегель
Э.Я., Трошин А.Н., Фомкина В.И., Соколов Б.И., В.В. Иванов в своих работах рассматривают финансово - кредитную систему с позиций системного подхода.
Научная новизна работы заключается в том, что: 1) разработаны
рекомендации по оптимизации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» на основе пластиковых карт; 2) предложены методы повышения эффективности деятельности банка при обслуживании юридических лиц посредством СЯМ - решения для банков.
Практическая значимость работы заключается в том, что результаты, полученные в ходе исследования, могут быть использованы в практической деятельности кредитного процесса в банке.
Структура работы соответствует поставленной цели и сформулированным задачам исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемых источников литературы.
Во введении определены актуальность темы исследования, цель и основные задачи, предмет и объект исследования, методологический инструментарий, информационно-эмпирическая база исследования и практическая значимость
Первая глава носит теоретический характер. Изучается понятие банковского кредита, рассматриваются этапы работы с кредитной заявкой физического лица.
Вторая глава - практическая. Она содержит анализ организации кредитного процесса ПАО «Сбербанк», что включает в себя характеристику деятельности банка, анализ формирования кредитного портфеля, анализ основных этапов кредитования физических лиц, выявления проблем кредитного процесса в российских банках и предложения путей решения по их устранению.
В третьей главе предложены пути совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» и проведена оценка экономической эффективности мероприятий по оптимизации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
В заключении сформулированы основные выводы и предложения по работе.
Целью работы является анализ кредитного процесса в коммерческом банке и выявление методов повышения эффективности деятельности банка при кредитовании физических лиц на основе пластиковых карт.
В соответствии с поставленной целью работы сформулированы задачи исследования.
1. Изучить понятие кредитного процесса и сущность кредита в современной экономике.
2. Провести анализ кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
З. Определить пути совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
4. Оценить экономическую эффективность мероприятий по оптимизации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» на основе пластиковых карт.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования - экономические отношения возникающие, в рамках кредитного процесса в коммерческом банке.
Методологическим инструментарием исследования является системный подход и комплексный анализ, широко применяемые в настоящее время, как в экономической науке, так и в практике.
Данная тема широко разработана в научной и деловой литературе. Так, иностранные авторы, например, Дж. Ван Хорн, К. Рэдхед, С. Хьюс и др. особое внимание уделяют особенностям использования кредитов на производственных предприятиях. Отечественные авторы - С. Алексашенко, Д.П. Бирман, С. Шмидт, В. Ковалев - рассматривают кредитные ресурсы предприятий с точки зрения сохранения ликвидности и финансовой устойчивости заемщика. В деловой экономической публицистике такие авторы, как А. Ходорыч, В. Морозов, В. Коновалов анализируют изменения кредитных ставок, уровень развития кредитных организация и банковского сектора России в целом, уделяя отдельное внимание последствиям кризиса 1998 года. В свою очередь Брегель
Э.Я., Трошин А.Н., Фомкина В.И., Соколов Б.И., В.В. Иванов в своих работах рассматривают финансово - кредитную систему с позиций системного подхода.
Научная новизна работы заключается в том, что: 1) разработаны
рекомендации по оптимизации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» на основе пластиковых карт; 2) предложены методы повышения эффективности деятельности банка при обслуживании юридических лиц посредством СЯМ - решения для банков.
Практическая значимость работы заключается в том, что результаты, полученные в ходе исследования, могут быть использованы в практической деятельности кредитного процесса в банке.
Структура работы соответствует поставленной цели и сформулированным задачам исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемых источников литературы.
Во введении определены актуальность темы исследования, цель и основные задачи, предмет и объект исследования, методологический инструментарий, информационно-эмпирическая база исследования и практическая значимость
Первая глава носит теоретический характер. Изучается понятие банковского кредита, рассматриваются этапы работы с кредитной заявкой физического лица.
Вторая глава - практическая. Она содержит анализ организации кредитного процесса ПАО «Сбербанк», что включает в себя характеристику деятельности банка, анализ формирования кредитного портфеля, анализ основных этапов кредитования физических лиц, выявления проблем кредитного процесса в российских банках и предложения путей решения по их устранению.
В третьей главе предложены пути совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» и проведена оценка экономической эффективности мероприятий по оптимизации кредитного процесса в ПАО «Сбербанк».
В заключении сформулированы основные выводы и предложения по работе.
В заключение необходимо сделать ряд выводов.
В ходе анализа литературных источников по теме исследования было выявлено, что кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, который оказывает влияние на национальную экономику в целом.
Кредитный процесс в банке -это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.
Обычно выделяются следующие стадии (этапы) кредитного процесса:
- рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;
- оценка кредитоспособности заявителя;
- изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита;
- структурирование кредита и заключение кредитного договора;
- предоставление кредита;
- обслуживание кредита;
- погашение кредита.
Объектом исследования был выбран ПАО «Сбербанк». Проведенный анализ показал, что благодаря эффективности, проводимой банком финансовой политики и правильно выработанной стратегии поведения на рынке банковских услуг, ПАО «Сбербанк» стал универсальным коммерческим банком, имеющим широкую сеть клиентуры, предлагающим достаточно большой выбор банковских услуг и отвечающим по своим обязательствам.
