Помощь студентам в учебе
ИННОВАЦИИ И ИННОВАЦИОННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИННОВАЦИЙ И ИННОВАЦИОННЫХ
ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 7
1.1. Понятие инноваций и инновационных финансовых технологий.
Классификация инноваций 7
1.2. Сущность и роль инновационных финансовых технологий в
деятельности банка 17
2. АНАЛИЗ ИННОВАЦИЙ И ИННОВАЦИОННЫХ ФИНАНСОВЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ 24
2.1. Стратегия и технология разработки инноваций и инновационных
финансовых технологий. Продукты банковских инноваций 24
2.2. Оценка уровня развития инноваций в банковском бизнесе 36
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИЙ ИИННОВАЦИОННЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ 49
3.1. Проблемы развития инноваций и инновационных финансовых
технологий в банковском бизнесе 49
3.2. Перспективы развития инноваций и инновационных финансовых
технологий в банковском бизнесе 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 63
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИННОВАЦИЙ И ИННОВАЦИОННЫХ
ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 7
1.1. Понятие инноваций и инновационных финансовых технологий.
Классификация инноваций 7
1.2. Сущность и роль инновационных финансовых технологий в
деятельности банка 17
2. АНАЛИЗ ИННОВАЦИЙ И ИННОВАЦИОННЫХ ФИНАНСОВЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ 24
2.1. Стратегия и технология разработки инноваций и инновационных
финансовых технологий. Продукты банковских инноваций 24
2.2. Оценка уровня развития инноваций в банковском бизнесе 36
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИЙ ИИННОВАЦИОННЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ 49
3.1. Проблемы развития инноваций и инновационных финансовых
технологий в банковском бизнесе 49
3.2. Перспективы развития инноваций и инновационных финансовых
технологий в банковском бизнесе 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 63
ПРИЛОЖЕНИЯ
Банковская система РФ, на современном этапе развития, характеризуется возросшим уровнем концентрации рынка финансовыми услугами и продуктами. При данных обстоятельствах, ужесточается конкуренция между кредитными организациями. Значительное преимущество могут получить только те банки, которые разрабатывают и внедряют новейшие технологии, расширяют каналы обслуживания, модернизируют ассортимент предлагаемых продуктов. Конкуренция представляет собой процесс соперничества между институтами на финансовом рынке. В данном контексте, она рассматривается как состязание, преследующее достижение лучших результатов.
Вопросы исследования финансовых инноваций приобретают особую актуальность на современном этапе экономического развития. Создание системы эффективного управления инновационной деятельностью в области экономического развития с целью повышения потенциала отечественных банков является новым научным направлением, особенно в аспекте финансовой глобализации и усиления конкуренции.
За счет конкуренции происходит перелив капитала и совершенствуется структура финансовой системы. Благодаря конкуренции, реализуется справедливое распределение доходов. На финансовом рынке большую долю прибыли получит тот, кто способен предложить конкурентоспособные инновационные продукты, услуги и технологии, которые соответствуют ожиданиям и потребностям клиентов. Игроки рынка, без четко выстроенной стратегии реализации конкурентного предложения, как правило, терпят убытки.
Конкурентная среда, в которой функционирует кредитная организация, оказывает непосредственное влияние на конкурентоспособность на рынке розничных банковских услуг. В связи с возросшим уровнем спроса на банковские продукты и услуги, произошли изменения институциональной 3
структуры рассматриваемого рынка. Если раньше банки стремились к универсальному спектру услуг, то теперь, они специализируются на предоставлении одной или нескольких (розничные банки, автокредитные, ипотечные и прочие), что приносит им высокую прибыль и позволяет завоевать определенную долю на соответствующем сегменте рынка финансовых услуг.
В настоящее время многие российские банки ставят рядом решение проблемы повышения конкурентоспособности наряду с практическими вопросами роста эффективности методами снижения издержек, расширения линейки предлагаемых услуг, повышения доходности, распределения рисков по группам, достижения близкой к монопольной позиции на рынке.
Рассматривая пути усиления конкурентоспособности, нельзя не остановиться на инновациях, поскольку это направление модернизации экономики России в целом. Кредитные инновации представляют реализованный в форме нового банковского кредитного продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. Они направлены на удовлетворение экономических и социальных потребностей клиентов и общества, несут определенную выгоду и связаны с перемещением инвестиционно-финансовых активов и предоставлением финансовой информации. Все вышеизложенное обусловливает актуальность выбранной темы работы.
