Помощь студентам в учебе
УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ 6
1.1. Экономическая сущность личных финансов 6
1.2. Основные направления и методы управления личными финансами 15
2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ УСЛУГИ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ
ФИНАНСАМИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
2.1. Общая характеристика финансовой деятельности банков 34
2.2. Сравнительный анализ услуги управления личными финансами в
рассматриваемых банках 45
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ УСЛУГИ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ
ФИНАНСАМИ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ 62
3.1. Определение направлений совершенствования услуги управления личными
финансами 62
3.2. Рекомендации по разработке эффективности предоставляемой услуги в
банковском секторе 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ 6
1.1. Экономическая сущность личных финансов 6
1.2. Основные направления и методы управления личными финансами 15
2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ УСЛУГИ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ
ФИНАНСАМИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
2.1. Общая характеристика финансовой деятельности банков 34
2.2. Сравнительный анализ услуги управления личными финансами в
рассматриваемых банках 45
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ УСЛУГИ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ
ФИНАНСАМИ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ 62
3.1. Определение направлений совершенствования услуги управления личными
финансами 62
3.2. Рекомендации по разработке эффективности предоставляемой услуги в
банковском секторе 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
В создавшихся условиях мирового финансово-экономического кризиса вопрос об управлении личными финансами становится все более актуальным.
С проблемами управления личными финансами сталкиваются индивиды и семьи, испытывающие как дефицит, так и профицит бюджетов. Современные финансовые отношения, в которые вступают индивиды, имеют тенденцию к усложнению, что требует от их участников достаточно высокого уровня финансовой грамотности. Таким образом, навыки управления личными финансами становятся неотъемлемым атрибутом современного человека.
Личные финансы, которые в экономической теории также называют финансами домохозяйств, являются частью финансовой системы Российской Федерации (РФ). В сложившихся рыночных условиях хозяйствования произошло перемещение акцентов с главенствующей роли финансов государства на личные финансы индивидов и домохозяйств, которые вышли на передний план в силу увеличения своего значения в экономике страны. Поэтому от эффективности управления личными финансами будет зависеть состояние всей финансовой системы страны.
Выступая субъектом экономических отношений наряду с публичными (централизованными) финансами и финансами хозяйствующих субъектов, личные финансы индивидов и домашних хозяйств в первую очередь направлены на удовлетворение личных потребностей населения. Финансы же хозяйствующих субъектов обеспечивают формирование доходной части бюджетов домашних хозяйств в виде заработной платы, социальных выплат за счет прибыли, выплаты доходов в форме дивидендов.
Публичные (централизованные) финансы в лице государства посредством налоговой политики, трансфертных платежей (пособий, стипендий, пенсий), заработной платы также вносят свою долю в формирование бюджетов домашних хозяйств.
По данным национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в результате проведенного социологического исследования 2015 года выяснилось, что число респондентов, считающих себя финансово грамотными, за два года выросло с 13 до 20%, вернувшись на уровень 2011 года. Однако лишь в каждой пятой семье ведется письменный учет доходов и расходов (по сравнению с 42% в 2008 году), а 22% опрошенных не знают, сколько денег поступило, и сколько было потрачено, семь лет назад таких было всего 9%.
В настоящее время существует множество программ по управлению личными финансами, которые предлагают большинство российских банков. Так, по данным приведенным в октябре 2015 года директором по продажам компании «BSS» Виталием Патешманом системы управления личными финансами (PFM) для частных клиентов вызвали большой интерес со стороны банковского сообщества и, как следствие, получили широкое распространение. Клиенты банков активно интересуются возможностями PFM, и это позволяет банкам менять их поведение в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
По данным популярного интернет-ресурса по управлению личными финансами «easyfinance.ru» 55% пользователей программы заметно улучшают свое финансовое состояние, 25% избавляются от долгов, 22% достигают поставленных целей уже через год использования.
Несмотря на приведенные показатели, система управления личными финансами только начинает свое внедрение в финансовую систему граждан и страны в целом.
Вышесказанное подтверждает актуальность исследования особенностей управления личными финансами.
Целью написания настоящей работы является изучение теоретических аспектов управления личными финансами, анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе и определение направлений по совершенствованию системы управления личными финансами.
Для этого поставлены следующие основные задачи:
1) охарактеризовать экономическую сущность личных финансов;
2) основные направления и методы управления личными финансами;
3) анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе;
4) определение направлений и рекомендаций по совершенствованию системы управления личными финансами.
Предметом исследования является организация финансовых ресурсов личности как инвестиционного потенциала, и управление ими.
Объектом исследования в работе являются личные финансы индивидов и домашних хозяйств.
Исследованиями по этим направлениям занимались И. Бланк, В. Ковалев, Е. Жариков, В. Осипов, Г. Поляк, В. Савалей, Н. Тренев, Ван Хорн Дж. К., Б. Коласс, Ж. Перар.
Проблемы управления личными финансами, оптимизации структуры семейного бюджета изучались И. Балабановым, Д. Черновым. Вопросы финансов частного потребительского сектора, их организации и управления можно разделить на следующие группы: личные финансы, семейные финансы, финансы домохозяйств.
По данным вопросам были опубликованы работы А. Бабич, Т. БрайчевойЦ. Глущенко, И. Глущенко, А. Дадашева, В. Ковалева, Г. Колпаковой,О. Лушина, В. Останина, Л. Павловой, В. Попкова, Д. Черника и ряда других авторов.
