СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ

Страхование кредитных рисков нечасто встречается в России и считается новым и недостаточно разработанным направлением. Но по мере насыщения рынка классическими страховыми продуктами и под давлением усиливающейся конкуренции у страховщиков возникнет необходимость в обращении к данному виду для удовлетворения потребностей страхователей и удержания своих рыночных позиций.
В рамках сотрудничества страховщиков и банков постепенно становится очевидным интерес банков к страховой защите от кредитных рисков в связи с наращиванием объемов кредитования. В то же время многие российские страховщики еще не готовы принимать на страхование такие риски.
Страхование кредитных рисков неразрывно связано с развитием кредитных отношений между экономическими субъектами. Оно призвано защитить имущественные интересы кредитора, которым могут быть как поставщик (продавец) или покупатель в случае коммерческого (торгового) кредита, так и банк в случае банковского кредита. Кредитный риск для поставщика (продавца) означает вероятность наступления убытков в результате неоплаты покупателем стоимости полученных товаров, работ, услуг по договору купли-продажи, заключенному между ними на условиях отсрочки платежа. Кредитный риск для покупателя выражается в невозврате суммы авансового платежа продавцом, не выполнившим свое обязательство по отгрузке товара, которая в соответствии с договором должна была осуществляться на условиях предварительной оплаты. Под кредитным риском банка понимаются его возможные потери из-за непогашения заемщиком основного долга и процентов по нему в полном размере и в установленные кредитным договором сроки. Вышеназванным формам кредитования соответствуют страхование коммерческих (торговых) кредитов и страхование банковских кредитов, или, другими словами, страхование кредитных рисков банков.
В практической части работы была детально проанализирована деятельность страховой компании «Росгосстрах».
При наступлении рисков, Росгосстрах предпримет все разумные меры для устранения риска, а при невозможности устранения рисков уменьшит все возможные негативные последствия, вызванные наступлением событий, описанных ниже. Параметры проводимых мероприятий будут зависеть от особенностей создавшейся ситуации в каждом конкретном случае.
Планы Росгосстраха, в том числе в составе Группы компаний РОСГОССТРАХ, касающиеся в том числе по оказанию услуг страхования кредитных рисков можно описать следующими тезисами:
- сохранение своей доли на рынке, а в отдельных сегментах - рост темпами выше рынка за счет дальнейшего проведения политики агрессивного рыночного продвижения;
- укрепление позиций и расширение присутствия на рынке страхования, осуществляемого за счет средств федерального и местного бюджетов, а также на рынке обязательного страхования, с учетом перспектив его дальнейшего роста в связи с уже состоявшимся либо ожидаемым введением новых видов обязательного страхования и роста господдержки отдельных секторов, в том числе путем участия в открытых конкурсах и аукционах, организуемых уполномоченными органами государственной власти и управления. Для развития страховой деятельности Росгосстраха на долгосрочную перспективу запланированы также следующие мероприятия:
- деятельность по заключению договоров страхования и перестрахования юридических и физических лиц;
- деятельность по заключению договоров страхования с государственными ведомствами и государственными учреждениями;
- участие в страховых союзах, международных системах страхования, саморегулируемых организациях как в качестве эксперта, так и в руководящих органах;
- управление дочерними и зависимыми обществами.
Росгосстрах не планирует организацию нового производства, сокращение объемов страхования относительно объемов, реализуемых в настоящее время, разработку новых видов продукции, модернизацию и реконструкцию основных средств, изменения основной деятельности. Источниками будущих доходов останутся страховая и инвестиционная деятельность.
Также в результате анализа страховой компании и динамики рынка страхования кредитных рисков, можно сделать вывод о том что, ситуация и состояние рынка находится в большом напряжении из-за экономического кризиса, что может привести к цепной реакции по ряду банкротств, в том числе неплатежеспособности физических лиц, что повлияет на деятельность страховой компании также.
Поэтому в рекомендательной части большой упор делается на стратегии совершенствования политики управления кредитным риском, а государство должно максимально способствовать эффективному механизму страхования, чтобы обеспечить стабильное развитие банковской системы, страхового рынка и экономики в целом.
Особенностью страхования кредитных рисков является то, что в установленных отношениях между кредитором и его должником существует предмет их общего интереса (кредит), который ставит данные стороны в диаметрально противоположные экономически правовые условия. Должник обязан возвратить полученную ссуду, а кредитор имеет полное право требовать возврата предоставленного займа по заранее согласованным условиям. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками.
Основной риск кредитной операции с материальной точки зрения проявляется в не возврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязательств.
В заключение отметим, что страхование кредитных рисков банков в нашей стране только зарождается. Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и, соответственно, высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками в процессе оценки заемщиков, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию кредитных рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.


Купить