Введение 3
Глава 1. Общие положения о гражданско-правовой ответственности в
страховых правоотношениях.
§ 1. Понятие и правовое регулирование гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях 7
§ 2. Общая характеристика страховых правоотношений. Участники страховых правоотношений 15
§ 3. Основания и условия гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях 22
§ 4. Виды, формы гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях 29
Глава 2. Особенности гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях
§ 1. Гражданско-правовая ответственность Страховщика за нарушение обязательств по договору страхования 37
§ 2. Гражданско-правовая ответственность Страхователя, Выгодоприобретателя за нарушение обязательств по договору страхования 44
§ 3. Ответственность в страховых правоотношениях и вопросы применения законодательства о защите прав потребителей к страховым правоотношениям 51
Заключение
Литература
В настоящее время возрастает потребность граждан, организаций в защите своих имущественных интересов в связи с появлением всё новых неблагоприятных факторов, в связи с этим страхование приобретает всё большее значение. Институт страхования представляет собой надёжный способ защиты и восстановления нарушенного права и возмещения имущественных потерь, в том числе и в случаях непредвиденных природных сил стихийного характера, при наступлении несчастных случаев, то есть при наступлении событий, не зависящих от человека и, как правило, не имея гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.
Рынок страхования на современном этапе характеризуется ростом количества участников страхования, объектов страхования, появлением новых видов страхования и страховых услуг, в связи с этим приобретает особую актуальность ответственность участников страховых
правоотношений. Основной целью страхования является гарантированность выплаты определённой компенсации при наступлении страхового случая, поэтому при неисполнении либо ненадлежащем исполнении своих обязательств происходит нарушение прав и интересов участников правоотношения, что в итоге приводит к недостижению основной цели страхования.
В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен достаточно большой положительный опыт. Много внимания уделяется урегулированию заключения договоров страхования. Одновременно важным представляется изучение того, каким образом страховые правоотношения реализуются в поведении их участников, насколько практика является оптимальной, какие проблемы стоят перед правоприменительной деятельностью в страховании.
Учитывая, разнообразие видов страхования, страховые
правоотношения регулируются достаточно большим массивом нормативно- правовых актов. Однако, несмотря на большое количество актов, регулирующих страховые правоотношения, применению гражданско- правовой ответственности к участникам страховых правоотношений уделяется недостаточно норм и, вследствие этого, отсутствует единообразный подход к применению ответственности. В связи с этим существует необходимость внесения изменений в действующее законодательство с целью восполнения данного пробела в нормативно - правовом регулировании.
Теоретическая разработанность института гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях является недостаточной. Отдельные аспекты выбранной для исследования темы затронуты в работах учёных, но, тем не менее, отсутствует полное рассмотрение данного института. Следует также отметить, что недостаточная разработанность мер законодательного регулирования ответственности участников страхового правоотношения, а также отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, послужили причиной возникновения ряда ошибок в правоприменительной практике.
Теоретической основой исследования послужили труды по теории права, общим вопросам страхования, гражданскому праву и иным отраслям права. Среди юристов-теоретиков данной темы касались известные российские правоведы: Г.Ф. Шершеневич, В.И. Серебровский и др.
Тему страхования в целом рассматривают многие авторы: Архипов А.П., Скамай Л.Г., Грачёва Е.Ю., Степанова С.А. и др.
Отдельные вопросы гражданско-правовой ответственности в страховых отношениях рассматривались в юридической литературе советского периода, тем не менее, они актуальны и сегодня. Это работы К.А. Граве, В.К. Райхера, Ю.К. Толстого.
За последние годы вклад в исследование проблем ответственности участников страховых отношений внесли: И.Л. Логвинова, P.M. Сафуанов, М.Д. Ефремова, и многие другие. Суханов Е.А. рассматривает в своей работе аспект ответственности участников страховых правоотношений, правда основное внимание уделяется ответственности страховщика, а относительно ответственности страхователя выделяются лишь основания.
Однако, несмотря на довольно большой объём работ, посвященных теме страхования, в трудах этих учёных практически не рассматривается такой аспект страховых правоотношений, как ответственность.
Целью данного исследования является рассмотрение такого института гражданского права, как гражданско-правовая ответственность в страховых правоотношениях.
Исходя из указанной цели, были поставлены следующие задачи: дать понятие гражданско-правовой ответственности в страховых
правоотношениях, выделить основания и условия её наступления, обозначить виды, формы данного института, проанализировать законодательство в отношении регулирования гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях, а также рассмотреть особенности гражданско-правовой ответственности субъектов страховых правоотношений.
Для достижения поставленных целей и задач были использованы труды таких авторов как А.П.Сергеев, Ю.К. Толстой, М.И. Брагинский, Е.А.Суханов, Е.Ю. Грачёва и др.
Объект исследования - общественные отношения, в сфере гражданско- правового регулирования страховой деятельности.
