ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 7
1.1 Сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт 7
1.2 Банковские операции с использованием пластиковых карт, в условиях мировой
практики 12
1.3 Международные и национальные платежные системы пластиковых карт 18
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ РОССИИ 23
2.1 Механизмы расчета пластиковыми картами 23
2.2 Анализ динамики выпуска и структуры расчетов с применением пластиковых карт в России 33
2.3 Динамика выпуска пластиковых карт в АО «Альфа-Банк» 39
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 45
3.1 Перспективы увеличения объема операций по банковским пластиковым картам
3.2 Направления развития механизмов расчетов пластиковыми картами и возможности интеграции российских платежных систем 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
ОПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 60
ПРИЛОЖЕНИЕ
В современных условиях развития мирового хозяйства наблюдается процесс всесторонний глобализации, другими словами, процесс объединения и приведения к общим стандартам экономики в различных странах. Отношение к данному процессу различных специалистов неоднозначное, однако глобализацию это не останавливает, и она все сильнее набирает темпы распространения по всему миру.
Это связано с техническим прогрессом, развитием транспортных и информационных технологий. Рост роли платежных систем и, как следствие, безналичных форм расчетов в современном обществе нельзя недооценить. Как раз одним из таких инструментов безналичных расчетов являются пластиковые карты.
Уже сейчас в подавляющем большинстве стран пластиковые карты уверенно используются в качестве основного инструмента обмена, купли, продажи товаров и услуг. Даже сам этот факт свидетельствует о тесной взаимосвязи банковских систем и современного общества.
Банковские пластиковые карты занимают ключевую роль в развитие банковского дела в целом. Именно поэтому изучение различных проблем с использования пластиковых карт в платежном обороте России является одним из актуальнейших тем.
Объемы и характер использования банковских карт рассматриваются, как одни из важнейших показатели банковского бизнеса в целом. Успех распространения пластиковых карт можно объяснить их универсальностью, долговечностью и защищённостью.
Несмотря на большое разнообразие количества эмитируемых пластиковых карт, они принадлежат к небольшому числу платежных систем. В России на 2015 год согласно отчету Национальной системы платежных карт, доля рынка пластиковых карт равномерно и почти полностью распределена между Visa и Mastercard, на все другие платежные системы приходится 6 % доли рынка.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются различные операции с банковскими пластиковыми картами
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность АО «Альфа-Банк» на рынке пластиковых карт, как одна из важнейших банковских подсистем экономики России.
Целью выпускной квалификационной работы является определение перспектив направлений совершенствования механизма операций с пластиковыми картами в платежном обороте Российской Федерации.
Основные задачи выпускной квалификационной работы:
• изучить теоретические основы операций банков с пластиковыми картами;
• рассмотреть механизм функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт;
• провести анализ операций c пластиковыми картами в платежном обороте России;
• определить направление совершенствования расчетов с пластиковыми картами.
Методологическую основу исследования составили: общенаучные и специальные методы познания объекта исследования, такие как: метод сравнительного анализа, метод классификации, логический. Обоснованность выводов дипломного исследования обеспечивалась системным подходом к решению поставленных проблем, применением комплекса методов и методик, адекватных задачам исследования
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованной литературы и приложение.
В первой главе описываются теоретические сущности, особенности пластиковых карт и банковских операций, а также международные и национальные платежные системы, которые их обслуживают.
Во второй главе описываются и анализируются механизмы безналичного расчета, предоставляется анализ по динамики и структуре выпуска пластиковых в России в целом, а также в структурные единицы российской банковской системе АО «Альфа-Банк».
В третьей главе даются и определяются, возможные, перспективы увеличения безналичных операций в общей структуре оборота денежных средств, а также направления совершенствования механизмов расчета и национальных платежных систем.
В заключении проведен краткий обзор проделанной работы, сделаны акценты на основных теоретических моментах, описываются роли Банка России и Правительства для обеспечения прогрессивных изменений в безналичном обороте страны.
Основными источниками для написания данной выпускной квалификационной работы послужили учебные пособия по банковскому делу, таких авторов, как: Лаврушин О.И., Коробова Г.Г., Батракова Л.Г., Летуновская М.Е.; такие периодические издания, как: «Коммерсантъ», «Эксперт», «Новые известия», «Деньги», «Экономист», «Пространственная экономика», , а также интернет ресурсы в виде официального сайта Банка России, новостной портал РБК, Официальный сайт АО «Альфа-Банк», официальные сайты платежных систем в России.
И так, банковская пластиковая карта - это наиболее общий термин для все пластиковых карт, выпускаемых банками. Он обозначает абсолютно все виды и разновидности пластиковых банковских продуктов, которые могут отличаться между собой по разным признакам, таким как:
• цели предназначения;
• набор предоставляемых банковских услуг;
• уровень технологических возможностей.
Благодаря пластиковым картам осуществляются тысячи расчетов между лицами имеющий различный правовой статус: юридические и физические лица. Появились системы банковского обслуживания, которые позволяют получить необходимые услуги в любом месте и в любое время, будь то, оплата счетов или денежные переводы.
Современный механизм безналичного расчета основан на использование банковских карт и предоставляемых по ним операциям, реализуемы через множество банкоматов, различные электронные системы расчетов, системы банковского самообслуживания.
Увеличение числа операций по предлагаемым услугам и процедурам обслуживания влечет за собой соответствующею возможность получения дополнительной прибыли для банков.
Операций по пластиковым картам являются обязательной и неотъемлемой частью всех финансовых систем развитых стран, и являются показателем экономической ситуации страны в целом.
