Введение 3
Глава 1 Теоретико-методологические основы исследования проблемы психологического благополучия личности в кредитном поведении 9
1.1. Концепции психологического и субъективного экономического
благополучия личности 9
1.2. Понятия экономической личности и кредитного поведения
как категории научного анализа 26
Глава 2 Методические основы эмпирического исследования проблемы психологического благополучия экономической личности в кредитном
поведении 43
2.1. Экспериментальный план и методы исследования 43
2.2. Анализ результатов экспериментальной статистики 58
Заключение 70
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
В современной экономической и социальной ситуации развития общества особое значение приобретает качество жизни человека, неотъемлемым атрибутом которого является благополучие личности. Исследования объективной и субъективной природы этого феномена носят междисциплинарный характер, и обуславливают взаимный интерес исследователей в психологии и экономике. Понимание взаимосвязи экономических и психологических характеристик благополучия личности имеет объективное и субъективное значение для повышения качества жизни людей в современном обществе потребления, где благополучие выступает и как показатель благосостояния общества, и как показатель отношения личности к обществу (Горшков, 2000; Фоломеева, Серегина, 2004).
В работе мы исследуем проблему психологического благополучия экономической личности в контексте потребительского поведения на рынке кредитования (Давыденко,2014; Дудина,2015; Стребков,2004; Киреева, Демин,2016). Область исследования находится на стыке психологии личности и экономической психологии. Обе дисциплины рассматривают понятие экономической личности и исследуют проблемы, связанные с изучением экономического поведения и экономического сознания личности как субъекта экономических отношений. Психологический подход в экономике подчеркивает роль человеческого фактора, и касается изучения природы иррационального поведения в рациональной ситуации. Массовым примером такой ситуации является проблема кредитного и долгового поведения, психологическая острота которой нарастает вместе с постоянным ростом закредитованности населения, и в обыденном сознании для личности заемщика с высокой долговой нагрузкой получила название «кредитной петли». В диссертации мы исследуем психологическое благополучие личности заемщиков с разным типом кредитного портфеля в рациональном и иррациональном кредитном поведении.
Степень изученности проблемы.
Теоретическая постановка проблемы благополучия в психологии и экономике имеет общую историографию в классической, неоклассической и посткласической науке, ее эмпирический расцвет приходится на вторую половину XX века. Психологические корни осмысления проблемы принадлежат позитивной психологии (Argyle M., Diener E., Lucas R., Seligman M.), а ее экономические истоки - поведенческой экономике (Katona G., Kahneman D., Tversky A., Thaler R., Simon G., Lioba W.). Их объединяет методология антропоцентризма, где благополучие определяют как многофакторный конструкт, фиксирующий взаимосвязь культурных, социальных, психологических, физических, биологических, экономических и духовных факторов среды, с одной стороны, и проактивных и просубъектных особенностей индивидуального развития, с другой.
Современные концепции благополучия основаны на конвергенции естественных, социальных и гуманитарных наук. Модели благополучия в психологии личности и экономической психологии описывают объективный и субъективный уровни, имеют структурные различия в научных подходах (гедонизма/эвдемонизма, позитивного функционирования и функциональной сохранности и др.) и конкретных теориях (Bradburn N., Diener E., Waterman A.S., Ryan R.M., Deci E.L., K.Frederic). Базовыми являются многомерные модели психологического благополучия (Ryff C.D., П.П.Фесенко, Т.Д. Шевеленкова) и субъективного экономического благополучия (Campbell.A, Strumpel B.. В.А.Хащенко). История экспериментальных исследований благополучия личности в экономическом поведении (Lewis A., Lea S., Webley P., Walker C., Furnham A., Osberg L., Sharpe A., Headey B.) указывает на различия в экономических и психологических факторах, специфику их влияния на кредитное и долговое поведение, неоднозначность стратегий заимствования и сбережения (Livingstone &Lunt), описывает психографию экономической личности (Harrington R., Loffredo D.), ее установки в долговом (Лебедев А.Н.) и кредитном поведении (Демин А.Н.). Однако вопрос о критериях сохранения психологического благополучия кредитной личности в кредитном поведении остается пока неизученным.
Цель исследования - анализ экономических и психологических критериев психологического благополучия экономической личности в кредитном поведении.
Объект исследования - экономическая личность.
Предмет исследования - психологическое благополучие экономической личности в кредитном поведении.
Задачи исследования:
1) Выявить критерии различия в уровне психологического благополучия экономической личности в кредитном поведении.
2) Построить и сравнить модели кредитного поведения экономической личности с высоким и низким уровнем психологического благополучия.
3) Построить и сравнить модели психологического благополучия экономической личности с рациональным и иррациональным типом кредитного поведения.
4) Выявить предикторы психологического благополучия экономической личности в кредитном поведении.
Гипотезы исследования:
(1) Модели кредитного поведения экономической личности с высоким и низким уровнем психологического благополучия имеют различия по экономическим и психологическим критериям.
(2) Экономические критерии различия включают финансовую грамотность, кредитную толерантность, долговую фрустрацию. Психологические критерии различия касаются копинга поведения, типа принятия решения и стиля саморегуляции.
(3) Различия в оценке благополучия кредитной личности связаны с типом кредитного портфеля (заемщики, рефинансисты, ко-холдеры) и типом кредитного поведения (рационального/иррационального).
(4) В основе иррационального кредитного поведения лежит снижение когнитивного и эмоционального контроля. В основе рационального кредитного поведения лежит демонстративная модель личности.
Теоретико-методологическое обоснование.
1. Модель экономической личности в экономической психологии (ВЛиоба)
2. Теория парадокса ко-холдинга в модели экономического поведения (Livingstone &Lunt, Gathergood, J. & Weber J.)