На сегодняшний день помимо научных публикаций существует огромное количество книг на тему управления личными финансами, такие как «Быстрые деньги на работе», «Гид по финансовой грамотности», «Повышение финансовой грамотности населения» многие другие.
С проблемами управления личными финансами сталкиваются индивиды и семьи, испытывающие как дефицит, так и профицит бюджетов. Современные финансовые отношения, в которые вступают индивиды, имеют тенденцию к усложнению, что требует от их участников достаточно высокого уровня финансовой грамотности. Таким образом, навыки управления личными финансами становятся неотъемлемым атрибутом современного человека.
Личные финансы, которые в экономической теории также называют финансами домохозяйств, являются частью финансовой системы Российской Федерации (РФ). В сложившихся рыночных условиях хозяйствования произошло перемещение акцентов с главенствующей роли финансов государства на личные финансы индивидов и домохозяйств, которые вышли на передний план в силу увеличения своего значения в экономике страны. Поэтому от эффективности управления личными финансами будет зависеть состояние всей финансовой системы страны.
Выступая субъектом экономических отношений наряду с публичными (централизованными) финансами и финансами хозяйствующих субъектов, личные финансы индивидов и домашних хозяйств в первую очередь направлены на удовлетворение личных потребностей населения. Финансы же хозяйствующих субъектов обеспечивают формирование доходной части бюджетов домашних хозяйств в виде заработной платы, социальных выплат за счет прибыли, выплаты доходов в форме дивидендов.
Публичные (централизованные) финансы в лице государства посредством налоговой политики, трансфертных платежей (пособий, стипендий, пенсий), заработной платы также вносят свою долю в формирование бюджетов домашних хозяйств.
По данным национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в результате проведенного социологического исследования 2015 года выяснилось, что число респондентов, считающих себя финансово грамотными, за два года выросло с 13 до 20%, вернувшись на уровень 2011 года. Однако лишь в каждой пятой семье ведется письменный учет доходов и расходов (по сравнению с 42% в 2008 году), а 22% опрошенных не знают, сколько денег поступило, и сколько было потрачено, семь лет назад таких было всего 9%.
В настоящее время существует множество программ по управлению личными финансами, которые предлагают большинство российских банков. Так, по данным приведенным в октябре 2015 года директором по продажам компании «BSS» Виталием Патешманом системы управления личными финансами (PFM) для частных клиентов вызвали большой интерес со стороны банковского сообщества и, как следствие, получили широкое распространение. Клиенты банков активно интересуются возможностями PFM, и это позволяет банкам менять их поведение в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
По данным популярного интернет-ресурса по управлению личными финансами «easyfinance.ru» 55% пользователей программы заметно улучшают свое финансовое состояние, 25% избавляются от долгов, 22% достигают поставленных целей уже через год использования.
Несмотря на приведенные показатели, система управления личными финансами только начинает свое внедрение в финансовую систему граждан и страны в целом.
Вышесказанное подтверждает актуальность исследования особенностей управления личными финансами.
Целью написания настоящей работы является изучение теоретических аспектов управления личными финансами, анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе и определение направлений по совершенствованию системы управления личными финансами.
Для этого поставлены следующие основные задачи:
1) охарактеризовать экономическую сущность личных финансов;
2) основные направления и методы управления личными финансами;
3) анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе;
4) определение направлений и рекомендаций по совершенствованию системы управления личными финансами.
Предметом исследования является организация финансовых ресурсов личности как инвестиционного потенциала, и управление ими.
Объектом исследования в работе являются личные финансы индивидов и домашних хозяйств.
Исследованиями по этим направлениям занимались И. Бланк, В. Ковалев, Е. Жариков, В. Осипов, Г. Поляк, В. Савалей, Н. Тренев, Ван Хорн Дж. К., Б. Коласс, Ж. Перар.
Проблемы управления личными финансами, оптимизации структуры семейного бюджета изучались И. Балабановым, Д. Черновым. Вопросы финансов частного потребительского сектора, их организации и управления можно разделить на следующие группы: личные финансы, семейные финансы, финансы домохозяйств.
По данным вопросам были опубликованы работы А. Бабич, Т. БрайчевойЦ. Глущенко, И. Глущенко, А. Дадашева, В. Ковалева, Г. Колпаковой,О. Лушина, В. Останина, Л. Павловой, В. Попкова, Д. Черника и ряда других авторов.
На сегодняшний день помимо научных публикаций существует огромное количество книг на тему управления личными финансами, такие как «Быстрые деньги на работе», «Гид по финансовой грамотности», «Повышение финансовой грамотности населения» многие другие.
В результате исследования настоящей работы были изучены теоретические аспекты управления личными финансами, анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе и определены направления по совершенствованию системы управления личными финансами.
Для этого были раскрыты следующие основные задачи:
1) охарактеризована экономическая сущность личных финансов;
2) выделены основные направления и методы управления личными финансами;
3) проведен анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе;
4) определены направления и рекомендации по совершенствованию системы управления личными финансами.
В первой главе были рассмотрены основные направления управления личными финансами, методы, используемые в личном финансовом планировании, и приведен пример, как можно с помощью кредита достичь личных финансовых целей.
