ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РИТЕЙЛОВОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 6
1.1. Понятие, сущность и особенности банковского ритейла 6
1.2 Характеристика основных видов розничных банковских услуг 13
2. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ РИТЕЙЛОВОГО БАНКОВСКОГО
БИЗНЕСА В РОССИИ 21
2.1. Динамика банковского ритейла в России 21
2.2. Динамика банковского ритейла в России в разрезе регионов 47
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РИТЕЙЛОВОГО
БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА В РОССИИ 65
3.1. Факторы, влияющие на развитие ритейлового банковского бизнеса 654
3.2. Оценка эффективности кредитования строительного комплекса с
применением ЭММ 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 876
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 91
ПРИЛОЖЕНИЯ
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения идет параллельно и тесно взаимосвязано. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
В настоящее время в условиях становления рыночной экономики банки играют немаловажную роль в процессе товарооборота и хозяйства страны в целом, поэтому данная работа, состоящая в изучении деятельности коммерческих банков действительно актуальна. Учитывая сложившуюся кризисную обстановку в мире и в нашей стране в том числе, необходимо тщательно изучить банковские процессы и их деятельность в целом, чтобы в дальнейшем суметь применить полученные знания на практике, в будущей профессиональной деятельности и тем самым помочь экономике страны.
Исследования в области ритейлового банковского бизнеса опираются на теоретические труды российских и зарубежных ученых, практические
Изучению теоретических основ финансового менеджмента и инвестиций посвящены работы таких зарубежных авторов как: А.М. Ажуни, Г.Д. Александер, Г. Бирман, Ю. Бригхем, Л. Гапенски, Д.В. Бэйли, Р.Н. Холт, У.Ф. Шарп, С. Шмидт и др.
В российской экономической науке разработкам теории и практики финансового менеджмента в коммерческих банках и банковского кредитования посвящены труды: Г.Н. Белоглазовой, В.В. Бочарова, С.В. Жукова, А.Н. Ивановой, Л.Л. Игониной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, В.Е. Леонтьева, А.Н. Ларионова, А.В. Моисеева, В.А. Москвина, О.В. Мотовилова, В.И. Найденкова, Е.М. Поповой, Н.И. Парусимовой, Н.П. Радковской, М.В. Романовского, Э.С. Хазановича и др.
Вопросы анализа ритейлового банковского бизнеса раскрыты в трудах: Ю.В. Бабина, И.А. Зарипов, О.П. Белецкая, Е.С. Карпова, А.С.Сироткин и др.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование ритейлового банковского бизнеса в России.
Достижение поставленной цели предполагает решение ряда взаимосвязанных задач:
— охарактеризовать теоретические особенности развития банковского ритейла;
— провести обзор видов розничных банковских услуг;
— проанализировать рынок розничных банковских услуг в России;
— выявить факторы, влияющие на развитие банковского ритейла;
— сделать прогноз развития ритейлового банковского бизнеса России с применением экономико-математического моделирования;
Объектом выпускной квалификационной работы выступают коммерческие банки России.
Теоретической и методологической основой исследования выступают концепции, представленные в работах отечественных и зарубежных исследователей в области банковского дела и финансового менеджмента, посвященные вопросам взаимодействия коммерческих банков и строительных компаний, банковского кредитования.
В процессе исследования в качестве инструментария применялись методы и приемы системного, экономического и статистического анализа, общенаучные методы познания.
Работа состоит из введения, трех главы, заключения и списка используемой литературы и приложений.
Рынок банковских услуг (банковский рынок) — очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Розничный бизнес превращается ныне в стратегическое направление деятельности для многих финансово-кредитных институтов, что влечет за собой необходимость обсуждения объективных вопросов их развития и оценки, а также условий и способов повышения эффективности и снижения стоимости розничных услуг (операций). При этом наблюдается стремительное расширение сети услуг, способов обслуживания клиентов, дифференциации клиентской базы, видится самое стратегически значимое (исходя из скорости обслуживания) направление применения комплексных информационных технологий.
Примечательным в изучении и развитии ритейловых банковских услуг в России является фрагментарное использование бенчмаркинга зарубежных банков, что подтверждает высокую стабильность розничных доходов при приемлемой степени рисков.
Розничная торговля (англ. retail — розница) — продажа товаров конечному потребителю (частному лицу) [1, с. 1184]. В отличие от оптовой торговли товар, купленный в розницу, согласно п. 1 ст. 492 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит дальнейшей перепродаже, а предназначен для непосредственного использования.
Соответственно розничным банковским бизнесом можно считать экономическую деятельность банков, направленную на развитие и получение прибыли в сфере продажи продуктов (оказания услуг) потребителю для непосредственного их использования.
