ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАБОТЫ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ 8
1.1 Проблемная задолженность: понятие, причины, признаки 8
1.2 Основные подходы в работе коммерческого банка с проблемной
задолженностью 18
1.3 Проблемная задолженность коммерческих банков на российском банковском
рынке 28
2. АНАЛИЗ ИНСТРУМЕНТАРИЯ, ПРИМЕНЯЕМОГО В ПАО «СБЕРБАНК
РОССИИ» ПРИ РАБОТЕ С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 39
2.1 Краткая характеристика ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 39
2.2 Анализ основных экономических показателей ПАО «Сбербанк России» 44
2.3 Работа ПАО Сбербанк с проблемной задолженностью физических лиц 52
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИНСТРУМЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ
БАНКЕ ПРИ РАБОТЕ С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Существование и успешное функционирование любого коммерческого банка связано с огромным количеством рисков. Появление проблемной задолженности также связано с большим спектром рисков в банковской деятельности. Её возникновение может быть обусловлено многочисленным количеством факторов, которые невозможно учесть в полной мере. Именно поэтому, очень важно выделять направление работы коммерческих банков с проблемными кредитами. Следовательно, управление рисками и существующей проблемной задолженностью клиентов должно проходить с учетом многих аспектов банковской деятельности в целом и отдельных подразделений кредитной организации в частности.
В выпускной квалификационной работе затрагивается спектр проблемной задолженности, связанный непосредственно с сегментом кредитования физических лиц. Развивая традиционные классические активные операции с физическими лицами, кредитные организации применяют современные методики определения кредито- и платежеспособности клиентов. Но меняющаяся экономическая среда, накладывает свой отпечаток на применяемые методики и поведение экономических субъектов. Следовательно, риск возникновения проблемной задолженности будет существовать всегда, вопрос стоит только в его величине и способах управления. Коммерческим банкам в ходе своей деятельности постоянно приходится работать с «проблемными» клиентами, у которых возникают трудности при исполнении своих обязательств по заключенному кредитному договору.
В каждом коммерческом банке разработана собственная система работы с проблемной задолженностью, которая включает в себя множество регламентов, инструментов, способов и методов работы с ней. Соответственно, в каждом отдельном случае возникает задача рационального применения того или иного инструмента, снижающего массу проблемной задолженности или изменения качественного состояний кредитного портфеля в целом . Именно от наличия и эффективного применения всего набора инструментов будет зависеть, насколько быстро решается ситуация снижения проблемной кредитной задолженности, а от этого зависит и успешность функционирования самой кредитной организации. Проблема работы с просроченной задолженностью наиболее ярко проявляется в кризисные для экономики периоды. Разработка эффективной методики работы с просроченной задолженностью и применение инструментов в оптимальные сроки, позволяют улучшить качество кредитного портфеля и освободить средства, направленные на создание резервов по ссудам.
Поэтому проблемная задолженность и пути ее снижения является актуальной и важной для каждой кредитной организации и для банковского сектора в целом.
Основные направления и методы исследования предопределены научными разработками и публикациями отечественных ученых: М.В. Барсукова, Ю.Б. Бубнова, Е.О. Бякова, Н.Б. Глушкова, Т.Г. Грушко, Г.Б. Поляка, Е.Г. Машкина.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка практических рекомендаций по совершенствованию работы коммерческого банка с проблемной задолженностью.
Достижение поставленной цели обусловило решение следующих задач:
- изучить сущность, причины и признаки возникновения проблемной задолженности;
- изучить основные методы работы с проблемной задолженностью физических лиц в отечественных кредитных организациях;
- изучить зарубежный опыт работы банков с проблемной задолженностью физических лиц;
- изучить состояние проблемной задолженности физических лиц на
современном российском банковском рынке в целом;
- выявить основные тенденции изменения проблемной задолженности физических лиц;
- провести анализ проблемной задолженности физических лиц в ПАО Сбербанк;
- разработать мероприятия для совершенствования работы с проблемной задолженностью физических лиц.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие при работе кредитных организаций с проблемной задолженностью физических лиц.