Личные финансы на сегодняшнем этапе развития экономики и общества - это инструмент экономики. Личные финансы являются неотъемлемой частью экономики, помогающей осуществить методы государственного регулирования путем формирования различных фондов денежных средств. Экономическое значение личных финансов заключается в том, что с помощью различных фондов денежных средств формирование доходов на этапах распределения поддерживает определенные пропорции между производством и его потреблением.
Личные финансы - денежный доход гражданина, складывающийся из заработной платы и дополнительных платежей, включая дивиденды, проценты, ренту, премии, трансферты.
Сущность финансов домашних хозяйств проявляется через их функции. Выделяют следующие функции домашних хозяйств [17, с.36]:
а) распределительную функцию - важнейшая функция финансов домашних хозяйств, объектом действия которой является располагаемый доход домашнего хозяйства, то есть часть совокупного дохода, которая осталась в распоряжении домашнего хозяйства после выплаты налогов и других обязательных платежей;
б) контрольную функцию - контроль за распределением полученного дохода по различным фондам, а также за целевым использованием средств этих фондов;
в) регулирующую функцию - согласование экономических интересов различных участников домашнего хозяйства;
г) стимулирующую функцию;
д) инвестиционную функцию.
Основными направлениями управления личными финансами являются:
1) Пенсионное обеспечение.
2) Страхование.
3) Налогообложение.
4) Кредитование.
5) Сбережения и инвестирования.
6) Личное финансовое планирование.
Пенсионное обеспечение - это основа управления личными финансами. Проблемы пенсионного обеспечения касаются каждого гражданина. Современная политика РФ направлена на снижение роли государства в процессах формирования пенсии среднестатистического россиянина, поэтому финансовая активность самих граждан является залогом достойной жизни после выхода на пенсию.
Следующим направлением управления личными финансами является страхование. Страхование - это основа защиты личных финансов граждан и домашних хозяйств. Страхование предостерегает наш личный портфель от непредвиденных расходов, а также позволяет получать дополнительный доход.
Налоги - неотъемлемый атрибут и органическая часть государства, без них немыслима реализация задач и функций института государства. Налоги также являются неотъемлемым атрибутом личных финансов.
В налоговой системе РФ присутствуют следующие налоги и сборы, уплачиваемые физическими лицами [7]:
- налог на доходы физических лиц;
- налог на имущество физических лиц;
- транспортный налог;
- земельный налог;
- государственная пошлина (сбор).
Граждане РФ имеют возможность узнать свою задолженность по налогам с помощью интернет-сервиса «Личный кабинет налогоплательщика» на сайтах ФНС России и Управления ФНС России. Это возможность, предоставленная государством, позволяет гражданам узнать свою задолженность в установленный срок, тем самым сберегая свои личные финансы от уплаты штрафов.
Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Кредиты различаются по целевому назначению: автокредиты, потребительские кредиты, на приобретение жилья и другие.
Отрицательными аспектами потребительских кредитов можно считать очень существенное удорожание товара. Ведь на потребительский кредит начисляются проценты и немалые: как правило, они в несколько раз превышают ставку рефинансирования Банка России и предлагаемые самими банками проценты по вкладам.
Ипотечный кредит - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры.
У ипотечного кредита имеются достоинства и недостатки. Достоинствами являются:
- возможность купить квартиру сразу, не откладывая деньги долгие годы. Квартира, купленная по ипотеке, сразу же становится собственностью заемщика со всеми вытекающими из этого имущественными правами (например: регистрация заемщика и членов его семьи);
- предоставление государством налоговых льгот заемщику - при оформлении жилья в ипотеку, заемщик получает «имущественную налоговую льготу», которая позволяет не платить подоходный налог как с суммы, потраченной на приобретение квартиры, так и с процентов по погашению кредита.
Личный финансовый план - это индивидуальный план действий человека (или семьи) по достижению поставленных финансовых целей исходя из его текущей финансовой ситуации. Любое планирование, в том числе и финансовое, начинается со сбора информации о реальном положении вещей, в данном случае, как минимум о финансовых потоках человека и его семьи.
Во второй главе был проведен анализ эффективности услуги управления личными финансами и рассмотрены такие вопросы как:
- история возникновения данной услуги в РФ и за рубежом;
- темпы развития интернет-банкинга за 2013-2015 гг.;
- приведена краткая характеристика финансовой деятельности банков, выступающие объектами исследования.
Услуга управления личными финансами или, как говорят за рубежом, PFM-сервисы - это класс программного обеспечения и облачных веб-сервисов, позволяющих пользователям анализировать, планировать и контролировать состояние личных финансов и расходов [31].
PFM-сервисы особенно популярны на Западе, в частности в США, где на долю двух наиболее популярных PFM-систем приходится более 40 миллионов пользователей. Популярность PFM-систем можно объяснить тремя главными факторами, это [34]:
1) PFM-система позволяет контролировать собственный бюджет каждого современного человека.
2) Пользование услугой управления личными финансами - бесплатное.
3) PFM-система для банков позволяет сократить расходы на персонал, аренду офиса и рекламу, предоставляя своим клиентам возможность управлять своими денежными средствами.
История возникновения услуги управления личными финансами в России и за рубежом неразрывно связана с программными продуктами «MicrosoftMoney» и российской «Домашней бухгалтерией», ставшими очень популярными в период бурного распространения персональных компьютеров.