3. Теория субъективного экономического благополучия (Хащенко В.А.)
4. Теория психологического благополучия (К.Рифф) и субъективного благополучия (Э.Динера)
5. Теория когнитивного контроля (М.Снайдера), модель когнитивной регуляции эмоций (Джеймса Гросса) и модель принятия решения (Корниловой Т.В.)
Методы исследования: анкетирование и тестирование.
Инструментарий:
1. Анкета на выявление типов кредитного портфеля и кредитных продуктов экономической личности.
2. Опросник «Психологическое благополучие личности» К.Рифф
3. Опросник «СЭБ» (субъективного экономического благополучия) В.А.Хащенко
4. Опросник долгового поведения, А.Н.Лебедева.
5. Опросник установок в кредитном поведении, А.Н.Демина.
6. Опросник «Склонность к демонстративному потреблению», О.С.Посыпановой.
7. Мельбрунский опросник принятия решения, адаптация Т.В. Корниловой.
8. Опросник копинг-поведения Р. Лазаруса и С. Фолкмана.
9. Опросник стратегий регуляции Дж.Гросса.
10. Опросник когнитивного контроля М.Снайдера.
Методы обработки: методы статистического анализа данных: Т-критерий Стьюдента, корреляционный, регрессионный анализ. Пакет 81айзйса 23.0
Эмпирическая база: потребители банковских кредитных продуктов (потребительские кредиты, кредитные карты, ипотечное кредитование) - мужчины и женщины, 30-50 лет, с кредитным опытом, опытом рефинансирования и опытом ко-холдинга.
Критерии отбора: размер кредитного портфеля (более 1 млн.), объем кредиторской задолженности в месяц (более 60% от ежемесячного дохода). Объем выборки: 120 человек (анкетирование), 42 человека (тестирование) Обоснование выборки:
В исследовании мы не изучаем выборку населения с финансовой безграмотностью, возрастной незрелостью или трудной жизненной ситуацией, провоцирующей быстрые финансовые займы с последствием долговой ямы. Мы изучаем кредитное, а не долговое поведение заемщиков с положительной кредитной историей, стажем кредитования более 5 лет, опытом по увеличению и расширению кредитного портфеля, в том числе имеющих одновременно и вклады и займы. Для одних это лестница роста благосостояния, для других путь в кредитную пропасть, для третьих стратегия поддержания качества жизни, для четвертых единственный способ выживания. По демографии мы исследуем выбору заемщиков от 30 до 55 лет, с высшим образованием, постоянной трудовой занятостью в бюджетной и коммерческой сфере, семейным положением. В выборке заемщиков есть те, кто много зарабатывает и много тратит, те, кто живет не по средствам, а также те, кто сводит 'концы с концами’. В итоговой выборке тестирования - люди, которые выбирают долгосрочное, а не краткосрочное кредитное поведение, предпочитают риски кредитования рискам банкротства.
Научная новизна исследования:
Представлена модель эмпирической валидизации критериальной оценки благополучия в кредитном поведении. Выявлены копинг -стратегии экономической личности в кредитном поведении, связанные с типом кредитного портфеля (заемщики, рефинансисты, ко-холдеры) и типом кредитного поведения (рационального/иррационального). Определены когнитивные предикторы благополучия личности в кредитном поведении. Психометрически подтверждены парадоксы теории ко-холдинга о разнице в рациональности и рационализации потребительского поведения.
Практическая значимость исследования:
Составлен профайлинг благополучной/неблагополучной кредитной личности с описанием достоверных различий в кредитных установках и кредитном поведении экономической личности. Практическое применение результатов представлено пакетом рекомендаций для психографического инструментария по оценке благонадежности кредитной личности.
Положения, выносимые на защиту:
(1) Модели кредитного поведения личности с разным уровнем психологического благополучия отличаются по экономическим и психологическим критериям.
(2) Тип рационального кредитного поведения не зависит от рационального типа личности и не является условием психологического благополучия.
(3) Психологическими предикторами благополучия личности в кредитном поведении выступают регулятивные параметры самоконтроля и личностные параметры демонстративности.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и результаты магистерского диссертационного исследования были обсуждены на VI Региональной конференции «Мой выбор - наука!» (Барнаул, 27.04.2019) с докладом по теме «Психология и экономика кредитования: критерии благополучия», VII Региональной конференции «Мой выбор - наука!» (Барнаул, 25.04.2020) с докладом по теме «Психологическое благополучие экономической личности в кредитном поведении».
Кредитное поведение экономической личности целесообразно рассматривать в целостной и динамичной структуре регуляции поведения. Кредитное поведение зависит от системы кредитных установок по отношению к ситуации кредитно-заемной активности. Именно система кредитных установок, актуализированная рациональным/иррациональным типом принятия решений, становится объективным основанием, обеспечивающим как взятие кредита, так и его возврат.
В оценке психологического благополучия личности в кредитном поведении нет бинарной логики разума и чувства, но есть логика рационального и иррационального риска. Рациональное или эмоциональное кредитное поведение не является достоверным предиктором психологического благополучия.
Прямой аналогии рациональногоиррационального кредитного поведения с рациональнымэмоциональным типом личности не выявлено. Но рациональный тип личности в принятии решений имеет больше шансов на психологическое благополучие, в отличие от рискованного типа личности. При этом, рациональный тип личности может выбирать и рациональное и эмоциональное кредитное поведение.
Границей благополучиянеблагополучия личности в кредитном поведении является когнитивный контроль и его потеря, преимущество когнитивной переработки информации над ее эмоциональным подавлением, а также использование ко-холдинга для контроля демонстративного потребления, в целях рационализации иррационального кредитного поведения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
