ВВЕДЕНИЕ 3
1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ФИНАНСОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 7
1.1. Необходимость, значение и особенности страхования гражданской
ответственности транспортных средств 7
1.2. Правовое обеспечение страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств 19
1.3. Финансовое обеспечение страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. 28
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 38
2.1. Анализ страхового рынка в сегменте страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств 38
2.2. Анализ деятельности страховой компании по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств 46
2.3. Организация и финансовое обеспечение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в страховой компании 53
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 61
3.1. Разработка модели страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с использованием зарубежной практики 61
3.2. Оценка социально-экономической эффективности модели страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Несмотря на кризисные условия развития экономики на современном этапе ежегодно увеличивается количество автомобилей, находящихся в собственности граждан и юридических лиц: по статистике на середину 2015 года, в России насчитывалось более 48 миллионов транспортных средств, что на пять процентов больше прошлогоднего показателя. Однако вместе с количеством автомобилей растет и количество дорожно-транспортных происшествий. Главное управление по обеспечению безопасности дорожного движения отмечает, что тяжесть последствий дорожно-транспортных происшествий в России в 3-5 раз выше, чем в развитых европейских государствах.
Динамика роста числа дорожно-транспортных происшествий и причинение в результате их совершения вреда жизни и здоровью граждан, а также имущественного ущерба ставит проблему ответственности владельцев транспортных средств перед обществом в разряд важнейших задач государства.
Анализ статистических данных даёт основание утверждать, что аварийность на автомобильном транспорте наносит огромный материальный и моральный ущерб как обществу в целом, так и отдельным гражданам. В этой связи в качестве одной из мер обеспечения безопасности в сфере дорожного движения следует рассматривать страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Институт страхования прошел длительный исторический путь развития и формирования: от примитивных форм в древних цивилизациях до полноценных структурированных страховых отношений, характерных для настоящего времени. Удовлетворяя экономические потребности населения, страхование имело и отчетливую социальную направленность. Более того, в XXI веке страхование встроено в механизм социальной защиты и поддержки населения страны. Оно выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности, сохранение имущества граждан.
Развитие страхования в целом в значительной степени зависит от действенности законодательства, регулирующего страховую деятельность, эффективности проводимой государством финансовой, налоговой, денежно-кредитной и валютной политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой деятельностью.
Актуальность исследования определяется необходимостью осмысления сущности и места страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе страхования, разработки теоретических и методологических основ совершенствования данного института и определения приоритетных направлений его развития.
В процессе исследования были изучены работы отечественных и зарубежных ученых в области страхового дела, финансовых рынков, устойчивости функционирования страховых компаний: Алексеев Л.О., Аленичев В.В., Андреева Е.В., Архипов А.П., Бакиров А.Ф., Бурцев Э.А., Гвозденко А.А., Орланюк-Малицкая Л.А., Никулина Н.Н., Скамай Л.Г., Федорова Т.А., Шинкаренко И.Э., Эриашвили Н.Д, Янова С.Ю.
Однако, как показал анализ научной литературы, в настоящий момент отсутствует научное определение страхования ответственности владельцев транспортных средств, нет однозначных классификаций страховых отношений в данной форме страхования, позволяющих выделить страхования ответственности владельцев транспортных средств в особое направление для изучения и выявления его специфических характеристик.
Предметом работы являются финансовые отношения в системе страхования ответственности владельцев транспортных средств. Объектом выступает деятельность страховых компаний на рынке страхования ответственности владельцев транспортных средств РФ.
Целью работы является изучение проблем реализации отечественной и зарубежной практики страхования ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации и разработка рекомендаций по совершенствованию модели данного вида страхования.
Исходя из цели исследования в работе решаются следующие задачи:
- обозначить необходимость, значение и особенности страхования гражданской ответственности транспортных средств и изучить финансовое обеспечение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- провести анализ страхового рынка в сегменте страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- проанализировать деятельность страховой компании по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- дать оценку организации и финансовому обеспечению страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в страховой компании;
- рассчитать социально-экономический эффект модели страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Теоретической базой исследования в работе послужили труды зарубежных и отечественных ученых, посвященные проблемам развития страхования ответственности владельцев транспортных средств.
Методологическая база работы характеризуется использованием на разных стадиях исследования, различных комбинаций общенаучных и специальных методов познания, таких как: эмпирические методы (метод сравнительного анализа, измерение, наблюдение, описание, структурно-функциональный анализ, метод статистической обработки информации.
Информационной базой при подготовке работы послужила нормативно-правовая база по регулированию рынка медицинского страхования, нормативно-инструктивные материалы регулирующие деятельность страховых компаний, данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, результаты мониторинга российского союза страховщиков, годовые отчеты страховых компаний.
Работа состоит из введения, трех глав и параграфов, заключения и списка литературы.
