ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СУЩНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ 7
1.1. Понятие электронной банковской деятельности и интернет-банкинга 7
1.2. Характеристика банковских операций, проводимых с помощью
интернет-технологий 14
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В
СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ 21
2.1. Современное состояния интернет-банкинга в России 21
2.2. Анализ предоставления электронных банковских услуг в сети
интернет на примере ПАО «АК БАРС» БАНК 34
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ С ПОМОЩЬЮ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ 44
3.1. Особенности развития электронных банковских услуг на российском
рынке 44
3.2. Перспективы развития использования интернет-технологий в
банковской деятельности 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 71
ПРИЛОЖЕНИЯ
Как показывает практика, в современных условиях в банковской системе и сфере электронной коммерции все больше значение приобретает технология электронных платежей. Электронизация банковских платежей и появление электронных платежных систем представляют собой продукт инноваций в области сетевых финансовых отношений.
Ежемесячно и ежегодно во всем мире и в России в частности увеличивается количество компьютеров, подключенных к сети Интернет. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного денежного обращения.
Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет.
Рынок электронных платежей развивается достаточно высокими темпами. За последние несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Системы дистанционного обслуживания клиентов становятся более персонализированными. У клиентов появляется возможность самостоятельно настраивать параметры интерфейса и функционала, чтобы сконцентрироваться только на тех услугах, в которых они лично заинтересованы. Но чем шире функциональные возможности системы, тем более востребованной она будет.
Развитие информационных технологий позволило в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обострило межбанковскую конкуренцию, а следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.
Создание всемирной паутины в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий и в банковском секторе, что значительно повысило эффективность банковских операций.
Интернет-технологии как разновидность дистанционного банковского обслуживания представляет наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, и потому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.
Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. За рубежом крупнейшие банки предоставляют самый богатый набор интернет- услуг. В России интернет-банкинг находится на стадии формирования. Для того, чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы, России также необходимо сформировать национальный рынок интернет-банкинга. Промедление во внедрении услуги интернет-банкинга может повлечь за собой отток клиентов, а следовательно, и снижение прибыли. В настоящее время российские банки успешно внедряют электронный банкинг: интернет - банкинг, мобильный банкинг, беспроводные технологии, видеобанкинг, банковские карты.
Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания, основанного на интернет-технологии даёт качественно новый толчок в развитии электронного банковского обслуживания в банковской деятельности.
Актуальность выбранной темы работы связана с проблемами коммерческих банков по формированию наиболее эффективных и безопасных интернет-технологий в условиях ярой конкурентной борьбы за право привлечения клиентов. Поэтому четкая и продуманная стратегия в области развития интернет-услуг позволяет сохранять свои позиции и улучшаться.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ развития интернет - технологий как перспективной формы оказания электронных банковских услуг.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Раскрыть сущность понятия электронной банковской деятельности и интернет-банкинга.
2. Раскрыть характеристику банковских операций, проводимых с помощью интернет-технологий.
3. Исследовать состояние рынка услуг интернет-банкинга в России. Проанализировать предоставление электронных банковских услуг.
4. Публичного Акционерного общества «АК БАРС» БАНК.
5. Выявить основные проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания, основанного на услуге интернет-банкинг.
В качестве объекта исследования выпускной квалификационной работы выступает интернет-технологии ПАО «АК БАРС» БАНК. Предметом исследования являются электронные банковские услуги в России.
Теоретическую базу исследования составили законодательные акты Банка России, учебная литература, статистические сборники, периодические издания, справочно-информационные системы.
Степень научной разработанности темы: развитие IT- инфраструктуры в кредитных организациях посвящены работы таких отечественных экономистов, как: Барковский Н.Д., Жуков Е.Ф., Казимагомедов А.А., Кирисюк Г.М., Колесников В.И., Коречков Ю.В., Костерина Т.М., Кроливецкая Л.П., Крупнов Ю.С., Лаврушин О.И, Мамонова И.Д., Масленченков Ю.С., Московкина Л.А., Панова Г.С., Пессель М.А., Поляков В.П., Челноков В.А., Ширинская З.Г., Ямпольский М.М. и др. Данную проблему исследовали и зарубежные авторы, такие как: Бухвальд Б., Ван-Хуз Д.Д., Гилл Э., Долан Э.Дж., Кейнс Дж.М., Коттер Р., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж., Миллер Р.Л., Рид.Э., Роуз ПС, Синки Дж Ф.мл., Тодаро М.П. и др.
Методологической основой исследования дипломной работы являются научные труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам теории и практики развития инфраструктуры кредитования, законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, результаты социологических исследований, публикаций в научной литературе, периодической печати и в сети Internet. Применены методы сравнительного анализа, экспертных оценок, обобщения.
Информационной базой выпускной квалификационной работы послужили данные и внутренние положения ПАО «АК БАРС» БАНК.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
В настоящее время предоставление банковских услуг через Интернет является эффективным направлением в банковской деятельности. В перспективе это позволит обеспечить обслуживание клиентов в минимальные сроки без дополнительных затрат.