Объектом исследования выступает деятельность - ПАО Сбербанк.
Теоретической и методологической основой для проведенного исследования являются законодательные акты РФ, методические рекомендации и инструктивные материалы ЦБ России, учебные издания, отечественные и зарубежные статьи, а так же финансовая отчетность ПАО Сбербанк, отражающие основную проблематику работы с просроченной задолженностью физических лиц.
При обработке информационного материала использованы методы монографический, экономико - статический, расчетно - конструктивный, сравнения, аналитического и статистического анализа, методический инструментарий экономико-математического моделирования и компьютерные технологии.
Практическая значимость исследования заключается в том, что применение предлагаемых инструментов позволит кредитной организации нарастить кредитный портфель физических лиц, повысить его качество и уменьшить созданные резервы.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих основные результаты исследования, заключения, библиографического списка.
В ходе работы были рассмотрены основные аспекты, связанные с проблемной задолженностью физических лиц, отражающие её состояние в целом. Можно сказать, что в силу стремительного развития общества и увеличения потребностей населения в различных сферах, уровень кредитования значительно повысился. Следовательно, доля просроченной задолженности также стала выше. Поэтому каждому банку целесообразно выбирать наиболее эффективные и действенные способы работы с проблемной задолженностью, в том числе с проблемной задолженностью физических лиц.
Если говорить о российском банковском рынке в целом, то наблюдается тенденция к увеличению размеров проблемной задолженности в силу уже указанного выше повышения потребностей, а, следовательно, и желания со стороны клиентов улучшения качества жизни, которое также требует большего количества ресурсов и затрат. Поэтому целесообразно допустить, что с течением времени будет происходить повышение показателей проблемной задолженности в сегменте физических лиц.
В ходе работы были рассмотрены основные методы работы с проблемной задолженностью физических лиц и сделаны следующие выводы:
- наиболее распространенным и перспективным направлением работы с просроченной задолженностью физических лиц является мировое соглашение. Оно является наиболее удобным как для банка, так и для заемщика, поскольку обладает большим рядом преимуществ для обеих сторон. Например, для банка это дополнительная возможность взыскать образованную проблемную задолженность, а для должника - ещё один шанс «поправить» свое финансовое положения для дальнейшего осуществления своих обязательств по кредитному договору.
- как и при любом методе работы, при мировом соглашении также можно
столкнуться с рядом сложностей. Так, можно с легкостью не учесть некоторых заёмщиков, входящих в сектор так называемых «ленивых» клиентов, либо клиентов, не доверяющих различным дополнительным процедурам при дальнейшей работе с кредитом. Также к такому сегменту можно отнести клиентов, у которых просто не хватает времени даже, например, на подачу заявки. Следовательно, к таким должникам следует применить иной способ работы, позволяющий подтолкнуть их к выполнению своих «просроченных» обязательств.
В данной работе было предложено такое нововведение как удаленная работа при проведении мирового соглашения, позволяющая подать заявку и необходимые документы из любого места, где бы не находился заемщик, посредством электронных технологий. Данное мероприятие позволит в разы сократить временные затраты на проведение процедуры мирового соглашения, а также будет содействовать снижению сумм проблемных задолженностей и размеров резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным клиентам. Так же было предложено заключение мирового соглашения по кредитным картам, что позволит в разы сократить резерв и уменьшить число должников.
Итак, можно сказать, что проблемная задолженность является важным показателем для работы каждого банка, которая отображает, насколько эффективно банк взаимодействует со своими клиентами. Поэтому, со стороны банка постоянно должен проводиться тщательный анализ своей деятельности, позволяющий выделить «слабые» стороны, на которые в перспективе стоит обратить внимание для повышения эффективности функционирования, а также для дальнейшего расширения своей деятельности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
