Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Основная идея работы системы страхования вкладов заключается в выплатах вкладчикам из фонда обязательного страхования вкладов, в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введение моратория на удовлетворения требований кредиторов. Тем самым, не дожидаясь, начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.
Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач.
Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие системы страхования вкладов повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, а по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли- продажи недвижимости - 10 млн рублей. Вклады открытые в иностранной валюте пересчитываются по курсу Центрального Банка на дату наступления страхового случая. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением: вкладов на предъявителя; средств, переданных банкам в доверительное управление; вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Положительным может стать то, что правительство дало поручение Минэкономразвития, Минфину и Банку России проанализировать целесообразность введения механизма страхования вкладов для малых и микропредприятий, размещенных на счетах в кредитных организациях. Предложения должны быть подготовлены до 1 июня 2017 года. К такому шагу власти подтолкнул банковской кризис в Республике Татарстане, спровоцированный отзывом лицензии у ПАО «Татфондбанк», и последовавшая за этим паника и острый кризис недоверия к банковской системе и властям Республики Татарстан среди физических и юридических лиц.
В целях обеспечения вкладчикам максимально удобных условий получения денежных средств для всех выплат на конкурсной основе привлекаются банки-агенты. По состоянию на 01.01.2017 г. при Агентстве аккредитовано 65 банков-агентов, из них 23 - региональных, для выплат по страховым случаям в банках, зарегистрированных в одном с ними субъекте Российской Федерации. Структурные подразделения аккредитованных банков располагаются во всех субъектах Российской Федерации, что позволяет большинству вкладчиков получать возмещение по месту жительства.
В число аккредитованных банков-агентов входят восемь из десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц - ПАО Сбербанк, ВТБ 24 (ПАО), АО «АЛЬФА-БАНК», Банк ГПБ (АО), АО «Россельхозбанк», ПАО «БИНБАНК», ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «Промсвязьбанк». В Республике Татарстан банком- агентом, является ПАО «АК БАРС» банк.
За 2016 год в отношении банков - участников системы страхования вкладов наступило 88 страховых случаев, а в 2015 году - 77. Объём выплат страхового возмещения по сравнению с предыдущим годом увеличился на 54% с 369,2 до 568,4 млрд. руб., а число вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения, - на 38% с 713,0 до 986,5 тыс.. Всего же за 13 лет функционирования системы страхования вкладов произошло 383 страховых случая, общий размер страховой ответственности по которым составил 1367 млрд руб. перед 7,4 млн вкладчиков, включенных в реестры обязательств банков.
В настоящее время система страхования вкладов в различных формах существует в 106 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).
В 2015 году международная ассоциация страховщиков депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI) признала лучшим страховщиком депозитов в мире Агентство по страхованию вкладов.
Существует три категории наград IADI — «За достижения в урегулировании несостоятельности банков и выплате страхового возмещения», «За участие в международном сотрудничестве, разработке и внедрении основополагающих принципов IADI» и «За достижения в совершенствовании системы страхования вкладов». Главная награда — титул «Лучший страховщик депозитов года» присуждается за получение максимальной суммарной оценки по всем трем категориям.
Международное признание Агентство по страхованию вкладов получила за достижения Агентства в развитии национальной системы страхования вкладов, организации выплаты страхового возмещения вкладчикам, санации и ликвидации кредитных организаций, а также активное международное сотрудничество.
Важными направлениями деятельности Агентства являются противодействие попыткам страхового мошенничества и защита прав вкладчиков, пострадавших от неправомерных действий кредитных организаций.
По каждому страховому случаю Агентство по страхованию вкладов проводит анализ операций по вкладам с целью выявления признаков формирования фиктивных обязательств перед вкладчиками, увеличивающих страховую ответственность Агентства. За 2016 год у 43 кредитных организаций было выявлено 17 тыс. случаев искусственного формирования обязательств Фонда по вкладам путём внесения в документы бухгалтерского учёта банка технических записей о зачислении средств на счета физических лиц с целью неправомерного получения ими страхового возмещения на общую сумму 12,2 млрд руб. Искусственно сформированные обязательства Фонда по вкладам исключаются из расчета страхового возмещения.
Важной проблемой являются хищения в кредитных организациях средств вкладчиков с использованием так называемой «двойной бухгалтерии», при которой в официальном бухгалтерском учёте не отражаются данные об открытых счетах (вкладах) граждан, либо средства списываются со счетов без ведома и согласия их владельцев, так за отчетный год совокупный объем скрытых от учета и похищенных денежных средств 69 тыс. вкладчиков составил 57,3 млрд рублей.
В целях поддержания финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов с 2015 года действует договор с Банком России о предоставлении Агентству кредита без обеспечения на срок до 5 лет. По состоянию на конец 2016 года общий объем кредитования составил 549 млрд руб. при одобренном лимите 600 млрд руб.
В 2013 году на выплаты пострадавшим вкладчикам АСВ направило 103,9 млрд рублей, в 2014 году — 202,4 млрд рублей, а в 2015-м — уже 369,2 млрд рублей. В прошлом году страховые выплаты и вовсе удвоились до 663,4 млрд рублей — абсолютный рекорд для АСВ.
Таких средств в фонде нет — уже к июлю 2015 года в нем было всего лишь 30,9 млрд рублей. Тогда было решено финансировать страховые выплаты за счет средств ЦБ РФ. А остаток денежных средств на счетах Фонда на 31 декабря 2016 г. составляет всего 250 млн.рублей.
Сложившаяся ситуация является достаточно большой проблемой, так как, Центральный Банк не намерен менять курс направленный на очистку банковского сектора, а доступный лимит по кредитам предоставленный Центробанком Агентству составляет чуть более 50 млрд.рублей, что явно будет не достаточно для полного исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
В 2016 году вклады физических лиц, по сравнению с прошлыми периодами, увеличивались относительно невысокими темпами. Основными причинами более низкой динамики вкладов стали укрепление курса рубля по отношению к иностранным валютам (отрицательная валютная переоценка), снижение процентных ставок по вкладам и реальных располагаемых доходов населения. В 2016 году объём вкладов населения в банках увеличился на 981,2 млрд руб. (в 2015 г. - на 4 666,4 млрд руб.) до 24 200,3 млрд руб. На этом фоне система страхования вкладов продолжала оставаться важным стабилизирующим фактором рынка вкладов физических лиц.
Система страхования вкладов, которая сформировалась в России, благоприятно влияет на процессы создания стабильной финансовой ситуации в стране, на создание у граждан уверенности в национальных финансовых институтах, на укрепление отечественной банковской системы.
По итогам полученных прогнозов в результате построения экономико-математической модели в России будет продолжаться тенденция к расширению 67
рынка вкладов физических лиц, а значит, это повышает страховую ответственность Агентства по страхованию вкладов
Подводя итог, можно сказать, что создание системы страхования вкладов способствует развитию банковского сектора России и в целом банковских вкладов в, так как проводит политику по укреплению доверия граждан к кредитным организациям, обеспечив при этом защищенность их денежных средств от банкротства кредитной организации и отзыва у нее лицензии. Однако работа проводимая Агентством, становится не эффективной из-за политик регулятора, который за три последние три года отозвал более 350 лицензий у кредитных организаций.
В будущей перспективе Система страхования банковских вкладов должна будет упрочнить финансовое положение самих банков, участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, несмотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.


Купить