С ростом проникновения интернета настольные программы сменились веб-сервисами, наиболее известным из которых стал американский сервис «Mint.com» [31].
После появления в 2007 году смартфонов «iPhone», а затем в 2008 году смартфонов с операционной системой «Android», начали массово производиться PFM-сервисы в виде мобильных приложений, а также кросс- платформенные сервисы, позволяющие анализировать и контролировать личные финансы с разных устройств.
В России до недавнего времени рынок PFM-сервисов был представлен исключительно продуктами, которые наиболее точно характеризуются словом «стартап» - это веб-, мобильные и кросс-платформенные сервисы, занимающие небольшую нишу, с активной аудиторией в несколько десятков тысяч пользователей. Наиболее популярными интернет-ресурсами по управлению личными финансами для русскоязычной аудитории можно назвать [31]:
- dvazap.com;
- drebedengi.ru;
- 4konverta.com;
- easyfinance.ru;
- zenmoney.ru.
В 2012-2013 году стал активно развиваться интернет- и мобильный банкинг или дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Так, за 2013 год доля интернет-транзакций в количестве и объеме банковских платежах физических лиц возросли до 35,3% и 15,3%, соответственно.
На волне бурного развития интернет- и мобильного банкинга PFM- сервисы стали активно интересовать банки [34]:
1) В мае 2012 года был запущен новый интернет-банк «ТКС Банка» с возможностью анализа расходов по картам клиента.
Интернет «ТКС Банка» - новая версия мобильного банка «Тинькофф Кредитные Системы» появилась в «AppStore» в июле 2013 года. Среди возможностей присутствуют отчеты распределения расходов по различным категориям (Приложение 2).
2) В сентябре 2012 вышла новая версия интернет-банка «СМП Банка» с существенно доработанным функционалом «PFM».
Следует отметить, что по данным исследования, проведенным агентством «MarkswebbRank&Report» интернет-банк «СМПON-Банк» получил 3-е место в общем рейтинге эффективностиPFM-сервисов [34].
3) В апреле 2013 года новый интернет- и мобильный банк «iQBank» с возможностью анализа расходов представил своим клиентам «Связной Банк».
4) В июне 2013 года запущен мобильный банк «RocketBank», одной из главных функций которого стал анализ расходов.
5) в октябре 2013 года PFM-сервис «Умные деньги» стал одной из принципиальных частей нового интернет-банка «Промсвязьбанка».
Нами был проведем сравнительный анализ эффективности услуги управления личными финансами на примере выбранных нами банков в главе
2.1. :
1) «Сбербанк России».
2) «БИН БАНК».
3) «Россельхозбанк».
В нашем исследовании были зафиксированы два параметра
эффективности сервиса управления личными финансами:
1) Функциональность - насколько полно сервис решает задачи пользователя, связанные с мониторингом, анализом, планированием и контролем личных финансов.
2) Удобство - степень автоматизации работы сервиса, гибкость настроек и персонализация, визуальное и навигационное удобство, а также «человечность» интерфейса.
Для исследования необходимо отобрать наиболее известные среди населения сервисы управления личными финансами. В настоящее время в России существуют три категории наиболее известных сервисов:
1) Сервисы встроенные в интернет- и мобильные банки крупных российских банков.
2) Русскоязычные веб- и кросс-платформенные небанковские PFM- сервисы.
3) Мобильные приложения.
Таким образом, резюмировав собранные анкеты, максимальный балл набрал «Сбербанк-онлайн», получив 97 баллов. На втором месте оказался «БИН БАНК» - 22 балла. Третье место занял «Россельхозбанк» - 19 баллов.
В результате проведенного кабинетного исследования эффективности услуги управления личными финансами в сравниваемых банках получились следующие оценки:
- «Сбербанк-онлайн» получил 97,5 баллов;
- «БИН БАНК-онлайн получил 26,5 балов;
- «Россельхозбанк-онлайн» получил 22 балла.
Примерно такие же результаты получись по результатам анкетирования 7 респондентов. Таким образом, можно сказать, что только «Сбербанк-онлайн» практически полностью соответствует международным и российским требованиям, предъявляемым к системам интернет-банкинга по функциональности и удобству.
«БИН БАНК» и «Россельхозбанк» еще не ввели в личный кабинет пользователей функции по контролю и анализу расходов, поэтому получили такие низкие оценки. С введением функций по управлению личными финансами как отмечают эксперты у банков:
- увеличивается рост продаж на 25-45%;
- снижаются расходы в 4-5 раза;
- увеличивается вероятность удержания клиентов до 100:1;
- увеличивается количество позитивных рекомендаций.
Зависимость таких преимуществ, получаемых банками, от введения функционала по управлению личными финансами, а также определение направлений совершенствования услуги управления личными финансами рассмотрим в следующей главе.
В главе 3.1. были выделены основные направления совершенствования услуги управления личными финансами и определена зависимость доли платежей, совершаемых через интернет-офис от основных макроэкономических показателей банковского сектора РФ.
Одним из направлений по совершенствованию данной услуги является разрешение проблем кадрового характера, так как качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Следующим направлением развития является разрешение психологической проблемы, а именно финансовой неграмотности населения.