Объектом исследования в работе являются общественные отношения, связанные с разработкой, внедрением и развитием инновационных финансовых технологий в банковской отрасли.
Предметом исследования является банковские инновационные технологии.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в определении роли инновационных финансовых технологий в развитии банковской отрасли, проблем и перспектив их развития.
Достижение указанной цели осуществлялось посредством решения следующих основных задач:
а) провести анализ теоретических аспектов инноваций и
инновационных финансовых технологий;
б) проанализировать стратегии и технологии разработки инноваций и инновационных финансовых технологий;
в) проанализировать оценку уровня развития инноваций в банковском бизнесе;
г) определить проблемы и перспективы развития инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
Теоретической и методологической основой данной работы послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту.
Актуальность повышения эффективности инновационной деятельности на основе использования потенциала научно-технического прогресса раскрыта во многих трудах зарубежных и отечественных ученых и практиков. Проблемам и вопросам инновационных финансовых технологий посвящены работы таких отечественных и зарубежных ученых как В.М. Аньшин, А. Баркер, В.А. Горфинкель, Л.М. Гохберг, Ю.Б. Зеленский, Г.И. Иванов, С.Д. Ильенков, М. Клейтон, Джон П. Копер, В.Г. Медынский, А.И. Пригожий, Б. Твисс, Фр. Дж. Фабоцци, В.А. Швандер, Й.Шумпетер.. В научной и учебной литературе особое внимание уделяется вопросам, раскрывающим теоретические аспекты финансовых технологий, а также инновационных банковских технологий, как фактора повышения конкурентных преимуществ.
Исследование различных аспектов инновационной деятельности в финансовой и банковской сферах можно найти в трудах А.Р. Алавердова, И.А. Бланка, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, А.Н. Мурычева, П.С. Роуза, Ю.Ю. Русанова, В.И. Сенчагова, A.M. Смулова, К.Р. Тагирбекова, В.А. Трайнева, Г.С. Пановой, С.И. Черных, В.Н. Шенаева, И.П. Хоминич и ряда других.
Существенный вклад в изучение вопросов развития банковского бизнеса внесли С. Д. Ильенкова, О. Г. Семенюта, Ф. Валента, О. А. Гаврилова, В. В. Геращенко, А. М. Донских, А. М. Дыбов, Ю. С. Масленченков, А. Ю. Брагин, С. Д. Бешелев, П. Н. Завлин, А. В. Канаев, Л. Ю. Андреева, А. И. Полищук, П. С. Роуз, Н. В. Бекетов, Г. Н. Белоглазова, Д. Н. Красавина, А. М. Тавасиева, Л. Г. Бокарева, Е. Ф. Авдокушин, А. А. Акулов, М. Ю. Алексеев, О. Ю. Свиридов, Ю.Ю. Русанов, И.Д. Аникина, А.В. Гукова, С.С. Евдокимова и другие.
В целом накоплен обширный опыт в области инноваций и современных финансовых технологий. Несмотря на это недостаточно разработаны вопросы внедрения финансовых инноваций в деятельность коммерческих банков, не обоснованы основные направления инновационной политики кредитных организаций.
Информационной базой выпускной квалификационной работы послужили законодательные и нормативные документы в сфере регулирования инновационной деятельности в Российской Федерации, Центрального банка РФ, информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати, научно-методическая литература.
Методологическую основу исследования составили: общенаучные методы анализа, синтеза, группировки, сравнения, индукции, дедукции, логический метод исследования. А также такие частно - научные методы, как формально-юридический, метод сравнительного правоведения, метод технико-юридического анализа.
Структура работы обусловлена поставленной целью и логикой решаемых в работе задач и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Вопросы исследования финансовых инноваций приобретают особую актуальность на современном этапе экономического развития. Создание системы эффективного управления инновационной деятельностью в области экономического развития с целью повышения потенциала отечественных банков является новым научным направлением, особенно в аспекте финансовой глобализации и усиления конкуренции.
