Тема: СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ

Страхование кредитных рисков - это услуга, предоставляемая страховой компанией в первую очередь банкам, а также торговым и производственным компаниям, продающим товары с рассрочкой платежа.
Суть страхования кредитных рисков состоит в том, что в случае невозвращения банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховая компания компенсирует банку убытки в соответствии с заключенным договором страхования кредитных рисков.
После недавнего банковского кризиса, во время которого были приостановлены все кредитные операции, рынок кредитования (в первую очередь потребительского) заново оживился и в настоящее время успешно функционирует.
Как и прежде, банки проводят агрессивную рекламу своих кредитных продуктов, и в битве за клиента все более и более снижают требования к заемщикам.
В ряде случаев доходит до того, что банки выдают потребительские кредиты без финансового обеспечения, только на основании удостоверения личности заемщика. Естественно, при таком подходе учащаются случаи невозврата потребительских кредитов, и расходы, связанные с возмещением банку убытков, ложатся на плечи страховых компаний. Поскольку процент невозврата кредитов, особенно потребительских, в России довольно высок, страхование кредитных рисков, по сути, является для страховщиков убыточным продуктом.
Поэтому на данный момент услугу страхования кредитных рисков предоставляют только несколько наиболее крупных страховых компаний, а условия страхования кредитных рисков ужесточаются. В частности, в настоящее время практически все страховые компании отказались от страхования кредитных рисков в случае займа малых сумм на мелкие покупки. Теперь застраховать кредитный риск банк сможет только в случае крупных потребительских кредитов.
На мировом рынке три глобальных лидера - Кофас (Франция), Г ермес (дочерний кредитный страховщик Альянса, Германия), Атрадиус (Голландия, Германия). В России - КапиталЪ, Ингосстрах и Альфа-Страхование.
Основными методами защиты от кредитных рисков, кроме хеджирования, являются: гарантии (правительства или первоклассного банка) и специальная система страхования международных кредитов (в основном экспортных). Страхование кредитов — это разновидность имущественного страхования, направленного на уменьшение или устранение кредитного риска. Оно возникло в конце XIX — начале XX в. После первой мировой войны были созданы специальные страховые компании. Мировой экономический кризис 1929—1933 гг. выявил неэффективность частного страхования. Необходимость стимулирования экспорта и увеличение рисков привели к развитию государственного страхования международных кредитных операций, особенно средне- и долгосрочных экспортных кредитов.
Анализ последних исследований и публикаций. Анализ основных аспектов обеспечения финансовой устойчивости финансово-кредитных учреждений, в частности банков, и их роли в рыночной экономической системе посвященные работы многих ведущих российских ученых: Л.Г. Батракова, В.В. Иванова, О.И. Лаврушина, Ю.С. Масленченкова, Г.С. Панова, О.С. Стоянова, Е.Б. Ширинской, В. Э. Черкасова. А также проблемы исследования неплатежеспособности организации рассмотрены в трудах Грачева А.В., Ефимовой О.В., Ковалева В.В. и других.
Цель исследования данной работы состоит в изучении понятия кредитного риска и одного из ключевых методов управления кредитными рисками - страхования кредитных рисков. Указанная цель предполагает последовательное решение следующих задач:
1. Проанализировать теорию кредитных рисков. Определить виды рисков и их методы управления. Изучить систему страхования
2. Выявить виды страхования кредитных рисков, а также в целом принципы процесса управления кредитными рисками в через Росгосстрах в России;
3. Выявить основные проблемы, особенности и тенденции по страхованию кредитного риска в России;
4. Предложить направления совершенствования управлениями кредитными рисками через страхование России как для конкретно стратегии управления кредитным риском в страховой компании, так и для экономики России в целом.
Предметом исследования является процесс страхования кредитных рисков как управлениям кредитными рисками как с точки зрения финансово- кредитной организации, заемщика как страхователя, так и страховой компании.
Объект исследования - страхование кредитных рисков компании ПАО «Росгосстрах» и Российской Федерации в целом.
Купить