Корпоративный интернет-банкинг постепенно вытесняет своего исторического предшественника - системы «Банк-Клиент» - которого он превосходит как по удобству использования клиентом, так и по простоте сопровождения и эффективности совершенствования.
Проведенный анализ нормативно - правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Это свидетельствует о недостаточном уровне разработки нормативно - правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций переведения банковской деятельности в сеть.
По статистическим данным Центрального Банка РФ видна положительная динамика развития электронного банкинга в России.
Пример развития электронного банкинга в ПАО «АК БАРС» БАНК показал его эффективность - экономия времени клиента на каждой операции составляет до 15 минут в сравнении с проведением аналогичной операцией в кассе; дополнительный доход Банка при совершении операций посредством сервиса около 10 млн.руб. за квартал.
По прогнозам некоторых банков, реализация интернет-технологий позволит намного расширить клиентскую базу, и этому способствует различные факторы.
Таким образом, внедрение Интернет-банкинга - это одно из важных условий в конкурентной борьбе за клиента. Если раньше банк еще мог обходиться без Интернет-технологий, то сегодня он может не только не привлечь новых клиентов, но и потерять имеющихся. А все потом , ч о предложение интернет-услуг становится для банка реальным конкурентным преимуществом, которое при прочих равных условиях может иметь решающее значение.
Интернет-технологии в банковском секторе являются более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов, но и без сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги. Банкирам общаться с клиентами посредством Интернета удобно и выгодно. Прежде всего, можно сэкономить на дорогих офисах и сотрудниках, а значит - снизить плату за услуги, что в условиях высокой конкуренции чрезвычайно важно. Также это дает возможность банкам динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка.
Преимущества использования современных банковских систем заключаются в следующем: сервис доступен круглосуточно; большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).
У интернет-банкинга, как и у любой другой системы, вместе с достоинствами есть и свои недостатки, к которым следует отнести: вероятность сбоев, неграмотность клиентов, технические проблемы, которые могут периодически возникать.
В современном банковском сообществе, в том числе и российском, уже созрело понимание необходимости и неизбежности внедрения Интернет- технологий. Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в ближайшее время. Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета может открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик (что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане их доступа к международным финансовым рынкам. Если международное сообщество поможет сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынка указанных стран, то это сможет сыграть роль мощного толчка в их адаптации к требованиям современной экономической организации и тем самым послужить делу их ускоренного экономического развития. Финансовый сектор как лидер в электронной коммерции может сыграть роль катализатора в дальнейшей глобализации и либерализации мировой экономики. Поэтому в таких странах, как Россия, следует ожидать экспоненциальный рост банковской -коммерции. Уже сегодня отдельные крупнейшие отечественные банки имеют успешный опыт предоставления электронных банковских услуг в глобальной сети, причем качество этих услуг соответствует международному уровню. Здесь весьма показателен пример работы ПАО «АК БАРС» БАНК, рассмотренный в данной работе.
Таким образом, Интернет может стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении эффективности финансовых услуг. Однако на пути к описанной информационной зрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правового и политического характера. Пожалуй, самая значительная из них - проблема недоработанности законодательной базы, в частности:
а) неопределенность юридического статуса самой сети Интернет и отсутствие даже на доктринальном уровне правового понимания структуры подлежащих регулирования финансовых отношений в ней;
б) несовершенство законодательства об электронно-цифровой подписи;
в) нерешенность вопроса о налоговом регулировании электронных банковских операций.
Но, несмотря на все эти недостатки интернет-банкинга, он все же развивается, причем большими темпами. По мнению экспертов, перспективы развития интернет-банкинга в нашей стране будут выражаться в его качественном и количественном росте.
Количественный рост будет выражаться в увеличении как числа клиентов, так и банков, которые активнее будет внедрять и использовать интернет- банкинг.
Качественный рост будет заключаться в том, что все больше банков станут внедрять новые сервисы и расширять функциональность существующих систем, чтобы предложить клиентам наиболее полноценный, удобный, качественный и безопасный способ предоставления банковских услуг через интернет.
В процессе написания работы мы выяснили, что основной задачей для интернет-банкинга является на сегодняшний день оптимизация и разработка интернет-технологий наиболее доступного для понимания пользователей. Для этого необходимо активно популяризировать системы интернет-банкинга. Создание чёткой нормативной базы для банков, работающих на рынке интернет-банкинга, несомненно, позволит повысить доверие пользователей к данному виду бизнеса.
Подводя итоги нужно отметить, что в погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку. Интернет-банкинг - комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы.
Перспективы развития интернет-банкинга в России огромны, как с технологической, так и экономической точки зрения, и с уверенностью можно сказать, что уже в ближайшем будущем отдельные системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов.
Еще недавно в России интернет-банкинг, как и рынок электронной коммерции в целом, находится на стадии формирования. Но постепенно интернет-банкинг становится приоритетным направлением развития все большего числа банков как новый этап привлечении клиентской базы, оптимизации затрат и получении дополнительных доходов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