За счет конкуренции происходит перелив капитала и совершенствуется структура финансовой системы. Благодаря конкуренции, реализуется справедливое распределение доходов. На финансовом рынке большую долю прибыли получит тот, кто способен предложить конкурентоспособные инновационные продукты, услуги и технологии, которые соответствуют ожиданиям и потребностям клиентов. Игроки рынка, без четко выстроенной стратегии реализации конкурентного предложения, как правило, терпят убытки.
Конкурентная среда, в которой функционирует кредитная организация, оказывает непосредственное влияние на конкурентоспособность на рынке розничных банковских услуг. В связи с возросшим уровнем спроса на банковские продукты и услуги, произошли изменения институциональной 3
структуры рассматриваемого рынка. Если раньше банки стремились к универсальному спектру услуг, то теперь, они специализируются на предоставлении одной или нескольких (розничные банки, автокредитные, ипотечные и прочие), что приносит им высокую прибыль и позволяет завоевать определенную долю на соответствующем сегменте рынка финансовых услуг.
В настоящее время многие российские банки ставят рядом решение проблемы повышения конкурентоспособности наряду с практическими вопросами роста эффективности методами снижения издержек, расширения линейки предлагаемых услуг, повышения доходности, распределения рисков по группам, достижения близкой к монопольной позиции на рынке.
Рассматривая пути усиления конкурентоспособности, нельзя не остановиться на инновациях, поскольку это направление модернизации экономики России в целом. Кредитные инновации представляют реализованный в форме нового банковского кредитного продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. Они направлены на удовлетворение экономических и социальных потребностей клиентов и общества, несут определенную выгоду и связаны с перемещением инвестиционно-финансовых активов и предоставлением финансовой информации. Все вышеизложенное обусловливает актуальность выбранной темы работы.
Объектом исследования в работе являются общественные отношения, связанные с разработкой, внедрением и развитием инновационных финансовых технологий в банковской отрасли.
Предметом исследования является банковские инновационные технологии.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в определении роли инновационных финансовых технологий в развитии банковской отрасли, проблем и перспектив их развития.
Достижение указанной цели осуществлялось посредством решения следующих основных задач:
а) провести анализ теоретических аспектов инноваций и
инновационных финансовых технологий;
б) проанализировать стратегии и технологии разработки инноваций и инновационных финансовых технологий;
в) проанализировать оценку уровня развития инноваций в банковском бизнесе;
г) определить проблемы и перспективы развития инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
Теоретической и методологической основой данной работы послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту.
Актуальность повышения эффективности инновационной деятельности на основе использования потенциала научно-технического прогресса раскрыта во многих трудах зарубежных и отечественных ученых и практиков. Проблемам и вопросам инновационных финансовых технологий посвящены работы таких отечественных и зарубежных ученых как В.М. Аньшин, А. Баркер, В.А. Горфинкель, Л.М. Гохберг, Ю.Б. Зеленский, Г.И. Иванов, С.Д. Ильенков, М. Клейтон, Джон П. Копер, В.Г. Медынский, А.И. Пригожий, Б. Твисс, Фр. Дж. Фабоцци, В.А. Швандер, Й.Шумпетер.. В научной и учебной литературе особое внимание уделяется вопросам, раскрывающим теоретические аспекты финансовых технологий, а также инновационных банковских технологий, как фактора повышения конкурентных преимуществ.
Исследование различных аспектов инновационной деятельности в финансовой и банковской сферах можно найти в трудах А.Р. Алавердова, И.А. Бланка, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, А.Н. Мурычева, П.С. Роуза, Ю.Ю. Русанова, В.И. Сенчагова, A.M. Смулова, К.Р. Тагирбекова, В.А. Трайнева, Г.С. Пановой, С.И. Черных, В.Н. Шенаева, И.П. Хоминич и ряда других.
Существенный вклад в изучение вопросов развития банковского бизнеса внесли С. Д. Ильенкова, О. Г. Семенюта, Ф. Валента, О. А. Гаврилова, В. В. Геращенко, А. М. Донских, А. М. Дыбов, Ю. С. Масленченков, А. Ю. Брагин, С. Д. Бешелев, П. Н. Завлин, А. В. Канаев, Л. Ю. Андреева, А. И. Полищук, П. С. Роуз, Н. В. Бекетов, Г. Н. Белоглазова, Д. Н. Красавина, А. М. Тавасиева, Л. Г. Бокарева, Е. Ф. Авдокушин, А. А. Акулов, М. Ю. Алексеев, О. Ю. Свиридов, Ю.Ю. Русанов, И.Д. Аникина, А.В. Гукова, С.С. Евдокимова и другие.
