ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО РИТЕЙЛА
1.1. Понятие, сущность и особенности банковского ритейла 6
1.2. Правовое регулирование взаимоотношений банков с физическими
лицами
2. РЕАЛИЗАЦИЯ РИТЕЙЛОВОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
2.1. Организация и технология розничного обслуживания населения на примере ПАО «Сбербанк России»
2.2. Оценка эффективности функционирования ритейлового бизнеса в России
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО РИТЕЙЛА В РФ 55
3.1. Риски ритейлового бизнеса в России
3.2. Прогноз ритейлового бизнеса в России на основе экономико-
математического моделирования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы обусловлена тем, что ритейловый банковский бизнес имеет значительный потенциал развития в условиях конкуренции, так как предоставляет банкам возможность завоевывать ведущие позиции при условии предложения наиболее востребованных инновационных продуктов (услуг), при этом занять значительную долю этого рынка смогут только кредитные организации, обладающие длительной историей работы на отечественном рынке, имеющие положительную деловую репутацию, высокую корпоративную культуру, а также предлагающие широкий ассортимент банковских продуктов и услуг, качественный уровень обслуживания, имеющие разветвленную филиальную и банкоматную сеть, масштабные контрагентские отношения с торговыми, страховыми организациями, инвестиционными и управляющими компаниями.
Значение розничного банковского сектора во многих странах довольно велико, и в некоторых из них данный рынок по размеру превышает корпоративный. Так, доля депозитов физических лиц в странах Восточной Европы составляет от 45 до 67% ВВП; доля кредитов, предоставленных физическим лицам в таких странах, как Чехия и Словакия, - 11-17% ВВП [41,с.30]. В то же время в России доля потребительского кредитования, значительно опережающего по темпам роста иные направления, размещения средств банками, незначительна- около 12,6% ВВП, доля депозитов физических лиц к ВВП почти в два раза меньше, чем странах Восточной Европы- 28,2% на 01.01.2017г.[51]
Сегодня в условиях насыщения рынка банковских услуг все большее значение для развития ритейлового банковского бизнеса приобретает качество банковского обслуживания, зависящее от доступности банковского обслуживания, режима работы банковских подразделений, качества предлагаемых услуг, уровня квалификации персонала, наличия и уровня банковской корпоративной культуры, уровня деловой репутации коммерческого банка.
Для развития и повышения эффективности розничного бизнеса необходимо обеспечить доступность банковских услуг для населения страны. В России произошел перекос в обеспеченности банковскими услугами населения различных регионов страны, так как 80 % кредитных учреждений расположены в центральной части страны, и только 20 % банков - на остальной территории Российской Федерации. Кроме того, от 60 до 80 % населения России вообще не имеют доступа к банковскому обслуживанию вследствие отсутствия на территории их проживания кредитных учреждений.
Содержание банковских услуг, предоставляемых населению, рассматривается в трудах о банках и банковском деле следующих экономистов И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Е.П.Жарковской, Е.Ф. Жукова, Г.Г.Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, М.С.Марамыгина, А.М. Тавасиева, К.Р. Тагирбекова.
Исследования «розничной банковской деятельности» проведены следующими экономистами: А.В.Поварова, В.В.Никонорова, А.А. Осиповской, И.А. Поповой, В И. Саенко и др., ими даны авторские трактовки понятий «розничная деятельность», «розничный блок», «розничная услуга», исследуются характерные черты этих понятий, анализируется текущее состояние розницы в России, формируются предложения по развитию направления в масштабах банка и национальной экономики.
Вопросы организации операций кредитования населения, операций с пластиковыми картами исследованы в научных трудах: Ю.А. Бабичевой Г.Н.Белоглазовой, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И.Лаврушина, В.М.Усоскина и др.
Объектом исследования является ритейловый банковский бизнес.
Предметом исследования являются особенности и перспективы развития ритейлового банковского бизнеса.
Целью работы является выявление особенностей и перспектив развития ритейлового банковского бизнеса.
В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи исследования:
1. Изучить понятие, сущность и особенности банковского ритейла;
2. Определить правовое регулирование взаимоотношений банков с физическими лицами;
3. Рассмотреть организацию и технологию розничного обслуживания населения на примере ПАО «Сбербанк России»;
4. Дать оценку эффективности функционирования ритейлового бизнеса в России;
5. Определить риски ритейлового бизнеса в России;
6. Построить прогнозную модель ритейлового бизнеса в России на основе ЭММ.
Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные правовые акты РФ, Минфина РФ, отраслевых министерств и ведомств РФ и других государственных органов, а также статистические и аналитические материалы центрального банка Российской Федерации, Минэкономразвития РФ, Счетной палаты РФ, Федеральной службы государственной статистики, и других ведомств. Кроме того, в работе использовались материалы ряда информационно-аналитических агентств, сведения из экономических научных изданий, и сети Интернет.
В работе были использованы следующие методы исследования: аналитический, методы и приемы экономического и статистического анализа, анализ методической, научной, учебной и справочной литературы. При написании работы проанализированы материалы, содержащиеся в отечественных и зарубежных периодических изданиях, таких как «Финансы и кредит», «Экономические науки» и др.
В настоящее время, ритейловый банковский бизнес многими коммерческими банками России оценивается как одно из наиболее важных и перспективных направлений развития на банковском рынке. Розничные банковские услуги с каждым годом все больше расширяются, ввиду чего растет и количество населения, которое пользуется данным спектром услуг, что несомненно по праву позволяет считать банковский ритейл отдельным направлением бизнеса. Постоянное изменение отношения к розничному банковскому бизнесу и увеличение прибыльности от таких операций позволяет данной сфере услуг становиться такой же важной для деятельности как и операции с корпоративными клиентами.