Третьим направлением совершенствования услуги по управлению личными финансами касается вопросов безопасности систем интернет- банкинга, так как на сегодняшний день не существует единого способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности.
Эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг по управлению личными финансами. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга и «PFM-сервиса» для конкретного банка.
Важным направлением совершенствования услуги по управлению личными финансами является непроработанная законодательная база регулирования систем интернет-офисов.
Что касается функциональности систем интернет-офисов, то в этом вопросе основным направлением совершенствования услуги по управлению личными финансами является обеспечение «PFM-сервисов» таким уровнем интеграции и распределения расходов по папкам, при котором от пользователя не будет требоваться ввод персональных данных и ручное распределение расходов по категориям
На основе вышесказанного, были выделены основные направления совершенствования услуги управления личными финансами:
- решение проблем кадрового характера;
- решение проблем финансовой неграмотности населения;
- решение проблем безопасности систем интернет-офисов;
- решение проблем законодательного характера регулирования систем ДБО, в которые встроены функции по управлению личными финансами;
- решение проблем функциональности сервисов по управлению личными финансами;
- решение проблем организационного характера по использованию сервисов управления личными финансами и интернет-офиса в целом.
Развитие услуги по управлению личными финансами в банковском секторе напрямую взаимосвязано с развитием интернет-банкинга. При усовершенствовании и решении проблем в интернет-банкинге будет расти уровень услуги по управлению личными финансами.
В отечественном интернет-банкинге можно выделить следующие тенденции:
1) Большинство действующих систем явно не охватывает весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций.
2) Системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны.
3) Большинство банков не желают вводить в действие системы интернет- банкинга комплексно для обслуживания и физических, и юридических лиц.
В условиях прогрессии информационных технологий, роста объема вкладов и кредитов, а также с ростом доли безналичных средств в общей денежной массе, функциональность и удобство интернет-банкинга и количество платежей, совершаемых через интернет, будут повышаться.
Насколько достоверно данное утверждение позволила нам установить корреляционно-регрессионная модель. Метод корреляционно-регрессионного анализа (КРА) позволил нам установить закономерность влияния роста объема вкладов и кредитов, а также доли безналичных средств на изменение доли объема платежей, совершаемых через интернет-офис.
Проведенный анализ показал, что уравнение регрессии статистически значимо. Доля платежей, совершаемых через интернет-офис, будет увеличиваться при увеличении доля безналичных средств в общей денежной массе. Конечно же, на практике не только этот фактор будет оказывать влияние на качество, функциональность и популярность интернет-офиса в России, рост просроченной задолженности, увеличение объема кредитов и вкладов и рост других макроэкономической показателей будет также оказывать влияние.
В главе 3.2. были предложены основные рекомендации по совершенствованию услуги управления личными финансами.
Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации рекомендуем решать посредством проведения профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутов-1Т-специалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.
На пути развития интернет-банкинга стоит и психологическая проблема - финансовая неграмотность населения. В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг управления личными финансами в системе интернет-банкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к их счетам. Данная практика, в свою очередь, должна способствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.
Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет- банкинга в России касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга - аутентификация клиента в системе. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик. Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации.
Не менее важными являются современные требования к интерфейсам систем интернет-банкинга. Они определены необходимостью создания максимально понятной среды для использования функционала в связи с расширением сегмента клиентов не только за счет продвинутых пользователей интернета, но и за счёт клиентов, не имеющих опыта работы с PFM-сервисами.
Таким образом, важнейшим правилом отображения контента системы PFM-сервиса является его интуитивная понятность - очевидная логика действий, которая с первого взгляда чётко ясна любому пользователю. Существенным инструментом обеспечения требуемого уровня понятности системы должны стать регулярные процедуры тестирования, а также периодический анализ поведения клиентов в системе интернет-банкинга.
Факторы, способствующие развитию систем PFM-сервисов в России:
- усиление банковской конкуренции, что побуждает банки внедрять системы PFM-сервисов;
- внедрение систем PFM-сервисов является экономичной альтернативой развития филиальной сети банка;
- развитие средств связи и телекоммуникационных технологий, темпы развития информационных технологий будут определять темпы развития систем PFM-сервисов.
Таким образом, хотя в России существует целый ряд проблем, тормозящих становление и развитие PFM-сервисов, развитие информационных технологий и решение перечисленных проблем, что банковское дело в России за короткий срок сможет претерпеть существенные изменения.
Для этого были раскрыты следующие основные задачи:
1) охарактеризована экономическая сущность личных финансов;
2) выделены основные направления и методы управления личными финансами;
3) проведен анализ эффективности управления личными финансами в банковском секторе;
4) определены направления и рекомендации по совершенствованию системы управления личными финансами.
В первой главе были рассмотрены основные направления управления личными финансами, методы, используемые в личном финансовом планировании, и приведен пример, как можно с помощью кредита достичь личных финансовых целей.
Личные финансы на сегодняшнем этапе развития экономики и общества - это инструмент экономики. Личные финансы являются неотъемлемой частью экономики, помогающей осуществить методы государственного регулирования путем формирования различных фондов денежных средств. Экономическое значение личных финансов заключается в том, что с помощью различных фондов денежных средств формирование доходов на этапах распределения поддерживает определенные пропорции между производством и его потреблением.
