Введение 3
Глава 1.Теоретические и методологические аспекты инноваций в банковской сфере 7
1.1. Инновации и их место в процессе финансовой глобализации 7
1.2. Сущность и классификация банковских инноваций 16
1.3. Интернет-банкинг в системе банковских инноваций 24
Глава 2.Анализ современного состояния интернет -банкинга в России 32
2.1. История возникновения и возможности интернет -банкинга 32
2.2. Исследование дистанционного банковского обслуживания физических лиц 32
2.3. Проблемы развития интернет-банкинга 38
Глава 3. Перспективы инновационного развития банковского бизнеса России 47
3.1. Системное совершенствование финансовых инноваций на основе
реализации клиентоориентированного подхода 54
3.2. Финансовые технологии в банковском секторе 54
3.3. Перспективы внедрения универсальной электронной карты в контексте совершенствования национальной платежной системы России 63
Заключение 66
Список использованной литературы
Развитие современной экономики предполагает использование всего комплекса инновационного потенциала страны. Инновационный комплекс включает в себя научно-технические, а также организационно-экономические инновации, в том числе финансовые инновации. Финансовый сегмент инноваций приобретает в последнее время весьма заметную роль, как для растущего финансового сектора, так и воздействия на состояние и темпы развития экономики в целом. Это связано с тем, что роль финансового фактора в развитии, как национальной, так и мировой экономики в последней трети ХХ и, особенно в начале ХХ1 века, во многом не просто выросла, но и стала определяющей, в том числе в производстве, торговле, услугах.
В результате трех революций: научно-технической, информационной и финансовой происходит стремительное развитие финансового капитала, процесса финансиализации экономики и возникновение финансовой экономики (финансового капитализма). Процесс финансиализации и бурное развитие финансовой экономики (финансомики) происходит в условиях либерализации мировой экономики и, прежде всего, ее финансового сектора, становящегося одной из ее современных движущих сил. Либерализация функционирования финансовых структур и институтов способствует появлению многообразных финансовых инноваций, которые расширяют и углубляют современный глобализационный процесс, посредством развития одной из его составных частей - финансовой глобализации. Возникают прямые и обратные связи между финансовой глобализацией и финансовыми инновациями и процессами финансиализации экономики.
Эти взаимодействия и связи подпитывают финансовые инновации, которые опосредованно и прямо проявляют себя как важный механизм в развитии современной экономики, требующий своего углубленного изучения. Необходимость такого изучения диктуется тем, что целый ряд финансовых инноваций начинает превращаться из стимуляторов развития экономики в ее тормоз и даже способствует развитию разнообразных кризисов (долговых, кредитных, биржевых и даже общеэкономических).
Актуальность темы бакалаврской работы определяется и тем, что появляется настоятельная необходимость вычленения новых, эффективных инноваций для российской финансовой системы из всей совокупности многообразных финансовых инноваций, а также их особо проблемную часть, определить те или иные признаки, которые могут привести к их возможному перерождению в проблемные механизмы, негативно воздействующие на всю экономику. Для этого следует раскрыть возможности и пути развития финансовых инноваций в проблемные и определить наиболее эффективные барьеры для их управления и контроля. При этом не следует все финансовые инновации огульно зачислять в разряд проблемных, выявляя их созидательность, креативную роль в развитии современной экономики, как экономики финансового капитализма.
Важным элементом исследования, достаточно актуальным для российского финансового рынка является анализ накопленного на Западе опыта контроля и регулирования финансовых инноваций и возможности его применения в России.
В целом огромная роль финансовых инноваций в современных процессах финансовой глобализации, финансовизации и развитии финансовой экономики делает актуальным их углубленное изучение, выявления их особенностей, движущих сил, воздействия их на экономику, управления ими, как в условиях глобальной, так и российской экономики.
Целью дипломного исследования является выявление особенностей генерирования банковских инноваций, их места и роли в общей системе инновационных продуктов, а также их воздействие на развитие экономики, с определением основных механизмов их регулирования.
Реализации этой цели подчинены постановка и решение следующих задач:
- рассмотреть инновации и их место в процессе финансовой глобализации,
- рассмотреть сущность и классификацию банковских инноваций,
- охарактеризовать Интернет-банкинг в системе банковских инноваций,
- проследить историю возникновения и возможности интернет - банкинга,
- провнести исследование дистанционного банковского обслуживания физических лиц,
- выявить проблемы развития интернет-банкинга,
- изучить особенности системного совершенствования финансовых инноваций на основе реализации клиентоориентированного подхода ,
- представить финансовые технологии в банковском секторе,
- определить перспективы внедрения универсальной электронной карты в контексте совершенствования национальной платежной системы России.
Объектом исследования является рынок банковских инноваций в условиях глобализации современной экономики.
Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе их генерирования и использования банковских инноваций.
Методологической основой исследования являются принятые в российской экономической науке способы и формы научного познания, такие как системный подход, принципы диалектической логики, методы историко-экономического анализа, методы финансового, статистического анализа, методы сравнительного анализа и экспертных оценок.
