Работа сделана на примере ПАО «Банк УралСиб».
Работа носит теоретический характер.
Есть приложения.
Введение………………………………………………………………… 3
Глава 1 Виды банковских кредитов населению........................... 5
1.1 Классификация займов и определение банковских кредитов........ 5
1.2 Потребительское кредитование...................................... 9
1.3 Современные тенденции в кредитовании банками физических лиц...................22
Глава 2 Оценка уровня кредитной нагрузки по банковским продуктам для населения на примере банка «УралСиб» 28
2.1 Описание ПАО «Банк УралСиб».................................... 28
2.2 Банковский процент......................................................... 33
2.3 Расчёт платы за кредит, исходя из различных способов погашения кредита в банке.............................................. 37
2.4 Расчёт эффективной кредитной ставки на примере банка «УралСиб»..................42
2.5 Предложения по совершенствованию кредитных продуктов для населения в банке «УралСиб»................ 47
Заключение……………………………………………………………….. 52
Список используемых источников и литературы……………………… 55
Приложения………………………………………………………………. 58
Приложение А Современные тенденции развития кредита.... 58
Приложение Б Погашение кредита начислением на остаток 59
Приложение В Погашение кредита аннуитетом...................... 60
Приложение Г Погашение кредита аннуитетом с комиссией... 61
Кредитование физических лиц занимает отдельное место в общей банковской системе. Так же на сегодняшний день играет одну из главных ролей в рыночной экономике страны.
Данный вид кредитования помогает в удовлетворении различных нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различными уровнями дохода.
Кредитование физических лиц определяется в первую очередь за счёт таких причин, как: денежный доход населения образует его платёжеспособность, которая зачастую не согласована с покупательским спросом. Необходимость в покупке различных товаров и продуктов не совпадет с реальными денежными возможностями, другими словами появляется перевес между высокими ценами на движимое и недвижимое имущество и уровнем возможных доходов населения для их покрытия. В то же время появляется другая группа людей, у которых есть свободные денежные ресурсы. Именно поэтому появление потребительских кредитов даёт возможность решить несоответствие между высокими ценами на товары и возможным уровнем дохода населения у одной группы и потребностью в их реализации у другой.
Актуальность дипломной работы заключается в том, что рост уровня кредитования физических лиц стимулирует развитие потребительского рынка, а также банковского сектора экономики, что очевидно приведёт к росту экономики в России и значительному улучшению качества и уровня жизни населения в целом.
Предмет работы – кредитование населения и оценка уровня его нагрузки.
Объектом дипломной работы выступает ПАО «Банк УралСиб».
Целью работы заключается в изучении кредитования физических лиц, а также оказываемая кредитная нагрузка на них.
Для осуществления поставленной цели необходимо реализовать следующие задачи: изучить виды банковских кредитов населению; ознакомиться с современными тенденциями в кредитовании физических лиц; провести анализ уровня кредитной нагрузки по банковским продуктам для населения на примере банка «УралСиб».
Дипломная работа включает в себя введение, две главы, в которых изучаются теоретические аспекты кредитования, и проводится оценка уровня кредитной нагрузки физических лиц, заключения с выводами по проделанной работе, а также список используемых литературных и электронных источников и приложения.
В процессе написания были использованы различные нормативно-правовые акты, научные материалы и интеренет-источники.
Реализовались следующие задачи: были изучены виды банковских кредитов населению; осуществилось ознакомление с современными тенденциями в кредитовании физических лиц; был проведён анализ уровня кредитной нагрузки по банковским продуктам для населения на примере ПАО «Банк УралСиб».
В первой главе были рассмотрены все виды банковских кредитов для населения, а также изучены современные тенденции в их кредитовании.
Во второй главе мы провели анализ различных способов погашения кредита в банке, анализ эффективной кредитной ставки и изучили пути совершенствования кредитных продуктов на примере банка «УралСиб».
Главной отличительной чертой в современной практике кредитования является многообразие форм, которые применяются, а также видов и способов предоставления кредитных займов. Специфика проявления всевозможных видов кредитования физических лиц, их взаимосвязь приводит к необходимости упорядочения их классификации.
Процесс кредитования физических лиц проходит в несколько этапов, которые включают в себя на начальном этапе заявку на кредит, оценку кредитоспособности заёмщика, подготовка и заключение договора, выдача кредита. После производится погашение кредитного долга и выплата процентов за его пользование, формирование резерва на возможные потери по ссудам.
Рассуждать о прогнозах на ближайшее будущее будет довольно сложно. С одной стороны ситуация складывается так, что экономическое развитие страны ускоряется, экономические циклы быстрее сменяют друг друга, а также правительство вмешивается в экономику и старается всеми путями сгладить последствия кризиса. С другой же стороны этой один из первых в истории финансовых и экономических кризисов такого уровня, последствия и сроки которого предсказать затруднительно. Также главным вопросом будет – а все ли проблемы обнажил этот кризис или скоро нужно ждать новых проблем в мировой экономике? К таким проблемам можно отнести, например, неустойчивость доллара, сильная нефтяная зависимость экономики России. Очевидно, что при появлении новых кризисных факторов ситуация может в корни поменяться в худшую сторону и сроки завершения кризиса сдвинутся ещё дальше.
Банки в таких экономических условиях должны размещать денежные средства, которые они получают от клиентов, для выплаты процентов по вкладам и заработке прибыли. Однако с другой стороны банки всё больше рискуют потерей ликвидности, так как по ГК РФ вклады могут изыматься вкладчиком в любой момент по его требованию. Поэтому абсолютно любая нестабильность в экономике страны создаёт риски панических изъятий вкладов, что заставляет любой банк ещё с большей осторожностью предоставлять кредитные займы, предпочитая краткосрочное кредитование долгосрочному кредитованию.
Таким образом, нужно осуществить ряд мероприятий по повышению эффективности кредитования в банке «УралСиб». Необходимо обеспечить банк государственной поддержкой, увеличить объем кредитов из федерального бюджета субъектов Российской Федерации и увеличить их срок до трёх лет, предоставить субсидии на развитие образовательных кредитов и укрепление банковской системы, улучшить требования к физическим лицам.
В современных условиях крайне необходимо сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок, а также создание благоприятных условий для выплаты по долговым обязательствам. Устойчивость и рост качественных показателей кредитной системы Российской Федерации обязаны стать одними из главных вопросов, потому что грамотно выверенный механизм кредитования сможет обеспечить устойчивое экономическое развитие в России.
На сегодняшний день кредитование физических лиц находится на этапе восстановления. Это кредитование нуждается в усовершенствовании подхода к реализации имеющихся проблем в сфере условий выдачи кредитных займов и расширения объектов кредитования.
Подводя итоги, можно сказать то, что комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики даст возможность обеспечить внедрение системы комплексного обслуживания банками физических лиц и адекватного экономического положения в нашей стране.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
