Система страхования банковских вкладов

Цели создания системы страхования в России, ее основные принципы, подходы к допуску банков, порядок и условия выплаты возмещения по вкладам, статус и основные направления деятельности Агентства по страхованию вкладов нашли отражение в законодательных документах и нормативных актах Банка России.
Основой российской законодательной базы системы страхования вкладов является Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который определяет основной механизм создания, финансирования и управления системы страхования вкладов. В соответствии с Законом целями создания системы страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках России являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему России.
Роль банковских вкладов населения в обеспечении реальных инвестиций в экономику приобретает особое значение. Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц, что будет являться одним из факторов обеспечения стабильности банковской системы.
Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.
Для того, чтобы система страхования вкладов в полной мере отражала ситуацию в банковской сфере, она должна обладать достаточными ресурсами, позволяющими производить возмещения и покрывать свои расходы.
Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней
со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.
При создании системы страхования вкладов ключевыми параметрами, влияющими на возможность своевременного возмещения вкладов, являются размер резерва и величина взносов. Основой для принятия решения о размере страхового возмещения служат два основных показателя: отношение лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент вкладчиков, получающих полное возмещение.
Согласно Закону важнейшими принципами системы страхования вкладов физических лиц в банках России являются:
-обязательность участия банков в системе страхования вкладов, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц;
-сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
-прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
-накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
В современной России основным препятствием для массового привлечения средств населения в экономику страны является недоверие к банковской системе в целом и конкретным банкам в частности. Население предпочитает хранить деньги дома, что во многом обусловлено незащищенностью прав требования вкладчика к банку и нестабильностью отечественной банковской системы. А, поскольку именно банки играют роль основного посредника между инвестором и производственным сектором, очевидна ограниченность финансовых ресурсов, направляемых банками в реальную экономику. Именно поэтому сейчас, когда для государства актуален экономический рост, очень важно вернуть доверие населения к банкам, чтобы аккумулировать сбережения физических лиц в банковской системе и в последствии инвестировать привлеченные средства в производство.
Общепризнанной целью создания системы страхования вкладов является обеспечением устойчивости и стабильности банковской системы страны, а это достигается тем, что у владельцев застрахованных вкладов снижаются стимулы к изъятию из банков своих денег из опасения их потерять. Если по каким-то причинам у владельцев вкладов появляются сомнения в надежности какого- либо банка или группы банков, то все бросаются забирать деньги из своих банков, не думая, есть ли реальные проблемы у этих банков или нет, нанося тем самым непоправимый урон этим банкам и всей банковской системе. Страхование депозитов может предотвратить их крупное изъятие из банков, способствуя стабильности финансовой системы страны.
При этом необходимо учитывать, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от уровня выплачиваемого возмещения и скорости его выплаты, от степени доверия населения к системе страхования вкладов. Однако, только страхование вкладов не может дать уверенности в том, что банковская система будет здоровой.
По результатам выпускной квалифицированной работы можно сделать вывод, что совершенствование системы страхования вкладов в России является необходимым элементом для дальнейшего оздоровления банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью, повышения доверия к ней со стороны вкладчиков, снижение социальной напряженности в обществе.
Для повышения ее эффективности важно существенно расширить круг инструментов, которым располагает государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности оказания банковских услуг населению и хозяйствующим субъектам. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом.
Анализ современного состояния сберегательного процесса в России позволил выявить следующие его основные особенности:
□ значительная часть граждан имеет предпосылки для накопления денежных средств;
□ на сберегательный процесс существенно влияет инфляция, которая стимулирует население к поиску инструментов сбережения средств, защищенных от инфляции;
□ население готово вкладывать свои средства в финансовые инструменты, обладающие следующими характеристиками: надежность, доходность, ликвидность.
Эти предпосылки создают условия для создания:
□ законодательной базы, гарантирующей полноценную сохранность и возврат вкладов населения с целью укрепления доверия населения к банковской системе и обеспечения стабильности депозитных вкладов;
□ роста уровня благосостояния населения, который, прежде всего, зависит от эффективной экономической политики государства в целом и каждого региона в отдельности;
□ эффективного, совершенного механизма функционирования системы страхования вкладов.
Наличие развитой и доступной системы страхования вкладов является важнейшим индикатором качества жизни в развивающихся странах.
Таким образом, необходима постоянная система наблюдения за качеством банковской деятельности, построенная с учетом опыта других стран и с ориентацией на текущие потребности развития отечественной банковской системы.
Функционирование системы страхования банковских вкладов требует постоянного мониторинга, и каждый раз, обращаясь к данной системе, можно будет выявлять новые направления её развития.


Купить