Теоретическую основу работы составили теоретические разработки и выводы ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансовой глобализации, финансов, инновационного менеджмента, финансовых продуктов: Авдокушина Е.Ф., Булатова А.С., Варшавского А.В., Булатова В.В., Буренина А.Н., Дынкина А.А., Звоновой Е.А., Колесова В.П., Кочетова Э.Г., Кулакова М.В., Ламенкова А.К., Миркина Я.Б., Несветайловой А., Рубцова Б.Б., Слепова В.А., Столбова А., Стрелец И., Федякиной Л.В., Фельдмана А.Б., Хасбулатова Р.И., Хмыз О.В., Шмелева В.В., Ярыгиной И.З. и др. Среди зарубежных специалистов: У.Баффет, Р.Гильфердинг, Х.Меннски, М.Мэй, Д.Сорос, Дж.Стиглиц, Р.Шиллер и др.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Исследования инновационных финансовых продуктов и технологий в российском банковском секторе экономики в области повышения уровня эффективности и конкурентоспособности позволили сделать следующие выводы общетеоретического и прикладного характера.
Под финансовой инновацией понимается реализованный продукт на финансовом рынке в форме нового финансового инструмента, операции, технологии или услуги как плодотворный результат инновационной деятельности, направленный на более эффективное перераспределение доходности, рисков, ликвидности и информации с целью извлечения максимальной прибыли.
Отличительные черты финансовых инноваций:
1) необходимость и обязательность воплощения финансовой операции или продукта на рынке или внутри субъекта, ведущего хозяйственную деятельность;
2) связанность функционала от времени финансовой инновации (жизненный цикл инновации);
3) отличие финансового продукта от других продуктов.
Факторы финансовых инноваций: экономические (конкуренция, увеличение прибыли, патентная охрана изобретений, страхование рисков, налоги и регулятивные ограничения, инфляция), технологический, предпринимательский.
Категория «банковские инновации» содержательно характеризует результат инновационной деятельности, финансовую инновацию, применяемую в сфере банковского бизнеса, являющую собой совершенно новую или усовершенствованную банковскую услугу, продукт, процесс или процессинговую операцию на новом или традиционном сегменте рынка.
В основе создания и внедрения инновационных банковских продуктов и услуг лежат следующие предпосылки:
- формирование новой парадигмы инновационного развития экономики, появление такого понятия, как экономика знаний;
- банковские инновации являются частью общего массива инноваций в современной экономике;
- банковский бизнес находится в общей среде информационных технологий;
- возможность дистанционного управления банковским счетом посредством интернет-технологий, безусловно, становится одной из основных услуг розничного сектора банковских услуг;
- приоритетным становится использование информационной концепции как интегрирующего инструментария экономической деятельности.
Учитывая крайне низкий уровень инновационной активности российских коммерческих банков и усиление давления конкуренции, возникает объективная необходимость в совершенствовании новационных механизмов корпоративного управления инновационным развитием банков путем формирования инновационной среды, способствующей эффективному внедрению инноваций. Решение стратегических задач в области развития банковской системы представляется возможным в условиях эффективного корпоративного управления банком. Развитие корпоративного управления приобретает роль стимулирующего фактора, двигающего банки в направлении укрепления их конкурентных позиций.
Пластиковые карты становятся универсальным инструментом, происходит расширение спектра банковских услуг, а также появляется возможность получения гражданами причитающихся социальных льгот. Универсальная электронная карта призвана стать инструментом, открывающим доступ к государственным, муниципальным, коммерческим услугам, предоставленным в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве. В процессе функционирования универсальной электронной карты роль банковского сектора заключается в следующих функциях: обеспечение возможности совершения платежных операций с использованием карты; создание и обслуживание разветвленной сети терминалов, принимающих УЭК. Создана единая платежно-сервисная система ПРО100, которая позволит банкам получить такие дополнительные возможности, как:
- расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов - держателей карт УЭК;
- принятие на себя дополнительных денежных потоков;
- повышение эффективности использования банковской инфраструктуры;
- получение более выгодных экономических условий участия в ЕПСС УЭК как эмитента;
- увеличение объема операций по картам в эквайринговой сети; - расширение розничной продуктовой линейки.
Анализируя перспективы внедрения универсальной электронной карты как фактора совершенствования национальной платежной системы, можно сделать следующие выводы:
1. В условиях стремительного развития безналичного оборота денежных средств и все большей популяризации платежных пластиковых карт, получивших в России большое распространение, становится актуальным внедрение универсальной электронной карты, которая призвана стать инструментом, объединяющим государственные, муниципальные, коммерческие услуги, предоставленные в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве. Карта позволит банкам-эмитентам расширить спектр предоставляемых услуг клиенту - держателю карты, будет способствовать имиджу банка-эмитента как надежного партнера, что, в свою очередь, увеличит клиентский поток в отделения банка- эмитента
2. Мониторинг разработки и внедрения финансовых инноваций должен предусматривать возможность анализа и оценки экономической эффективности реализации инновационного продукта или услуги. Разработана методика построения комплексной оценки эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России, основанная на сопоставлении результата внедрения продукта/услуги к инновационным затратам.
3. Разработка проекта национальной платежной системы в настоящий момент является одним из приоритетных направлений денежно-кредитной политики России.
Мы считаем формирование архитектуры национальной платежной системы общегосударственной задачей, которая соответствует уровню социально-экономического развития страны, решением которой должны заниматься как Банк России, так и законодательные, исполнительные органы власти нашей страны, что даст возможность создания национальной платежной системы, доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
