ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОДУКТОВ И ТЕХНОЛОГИЙ
СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 7
1.1. Понятие и сущность современного банковского бизнеса 7
1.2. Продукты современных банков и их виды 15
1.3. Технологии современного банковского бизнеса 19
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ПРОДУКТОВ И ТЕХНОЛОГИЙ НА
ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 27
2.1. Комплексный анализ продуктов, предлагаемых клиентам
ПАО «Сбербанк России» 26
2.2. Банковские технологии в ПАО «Сбербанк России» 30
2.3. Анализ электронного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк
России» с использованием экономико-математического моделирования
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПРОДУКТОВ И
ТЕХНОЛОГИЙ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА В РОССИИ 44
3.1. Проблемы развития современных банковских продуктов
и технологий и пути их решения 43
3.2. Основные направления развития продуктов и услуг современных
коммерческих банков 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 59
В условиях жесткой конкурентной борьбы и мирового финансового кризиса многие ведущие банки уделяют особое внимание необходимости усовершенствовать качество обслуживания клиентов при синхронном уменьшении издержек. Известно, что рост эффективности деятельности при синхронном увеличение удовлетворенности клиентов качеством банковских продуктов - основные факторы успеха современной банковской системы.
Одним из наиболее перспективных и актуальных направлений развития банковского сектора в современных условиях является развитие такой сферы деятельности как технологии современного банкинга. Это обуславливается рядом причин. Во-первых, предоставление таких услуг даёт возможность сформировать абсолютно новейший уровень сервиса крупным корпоративным клиентам. Во-вторых, качественное дистанционное банковское обслуживание всё чаще понимается как конкурентное преимущество при оказании услуг индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу. В -третьих, стремительное увеличение розничного сектора требует формирования доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов. Для клиента это обозначает максимальный комфорт и никаких затрат по времени и финансам на всех этапах работы с банком: в период получения информации о продуктах, заполнения требуемых анкет и бланков, получения банковского продукта, а также его применения и контроль над ним. Для банка - увеличение показателей эффективности его работы, снижение потерь и возможность значительно повысить клиентскую базу без потери качества обслуживания.
Важнейшим аспектом в теме эффективности функционирования банков является разработка и действие механизмов воздействия на рынок с целью формирования спроса. Многочисленные банки на сегодняшний день достигли высочайшего уровня технологичности и в состоянии предоставлять относительно сложные финансовые продукты. Данные продукты, бесспорно, ориентированы на потребности клиентов, готовы гарантировать высочайший уровень финансового сервиса. В массе своей потребитель, особенно частный, не обладает необходимой финансовой культурой и не способен предъявить спрос на данные продукты. В данной ситуации классические способы исследования рынка, ориентирующие, как правило, на нынешние потребности рынка, не в состоянии вовремя и адекватно придать импульс развитию таких продуктов. Необходимы меры и усилия для формирования спроса на новейшие и высокотехнологичные продукты. Этого возможно достичь путем постепенного внедрения в банковские системы различных технологичных продуктов, облегчающих функционирование и деятельность банков.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что современный банковский бизнес стремительно развивается, появляются абсолютно новые продукты и технологии. На рынке банковских услуг присутствует высокая конкуренция и каждый банк старается придумать свой уникальный продукт для привлечения и удовлетворения потребностей клиентов.
В связи с актуальностью проблемы, в исследовании рассмотрены тенденции развития технологий и продуктов современного банковского бизнеса в России и за рубежом.
Целью данного исследования является изучение и анализ технологий и продуктов современного банковского бизнеса на примере ПАО «Сбербанк России»
В процессе исследования рассматривались методологические основы формирования конкурентных рынков в банковской сфере, исследованы особенности организации и функционирования электронных банковских услуг, проанализировано современное состояние и перспективы электронных банковских продуктов и услуг в России.
В соответствии с установленной целью данная работа направлена на решение следующих задач:
а) осветить теоретические аспекты технологий и продуктов современного банковского бизнеса;
б) осуществить анализ тенденций развития банковских продуктов в России и за рубежом;
в) осуществить анализ основных продуктов банка ПАО «Сбербанк России»;
г) обнаружить характерные черты функционирования ПАО «Сбербанк России» на рынке банковских продуктов и технологий;
д) проанализировать главные проблемы функционирования современных технологий и продуктов банковского бизнеса;
е) выявить перспективы развития продуктов и технологий современного банковского бизнеса.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования являются банковские продукты и технологии, применяемые ПАО «Сбербанк России» на современном этапе.
Теоретическую основу исследования составили научные труды Самсоновой Л. А., Вострухиной Т. Ю., Пашкова А. В., Жалилова Р. Р., Аксенова А. П., Черкасова Е. А., Ищенко С. В., Абрамейцева Е.А., Додоновой И. В., Ревенкова П. В. В работе также использованы постановления и законы Российской Федерации и ЦБ РФ.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
В первой главе будут рассмотрены теоретические основы продуктов и технологий современного банковского бизнеса. В частности основные направления в которых современный банковский бизнес развивается, а так же основные виды продуктов, которые современные банки предлагают своим клиентам.
Во второй главе будет проведён анализ электронного банковского обслуживания с использованием экономико-математического моделирования, а так же будут проанализированы продукты и технологии на примере ПАО «Сбербанк России».
В третьей главе будут рассматриваться проблемы развития современных банковских продуктов и технологий и пути их решения. Так же рассмотрим основные направления развития продуктов и услуг современных коммерческих банков.
В ходе выполнения работы использовались материалы внутренней отчетности, годовые отчеты ПАО «Сбербанк России», информация, размещенная на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» и на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, а также федеральные законы и иные законодательные акты Российской Федерации.