Личные финансы - денежный доход гражданина, складывающийся из заработной платы и дополнительных платежей, включая дивиденды, проценты, ренту, премии, трансферты.
Сущность финансов домашних хозяйств проявляется через их функции. Выделяют следующие функции домашних хозяйств [17, с.36]:
а) распределительную функцию - важнейшая функция финансов домашних хозяйств, объектом действия которой является располагаемый доход домашнего хозяйства, то есть часть совокупного дохода, которая осталась в распоряжении домашнего хозяйства после выплаты налогов и других обязательных платежей;
б) контрольную функцию - контроль за распределением полученного дохода по различным фондам, а также за целевым использованием средств этих фондов;
в) регулирующую функцию - согласование экономических интересов различных участников домашнего хозяйства;
г) стимулирующую функцию;
д) инвестиционную функцию.
Основными направлениями управления личными финансами являются:
1) Пенсионное обеспечение.
2) Страхование.
3) Налогообложение.
4) Кредитование.
5) Сбережения и инвестирования.
6) Личное финансовое планирование.
Пенсионное обеспечение - это основа управления личными финансами. Проблемы пенсионного обеспечения касаются каждого гражданина. Современная политика РФ направлена на снижение роли государства в процессах формирования пенсии среднестатистического россиянина, поэтому финансовая активность самих граждан является залогом достойной жизни после выхода на пенсию.
Следующим направлением управления личными финансами является страхование. Страхование - это основа защиты личных финансов граждан и домашних хозяйств. Страхование предостерегает наш личный портфель от непредвиденных расходов, а также позволяет получать дополнительный доход.
Налоги - неотъемлемый атрибут и органическая часть государства, без них немыслима реализация задач и функций института государства. Налоги также являются неотъемлемым атрибутом личных финансов.
В налоговой системе РФ присутствуют следующие налоги и сборы, уплачиваемые физическими лицами [7]:
- налог на доходы физических лиц;
- налог на имущество физических лиц;
- транспортный налог;
- земельный налог;
- государственная пошлина (сбор).
Граждане РФ имеют возможность узнать свою задолженность по налогам с помощью интернет-сервиса «Личный кабинет налогоплательщика» на сайтах ФНС России и Управления ФНС России. Это возможность, предоставленная государством, позволяет гражданам узнать свою задолженность в установленный срок, тем самым сберегая свои личные финансы от уплаты штрафов.
Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Кредиты различаются по целевому назначению: автокредиты, потребительские кредиты, на приобретение жилья и другие.
Отрицательными аспектами потребительских кредитов можно считать очень существенное удорожание товара. Ведь на потребительский кредит начисляются проценты и немалые: как правило, они в несколько раз превышают ставку рефинансирования Банка России и предлагаемые самими банками проценты по вкладам.
Ипотечный кредит - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры.
У ипотечного кредита имеются достоинства и недостатки. Достоинствами являются:
- возможность купить квартиру сразу, не откладывая деньги долгие годы. Квартира, купленная по ипотеке, сразу же становится собственностью заемщика со всеми вытекающими из этого имущественными правами (например: регистрация заемщика и членов его семьи);
- предоставление государством налоговых льгот заемщику - при оформлении жилья в ипотеку, заемщик получает «имущественную налоговую льготу», которая позволяет не платить подоходный налог как с суммы, потраченной на приобретение квартиры, так и с процентов по погашению кредита.
Личный финансовый план - это индивидуальный план действий человека (или семьи) по достижению поставленных финансовых целей исходя из его текущей финансовой ситуации. Любое планирование, в том числе и финансовое, начинается со сбора информации о реальном положении вещей, в данном случае, как минимум о финансовых потоках человека и его семьи.
Во второй главе был проведен анализ эффективности услуги управления личными финансами и рассмотрены такие вопросы как:
- история возникновения данной услуги в РФ и за рубежом;
- темпы развития интернет-банкинга за 2013-2015 гг.;
- приведена краткая характеристика финансовой деятельности банков, выступающие объектами исследования.
Услуга управления личными финансами или, как говорят за рубежом, PFM-сервисы - это класс программного обеспечения и облачных веб-сервисов, позволяющих пользователям анализировать, планировать и контролировать состояние личных финансов и расходов [31].
PFM-сервисы особенно популярны на Западе, в частности в США, где на долю двух наиболее популярных PFM-систем приходится более 40 миллионов пользователей. Популярность PFM-систем можно объяснить тремя главными факторами, это [34]:
1) PFM-система позволяет контролировать собственный бюджет каждого современного человека.
2) Пользование услугой управления личными финансами - бесплатное.
3) PFM-система для банков позволяет сократить расходы на персонал, аренду офиса и рекламу, предоставляя своим клиентам возможность управлять своими денежными средствами.
История возникновения услуги управления личными финансами в России и за рубежом неразрывно связана с программными продуктами «MicrosoftMoney» и российской «Домашней бухгалтерией», ставшими очень популярными в период бурного распространения персональных компьютеров.
С ростом проникновения интернета настольные программы сменились веб-сервисами, наиболее известным из которых стал американский сервис «Mint.com» [31].
После появления в 2007 году смартфонов «iPhone», а затем в 2008 году смартфонов с операционной системой «Android», начали массово производиться PFM-сервисы в виде мобильных приложений, а также кросс- платформенные сервисы, позволяющие анализировать и контролировать личные финансы с разных устройств.
