ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ
ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА...7
1.1 Депозитные операции банка и их классификация 7
1.2 Сущность депозитной политики коммерческого банка....13
1.3 Нормативно-правовое регулирование депозитных
операций 22
2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 27
2.1 Анализ современного рынка депозитов 27
2.2 Влияние процентной политики Центрального банка на
депозитную политику коммерческих банков 47
2.3 Анализ депозитного портфеля коммерческого банка ПАО
«Сбербанк России» 55
2.4 Направления совершенствования депозитной политики
коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 89
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И
ЛИТЕРАТУРЫ 91
ПРИЛОЖЕНИЯ
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами.
Основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую актуальность.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка.
Привлекаемые кредитными организациями ресурсы разнообразны по своему составу. Основным источником банковских ресурсов являются средства, привлеченные от банковских клиентов в виде депозитов.
Коммерческий банк привлекает средства предприятий и организаций различных форм собственности, государственных и муниципальных учреждений, прочих юридических лиц, граждан, индивидуальных предпринимателей, а также и других банков в форме вкладов (депозитов), открывая своим клиентам
соответствующие счета. При этом право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.
Для российской банковской системы на современном этапе характерным является переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и рост конкуренции требуют от кредитных организаций повышения качества управления депозитными операциями и пересмотра подходов, положенных в основу формирования депозитной политики.
Чистая прибыль банковского сектора РФ за 2018 год составила 1,34 триллиона рублей, превысив результат 2017 года в 1,7 раза. Вклады населения в банках РФ в январе сократились на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 27,7 триллиона рублей. Данный отток связан с падением доходов населения на фоне девальвации рубля, тарифной политикой крупных банков, которые привлекали вклады по не очень привлекательным ставкам, дедолларизации экономики.
Депозитная политика сегодня призвана максимально заинтересовать потенциальных вкладчиков в хранении средств на банковских счетах, что является основой дальнейшей эффективной деятельности коммерческого банка. С этой целью банки предлагают разнообразные виды депозитов. От качества ресурсной базы банка, являющейся результатом депозитной политики, зависит и конечный результат деятельности самого банка - прибыль или убыток. Все вышеизложенное обусловило актуальность избранной темы.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования является депозитная политика коммерческого банка ПАО «Сбербанк России».
В качестве теоретической и методологической базы исследования в работе использовались труды следующих авторов: О.В. Кабанова, Ю. М. Склярова, В.И. Ермоленко, Е.Ф. Жуков, Т. Л. Мягкова и другие.
В квалификационной работе использован эмпирический метод научного анализа (наблюдение, сравнение, восприятие, сбор информации, анализ и синтез).
Информационной базой квалификационной работы являются совокупность специальной и научной литературы, законов и нормативных документов, справочной и периодической литературы, интернет-источников.
Цель квалификационной работы - выявление особенностей депозитной политики коммерческого банка в современных условиях.
В соответствии с данной целью поставлены следующие задачи:
• изучить теоретические аспекты депозитной политики коммерческого банка;
• рассмотреть нормативно-правовое регулирование депозитных операций;
• проанализировать депозитную политику коммерческих банков;
• провести анализ депозитного портфеля ПАО
«Сбербанк России»;
• определить депозитной политики ПАО «Сбербанк России».
Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
Результаты работы были представлены на XI Международной студенческой научно-практической конференции «Студенческие научные исследования в сфере туризма и спортивного менеджмента» 14-16 мая 2019 года в СГУ, г. Сочи.
На основе проведённого анализа в выпускной квалификационной работе сделаны следующие выводы.
Депозитная политика коммерческого банка - это важнейшая составляющая его финансовой политики. Депозитная политика направлена на формирование ресурсной базы банка, за счёт привлечения временно свободных средств клиентов во вклады для поддержания оптимального уровня рентабельности банка. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, населения и других банков в форме депозитов (вкладов) и открывать им соответствующие счета. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые получили соответствующую лицензию.
Проведенный анализ депозитной политики коммерческих банков показал, что общее количество банков в РФ с 01.01.2017 по 01.01.2019гг. уменьшилось на 139 единиц в результате отзыва лицензий в связи с невыполнением кредитными организациями своих обязательств перед вкладчиками. Средства клиентов, размещенные в российских банках с 2016 по 2018 гг., показали рост на 10,1 трлн. рублей. Кроме этого, было выявлено, что самым востребованным вкладом в рублях в 2018 году среди физических лиц является вклад сроком от 1 года до 3 лет - 31,6%, а в иностранной валюте сроком от 1 года до 3 лет - 41,7%. У юридических лиц наибольшим спросом пользуются вклады в рублях сроком от 91 до 180 дней - 26,6%, а в иностранной валюте сроком свыше 3 лет - 66,7%.
Выявили, что между ключевой ставкой и ставками по вкладам физических лиц существует прямая и весьма высокая связь.
Проведённый анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк России» показал, что в его структуре наиболее распространённым является вклады в российских рублях. Помимо этого, большую часть в структуре депозитного портфеля по видам вкладчиков за период с 01.01.2017г. по 01.01.2019 г. занимают средства физических лиц в сумме 13,5 трлн. рублей. Также был сделан вывод, что соблюдаются нормативы ликвидности в ПАО «Сбербанк России», которые показывают его платёжеспособность.
Также в работе были выявлены такие проблемы, как формирование ресурсной базы, которое оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка, проблема нестабильности банковской системы, проблема недостаточности перечня существующих вкладов, а также недостаточности получения информации по депозитам вне банка.
По результатам рассмотрения депозитной деятельности ПАО «Сбербанк России» можно выделить ключевые направления совершенствования депозитной политики банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников и определенных критериев оптимизации депозитной политики. Такими направлениями являются:
1) привлечение новых клиентов и активизацией депозитной политики;
2) проведение эффективной и грамотной политики банком для обеспечения эффективного функционирования и препятствия банкротству;
3) расширение перечня существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;
4) создание службы телемаркетинга и рекламной рассылки по электронной почте, которая позволит наладить постоянный контакт по телефону с потенциальными клиентами, а также позволит разгрузить персонал в офисах.
В заключение необходимо отметить, что каждый банк формирует свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая конкурентные преимущества других банков и инфляционные процессы, имеющие место быть в экономике.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
