ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА В СФЕРЕ ОБРАЗОВАНИЯ НА
РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 6
1.1. Понятие и сущность образовательного кредита 6
1.2. Зарубежный опыт предоставления образовательных кредитов 14
2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ НА РЫН¬
КЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 21
2.1. Анализ образовательного кредита на российском рынке банковских
услуг 21
2.2. Анализ образовательного кредита на зарубежных рынках банковских
услуг 34
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 47
3.1. Проблемы развития образовательного кредита на современном рынке
банковских услуг 47
3.2. Оценка перспектив образовательного кредита в России на основе экономико-математической модели 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ
На современном этапе социально-экономического развития России все
более важным фактором повышения конкурентоспособности экономики становится качество человеческого потенциала, которое в значительной степени
определяется уровнем развития системы высшего профессионального образования. Однако устойчивый рост платности образовательных услуг, сокращение числа учебных заведений и неравномерность их размещения по регионам страны, а также отсутствие реальных механизмов поддержки одаренных абитуриентов из малообеспеченных семей ограничивают доступность
высшего образования по социально-экономическим и территориальным составляющим. Становится весьма актуальной проблема разработки и реализации эффективных организационно-экономических механизмов обеспечения
доступности высшего образования и снижения уровня социального неравенства семей при потреблении образовательных услуг учреждений сферы высшего образования. Невнимание к этой проблеме приведет к элитарности
высшего образования, что негативно отразится на формировании человеческого капитала и инновационном потенциале российской экономики.
Указом Президента Российской Федерации «О мерах по реализации
государственной политики в области образования и науки» № 599 от 7 мая
2012 года призвано «обеспечить вхождение к 2020 году не менее пяти российских университетов в первую сотню ведущих мировых университетов согласно мировому рейтингу университетов».
Решение задач модернизации российского образования, ориентированных на
повышение его качества и признания на мировом рынке, объективно вызовет
дальнейший рост стоимости образовательных услуг. На фоне сокращения
бюджетного финансирования образования и наметившейся тенденции снижения доходов населения образовательный кредит может послужить реальным механизмом улучшения общей экономической ситуации, расширяя возможности финансирования образования и повышения его качества. Поиск4
направлений совершенствования работы банков с образовательными кредитами актуализирует тенденция на внедрение в банковскую практику линейки
социально значимых банковских продуктов.
Вместе с тем кредитование образовательных услуг российскими банками – это достаточное новое направление банковского дела. Отсутствие
единых правил и требований в российских кредитных организациях, предъявляемых к параметрам образовательных кредитов и к порядку их выдачи,
различие методик оценки и анализа клиентов и, как следствие, различное качество сформированного портфеля требует разработки и внедрения стандарта банковского образовательного кредита. Стандарты помогут увеличить
число клиентов банков, улучшить систему финансирования образования, повысить качество образования и ответственность лиц его получающих, снизить количество претензий потребителей финансовых услуг к качеству их
обслуживания и качеству самих услуг.
Таким образом, актуальность темы исследования проявляется в необходимости решения проблемы по модернизации механизма финансирования
высших учебных заведений путем привлечения нового источника – образовательного кредитования.
Разработка стандарта образовательного кредита направлена на создание
условий, которые будут способствовать расширению предоставления кредитных услуг лицам желающим получить образование или повысить его уровень. Таким образом, коммерческие банки будут вовлечены в процесс создания конкурентоспособного российского образования.
Целью работы является изучение образовательного кредита и перспектив его развития.
В соответствии с поставленной целью в поставлены следующие исследуемые задачи:
1) исследовать понятие и сущность образовательного кредита;
2) исследовать зарубежный опыт предоставления образовательного кредита;5
3) провести анализ образовательного кредита на российском рынке банковских услуг;
4) провести анализ эффективности деятельности кредитных организаций
в сфере образовательных кредитов;
5) исследовать проблемы развития образовательного кредита на современном рынке банковских услуг;
6) выявить и охарактеризовать перспективы развития образовательного
кредита в России на основе экономико-математической модели.
Объектом исследования является система образовательного кредитования на рынке банковских услуг.
Предметом исследования выступают особенности формирования и развития рынков образовательного кредитования в России как организационноэкономический механизм обеспечения доступности высшего образования.
Теоретической основой работы стали положения классических и современных научных разработок отечественных и зарубежных специалистов,
исследовавших проблемы финансирования и кредитования сферы профессионального образования, таких как Лаврушин О.И., Авсейко М.Н., Корчагина
Е.В., Славянский А.В. и другие авторы.
