Реферат 4
Введение 6
1 Теоретические основы операций с пластиковыми картами в коммерческом банке 8
1.1 Пластиковые карты и операции с ними в коммерческом банке 8
1.2 Управление операциями с пластиковыми картами в коммерческом банке 18
1.3 Современные тенденции развития операций с пластиковыми картами в России 25
2 Красноярское ОСБ №8646 на рынке пластиковых карт г. Красноярска 33
2.1 Сбербанк России: современное состояние и тенденции развития 33
2.2 Красноярское ОСБ №8646 и его операции с пластиковыми картами 39
2.3 Красноярское ОСБ №8646 на рынке пластиковых карт г. Красноярска 48
3 Совершенствование управления операциями с пластиковыми картами в ОСБ №8646 57
3.1 Анализ операций с пластиковыми картами 57
3.2 Организация операций с пластиковыми картами 64
3.3 Рекомендации по развитию операций с пластиковыми картами 72
4 Социальная ответственность 84
Заключение 94
Список используемых источников 97
Приложение А Бухгалтерская отчетность ПАО «Сбербанк» 102
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» 103
Приложение В Отчет о движении денежных средств ПАО «Сбербанк» 104
Российские банки активно работают с международными системами, но вместе с тем они участвуют в конкурентной борьбе за лидерство на внутреннем рынке высоких технологий, формируя свои электронные режимы платежей и расчетов или объединенные виды пластиковых карт. Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам существенно расширить собственную сбытовую сеть, использовав меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей; уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг; поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами и т.д.
В связи с этим необходимость исследования способов расчетов с банковскими пластиковыми картами, а также разработки мероприятий по развитию и совершенствованию особенно актуально.
Целью данной работы является всестороннее изучение организации и практики осуществления безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в Красноярском ОСБ №8646.
Объект исследования - Красноярское ОСБ №8646. Предмет исследования - операции с пластиковыми картами в коммерческих банках.
В соответствии с поставленной целью, в работе были поставлены и решены следующие задачи:
- рассмотреть основные теоретические аспекты и направления совершенствования продуктового ряда банковских карт;
- изучить методические основы организации безналичных расчетов;
- изучить технологические этапы процесса выпуска пластиковых карт;
- провести экономическую оценку деятельности ОАО «Сбербанк России», т. е. состояние его активов, пассивов и структуры ресурсов банка в целом;
- проанализировать состояние операций с пластиковыми картами в Красноярском ОСБ №8646;
- сформировать рекомендации по совершенствованию данной группы операций и повышения их доходности.
При написании дипломной работы были использованы следующие методы исследования: сравнительный, аналитический, а также системный и комплексный подходы. В качестве инструментария использовались методы группировок, оценок, сравнения и аналогий. Также проводился анализ и обобщение эмпирических данных.
Теоретическими и методологическими основами диссертационного исследования явились научные издания отечественных и зарубежных ученых по теме дипломной работы, публикации в периодической печати; материалы научно - практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем, организованных на обороте пластиковых карт; функционирующие законодательные и нормативно - правовые акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность платежных систем и операций с использованием банковских пластиковых карт.
Практическую основу работы составляют материал предоставленный отделом банковских технологий и экономической службой Красноярского ОСБ №8646.
На современном этапе формирования отечественной банковской системы актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка пластиковых карт, дальнейшее развитие системы розничного кредитования и совершенствование ее элементов, в значительной степени способствующих стимулированию спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышению уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Объектом исследования в данной работе послужил Сбербанк России - российский коммерческий банк, один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2015 года).
Красноярское ОСБ №8646 ПАО Сбербанка России входит в состав Сибирского банка Сбербанка России, с наделением полномочиями головного отделения, и организационно подчинен Сибирскому банку.
Территория обслуживания Сибирского банка включает Алтайский и Красноярский края, Республику Алтай, Республику Тыва, Республику Хакасия, Кемеровскую, Новосибирскую и Томскую области.
Предложение дебетовых карт на Красноярском рынке очень широко - каждый банк, имеющий присутствие в регионе, выпускает дебетовые пластиковые карты. По итогам анализа информации можно сделать следующие выводы:
- дебетовые карты Сбербанка характеризуются низким процентом, начисляемым на остаток и довольно высокой взимаемой платой за годовое обслуживание карты. Однако к достоинствам дебетовых карт Сбербанка можно отнести наличие бонусных и клубных программ, cash back и широта присутствия. Основными конкурентами Красноярского ОСБ №8646 в части дебетовых карт являются: Банк Тинькофф, Восточный Экспресс - банк и Банк Русский Стандарт.
- что касается кредитных карт, то анализ имеющихся предложений на красноярском рынке показал, что Сбербанк однозначно лидирует по величине процентной ставки. Однако, опять же - плата за выпуск и обслуживание весьма высока, да и процесс выдачи кредитных карт в Сбербанке легок только для владельцев зарплатных счетов. Остальным клиентам процесс выдачи карты представляется долгим и неудобным.
Таким образом, Красноярское ОСБ №8646, образованное на месте Восточно - Сибирского банка Сбербанка РФ, является одним из лидеров по выдаче пластиковых карт на рынке г. Красноярска. Однако имеются некоторые недостатки, мешающие стать единоличным лидером:
- высокая стоимость обслуживания;
- низкий процент на остаток по дебетовым картам;
- сложность и долгое время получения карты.
Устранив эти недостатки, Красноярское ОСБ №8646 может стать единоличным лидером на рынке пластиковых карт.
Для решения основных проблем в работе с пластиковыми картами ОСБ №8646 предлагается следующее:
1) Перемещение терминального оборудования, с торговых точек с низкими оборотами, на предприятия торговли и сервиса, пользующиеся постоянным спросом у жителей города, с большим размером разовой покупки (приобретение мебели, бытовой техники, ювелирных изделий) и предоставление данными торговыми точками скидки, не менее 5%.
2) Плановая замена старого терминального оборудования VeriFone Omni 395 в магазинах с большими оборотами, и соответственно большими очередями в кассу, на новое оборудование VeriFone Omni 3350, позволяющее сократить время обслуживание клиента в 2,5 раза (до 8 - 10 секунд).
3) Внедрить систему удаленного контроля и мониторинга банкоматов. Система позволит отслеживать через интернет наличие электроснабжения и температуру внутри банкоматов, а также, удаленно перезагружать или выключать электронные устройства в банкомате.
4) Передать обслуживание банкоматов на аутсорс в дочернюю структуру. Обслуживание включает в себя не только полноценное техническое сопровождение, но и своевременный комплексный ремонт. Техника будет сопровождаться профессионалами по первой и второй линиям поддержки (а это’ТЪМ” и ”SLM”).
5) Повышение процентов, уплачиваемых на остаток по дебетовым картам, опираясь на размер ставки рефинансирования, доходов от размещения привлеченных денежных средств, и ставкам по счетам «до востребования», с тем что бы с одной стороны снизить себестоимость привлеченных средств, а с другой стороны сделать привлекательным проценты начисляемые по картсчету.
6) Изменение системы оценки заемщиков (сделать акцент на качестве заемщиков, отсекая заведомо слабые категории - например, по анализу экономически устойчивых отраслей)
7) Разработка линейки продуктов для менее надежных клиентов, у которых невысокие доходы, нет большого стажа или они часто меняют место работы. Это могут быть кредитные карты с маленьким лимитом. Если заемщик покажет себя как надежный клиент, сумма кредита может быть увеличена по инициативе банка.
Данные мероприятия помогут банку увеличить экономическую эффективность работы с пластиковыми картами и расширить свое присутствие на рынке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
