Введение 3
1. Банковская тайна как объект правовых отношений 6
1.1 Понятие банковской тайны и правовые средства ее обеспечения 6
1.2 Правовое регулирование отношений,
составляющих банковскую тайну 13
1.3. Банковская тайна в системе правовых режимов конфиденциальной информации 26
2. Правовой режим информации, составляющей банковскую тайну 38
2.1. Субъекты, которым предоставлено право доступа к информации, составляющей банковскую тайну 38
2.2. Законодательные требования по обеспечению правовой охраны банковской тайны 48
2.3. Гражданско-правовая ответственность за нарушение законодательства о банковской тайне 57
Заключение 73
Список использованных источников 76
Развитие общественных отношений в финансово-кредитной сфере в настоящее время происходит особенно стремительно. Банковская система является основой экономики Российского государства. От ее надежного функционирования во многом зависит развитие российской экономики и стабильный политический курс государства. Развитие банковского сектора экономики, эффективное осуществление банковской деятельности невозможно без существования прогрессивного законодательного регулирования общественных отношений, возникающих по поводу защиты информации, составляющей банковскую тайну. Правовой институт банковской тайны является основой обеспечения стабильности банковской системы, ее эффективного и безопасного функционирования.
К сожалению, действующее законодательство о банковской тайне противоречиво и недостаточно. Отсутствие единого перечня сведений, составляющих банковскую тайну, предоставление кредитным организациям права самостоятельно, в одностороннем порядке, расширять перечень сведений, составляющих банковскую тайну, несомненно, может привести к многочисленным злоупотреблениям со стороны банков, неполной идентификации ими клиентов, их представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, способствовать финансированию терроризма и отмыванию «грязных» денег.
В правовой литературе также отсутствует единая точка зрения относительно правомочий тех или иных государственных органов и должностных лиц на получение соответствующей информации. При этом, существует правовая позиция, что установленный в законодательстве перечень лиц, обладающих правом на получение такой конфиденциальной информации, не является исчерпывающим. Между тем, предоставление кредитными организациями столь конфиденциальной информации о своих клиентах, корреспондентах и осуществляемых ими банковских операциях, несомненно, повышает риск ее поступления к недобросовестным лицам и преступным элементам и, соответственно, в значительной мере снижает защищенность данной информации.
В свете глобализации мировых финансовых рынков, расширения взаимодействия между кредитными организациями и государственными органами иностранных государств в области обмена конфиденциальной информацией все большую актуальность приобретает защита сведений, составляющих банковскую тайну.
Все вышеуказанное обуславливает актуальность темы о правовом регулировании режима банковской тайны, необходимость исследования ее правовой природы, проведения комплексного анализа правового регулирования всех аспектов общественных отношений, связанных с защитой информации, составляющей банковскую тайну, научного осмысления существующих проблем и разработки предложений по их разрешению.
Исследование отдельных аспектов общественных отношений, связанных с банковской тайной, осуществлялось рядом ученых, таких как С.А. Даниленко, Д. Куршаков, К. Маркелова, М. Агарков, рассматривающих данный институт с точки зрения гражданского, финансового, банковского, административного и уголовного права. Несмотря на это, проблемы правового регулирования банковской тайны, определение ее правового содержания, перечня субъектов, обладающих правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, ответственности за неправомерное разглашение банковской тайны остаются недостаточно исследованными.
В юридической литературе отсутствует единая точка зрения относительно понятия банковской тайны, ее места среди объектов гражданских прав, а также соотношения с иными видами охраняемых законом тайн. Наличие полярных точек зрения в отношении существования коллизий в законодательном регулировании банковской тайны и способов разрешения существующих противоречий обуславливает необходимость дальнейшего исследования правовых норм о защите конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну.
В связи со значительными изменениями законодательства, в той или иной мере оказывающего воздействие на порядок раскрытия сведений, составляющих банковскую тайну, следует отметить, что большинство научных исследований были осуществлены до внесения указанных изменений и не учитывают происходящих законодательных трансформаций.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере применения кредитными организациями законодательства о банковской тайне.
Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие все аспекты общественных отношений, связанных с банковской тайной, судебная практика, научные и монографические исследования в области банковской тайны.
Целью данного исследования является формирование представления об институте банковской тайны как о правовом институте и выявление пробелов и коллизий в его правовом регулировании.
Цель исследования обуславливает необходимость реализации следующих задач:
- исследовать правовую природу банковской тайны;
- проанализировать коллизию статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (далее - «Закон о банках...») в отношении установления объекта банковской тайны,
- выявить существующие противоречия в правовом регулировании банковской тайны;
- определить правовое содержание информации, составляющей банковскую тайну;
- установить перечень государственных органов и должностных лиц, имеющих право доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну;
- изучить нормативные требования по обеспечению правовой охраны банковской тайны;
- рассмотреть особенности применения гражданско-правовой ответственности за противоправное разглашение банковской тайны;
Проведенное исследование представляет собой комплексное исследование общественных отношений, возникающих в сфере применения законодательства Российской Федерации о защите конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну. Правовая природа банковской тайны имеет публично-правовой характер. Законодательство о банковской тайне призвано обеспечить право физических и юридических лиц на сохранение в тайне сведений об их банковских счетах, вкладах, совершаемых банковских операциях, а также тайну сведений об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), сведений об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведений о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов посредством установления обязанности кредитных организаций, Банка России и организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, гарантировать тайну указанных сведений, ответственности за разглашение банковской тайны, наряду с закреплением оснований ограничения банковской тайны, регламентацией случаев и порядка предоставления сведений ее составляющих государственным органам и должностным лицам, на которых также возложена обязанность не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, и установлена ответственность за их разглашение.
