ВВЕДЕНИЕ 3
1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 9
1.2 СУЩНОСТЬ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ 9
1.2 БАНКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ РЫНОК: ЕГО СЕГМЕНТЫ,
УЧАСТНИКИ И КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ 20
1.3 ЭТАПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА 45
2 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ
БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК») 63
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА 63
2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.. 77
2.3 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 78
3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 96
3.1 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 96
3.2 РАЗРАБОТКА КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ДЛЯ СТУДЕНТОВ 100
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 105
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 107
Актуальность темы исследования. Кредитование физических и юридических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка. Грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств. В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения. Но такому банку, как Сбербанк, необходимо не только следовать тенденциям, но и внимательно относиться ко всем рискам, соблюдая баланс между доступностью кредитов и гарантией их возвратности. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной.
Актуальность и дискуссионность теоретико-методологических основ организации кредитного процесса в коммерческом банке, высокая практическая значимость кредитования в современной экономической системе
предопределили цель и задачи, обусловили выбор объекта и предмета исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является развитие теоретических основ и разработка практических рекомендаций для организации кредитного процесса в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи исследования:
1. Изучить основы организации кредитного процесса в Российской Федерации: сущности и принципы кредитования, рынок банковского
кредитования и его основные продукты, рассмотреть этапы организации кредитного процесса.
2. Проанализировать организацию кредитного процесса в ПАО «Сбербанк»: дать характеристику банка, изучить его кредитный портфель и методы оценки кредитоспособности заемщика.
3. Выявить основные проблемы организации кредитного процесса в коммерческом банке и предложить пути их решения.
Объектом исследования выступает Уральский Банк ПАО «Сбербанк» г. Екатеринбург.
Предметом исследования являются экономические отношения,
возникающие в процессе организации кредитного процесса в коммерческом банке.
Теоретико-методологическую основу исследования объединили
положения экономической и финансовой науки в классическом и современном понимании концептуальных позиций теории и практики организации кредитного процесса в коммерческом банке, монографические научные публикации, раскрывающие закономерности кредитных отношений в зарубежной и национальной системе кредитования; программно-методические разработки профессиональных участников кредитного рынка, на основе
которых разработана теоретическая база изучаемых вопросов. Методический аппарат исследования включает в себя методы системно-структурного, функционального, факторного и сравнительного анализа с построением аналитических моделей на основе синтеза современных научных методов познания экономико-социальных явлений.
Методологическим инструментарием научного исследования выступают графический, аналитический, статистический и экономико-математический
методы обработки информации.
Эмпирической базой исследования в теоретической ее части являются труды российских и зарубежных ученых и специалистов в области организации кредитного процесса в коммерческом банке, такие как, М.В. Романовский, А.И. Деева, А.Н. Трошин, В.И. Фролов, Е.И. Кузнецова, А.С. Селищев, Н.М.
4
Розанова, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая и многих других.
Практическую часть информационной базы исследования составили федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской
Федерации и ее субъектов по вопросам кредитования субъектов экономических отношений всех форм собственности, официальные статистические материалы Федеральной службы государственной статистики; аналитические материалы научно-практических конференций; экспертные сведения периодических изданий; справочные материалы и электронные системы информации; аналитическая и финансовая отчетность исследуемого предприятия. Информационная база вполне репрезентативна, в связи с этим имеется надежная основа для создания комплексного подхода по организации
кредитного процесса в коммерческом банке.
Степень научной разработанности темы. Обсуждение проблем организации кредитного процесса в коммерческом банке в условиях экономической конкуренции должно получить адекватное отражение в научных и прикладных исследованиях, раскрывающих теоретико
методологические аспекты кредитной деятельности.
Огромный вклад в формирование отечественной теории кредитных отношений, используемый автором в рамках научного исследования экономической сущности и принципов кредитования в национальной экономической системе, внесли: Г.Н. Белоглазова, Н.М. Бобошко, Л.П. Кроливецкая, Л.А. Чаадаева, А. И. Деева.
Теоретическое обоснование роли кредита в современных условиях
представлено в трудах российских ученых: Т.М. Ковалева, А.Н. Трошин, Г.Н. Белоглазова, Л.А. Чаадаева.
Методологические аспекты оценки кредитоспособности заемщика представлены в работах ведущих представителей научной мысли: О.И. Лаврушин, А.Н. Трошин, Т.Ю Мазурина, Е.П. Шаталова, В.И Фомкина.
Особое значение для обоснования понятийного аппарата,
категориальности кредита, кредитного портфеля имеют труды российских и зарубежных авторов: В.И. Фролов, А.И. Деева, Е.И. Кузнецова, Г.А. Бунич, Ю.Ю. Русанов.