В России до недавнего времени рынок PFM-сервисов был представлен исключительно продуктами, которые наиболее точно характеризуются словом «стартап» - это веб-, мобильные и кросс-платформенные сервисы, занимающие небольшую нишу, с активной аудиторией в несколько десятков тысяч пользователей. Наиболее популярными интернет-ресурсами по управлению личными финансами для русскоязычной аудитории можно назвать [31]:
- dvazap.com;
- drebedengi.ru;
- 4konverta.com;
- easyfinance.ru;
- zenmoney.ru.
В 2012-2013 году стал активно развиваться интернет- и мобильный банкинг или дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Так, за 2013 год доля интернет-транзакций в количестве и объеме банковских платежах физических лиц возросли до 35,3% и 15,3%, соответственно.
На волне бурного развития интернет- и мобильного банкинга PFM- сервисы стали активно интересовать банки [34]:
1) В мае 2012 года был запущен новый интернет-банк «ТКС Банка» с возможностью анализа расходов по картам клиента.
Интернет «ТКС Банка» - новая версия мобильного банка «Тинькофф Кредитные Системы» появилась в «AppStore» в июле 2013 года. Среди возможностей присутствуют отчеты распределения расходов по различным категориям (Приложение 2).
2) В сентябре 2012 вышла новая версия интернет-банка «СМП Банка» с существенно доработанным функционалом «PFM».
Следует отметить, что по данным исследования, проведенным агентством «MarkswebbRank&Report» интернет-банк «СМПON-Банк» получил 3-е место в общем рейтинге эффективностиPFM-сервисов [34].
3) В апреле 2013 года новый интернет- и мобильный банк «iQBank» с возможностью анализа расходов представил своим клиентам «Связной Банк».
4) В июне 2013 года запущен мобильный банк «RocketBank», одной из главных функций которого стал анализ расходов.
5) в октябре 2013 года PFM-сервис «Умные деньги» стал одной из принципиальных частей нового интернет-банка «Промсвязьбанка».
Нами был проведем сравнительный анализ эффективности услуги управления личными финансами на примере выбранных нами банков в главе
2.1. :
1) «Сбербанк России».
2) «БИН БАНК».
3) «Россельхозбанк».
В нашем исследовании были зафиксированы два параметра
эффективности сервиса управления личными финансами:
1) Функциональность - насколько полно сервис решает задачи пользователя, связанные с мониторингом, анализом, планированием и контролем личных финансов.
2) Удобство - степень автоматизации работы сервиса, гибкость настроек и персонализация, визуальное и навигационное удобство, а также «человечность» интерфейса.
Для исследования необходимо отобрать наиболее известные среди населения сервисы управления личными финансами. В настоящее время в России существуют три категории наиболее известных сервисов:
1) Сервисы встроенные в интернет- и мобильные банки крупных российских банков.
2) Русскоязычные веб- и кросс-платформенные небанковские PFM- сервисы.
3) Мобильные приложения.
Таким образом, резюмировав собранные анкеты, максимальный балл набрал «Сбербанк-онлайн», получив 97 баллов. На втором месте оказался «БИН БАНК» - 22 балла. Третье место занял «Россельхозбанк» - 19 баллов.
В результате проведенного кабинетного исследования эффективности услуги управления личными финансами в сравниваемых банках получились следующие оценки:
- «Сбербанк-онлайн» получил 97,5 баллов;
- «БИН БАНК-онлайн получил 26,5 балов;
- «Россельхозбанк-онлайн» получил 22 балла.
Примерно такие же результаты получись по результатам анкетирования 7 респондентов. Таким образом, можно сказать, что только «Сбербанк-онлайн» практически полностью соответствует международным и российским требованиям, предъявляемым к системам интернет-банкинга по функциональности и удобству.
«БИН БАНК» и «Россельхозбанк» еще не ввели в личный кабинет пользователей функции по контролю и анализу расходов, поэтому получили такие низкие оценки. С введением функций по управлению личными финансами как отмечают эксперты у банков:
- увеличивается рост продаж на 25-45%;
- снижаются расходы в 4-5 раза;
- увеличивается вероятность удержания клиентов до 100:1;
- увеличивается количество позитивных рекомендаций.
Зависимость таких преимуществ, получаемых банками, от введения функционала по управлению личными финансами, а также определение направлений совершенствования услуги управления личными финансами рассмотрим в следующей главе.
В главе 3.1. были выделены основные направления совершенствования услуги управления личными финансами и определена зависимость доли платежей, совершаемых через интернет-офис от основных макроэкономических показателей банковского сектора РФ.
Одним из направлений по совершенствованию данной услуги является разрешение проблем кадрового характера, так как качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Следующим направлением развития является разрешение психологической проблемы, а именно финансовой неграмотности населения.
Третьим направлением совершенствования услуги по управлению личными финансами касается вопросов безопасности систем интернет- банкинга, так как на сегодняшний день не существует единого способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности.
Эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг по управлению личными финансами. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга и «PFM-сервиса» для конкретного банка.
Важным направлением совершенствования услуги по управлению личными финансами является непроработанная законодательная база регулирования систем интернет-офисов.