Но можно отметить, что в продуктовой линейке банка мало места отведено услугам для корпоративных клиентов.
Кредитование в ПАО «Сбербанк» является главным источником дохода и стабильного развития для банков.
Поэтому роль отдела кредитования очевидна.
Однако эффективный механизм работы данного подразделения возможен лишь при обеспечении качественной организации работы.
В целом, ключевая цель ПАО «Сбербанк» - существенный рост прибыли за счет продолжения динамичного развития бизнеса и повышение его эффективности, а также увеличение доли рынка и доли розничного бизнеса в портфеле ПАО «Сбербанк».
Приоритетными задачами в разработке продуктовой линейки в рамках кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» является расширение услуг для обслуживания пластиковых карт для корпоративных клиентов.
Основными задачами ПАО «Сбербанк» в данном направлении являются: развитие сильного транзакционного банкинга и превращение банка ПАО «Сбербанк» в основной расчетный банк для своих клиентов; создание корпоративно - инвестиционного банка; рост доли ПАО «Сбербанк» в обслуживании крупных клиентов за счет кросс - продаж инвестиционных продуктов; увеличение числа активных клиентов нижнего подсегмента крупного и сегмента среднего бизнеса; создание лучших на рынке команд в приоритетных отраслях.
Внедрение проекта СЯМ - решение для банков: «Автоматизация обслуживания карт корпоративных клиентов и VIP - персон для ПАО «Сбербанк» принесет прибыль и позволит сократить издержки по организации обслуживания корпоративных клиентов и в целом повысить доходы корпоративного бизнеса банка.
Совокупные расходы на реализацию мероприятий по внедрению проекта внедрения СЯМ - решение для банков: «Автоматизация обслуживания корпоративных клиентов и VIP - персон для ПАО «Сбербанк».
Для осуществления проекта необходимо вложить сумму 500 тыс. руб. Разрабатываемый проект мероприятий приносит доход с третьего года реализации. Проект экономически эффективен, к концу третьего года доход составит 144721,5 руб. Срок окупаемости составляет - 2,99 года.
В ходе анализа литературных источников по теме исследования было выявлено, что кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, который оказывает влияние на национальную экономику в целом.
Кредитный процесс в банке -это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.
Обычно выделяются следующие стадии (этапы) кредитного процесса:
- рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;
- оценка кредитоспособности заявителя;
- изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита;
- структурирование кредита и заключение кредитного договора;
- предоставление кредита;
- обслуживание кредита;
- погашение кредита.
Объектом исследования был выбран ПАО «Сбербанк». Проведенный анализ показал, что благодаря эффективности, проводимой банком финансовой политики и правильно выработанной стратегии поведения на рынке банковских услуг, ПАО «Сбербанк» стал универсальным коммерческим банком, имеющим широкую сеть клиентуры, предлагающим достаточно большой выбор банковских услуг и отвечающим по своим обязательствам.
Но можно отметить, что в продуктовой линейке банка мало места отведено услугам для корпоративных клиентов.
Кредитование в ПАО «Сбербанк» является главным источником дохода и стабильного развития для банков.
Поэтому роль отдела кредитования очевидна.
Однако эффективный механизм работы данного подразделения возможен лишь при обеспечении качественной организации работы.
В целом, ключевая цель ПАО «Сбербанк» - существенный рост прибыли за счет продолжения динамичного развития бизнеса и повышение его эффективности, а также увеличение доли рынка и доли розничного бизнеса в портфеле ПАО «Сбербанк».
Приоритетными задачами в разработке продуктовой линейки в рамках кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» является расширение услуг для обслуживания пластиковых карт для корпоративных клиентов.
Основными задачами ПАО «Сбербанк» в данном направлении являются: развитие сильного транзакционного банкинга и превращение банка ПАО «Сбербанк» в основной расчетный банк для своих клиентов; создание корпоративно - инвестиционного банка; рост доли ПАО «Сбербанк» в обслуживании крупных клиентов за счет кросс - продаж инвестиционных продуктов; увеличение числа активных клиентов нижнего подсегмента крупного и сегмента среднего бизнеса; создание лучших на рынке команд в приоритетных отраслях.
Внедрение проекта СЯМ - решение для банков: «Автоматизация обслуживания карт корпоративных клиентов и VIP - персон для ПАО «Сбербанк» принесет прибыль и позволит сократить издержки по организации обслуживания корпоративных клиентов и в целом повысить доходы корпоративного бизнеса банка.
Совокупные расходы на реализацию мероприятий по внедрению проекта внедрения СЯМ - решение для банков: «Автоматизация обслуживания корпоративных клиентов и VIP - персон для ПАО «Сбербанк».
Для осуществления проекта необходимо вложить сумму 500 тыс. руб. Разрабатываемый проект мероприятий приносит доход с третьего года реализации. Проект экономически эффективен, к концу третьего года доход составит 144721,5 руб. Срок окупаемости составляет - 2,99 года.