На сегодняшний день предоставление банковских услуг через сеть Интернет является эффективным и перспективным направлением в банковской деятельности. В будущем это позволит обеспечить обслуживание клиентов в минимальные сроки без дополнительных затрат.
В настоящее время отношения по предоставлению электронных банковских услуг регулируются как законодательными актами общего характера, так и банковским и информационным законодательством, а также специальными указами Центрального Банка России. Рассмотрев нормативно-законодательную базу Российской Федерации, с полной уверенностью можно сказать о ее несовершенстве. Четкая система, регулирующая отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через сеть Интернет, как таковая еще не сформировалась. Это говорит о недостаточном уровне разработки нормативно-правовой основы, а также о необходимости дальнейшей выработки рекомендаций по регулированию данной банковской деятельности.
Проанализировав ситуацию на российском рынке дистанционного банковского обслуживания за последние несколько лет, можно с уверенностью сказать, что внедрение такого рода технологий в деятельность банка уже не дань моде, а одно из важнейших условий в конкурентной борьбе за клиента. Реализация проектов Интернет-банкинга несомненно способствует расширению и удержанию клиентской базы. Если сегодня некоторые российские банки еще могут обойтись без системы Интернет-банкинг, то завтра он может не только, не привлечь новых клиентов, но и потерять старых, став явным аутсайдером в банковском сегменте. Это объясняется тем, что предложение электроны банковских услуг стало для банка реальным конкурентным преимуществом, которое может иметь и решающее значение.
Основными проблемами с которыми сталкивается современный банковский бизнес являются:
а) обеспечение информационной безопасности;
б) необходимость сегментирования рынка;
в) краткосрочная конкурентная позиция на рынке, т.к. продукт быстро копируется другими банками.
В настоящее время система Интернет-банкинг является более эффективным способом управления и контроля своими ресурсами не только для клиентов, но, без сомнения, и для самих банков, предоставляющих данные услуги. Банкам намного удобнее и выгоднее взаимодействовать со своими клиентами посредством сети Интернет. Прежде всего, это дает возможность сократить банковские расходы, что чрезвычайно важно в условиях высокой конкуренции. Также это способствует мгновенной реакции банков на малейшие колебания и изменения ситуации на рынке.
Однако на данный момент существует целый ряд проблем, тормозящий внедрение системы Интернет-банкинг в деятельность банков. Первоочередными проблемами являются проблемы технического и юридического характера (например, как было сказано выше, несовершенство российского законодательства в данном сегменте), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого, стоит отметить и недоверие населения к услугам Интернет-банкинга, недостаточная безопасность совершаемых операций, некоторые общественные проблемы и пр.
Но, несмотря на это абсолютное большинство российских банков, включая ПАО «Сбербанк России», внедрили и успешно развивают систему Интернет-банкинг, предоставляя широкий спектр банковских услуг. В сравнении с традиционными формами банковского обслуживания, современные системы имеют целый ряд преимуществ. В первую очередь стоит назвать возможность проведения любых банковских операций (от открытия вкладов и депозитов до оплаты услуг ЖКХ); возможность круглосуточного контроля за своими активами; высокую скорость, простоту и удобство обслуживания; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента и многое другое.
В процессе написания данной работы мы выяснили, что основными задачами для системы Интернет-банкинг на сегодняшний день является ее непрерывное совершенствование, а также завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо периодически внедрять различные обновления и доработки, расширять функциональные возможности, а также повышать уровень безопасности системы. Кроме того, необходимо активно популяризировать системы Интернет-банкинг среди населения.
В работе был проведен регрессионный анализ взаимосвязи введения нового продукта на доход банка посредством определения эластичности спроса на продукт.
Подводя итоги, нужно отметить, что система «Сбербанк Онлайн» на сегодняшний является самой популярной среди населения страны. Более 70% пользователей системами Интернет-банкинг отдают предпочтение системе «Сбербанк Онлайн» - 3 из 4 пользователей Интернет-банкинга. У системы «Сбербанк Онлайн» также самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% ее пользователей не используют другие системы Интернет-банкинг.
Система «Сбербанк Онлайн» - сложная структура, поэтому для ее успешного функционирования Сбербанк России должен вырабатывать стратегические цели и планы для поддержания и развития системы.
Перспективы совершенствования и развития системы «Сбербанк Онлайн» огромны, как с технологической, так и с экономической точки зрения. В частности, совершенствование технологических платформ и развитие IT- инфраструктуры банка, расширение функционала системы, персонализация Интернет-банкинга, а также повышение безопасности пользования. Всё это будет способствовать увеличению клиентской базы Сбербанка России, оптимизации затрат и получении дополнительной прибыли.
Подводя итог, можно сказать, что система Интернет-банкинг - один из ярких примеров применения передовых технологий, позволяющих перевести банковское обслуживание на абсолютно новый качественный уровень. Речь идет не просто о новой форме предоставления банковских продуктов и услуг клиентам. Это совершенно иной подход к банковскому делу - значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем это было раньше. Хотя в настоящее время и существует ряд проблем по внедрению новых информационных технологий, в основном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрение позволит банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать издержки на проведение различных операций, использовать преимущества за счет тиражирования технологически апробированных решений во всех подразделениях банка, а также уверенно прогнозировать планомерный рост своей деятельности, конкурентоспособные условия обслуживания клиентов и укрепления позиции на рынке кредитных организаций.
В заключении можно сказать, что развитие банковских технологий необходимо. И банкам нужно обратить на это свое внимание. Ведь новые банковские технологии, позволяют облегчить работу с населением, проще говоря со своими клиентами. В данное время население отдает предпочтение удобным и функциональным организациям. На рынке преуспевающих в области технологий банки всегда выигрывают. Считаем, что развитие таких технологий должно наблюдаться у каждого банка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
