Потребительское кредитование в России набирает все большую популярность. Почти 59% граждан страны, трудоспособного возраста, используют кредитные средства.
Без всякого сомнения, видно, что банковский сектор делает большой упор на данный вид услуг. Рынок предложений банковских продуктов, на данный момент, становится крайне насыщенным. Процедура выдачи кредитов все сильнее облегчается. Уменьшается количество требований для получения положительного ответа по кредитным продуктам.
В итоге, ситуация на рынке банковских продуктов становится неоднозначной. Некоторые эксперты утверждают, что такой рост потребительского кредитования стимулирует развитие национальной экономики. Другие же говорят о проблемах, которые образуются попутно такому стремительному развитию. К одной из таких проблем можно отнести рост доли просроченной задолженности
В настоящее время, в сфере банковской политики, кредитование является приоритетным направлением банковской деятельности. Также стоит отметить, что неблагоприятная эпидемиологическая обстановка в стране, связанная с пандемией, вызвала особый ажиотаж в потребительском кредитовании. Население по факту лишили основного дохода и, соответственно, средств к существованию, и обществу не остается ничего иного, как обратиться к банкам за получением кредитных средств. Банки, конечно, учитывая данное обстоятельство, снижают процентные ставки по кредиту, делают более выгодными условия кредита. Кроме того граждане, которые до 2020 года брали кредиты, в том числе потребительские, не в состоянии сейчас их погашать. Доля некредитоспособного населения выросла до 60 %, и данный факт представляется весьма плачевным для всей банковской системы.
Таким образом, обеспечение развития кредитования, на данный момент, одна из приоритетных задач финансово-кредитных организаций.
Немаловажной проблемой является совершенствование потребительского кредитования в современных условиях.
Решение данной проблемы:
1. Откроет доступ, для большего количества граждан страны, к этому виду банковских продуктов.
2. Обеспечит рост платежеспособного спроса
3. Снизит кредитные риски
Также актуальность исследования обострилась в связи с экономической обстановкой в стране, когда работать в полной мере запрещено, а денежных накоплений россиян катастрофически не хватает. Население страны срочно оформляет потребительские кредиты, которые и являются объектом нашего исследования.
Объект исследования - деятельность коммерческого банка ВТБ (ПАО)
Предметом исследования - финансовые отношения банка ВТБ (ПАО) в процессе потребительского кредитования
Цель выпускной квалификационной работы заключается в разработке направлений по совершенствованию потребительского кредитования коммерческим банком.
Задачи:
- Рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;
- Провести анализ потребительского кредитования банка ВТБ (ПАО);
- Выявить проблемы связанные с потребительским кредитованием;
- Раскрыть основные направления совершенствования потребительского кредитования в банке ВТБ (ПАО).
В ходе работы были использованы такие методы исследования как: сбор и анализ информации, табличный метод, сравнение.
Нормативную базу работы составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» Также были использованы прочие нормативные акты.
Теоретическая база работы представлена трудами ученых, таких как Адамов Э.В., Анисимов А.Ю., Андрюшин С.А., Белянинова Ю. В., Ваганова А. В., Викулин А.Ю., Габдрахманова Э.А., Гараган С.А., Гришаев С.П., Даниленко С.А., Жуков Е.Ф., Заернюк В.М., Зимина С.А., Исаев Р.А., Ионов В.М., Казимагомедов А.А. и другие. Также в работе были использованы статистические данные и сайты интернет.
Структура работы включает введение, две главы, шесть параграфов, заключение, библиографический список и приложения.
Потребительское кредитование распространено во всех странах мира, является залогом экономической и социальной стабильности, тем самым внося свой вклад в осуществление главных направлений государственной политики.
На российском банковском рынке потребительское кредитование является одним из самых быстроразвивающихся сегментов. Кредит имеет огромное значение, так как позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства и обеспечить их приток в экономику, удовлетворяя тем самым ее потребности, а также стабилизируя воспроизводственный процесс и ускоряя процесс денежного обращения.
Как экономическая категория кредит выражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу передачи средств во временное пользование с обязательством возврата и оплаты.
В экономической науке можно выделить две основных теории кредита: натуралистическую и капиталотворческую.
В XX веке капиталотворческая теория кредита была на пике популярности. Это способствовало появлению новых взглядов, объясняющих роль кредита и банков в экономике. В результате, из капиталотворческой теории зародилась новая - экспансионистская теория кредита. Ключевые положения экспансионистской теории и сегодня отражают роль кредита в обществе и экономике.
Сущность какой-либо экономической категории проявляется в выполняемых ею функциях и принципах осуществления. Кредит не является исключением и имеет свою собственную основу применения, находящую отражение в конкретных функциях. Наиболее часто выделяют следующие функции кредита: аккумулирующая, распределительная (перераспределительная), функция замещения наличных денег и сокращения издержек обращения, контрольная.
При рассмотрении функций кредита следует учитывать их отличие от роли кредита.
Кредит как экономическая категория имеет свою определенную структуру. Структура любой экономической категории постоянна и неизменна.