В целом накоплен обширный опыт в области инноваций и современных финансовых технологий. Несмотря на это недостаточно разработаны вопросы внедрения финансовых инноваций в деятельность коммерческих банков, не обоснованы основные направления инновационной политики кредитных организаций.
Информационной базой выпускной квалификационной работы послужили законодательные и нормативные документы в сфере регулирования инновационной деятельности в Российской Федерации, Центрального банка РФ, информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати, научно-методическая литература.
Методологическую основу исследования составили: общенаучные методы анализа, синтеза, группировки, сравнения, индукции, дедукции, логический метод исследования. А также такие частно - научные методы, как формально-юридический, метод сравнительного правоведения, метод технико-юридического анализа.
Структура работы обусловлена поставленной целью и логикой решаемых в работе задач и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Правильное построение инновационной политики влияет не только на успешность инновационной деятельности предприятия, но и на его имидж и положение на рынке. Кроме того, от успешности того или иного инновационно-активного субъекта зависит инновационный потенциал региона, в котором он осуществляет свою деятельность. Этим обуславливается актуальность цели данной работы - определении роли инновационных финансовых технологий в развитии банковской отрасли, проблем и перспектив их развития.
Исходя из поставленной цели, в выпускном квалификационном исследовании решены следующие задачи:
а) проведен анализ теоретических аспектов инноваций и
инновационных финансовых технологий;
б) проанализированы стратегии и технологии разработки инноваций и инновационных финансовых технологий;
в) проанализированы оценку уровня развития инноваций в банковском бизнесе;
г) определены проблемы и перспективы развития инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
В ходе исследования теоретических основ было выявлено отсутствие
четкого единого понимания в научной среде сущности инноваций. Это недостаточно полно раскрыл значение термина «инновация». С этим же связано отсутствие универсальной типологии и классификации инноваций. Данный факт серьезно тормозит развитие исследований, не только в области теории инноваций, но и в области инновационного менеджмента, теории инновационных процессов и маркетинга инноваций.
В процессе исследования было выявлено, что одним из определяющих условий успешной инновационной деятельности банков является постоянное внедрение новых идей и новых проектов в их работу. Для обеспечения эффективности этого процесса необходимо проводить обоснованный отбор перспективных инновационных проектов.
Во второй главе работы рассмотрены основные виды инноваций, внедряемые банками, такие как идентификация клиентов по отпечатку пальца, голосу; технология беспроводной высокочастотной связи (NFC) малого радиуса действия (до 3-5 см), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен данными между мобильными телефонами, смарт- картами, платёжными терминалами, системами контроля доступа и прочими устройствами; P2P кредитование; современные системы дистанционного банковского обслуживания и другие. Выявлены самые эффективные интернет и мобильные банки.
Проанализировав уровень развития инноваций в банковской сфере, можно сделать вывод о повышении роли безналичных платежей, увеличении счетов с дистанционным банковским обслуживанием и перехода наличных денежных средств на второй план. Также было выяснено, что банки ежегодно внедряют всё больше информационно-коммуникационных технологий, доказательством чего является увеличение расходов на ИКТ на 7-12%.
В ходе исследования установлено, что Россия находится на так называемом догоняющем пути развития. Этот путь ориентирован не только на перевооружение экономики на основе импортных технологий, но и на локальное (точечное) стимулирование развития отечественных разработок. Для России догоняющий путь развития означает массовое заимствование рядовых для мирового рынка, но передовых по российским стандартам технологий в качестве первого этапа технологической модернизации.
В виду увеличения роли ДБО на современном этапе развития, поскольку ДБО - это в первую очередь, передовые технологии, которые дают банку возможность предоставлять своим клиентам обслуживание другого уровня, максимально удобное и без больших финансовых затрат, 61
были определены основные проблемы, вязанные с дистанционным банковским обслуживанием, такие как:
- Конкуренция со стороны небанковских платежных интернет-систем
- Отсутствие кадров должной квалификации
- Финансовая неграмотность населения
- Безопасность систем интернет-банкинга
- Непроработанное законодательное регулирование
В ходе изучения инноваций были получены результаты, определяющие перспективы развития инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
На сегодняшний день, чтобы достичь устойчивого экономического роста необходимо как можно эффективнее использовать финансовые инновации. Важно учитывать, что при разработке и внедрении финансовых инноваций огромную роль играет институциональная среда, так как механизмы создания финансовых инноваций могут работать эффективно только при условии наличия определенного набора институтов.