Страхование кредитных рисков нечасто встречается в России и считается новым и недостаточно разработанным направлением. Но по мере насыщения рынка классическими страховыми продуктами и под давлением усиливающейся конкуренции у страховщиков возникнет необходимость в обращении к данному виду для удовлетворения потребностей страхователей и удержания своих рыночных позиций.
В рамках сотрудничества страховщиков и банков постепенно становится очевидным интерес банков к страховой защите от кредитных рисков в связи с наращиванием объемов кредитования. В то же время многие российские страховщики еще не готовы принимать на страхование такие риски.
Страхование кредитных рисков неразрывно связано с развитием кредитных отношений между экономическими субъектами. Оно призвано защитить имущественные интересы кредитора, которым могут быть как поставщик (продавец) или покупатель в случае коммерческого (торгового) кредита, так и банк в случае банковского кредита. Кредитный риск для поставщика (продавца) означает вероятность наступления убытков в результате неоплаты покупателем стоимости полученных товаров, работ, услуг по договору купли-продажи, заключенному между ними на условиях отсрочки платежа. Кредитный риск для покупателя выражается в невозврате суммы авансового платежа продавцом, не выполнившим свое обязательство по отгрузке товара, которая в соответствии с договором должна была осуществляться на условиях предварительной оплаты. Под кредитным риском банка понимаются его возможные потери из-за непогашения заемщиком основного долга и процентов по нему в полном размере и в установленные кредитным договором сроки. Вышеназванным формам кредитования соответствуют страхование коммерческих (торговых) кредитов и страхование банковских кредитов, или, другими словами, страхование кредитных рисков банков.
В практической части работы была детально проанализирована деятельность страховой компании «Росгосстрах».
При наступлении рисков, Росгосстрах предпримет все разумные меры для устранения риска, а при невозможности устранения рисков уменьшит все возможные негативные последствия, вызванные наступлением событий, описанных ниже. Параметры проводимых мероприятий будут зависеть от особенностей создавшейся ситуации в каждом конкретном случае.
Планы Росгосстраха, в том числе в составе Группы компаний РОСГОССТРАХ, касающиеся в том числе по оказанию услуг страхования кредитных рисков можно описать следующими тезисами:
- сохранение своей доли на рынке, а в отдельных сегментах - рост темпами выше рынка за счет дальнейшего проведения политики агрессивного рыночного продвижения;
- укрепление позиций и расширение присутствия на рынке страхования, осуществляемого за счет средств федерального и местного бюджетов, а также на рынке обязательного страхования, с учетом перспектив его дальнейшего роста в связи с уже состоявшимся либо ожидаемым введением новых видов обязательного страхования и роста господдержки отдельных секторов, в том числе путем участия в открытых конкурсах и аукционах, организуемых уполномоченными органами государственной власти и управления. Для развития страховой деятельности Росгосстраха на долгосрочную перспективу запланированы также следующие мероприятия:
- деятельность по заключению договоров страхования и перестрахования юридических и физических лиц;
- деятельность по заключению договоров страхования с государственными ведомствами и государственными учреждениями;
- участие в страховых союзах, международных системах страхования, саморегулируемых организациях как в качестве эксперта, так и в руководящих органах;
- управление дочерними и зависимыми обществами.
Росгосстрах не планирует организацию нового производства, сокращение объемов страхования относительно объемов, реализуемых в настоящее время, разработку новых видов продукции, модернизацию и реконструкцию основных средств, изменения основной деятельности. Источниками будущих доходов останутся страховая и инвестиционная деятельность.
Также в результате анализа страховой компании и динамики рынка страхования кредитных рисков, можно сделать вывод о том что, ситуация и состояние рынка находится в большом напряжении из-за экономического кризиса, что может привести к цепной реакции по ряду банкротств, в том числе неплатежеспособности физических лиц, что повлияет на деятельность страховой компании также.
Поэтому в рекомендательной части большой упор делается на стратегии совершенствования политики управления кредитным риском, а государство должно максимально способствовать эффективному механизму страхования, чтобы обеспечить стабильное развитие банковской системы, страхового рынка и экономики в целом.
Особенностью страхования кредитных рисков является то, что в установленных отношениях между кредитором и его должником существует предмет их общего интереса (кредит), который ставит данные стороны в диаметрально противоположные экономически правовые условия. Должник обязан возвратить полученную ссуду, а кредитор имеет полное право требовать возврата предоставленного займа по заранее согласованным условиям. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками.
Основной риск кредитной операции с материальной точки зрения проявляется в не возврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязательств.
В заключение отметим, что страхование кредитных рисков банков в нашей стране только зарождается. Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и, соответственно, высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками в процессе оценки заемщиков, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию кредитных рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.

Купить