С каждым годом убыточность по автострахованию растет, что связано с неспособностью страховых компаний покрывать свои убытки. Многие компании признают себя банкротами и вынуждены закрыться, у многих компаний отзывают лицензию. В свете ужесточенной конкуренции на рынке автострахования все более важной становится проблема построения адекватных, статистически и математически обоснованных тарифов.
Деятельность страховщика можно описать в виде системы в которой текущий капитал возрастает за счет заработанной премии и инвестиционного дохода и убывает за счет страховых выплат и операционных расходов.
В данной работе были рассмотрены особенности и сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сравнительно недавней отрасли страхования.
В 2016 году есть все основания ожидать, что падение рынка автострахования продолжится. В 2015 году более 3 миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО в основном в силу их недоступности по цене. Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, для него не должна работать зависимость объёма продаж от цены, наблюдаемая в добровольных видах страхования. И в период до 2014 г. включительно именно так оно и было.
Плавный рост средней премии в диапазоне 5,8-12,9% в год сопровождался неуклонным возрастанием количества заключаемых договоров (4,0-6,7% в год). Первый тревожный звонок прозвенел ещё в 2014 году, когда было заключено всего на 0,9% больше договоров, чем годом ранее, несмотря на более высокую динамику автопарка в стране.
В 2015 году огромный скачок премий (+56,4%) привёл к падению продаж на 7,3%, несмотря на продолжающийся рост автопарка и все принимаемые меры по обеспечению выполнения гражданами и предприятиями требований закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев.
Очевидно, что дальнейший рост тарифов ОСАГО невозможен, невзирая ни на какие экономические параметры этого вида страхования. Потребители проголосовали ногами, и никакие дополнительные меры принуждения в данной ситуации уже не помогут. Остаётся искать пути оптимизации затрат, в первую очередь на ремонт автомобилей пострадавших, снижения уровня страхового мошенничества и сокращения судебных издержек за счёт изменения процедур урегулирования убытков и работы с претензиями страхователей.
Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения и восстановление платёжеспособного спроса в 2016 году, количество отказников может вырасти ещё больше, тем более, что внедрение средств инструментального контроля, способных частично справиться с этой проблемой, только планируется.
Замедление темпов экономического роста оказывает негативное влияние на страховой рынок, вызывая:
- сокращение расходов клиентов на страхование;
- сокращение спроса на смежных со страховым рынком областях.
Значительный вклад в сокращение темпов роста страхового рынка также внесло сокращение в прошедшем году на 12% продаж новых автомобилей. Кроме того, как и в 2014 году, одним из важных факторов, влияющих на страховой рынок в 2015, остаются законодательные реформы.
Была проанализирована деятельность ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», рассмотрен состав ее страхового портфеля, динамика развития страхования ответственности, важные пункты, которые учитываются при заключении договора страхования ответственности. С помощью некоторых показателей был оценен риск в страховании ответственности и оценена эффективность использующегося метода оптимизации риска в данной страховой компании.
Основываясь на полученных результатах, был рассмотрен случай по заключению договора по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства. Для снижения риска использовался метод оптимизации, основанный на функции полезности и альтернативе выбора, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика.
Если учесть все моменты, то последующая деятельность страховой организации имеет возможность снизить риски в страховании ответственности и в дальнейшем применять такой же метод оптимизации в других отраслях страхования в своей деятельности. Сниженные риски позволят страховой организации получать большую прибыль, чем было до этого.
В качестве рекомендации ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и другим страховым компаниям, я бы предложил пропагандировать электронные полиса ОСАГО и ДСАГО, так как будет упрощен документооборот и , соответственно, сократятся расходы на продажу страховых полисов. Так же было бы эффективно внедрить в страховании ответственности транспортных средств франшизу, на данный момент договора с франшизой заключаются по каско, но и в ОСАГО будет выгодно страховым компаниям: произойдет снижение числа заявленных страховых случаев (для мелких убытков, которые меньше франшизы), у водителей повысится аккуратность при управлении автомобилем и снизится расходы на урегулирование убытков. Не стоит забывать о оптимизации затрат, в первую очередь на ремонт автомобилей пострадавших, снижение уровня страхового мошенничества и сокращение судебных издержек. В России нет повышающего коэффициента в случае нарушения виновником Правил дорожного движения. Данная мера была бы полезной для России, это дополнительный способ через реализованный механизм института ОСАГО повысить безопасность на дорогах. Введение такого коэффициента в действующий механизм ОСАГО приблизило бы Россию к большей безопасности на дорогах.
В заключение хотелось бы сказать, что страхование ответственности действительно подвержено определенным рискам, ровно, как и другие отрасли страхования, поскольку очень сложно разработать какой-либо конкретный метод оптимизации рисков, который смог учесть все нюансы для страховой деятельности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