Предметом являются действующее законодательство РФ, сложившаяся судебная практика, учебная и научная литература, посвящённые гражданско- правовой ответственности в страховых правоотношениях.
Методологическую основу составляют общенаучные и специальные методы. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы, такие как системный подход и системный анализ, среди специальных методов были использованы сравнительно-правовой и формально-юридический методы.
Таким образом, проведя исследования по проблемам гражданско- правовой ответственности в сфере страховых правоотношений, мы пришли к следующим выводам: гражданско-правовая ответственность - это санкция имущественного характера за нарушение прав в области страхования, вызывающая для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Правовое
регулирование осуществляется, в основном нормами ГК РФ, однако в специальных законах, регулирующих отдельные виды страхования, также содержатся положения о применении форм гражданско-правовой ответственности. Необходимо также отметить роль Постановлений Пленума Верховного суда, которые способствуют единообразному применению норм, устанавливающих гражданско-правовую ответственность в страховых правоотношениях.
Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Объектом страхового правоотношения является страховой интерес; предметом - определенное имущество. Содержание страховых правоотношений составляет совокупность прав и обязанностей участников правоотношений. К основным обязанностям страховщика относят выплату страхового возмещение при имущественном страховании, страховой суммы при договоре личного страхования, а также неразглашение тайны страхования. К основным обязанностям страхователя относят уплату страховой премии, обязанность сообщить сведения, для определения вероятности наступления страхового случая, а также о наступлении страхового случая.
Последним элементом страховых правоотношений являются субъекты. К числу обязательных субъектов относят страхователя и страховщика. Но подобное двустороннее страховое правоотношение встречается очень редко, как правило, вместе со страховщиком и страхователем в рамках одного правоотношения выступают и другие субъекты: выгодоприобретатель, застрахованное лицо, а также страховые посредники. Выгодоприобретатель это третье лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Застрахованное лицо - это лицо, чьи интересы выступают объектом страховой защиты (допускается только в личном страховании). К страховым посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров. Они осуществляют деятельность, в интересах страховщиков или страхователей и связанную с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования. Основанием гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях, как и в гражданских правоотношениях в целом, является правонарушение. Как правило, это виновное действие либо бездействие субъекта, которые противоречат установленному правопорядку и нарушают субъективные права других участников гражданских правоотношений.
К условиям относят противоправное поведение, наличие вреда, причинно-следственную связь между противоправным поведением и последствиями, а также вину. Противоправное поведение выражается в действенном или бездейственном нарушении субъективной обязанности возникшей из конкретного договорного обязательства, а именно договора о страховании. Негативные последствия подразумевают под собой причинение вреда или убытков. Вред в гражданском праве это умаление имущественного либо личного неимущественного блага. Следующим условием является причинно-следственная связь между противоправным поведением и наступившими последствиями. Причинная связь явление объективное, то есть реально существующее, а не субъективное представление. Последним и условием является вина. Необходимость данного элемента закрепляется в статье 401 ГК РФ. Это единственное условие, которое прямо закрепляется законодателем. В гражданском праве вину необходимо рассматривать не как субъективное отношение лица к содеянному, а как непринятие правонарушителем всех возможных мер для надлежащего исполнения обязательства, необходимых при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по характеру лежащих на нем обязанностей и конкретным условиям оборота.
Что касается видов ответственности, то в литературе отсутствует единая классификация. Но, как правило, выделяют по двум основаниям: по основаниям возникновения и по кругу лиц. По кругу ответственных лиц выделяют такие виды гражданско-правовой ответственности как: обычная, долевая, субсидиарная, солидарная, регрессная, суброгационная. По основаниям возникновения гражданско-правовой ответственности различают договорную ответственность и внедоговорную ответственность. Основанием наступления договорной ответственности служит нарушение договорного обязательства.
Под формой гражданско-правовой ответственности подразумевается способ выражения обременений, которые возлагаются на правонарушителя. В ГК РФ выделяются различные формы гражданско-правовой ответственности. К основным формам относят возмещение убытков, уплата неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и др.
Особенности ответственности страховщика и страхователя устанавливаются специальным законодательством. Как правило, специальные законы в большей мере содержат особенности гражданско- правовой ответственности страховщика.
Закон о защите прав потребителей распространяет своё действие на договор страхования (как имущественного, так и личного) в части неурегулированной специальными законами соответствующего вида страхования в случаях, если на стороне страхователя выступает физическое лицо, являющееся потребителем. Распространение на отношения между страхователем и страховщиком Закона о защите прав потребителей даёт страхователю целый ряд преимуществ (например, право выбора подсудности).
Таким образом, исследование отдельных аспектов гражданского правонарушения и гражданско-правовой ответственности свидетельствует об актуальности и сложности проблемы, о необходимости дальнейшего комплексного исследования всех правовых норм, касающихся этого института, а также в научной доработке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