Потребительский, он же целевой кредит, предоставляется на целевые потребности физических лиц. Эти потребности могут быть как материальными, так и нематериальными. Материальные потребности могут быть выражены как в виде бытовых товаров, таких как, например, стиральная машина, так и в виде объектов недвижимости. Поэтому можно сказать, что потребительские кредиты являются самым распространенным видом предоставления кредитных средств, в развитых государствах, будучи чуть ли не основной движущей силой экономики.
К тому же, в России, на данный момент растет спрос на целевые кредиты среди жителей страны.
Главными критериями для классификации банковского потребительского кредита остаются цели кредитования. В зависимости от целевого назначения, выделяют следующие виды потребительских кредитов: кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредит, овердрафт), кредиты на конкретные цели (ипотечные, автокредиты и пр.). Однако, потребительский кредит может быть классифицирован и по другим признакам (по наличию обеспечения, сроку, способу уплаты процентов и т. д.).
Рассматривая генезис и историю развития потребительского кредитования в России, можно выделить несколько основных периодов его становления и развития: «добанковский» период; период формирования и развития банковского кредитования; советский период; современный период развития потребительского кредитования.
Проанализировав международный опыт потребительского кредитования можно сформулировать вывод, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения.
В 2018 году произошел значительный рост кредитного портфеля банка ВТБ (ПАО) в целом, а также потребительского кредитного портфеля, в частности. Прежде всего, это связано с объединением банков одной группы - банка ВТБ (ПАО) и банка ВТБ24 (ПАО). Слияние двух крупных кредитных портфелей позволило новому объединенному банку ВТБ (ПАО) укрепить свои позиции на рынке потребительского кредитования.
По итогам 2018 года можно наблюдать положительную динамику по всем направлениям потребительского кредитования. Она связана не только с объединением портфелей двух крупных банков, но и с улучшением условий по предлагаемым продуктам.
Однако, вместе с тем, в 2018 году произошел рост просроченной задолженности в потребительском кредитном портфеле банка. Кроме того, было выявлено, что у банка ВТБ (ПАО) присутствует риск недополучения прибыли в сегменте потребительского кредитования из-за роста «проблемных» ссуд.
Современные условия рынка потребительского кредитования в Российской Федерации не совершенны. Это обусловлено ряд проблем:
- высокие процентные ставки по потребительским кредитам;
- несовершенство методик оценки кредитоспособности заемщика;
- рост проблемной задолженности в кредитных портфелях банков;
- ужесточение требований законодательства и др.
Согласно исследованиям Банки.Ру, российские банки в I квартале 2019 года выдали гражданам потребительских кредитов на 680 млрд руб., что практически на треть больше, чем за аналогичный период 2018 года. Согласно данным того же источника, положительная динамика потребительского кредитования связана с увеличением количества выданных кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки. Такое положение вещей может обострить существующие сегодня проблемы в будущем.
На основании проведенного анализа кредитования физических лиц в коммерческом банке ВТБ (ПАО) за 2017-2019 гг., а также анализа проблем, существующих на рынке кредитования, был выявлены следующие проблемы:
- возникновение просроченной задолженности по предоставленным кредитам;
- несовершенства методики оценки заемщиков - физических лиц и методики кредитования в целом;
- подверженность таким проблемам, характерным для всего банковского рынка, как недоступность потребительских кредитов для многих российских граждан в связи с высокими процентными ставками на рынке потребительского кредитования Российской Федерации, низкий уровень финансовой грамотности населения.
Для решения представленных выше проблем в рамках компетенции банковского менеджмента необходимо:
1) усовершенствовать действующую процедуру оценки
кредитоспособности физических лиц в банке;
2) с определенной периодичностью проводить обучающие программы для сотрудников, взаимодействующих с клиентами при заключении кредитного договора на предмет проверки и повышения уровня их профессиональной подготовки.
Одной из важнейших целей банка ВТБ (ПАО) согласно новой стратегии, разработанной на 2020-2022 гг. является увеличение клиентской базы.
Для достижения этих целей банку необходимо:
- снизить уровень кредитного риска;
- разработать новые конкурентоспособные кредитные продукты и предложения для клиентов, сделать условия кредитования более индивидуальными;
- усовершенствовать процедуру кредитования физических лиц.
Для усиления конкурентных позиций на рынке банку ВТБ (ПАО) предлагается разработать методику начисления дисконта на базовую процентную ставку по кредиту, условием получения которого будет наличие у клиента других продуктов банка. Это позволит сделать условия кредитования более индивидуальными за счет активности самих клиентов, повысить их лояльность, а также привлечь новых клиентов.
Предоставление банком системы расширенного дисконта может способствовать укреплению отношений с потребителем и росту продаж. Выгоду, таким образом, получают обе стороны: и продавец, реализовавший свой товар, и покупатель, который приобрел товар на более выгодных условиях.
В итоге, несмотря на снижение процентной маржи, получаемой с одного выданного кредита, внедрение балльной методики начисления расширенного дисконта на процентную ставку по кредиту все равно будет иметь положительный эффект за счет количественного роста оформляемых кредитных договоров, повышения лояльности клиента, снижения кредитных рисков.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