Раскрытие сведений, составляющих банковскую тайну, осуществляется в публичных интересах общества и государства.
С учетом анализа проведенного исследования, под банковской тайной предлагается понимать комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности установленных законом сведений о клиентах и корреспондентах кредитных организаций, а также осуществляемых ими банковских операциях, бесконтрольное распространение которых может привести к дестабилизации банковской системы.
Одним из наиболее существенных противоречий в правовом регулировании банковской тайны является коллизия ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.» в отношении установления объекта банковской тайны. Отсутствие законодательной дефиниции «банковская тайна», единого и исчерпывающего перечня сведений, составляющих банковскую тайну, создают многочисленные проблемы в правоприменении.
На основе проведенного системного анализа законодательного регулирования банковской тайны в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.» можно констатировать, что к сведениям, составляющим банковскую тайну и подлежащим правовой охране, относятся:
- сведения о банковском счете клиента и корреспондента (номер, дата его открытия, вид счета, условия, на которых он открыт, в соответствии с каким договором он открыт, сведения о владельце счета и т.д.);
- сведения о банковском вкладе клиента и корреспондента (сумма вклада, его вид, срок вклада, начисляемые проценты по данному вкладу и т.п.);
- сведения об операциях клиентов и корреспондентов (о зачислении денежных средств на счет, о списании с него определенных сумм, валюта счета, дата осуществления операций и т.п.);
- сведения о клиенте (паспортные данные гражданина, сведения об организационно-правовой форме, местонахождении, банковских реквизитах юридического лица, данные о его руководителях и т.д.);
- сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами);
- сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов;
- иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, включает в себя:
- применение режима секретности информации, составляющей банковскую тайну;
- ограничение доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну;
- определение объекта правовой охраны банковской тайны;
- установление круга лиц, допущенных к банковской тайне;
- определение порядка ограниченного доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну;
- применение ответственности за нарушение банковской тайны.
К лицам и государственным органам, обладающим правом на получение сведений, составляющих банковскую тайну, относятся:
-налоговые органы;
- органы предварительного следствия;
- уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, принимающий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;
Право получать в форме справок информацию, которая относится к банковской тайне, также принадлежит:
- судам;
- арбитражным судам (судьям);
- Счетной палате РФ;
- таможенным органам;
- Агентству по страхованию вкладов;
- в случае смерти клиента банка - также нотариусам, физическим лицам, указанным в завещательном распоряжении клиента, и иностранным консульским учреждениям.
Также правом ознакомления с документами, содержащими информацию о банковской тайне, обладает Банк России.
Исследуя вопрос о лицах, обладающих правом на получение сведений, составляющих банковскую тайну, мы сделали вывод о том, что он не урегулирован в полной мере современным российском законодательством. Разрозненность законов, устанавливающих полномочия различных государственных органов по истребованию информации, отнесенной к банковской тайне, отсутствие комплексного правового регулирования создает предпосылки для нарушения законодательства, затрудняет надлежащее исполнение уполномоченными органами власти своих функций.
Правовое регулирование отношений, связанных с обеспечением банковской тайны, осуществляется, преимущественно, ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.». Положения указанных статей устанавливают требования о защите конфиденциальной информации, являющейся объектом банковской тайны, а также ответственность за разглашение и раскрытие данной информации третьим лицам.
Требования по обеспечению правовой охраны банковской тайны содержатся в ч. 1 ст. 16 Закона об информации, который гласит, что защита информации - это принятие правовых, организационных и технических мер, направленных на:
1) обеспечение защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации;
2) соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа;
3) реализацию права на доступ к информации.
Большая общественная значимость режима банковской тайны обуславливает необходимость обеспечения информационной безопасности соответствующих сведений и создания механизмов эффективной защиты такой информаци.
К мерам гражданско-правовой защиты банковской тайны относятся:
- возмещение государственными органами, их должностными лицами, а также организациями и их работниками, получившими доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имущественного вреда, нанесенного клиенту и корреспонденту кредитной организации вследствие разглашения указанных сведений;
- компенсация морального вреда, причиненного клиенту кредитной организации - гражданину Российской Федерации вследствие нарушения его права на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну;
- исковой порядок применения мер правовой защиты.
Однако, рассмотрев институт гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение банковской тайны, мы можем сделать вывод, что данный правовой институт в настоящее время является недостаточно эффективным. Необходимо детальное определение на законодательном уровне субъектов и мер гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение банковской тайны для того, чтобы указанный институт мог позволить в достаточной мере гарантировать право клиента кредитной организации на банковскую тайну.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