В рамках теоретической части настоящей квалификационной работы, нами проанализированы основные понятия розничного банковского ритейла и выделено единственное, которое по нашему мнению раскрывает данное понятие наиболее полно. Так, розничный банковский бизнес определяется как «оказание банковских услуг населению, включая прием депозитов, предоставление потребительских кредитов, проведение расчетов, предоставление ипотечных кредитов, выпуск кредитных карт. Обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно, поэтому важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе - снижение затрат банка. При этом «продуктовая линейка» должна быть достаточно широкой, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.
Розничный банковский бизнес является рынком покупателя, на него влияют: дистрибуция: филиалы и отделения и альтернативные каналы продаж; банковский бренд и его позиционирование, дифференциация; перекрестные и дополнительные продажи; сопровождение клиентов (клиентский сервис); себестоимость услуг: затраты на ведение счета, проведение операции; ценообразование; риск-менеджмент. Современный розничный банковский бизнес основывается на трех основных составляющих: продажи и продвижение услуг на рынок, управление затратами и ценообразованием и снижение рисков. Управление продажами подразумевает комплексное управление каналами дистрибуции, клиентским сервисом, позиционированием и продвижением услуг банка, дифференцированных по отношению к конкурентам.
В рамках настоящей работы нами рассмотрена нормативно-правовая база розничного банковского ритейла. Так, основное регулирование розничного бизнеса осуществляется при помощи: Гражданского кодекса РФ (в данном нормативном документе раскрываются особенности гражданских правоотношений между банком и частным лицом), закона «О банках и банковской деятельности», банковскими правилами, положением Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных
средств», положением Банка России от 24.04.2008 №318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» и прочими.
В практической части работы нами подробно рассмотрена реализация ритейлового бизнеса в России на примере ПАО «Сбербанк России». Так, Сбербанк является крупнейшим банком РФ, число его розничных клиентов превышает 127 млн. чел. В банке создано управление розничных сервисов, которое отвечает за разработку банковских продуктов и развитие розничных сервисов. Сбербанк предлагает многочисленные услуги для розничных клиентов: от депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: онлайн- банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн. активных пользователей), мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов для 18 млн. активных пользователей; SMS-сервис «Мобильный банк»- 30млн. активных пользователей; одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания, включающая более 90 тыс. устройств.
По итогам оценки эффективности функционирования ритейлового бизнеса в России, были сделаны следующие выводы. За последнее время основные показатели банковского ритейла несколько снизились, что вызвано в первую очередь следующими факторами: по обеспеченности жителей России количеством банковских учреждений в расчете на 1 млн. жителей, инфраструктура, предназначенная для обслуживания банковских карт, с каждым годом сокращается; снизился прирост показателей банковского сектора за 2014-2016г.г. по показателям активов и капитала банковской системы РФ и показателям розничного сектора банковского бизнеса; с 2015 года удельный вес совокупных активов банковского сектора в экономике уменьшился, показатели соотношения активов банков и ВВП принимали значения менее 100% от ВВП; снизился удельный вес удельный вес прибыльных кредитных организаций; увеличилась доля проблемных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банковской системы РФ и прочие.
Таким образом, нами отмечено, что развитие банковского ритейла в России характеризуется наиболее высоким объемом рисков, которые нуждаются в диверсификации. В данной части важно развитие системы принятия решений и выбора сегментов банковского ритейла для обеспечения наиболее эффективной прибыли от реализации розничных продуктов. Основной критерий обеспечения развития ритейлового бизнеса - это непрерывное повышение качественных характеристик обслуживания.
В рамках выпускной квалификационной работы, нами на основании экономико-математического моделирования был составлен прогноз ритейлового бизнеса в России. В качестве прогнозного показателя, характеризующего в полной мере развитие ритейлового бизнеса, нами был избран показатель динамики доли розничных операций в структуре банковских активов в России.
Факторы, влияние которых нами оценивалось, были следующие: динамика реального дохода населения, который увеличение или уменьшение доходов населения, которые являются непосредственными клиентами ритейлового бизнеса в России; динамика депозитов населения; динамика кредитов населения; количество кредитных организаций на рынке России, осуществляющих розничные операции. База данных исследования была сформирована на показателях статистических исследований.
По данным динамики развития ритейлового бизнеса в России за период 2008-2018гг., уровень доли розничных операций в структуре банковских активов в рамках ритейлового бизнеса к концу 2017 года должен снизиться до 26,21%, а к концу 2018 года ожидается некоторый рост до уровня 2015 года - 26,7%. При этом, важно упомянуть, что прогнозного значения ритейловый бизнес достигнет в случае исполнения в первую очередь прогнозов независимых переменных в представленной нами модели.
По-нашему мнению, для поддержания развития банковского ритейла, необходимо преодолеть основные факторы, которые по нашему мнению сдерживают развитие данного рынка в России:
1) низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором российские банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками;
2) значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы;
3) значительная территория нашей страны с неравномерным распределением на ней и низкой плотностью населения, а также различная экономическая активность регионов требуют от кредитных организаций значительно больших издержек в процессе развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Для преодоления указанного дисбаланса в первую очередь необходимо выполнение главного условия — сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента;
4) работа государственных институтов и качество институциональной базы не во всем удовлетворительны;
5) фактором, существенно ограничивающим развитие розничного банковского бизнеса, является недоверие к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