Распространение банковских пластиковых карт, как основного платежного инструмента произошло в рекордные сроки по всему миру, демонстрируя степень мировой глобализации. Безопасность и удобство осуществления расчетов по пластиковым картам среди огромного числа пользователей, привели к неминуемому становлению их в качестве основного международного инструмента безналичного расчета.
Все пластиковые банковские карты имеют два основных функционала, это:
• безналичная оплата товаров и услуг;
• получение наличных денег.
Почти все страны так или иначе пользуются банковскими картами в платежном обороте своей страны, основываясь на этом, с уверенностью можно сказать следующие.
Пластиковые карты играют роль важнейшего инструмента в современном мире, и являются одним из главных продуктов для банков всех уровней. В большинстве случаев банковские пластиковые карты выступают главным элементом для осуществления электронных расчетов. Карты обеспечивают лидирующею позицию безналичного оборота в общей структуре денежного оборота множества стран.
Банки получают огромные уровни прибыли от эмиссии и обслуживании пластиковых карт, и данный источник прибыли является одним из важнейших.
В экономике России сейчас очень благоприятное время для предложения пластиковых банковских продуктов. Постоянно увеличивающиеся качество предложений от банков-миссионеров благоприятно влияет на экономику страны в целом.
Для правительства остается же внимательно следить за происходящий внутри страны изменениями и всячески обеспечить развитие собственных национальных платежных систем, для создания и укрепление экономического суверенитета в случаях конфликтов, связанных с политикой.
Создание такой национальной платежной системы, как «МИР» является правильным решением с любой стороны. Нужно только не допускать, ограничение использование других платежных систем в качестве основной. У потребителей должна быть возможность самостоятельного выбора через какую систему осуществлять расчеты.
Увеличение доли безналичных расчетов будет происходить поступательными движениями, однако его можно ускорить специально проводимыми мероприятиями.
Так или иначе, доминация безналичных расчетов постепенно усиливается по всему миру и Россия не исключение. Если страна является экономически открытой и, то процедура глобализации рано или поздно сравняет экономические неровности, и приведёт экономику страны к стандартизированному виду.
По своей структуре рынок банковских пластиковых карт подразделен на два элемента состоящих из:
• кредитных карт;
• дебетовых карт.
В России на 2016 год доли были распределены следующим образом: 81% занимает оборот по дебетовым картам и 19% по кредитным картам. Данное соотношение говорит о том, что уровень предложения и его качества по дебетовым продуктам банка является более предпочтительным для большинства держателей пластиковых карт, чем уровень предложения по кредитным картам. Данное соотношение основана на ключевые ставки Банка России, и без ее изменения, скорее всего структура безналичного оборота будет иметь такой вид.
Разумеется, существуют дебетовые карты с возможностью овердрафта или с комбинирование кредитных услуг. Но конкретный рынок кредитных продуктов в России пользуется относительно низким спросом.
Подводя итоги проделанной работы, необходимо четко определить позиции российских банков в платежной системе страны. Для экономики России в целом, большой рост окажет объединение крупных национальных участников банковской системы страны. Речь не идет о слиянии множество сильный банков в один.
Объединение банков должно заключаться в создании и поддержании национальных платежных систем, путем эмиссии пластиковых карт под их управлением. Что частично демонстрирует поддающая надежду национальная платежная система «МИР».
Данная процедура является очень затратной, и самостоятельно ни один из участников рынка не сможет взять на себя эту ношу, именно здесь должны выйти в свет Банк России и Правительство.
Они должны обеспечить стимуляцию роста данных инвестпроектов. А также настроить эффективное функционирование национальных платежных систем, чтобы они могли конкурировать с международными аналогами.
Создание Национальной Системы Платежных Карт дало механизм для успешного выхода национальный платежных систем на международные рынки. Благодаря тому, что теперь все безналичные операции, осуществляемые на внутренней территории, контролируются в едином центре принадлежащем Российской Федерации, появилась возможность влиять на международных участников платежного рынка.
Главными задачами Банка России для успешного управления платежными системами и их инфраструктуры можно признать, следующие.
Во-первых, результате того, что национальное платежное пространство уже создано и постепенно развивается, необходимо повысить эффективности и стабильность национальных платежных систем.
Во-вторых, нужно постоянно следить за техническими новшествами и при необходимости замещать ими текущие устаревшие аналоги. Так же, необходимо рассматривать все ситуации, которые имеют риски последствий для платежной системы, и своевременно реагировать на них.
В-третьих, нужно позаботится об отсутствии «подводных камней», в экономическом и правовом смысле, для максимально быстро и успешного развития данного национального рынка.
В-четвертых, должны быть разработаны механизмы для увеличения массового внедрения безналичного расчет в повседневную жизнь населения страны.
В-пятых, всячески сотрудничать и помогать развитию всех инструментов платежа, всех технологий и всех инфраструктур.
В-шестых, нужно увеличить диапазон финансовых услуг оплатить которые можно с помощью безналичного расчета. Создание большего числа возможностей для оплаты по пластиковым карта будет автоматически стимулировать уровень проводимых по ним операциям.
Поставленные цели и задачи перед данной выпускной квалификационной работы считаю выполненными в полном объеме. Были выявлены проблемные зоны в осуществлении банковской деятельности с пластиковыми картами и платежными системами, а также был предложен ряд мер для их решений.
Была предпринята попытка спрогнозировать и обосновать дальнейшие перспективы развития механизма расчета безналичного денежного оборота.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