Достаточно долгий период времени система финансирования образования основывалась на государственных вложениях. Однако изменились экономические условия, и акцент в финансировании делается на частные источники. Физические лица адаптировались под новые условия развития экономики образования и готовы оплачивать процесс предоставления образовательных услуг. Новейшая тенденция высшего образования - это его удорожание, которая связана и со всеобщими мировыми тенденциями и внутриэкономической необходимостью повышения качества образования. В соответствии с этим стоимость услуг высшего образования повысилась, и так же
будет расти в будущем, оплатить их при снижении реальных доходов населения уже не представляется возможным. Без привлечения заемных средств у
многих россиян не представиться возможность обучаться в ВУЗах. Уровень
развития потребительского кредита обуславливает возможность, как со стороны банков, так и со стороны клиентов оформлять образовательный кредит.
Уже отработаны механизмы выбора клиентами банков, кредиторы в свою
очередь наработали базу в форме кредитных историй, рейтингов ВУЗов, различных программ и видов начисления процентов по займам. Однако, существует потребность в стандартизации образовательного кредита. Во многом
это обусловлено тем, что достаточное количество заинтересованных сторон в
объеме предоставленных образовательных услуг и их качестве: государство
(которое как результат получит высококвалифицированных специалистов),
это банки (которые увеличат число своих потенциальных клиентов на долгие
постстуденческие годы заемщиков), сами студенты (которые за счет лучшего образования обеспечат себе достойный уровень доходов в будущем). Также эти стандарты помогут определиться заемщикам с конкретным банковским продуктом.
Исследование в рамках теоретических основ кредита в сфере образования на рынке банковских услуг позволило отнести образовательный кредит к66
разновидности потребительского кредита, при практической организации которого строго соблюдаются принципы кредитования, такие как срочность,
возвратность, платность, обеспеченность и целевой характер кредита; содержательная сторона воздействует на его функциональное назначение за счет
сохранивших свою актуальность функций, связывающих кредит с экономикой в целом, определяющих действия банка и определяющих действия заемщиков. При этом были выявлены особенности образовательного кредита по
сравнению с потребительским кредитом, а именно объектом кредитования
является плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе; кредит носит целевой характер и характерен еще более низкими процентными ставками; денежные средства перечисляются непосредственно в ВУЗ и не выдаются заемщику на руки; высокие риски для банков
по причине низкой платежеспособности и лишения стабильного дохода у
студентов-заемщиков, дающего ему возможность погашать кредит; кредит
является не исключительно финансовым инструментом, так как во многом
имеет и социальный характер. В тоже время финансирование образования в
форме кредитов студентам имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами финансирования – в остальных случаях плата за обучение получающих высшее образование осуществляется за счет всех налогоплательщиков и кредит на образование обеспечивает бóльшую справедливость для тех
кто такое образование не получил, при этом кредит дает возможность получить образование семьям с низкими доходами, сокращая расходы государства на образование и снижая нагрузку на бюджет. На основе охарактеризованных преимуществ и недостатков образовательных кредитов для каждого
из субъектов системы образовательного кредитования были выявлены положительные сторон и ряд проблем, исходя из которых можно утверждать, что
механизм получения образовательных кредитов в нестоящее время далек от
совершенства. Получение образовательного кредитования базируется на программах, имеющих ряд принципиальных различий. При анализе существующих схем кредитования можно выделить три основных классификационных67
признака: субъект управления, способ начисления процентной ставки, способ
погашения основной суммы. Предоставление данного кредита в развитых и
развивающихся странах показал необходимость образовательного кредитования и эффективность этой системы, как в сфере высшего образования, так
и в целом для экономики. Разнообразие форм образовательного кредита в зарубежных странах и глубокий анализ его предоставления в США и Германии
позволит перенять данный опыт в российскую практику деятельности кредитных учреждений и разработать эффективную политику в данной сфере
для перспективности его развития. Необходимо отметить, что наиболее
успешными были программы образовательного кредитования в тех странах,
где государство занимала активную позицию в области организации процесса кредитования, субсидирования процентной ставки, сбора платежей по
кредиту.
Анализ деятельности ОАО «Сбербанка России», как и остальных коммерческих банков, показал крайне низкий уровень распространения выдачи
образовательного кредита, не превышая 3% в целом по стране, при несовершенстве условий предложения и низком участии кредитных организаций в
предоставлении кредита на образование. Образовательное кредитование является новым для России институтом по сравнению с рынком США, а значит, необходимость изучения зарубежного опыта проявляется в целях избегания лишних ошибок и совершенствования данного вида кредитования.
Данный анализ выявил как положительный тенденции для дальнейшего развития, так и отрицательные стороны, по причине которых кредитные организации должны уметь нивелировать и достичь тем самым высоких показателей в данной сфере.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