Многообразие и значимость теоретических и практических аспектов кредитования, в части организации кредитного процесса в коммерческом банке требуют углубления фундаментальных и прикладных исследований формирования необходимых денежных ресурсов, обеспечивающих
финансирование кредитной деятельности национальной экономики в целом и в частности конкретного субъекта бизнеса. Это достаточно актуально, поскольку активная кредитная политика банковского сектора экономики вышла на первый план у большинства участников кредитных отношений, в связи с этим тема диссертационного исследования, посвященная разработке теории, методологии и практике организации кредитного процесса в коммерческом банке является актуальной и имеет большое практическое значение, как для национальной экономики, так и для отдельного субъекта бизнеса.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретико-методологических положений и разработке практических
рекомендаций в области организации кредитного процесса в коммерческом банке.
В работе получены и выносятся на защиту следующие основные научные результаты:
1. Систематизированы и обобщены теоретические положения
экономической сущности кредита: определена авторская трактовка понятия кредит с учетом концептуального подхода; сформулирована современная матрица принципов кредитования, включающая три основных принципа, таких, как принцип платности, срочности и возвратности и специфические: принцип обеспеченности, целевой характер и дифференциация условий.
2. Предложена новая система счетов по кредитам физических лиц, позволяющих избежать просроченной задолженности по кредитам, по причине наложения арестов.
3. Разработан новый продукт кредитования «Молодежная кредитная карта».
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретическую и методологическую базу для комплексного подхода к организации кредитного процесса в коммерческом банке.
Практическая значимость проведенного исследования определяется возможностью снижения доли просроченной задолженности и привлечения нового сегмента клиентов, заинтересованных в долгосрочных отношениях с банком...
Кредит - это денежные средства либо иные ценности, предоставленные во временное пользование заемщику на условиях платности, возвратности, срочности. Данные три принципа отличают кредит от других схожих понятий, таких, например, как ссуда и заем. Принципы обеспеченности, целевого характера и дифференциация условий являются специфическими, т.к. их нельзя применить ко всем видам кредитов.
Кредит является важнейшей составляющей деятельности любого банка. Организация кредитного процесса строится на основании кредитной политики банка, которая разрабатывается каждой кредитной организацией
самостоятельно и именно от нее зависит эффективность работы банка.
ПАО «Сбербанк» является основным кредитором российской экономики, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов населения - 44,9%, кредитов физическим лицам - 37,7%, кредитов юридическим лицам - 32,7%.
Исходя из результатов анализа показателей рисков, деятельность банка является эффективной и прибыльной, все нормативы, которые являются обязательными по требованиям Центрального банка РФ соблюдены и даже превышают их в несколько раз.
Анализ кредитного портфеля показал, что в текущем 2017 году Сбербанк показывает уверенный рост в отношении выдачи кредитов по отношению, как к физическим, так и юридическим лицам за счет снижения процентных ставок. Если рассматривать в месячном выражении, то он составляет около 0,8% ежемесячно.
Анализ просроченной задолженности физических лиц по сроку задолженности показал, что наибольшую просрочку имеют кредиты с задержкой платежа до 30 дней. Данный факт чаще всего объясняется тем, что клиенты допускают задолженность по невнимательности, но также одной из 105
причин данной проблемы являются аресты, накладываемые судебными органами на счета клиентов и несвоевременное информирование их о данном инциденте.
Для решения данной проблемы автором предложено обязательное подключение автоматического мобильного информирования ко всем счетам клиента, с которых происходят списания по кредиту. Данные меры помогут снизить просроченную задолженность сроком до 30 дней в среднем на 9,6%, а также сократить отчисления в резервные фонды за счет сокращения доли просроченной задолженности и повысить лояльность клиентов.
Автором разработано новое кредитное предложение для клиентов в возрасте от 18 до 21 года. ПАО «Сбербанк» пока не имеет кредитных продуктов для данной категории населения, хотя она является очень перспективной и ценной для банка. «Молодежная кредитная карта» с небольшим кредитным лимитом позволит молодым людям научиться
пользоваться данным продуктом, т.к. он требует особой внимательности, сформировать кредитную историю. Научной новизной, отличающей данный продукт от подобных предложений других банков, является дополнительный бонус, в качестве снижения процентной ставки на последующие кредиты, который будет стимулировать владельцев карт вовремя погашать свои кредитные обязательства. Также данная программа поможет привлечь более 3 500 000 новых клиентов, которые будут заинтересованы в долгосрочном
сотрудничестве с банком, что обеспечит приток дополнительных доходов и поможет в реализации стратегии развития Сбербанка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