Характерными признаками, непосредственно выделяющими розничный банковский бизнес из прочих сфер банковской деятельности, являются:
объект — стандартный (стандартизированный) набор банковских услуг: субъект — население (физические лица);
характер оказания услуг — массовое, комплексное, индивидуальное обслуживание.
Как показывает практика развития банковского дела в России, объективными составляющими (причем одна логично порождает другую) современного этапа его развития в части ретейловых банковских услуг являются:
рост благосостояния населения России, определяющий качество жизни и благоприятные условия для сбережений;
относительное отсутствие конкуренции в регионах;
невысокий риск (в сравнении с рисками корпоративного клиента и банка при его обслуживании);
развитие информационных технологий, дающих возможность обеспечить высокое качество обслуживания в массовом масштабе;
покрытие (полное либо частичное — зависит от доли и периода обслуживания) издержек банка охватываемой долей рынка.
Рост доверия населения к банкам прежде всего связан с уровнем открытости банка для клиента, информационной прозрачности банка и надежности. Динамика таких показателей будет всегда напрямую связана с текущей экономической и политической ситуацией в стране, с наличием или отсутствием кризисных явлений.
По данным результатов мониторингового исследования общественного мнения населения в России, проводимого Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), еще в 2012 г. для потребителей имели значение в первую очередь возраст банка и наличие у него господдержки, и лишь 4 % обращали внимание на рекламу. Наиболее важными критериями при выборе банка потребители считали срок его присутствия на рынке (51,8%), государственную поддержку (42,7 %) и хорошие рекомендации знакомых, друзей или родственников (31,2%). На выгодные тарифы обращали внимание 26 % опрошенных, на удобное расположение филиалов — 23,6 %,на широту филиальной сети — 21,9%. На рекламу обращали внимание 4 % опрошенных [2].
Что изменилось в России в 2016г.? Граждане оценивают надежность банков на среднем уровне, при этом их ожидания оптимистичны (табл. 4). Что касается доверия, то индекс ожиданий у населения боле склонен к пессимистическим прогнозам последние два года, но при этом финансовые стратегии потребителей неразрывно связаны с банками.
Тяжелая экономическая ситуация в мире в 2014 г. не привела к снижению активности россиян на рынке финансовых услуг. Наоборот, доля потребителей розничных банковских услуг продолжает расти (с 54% в июле 2014г. до59%в январе 2016г.).
Низкая капитализация российских банков, не позволяющая создать новые дистрибуционные каналы и сложные корпоративные банковские продукты, при которых отечественные банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками.
Объемы внедрения банками инновационных потребительских банковских продуктов и услуг были в последнее время чрезвычайно малы, что не сформировало у банков четких стратегий по завоеванию розничных клиентов и истинного понимания, что надо клиенту.
Неравномерное распределение и низкая плотность населения в России повлияли на затянувшийся процесс развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов.
Отсутствие активного спроса со стороны населения на банковские услуги с применением пластиковых карт, а также средств на развитие бизнеса у основных кредитно-карточных игроков, ранее активно привлекавших новых клиентов («Русский Стандарт», Ситибанк, «ДжиИ Мани банк, Альфа- банк и др.). Так, по оценкам аналитиков агентства Statbanker. ru, в 2014 г. основные силы частных банков были сосредоточены на удержании имеющейся у них доли рынка из-за того, что в кризис ряд государственных банков, таких как Сбербанк и ВТБ 24, значительно расширил свое присутствие на рынке кредиток [7].
По результатам 2015 г. степень проникновения банковских карт среди населения Российской Федерации (количество банковских карт, деленное на численность жителей) в целом составляет 84%, из них активных — 41 %. Получается, что пластиковыми картами банков так или иначе пользуются чуть менее половины жителей нашей страны, однако это далеко не всегда означает их частоту и регулярность, на что влияет недостаточно развитая инфраструктура, позволяющая расплачиваться ими в магазинах, кафе и прочих местах. Например, доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в Великобритании 98 %, в Германии — 93 %, Испании — 80% [4,с. 53].
Можно констатировать, что банки, страховые и инвестиционные компании воспринимаются в конце 2016г. населением еще более «закрытыми», чем в начале 2016 г. В то же время оценки и ожидания людей относительно надежности финансовых институтов (уверенности людей в сохранности денежных средств, соблюдении обязательств и отсутствии мошенничества по отношению к клиентам) за 2015—2016 гг. практически не изменились. Таким образом, можно говорить, что недостаточная информационная открытость финансовых институтов по отношению к своим клиентам является в настоящий момент одним из основных барьеров роста доверия населения к ним.
Перечень факторов, сдерживающих предложение розничных услуг коммерческими банками, не исчерпывается приведенными. Большое влияние оказывают специфика конкретного банка, его универсализация, стратегия развития, техническая оснащенность, региональные особенности продаж и т. д.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