В связи с этим результаты, полученные по итогам данного исследования, актуальны в первую очередь в контексте построения эффективной модели управления финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях, а также определении механизма регулирования инновационного процесса в банковском секторе.
На основании результатов работы можно констатировать, что задачи исследования достигнуты; в работе предложен новый инструментарий, позволяющий более эффективно управлять инновационной деятельностью коммерческого банка.
Исходя из поставленной цели, в выпускном квалификационном исследовании решены следующие задачи:
а) проведен анализ теоретических аспектов инноваций и
инновационных финансовых технологий;
б) проанализированы стратегии и технологии разработки инноваций и инновационных финансовых технологий;
в) проанализированы оценку уровня развития инноваций в банковском бизнесе;
г) определены проблемы и перспективы развития инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
В ходе исследования теоретических основ было выявлено отсутствие
четкого единого понимания в научной среде сущности инноваций. Это недостаточно полно раскрыл значение термина «инновация». С этим же связано отсутствие универсальной типологии и классификации инноваций. Данный факт серьезно тормозит развитие исследований, не только в области теории инноваций, но и в области инновационного менеджмента, теории инновационных процессов и маркетинга инноваций.
В процессе исследования было выявлено, что одним из определяющих условий успешной инновационной деятельности банков является постоянное внедрение новых идей и новых проектов в их работу. Для обеспечения эффективности этого процесса необходимо проводить обоснованный отбор перспективных инновационных проектов.
Во второй главе работы рассмотрены основные виды инноваций, внедряемые банками, такие как идентификация клиентов по отпечатку пальца, голосу; технология беспроводной высокочастотной связи (NFC) малого радиуса действия (до 3-5 см), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен данными между мобильными телефонами, смарт- картами, платёжными терминалами, системами контроля доступа и прочими устройствами; P2P кредитование; современные системы дистанционного банковского обслуживания и другие. Выявлены самые эффективные интернет и мобильные банки.
Проанализировав уровень развития инноваций в банковской сфере, можно сделать вывод о повышении роли безналичных платежей, увеличении счетов с дистанционным банковским обслуживанием и перехода наличных денежных средств на второй план. Также было выяснено, что банки ежегодно внедряют всё больше информационно-коммуникационных технологий, доказательством чего является увеличение расходов на ИКТ на 7-12%.
В ходе исследования установлено, что Россия находится на так называемом догоняющем пути развития. Этот путь ориентирован не только на перевооружение экономики на основе импортных технологий, но и на локальное (точечное) стимулирование развития отечественных разработок. Для России догоняющий путь развития означает массовое заимствование рядовых для мирового рынка, но передовых по российским стандартам технологий в качестве первого этапа технологической модернизации.
В виду увеличения роли ДБО на современном этапе развития, поскольку ДБО - это в первую очередь, передовые технологии, которые дают банку возможность предоставлять своим клиентам обслуживание другого уровня, максимально удобное и без больших финансовых затрат, 61
были определены основные проблемы, вязанные с дистанционным банковским обслуживанием, такие как:
- Конкуренция со стороны небанковских платежных интернет-систем
- Отсутствие кадров должной квалификации
- Финансовая неграмотность населения
- Безопасность систем интернет-банкинга
- Непроработанное законодательное регулирование
В ходе изучения инноваций были получены результаты, определяющие перспективы развития инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
На сегодняшний день, чтобы достичь устойчивого экономического роста необходимо как можно эффективнее использовать финансовые инновации. Важно учитывать, что при разработке и внедрении финансовых инноваций огромную роль играет институциональная среда, так как механизмы создания финансовых инноваций могут работать эффективно только при условии наличия определенного набора институтов.
В связи с этим результаты, полученные по итогам данного исследования, актуальны в первую очередь в контексте построения эффективной модели управления финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях, а также определении механизма регулирования инновационного процесса в банковском секторе.
На основании результатов работы можно констатировать, что задачи исследования достигнуты; в работе предложен новый инструментарий, позволяющий более эффективно управлять инновационной деятельностью коммерческого банка.