Что касается функциональности систем интернет-офисов, то в этом вопросе основным направлением совершенствования услуги по управлению личными финансами является обеспечение «PFM-сервисов» таким уровнем интеграции и распределения расходов по папкам, при котором от пользователя не будет требоваться ввод персональных данных и ручное распределение расходов по категориям
На основе вышесказанного, были выделены основные направления совершенствования услуги управления личными финансами:
- решение проблем кадрового характера;
- решение проблем финансовой неграмотности населения;
- решение проблем безопасности систем интернет-офисов;
- решение проблем законодательного характера регулирования систем ДБО, в которые встроены функции по управлению личными финансами;
- решение проблем функциональности сервисов по управлению личными финансами;
- решение проблем организационного характера по использованию сервисов управления личными финансами и интернет-офиса в целом.
Развитие услуги по управлению личными финансами в банковском секторе напрямую взаимосвязано с развитием интернет-банкинга. При усовершенствовании и решении проблем в интернет-банкинге будет расти уровень услуги по управлению личными финансами.
В отечественном интернет-банкинге можно выделить следующие тенденции:
1) Большинство действующих систем явно не охватывает весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций.
2) Системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны.
3) Большинство банков не желают вводить в действие системы интернет- банкинга комплексно для обслуживания и физических, и юридических лиц.
В условиях прогрессии информационных технологий, роста объема вкладов и кредитов, а также с ростом доли безналичных средств в общей денежной массе, функциональность и удобство интернет-банкинга и количество платежей, совершаемых через интернет, будут повышаться.
Насколько достоверно данное утверждение позволила нам установить корреляционно-регрессионная модель. Метод корреляционно-регрессионного анализа (КРА) позволил нам установить закономерность влияния роста объема вкладов и кредитов, а также доли безналичных средств на изменение доли объема платежей, совершаемых через интернет-офис.
Проведенный анализ показал, что уравнение регрессии статистически значимо. Доля платежей, совершаемых через интернет-офис, будет увеличиваться при увеличении доля безналичных средств в общей денежной массе. Конечно же, на практике не только этот фактор будет оказывать влияние на качество, функциональность и популярность интернет-офиса в России, рост просроченной задолженности, увеличение объема кредитов и вкладов и рост других макроэкономической показателей будет также оказывать влияние.
В главе 3.2. были предложены основные рекомендации по совершенствованию услуги управления личными финансами.
Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации рекомендуем решать посредством проведения профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутов-1Т-специалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.
На пути развития интернет-банкинга стоит и психологическая проблема - финансовая неграмотность населения. В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг управления личными финансами в системе интернет-банкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к их счетам. Данная практика, в свою очередь, должна способствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.
Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет- банкинга в России касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга - аутентификация клиента в системе. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик. Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации.
Не менее важными являются современные требования к интерфейсам систем интернет-банкинга. Они определены необходимостью создания максимально понятной среды для использования функционала в связи с расширением сегмента клиентов не только за счет продвинутых пользователей интернета, но и за счёт клиентов, не имеющих опыта работы с PFM-сервисами.
Таким образом, важнейшим правилом отображения контента системы PFM-сервиса является его интуитивная понятность - очевидная логика действий, которая с первого взгляда чётко ясна любому пользователю. Существенным инструментом обеспечения требуемого уровня понятности системы должны стать регулярные процедуры тестирования, а также периодический анализ поведения клиентов в системе интернет-банкинга.
Факторы, способствующие развитию систем PFM-сервисов в России:
- усиление банковской конкуренции, что побуждает банки внедрять системы PFM-сервисов;
- внедрение систем PFM-сервисов является экономичной альтернативой развития филиальной сети банка;
- развитие средств связи и телекоммуникационных технологий, темпы развития информационных технологий будут определять темпы развития систем PFM-сервисов.
Таким образом, хотя в России существует целый ряд проблем, тормозящих становление и развитие PFM-сервисов, развитие информационных технологий и решение перечисленных проблем, что банковское дело в России за короткий срок сможет претерпеть существенные изменения.
Подобные работы
- Управление личными финансами в условиях устойчивого развития
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4975 р. Год сдачи: 2017 - Управление личными финансами
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4750 р. Год сдачи: 2016 - Управление личными финансами
Дипломные работы, ВКР, финансовый менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4840 р. Год сдачи: 2017 - УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ: ПЕРСОНАЛЬНЫЙ И КОНСАЛТИНГОВЫЙ ПОДХОД
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4550 р. Год сдачи: 2021 - Личные финансы: доходы и расходы (Омский Государственный Университет)
Курсовые работы, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 600 р. Год сдачи: 2020 - Личные финансы доходы и расходы (Омский государственный университет)
Курсовые работы, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 600 р. Год сдачи: 2020 - РАЗРАБОТКА ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ ПЕРСОНАЛЬНЫМИ ФИНАНСАМИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4315 р. Год сдачи: 2017 - РАЗРАБОТКА ВЕБ-ПРИЛОЖЕНИЯ ДЛЯ УЧЕТА ЛИЧНЫХ ФИНАНСОВ С
ВОЗМОЖНОСТЬЮ ИМПОРТА БАНКОВСКИХ ВЫПИСОК
Бакалаврская работа, математика и информатика. Язык работы: Русский. Цена: 4620 р. Год сдачи: 2025 - Разработка мобильного приложения для управления
личными финансами
Дипломные работы, ВКР, информационные системы. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2023