Формирование системы методов диагностики региональных страховых рынков
|
Введение
Страховой рынок региона как объект экономической диагностики: теоретические основы формирования и функционирования 13
1.1 Необходимость, роль и функции страхования в развитии экономики страны 13
1.2 Понятие и структура регионального страхового рынка 24
1.3 Диагностика региональных страховых рынков 39
2 Методические основы диагностического исследования страхового рынка и анализ результатов его проведения 54
2.1 Методы диагностики регионального страхового рынка 54
2.2 Использование системы диагностики для оценки страхового рынка Хабаровского края 62
2.3 Методические подходы к диагностике спроса на страховые услуги... 94
2.4 Методика диагностического рейтинга региональных страховых компаний 111
3 Возможности применения экспертной диагностики и методов социологии в исследованиях регионального страхового рынка 122
3.1. Диагностика спроса на страховые услуги с использованием методов
социологических исследований 122
3.2 Моделирование развития рынка страховых услуг на основе методов
экспертных оценок 143
Заключение 154
Список использованных источников
Приложения
Страховой рынок региона как объект экономической диагностики: теоретические основы формирования и функционирования 13
1.1 Необходимость, роль и функции страхования в развитии экономики страны 13
1.2 Понятие и структура регионального страхового рынка 24
1.3 Диагностика региональных страховых рынков 39
2 Методические основы диагностического исследования страхового рынка и анализ результатов его проведения 54
2.1 Методы диагностики регионального страхового рынка 54
2.2 Использование системы диагностики для оценки страхового рынка Хабаровского края 62
2.3 Методические подходы к диагностике спроса на страховые услуги... 94
2.4 Методика диагностического рейтинга региональных страховых компаний 111
3 Возможности применения экспертной диагностики и методов социологии в исследованиях регионального страхового рынка 122
3.1. Диагностика спроса на страховые услуги с использованием методов
социологических исследований 122
3.2 Моделирование развития рынка страховых услуг на основе методов
экспертных оценок 143
Заключение 154
Список использованных источников
Приложения
Актуальность исследования
Тема диссертационной работы посвящена проблемам диагностики региональных страховых рынков.
Исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа страхового бизнеса — человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без эффективной системы регионального страхования не может быть и российского страхования в целом.
Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Население, субъекты малого предпринимательства, остальные экономические субъекты рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности и других. Но незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно обоснованных методах управления и регулирования. Правительство РФ признает, что достижение целей проводимых реформ и обеспечение социально-экономической стабильности российского общества требует создания мощной системы страховой защиты на основе комплексного решения накопившихся проблем. Одним из важных проявлений рыночной экономики является изменение отношений собственности, которая подразумевает предоставление субъекту предпринимательства не только право распоряжаться своей собственностью в личных интересах, но и
3
перекладывание на него ответственности за содержание имущества и результаты хозяйственной деятельности, что, безусловно, повышает потребность в страховой защите. В условиях рыночной экономики страхование участвует в решении проблем образования, предоставления медицинских услуг, пенсионного обеспечения, расширяя, таким образом, спектр страховых услуг, в которых объективно заинтересовано общество. Развитие страхового рынка России, опираясь на мировой опыт, неизбежно будет иметь свои особенности, которые определяются общей экономической ситуацией в России, переходным характером экономики, а так же специфическими страховыми условиями: повышенной опасностью рисков, сложившихся на российском рынке — природных, техногенных и других, при одновременно малой финансовой ёмкости самого российского страхового рынка.
Особенностью Российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Изучение региональных аспектов страхового рынка актуально по следующим причинам:
Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Меняется их роль в экономическом развитии страны, соотношение темпов развития, формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование.
Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т.д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков и соответственно видов страхования. В зависимости от территории страховые портфели имеют свои региональные особенности.
В-третьих, страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых экономических районах более актуальны такие отрасли страхования как имущественное,
4
страхование ответственности. В то же время для регионов, где идёт реструктуризация отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков.
В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за её пределами.
Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России практически не исследованы. Более распространены исследования региональных процессов в сфере государственных и муниципальных финансов, банковской деятельности, налоговой, экономической политики. Вместе с тем необходимо четко представлять, что экономические, финансовые, социальные и прочие процессы в регионе — звенья одной цепи. При отсутствии какого-либо звена распадается вся цепь.
Несмотря на то, что страховой рынок весьма динамично развивающаяся система, региональная составляющая не относится к эффективным финансовым инструментам. Прежде всего, это связано со значительным отставанием страхования в регионах, отсутствием правовых, экономических, социальных, региональных, институциональных и других предпосылок к активному росту страховой деятельности.
Возможность диагностировать состояние региональных страховых рынков является неотъемлемым условием принятия рациональных управленческих решений в области страхования. Изучение тенденций и пропорций развития региональной системы страхования позволяет выработать корректирующие сигналы, как для органов местного управления, так и для экономической политики страны и регионов. Нельзя разрабатывать и проводить какую-либо политику в отношении региональных субъектов, не имея точных представлений о том, в каком состоянии находится последний, проблемных и приоритетных сторонах развития субъекта.
Через сигналы обратной связи региональные страховые системы
5
опосредованно влияют на совершенствование системы страхования России.
В многочисленных научных публикациях, характеризующих развитие страхование в том или ином регионе, используется широкий спектр показателей, индикаторов и характеристик различных сторон страховой деятельности. Обзор источников по анализу региональных страховых систем позволил сформулировать ряд недостатков. Среди них можно выделить:
— доминирование макроэкономического подхода, когда схема исследования региональных рынков совпадает с анализом страховой системы страны, хотя эти системы отличаются иерархией, соподчиненностью элементов, управлением;
— бессистемность подхода к анализу региональных страховых рынков и перенесение показателей, применяемых в менеджменте отдельной страховой компании в инструментарий анализа страховой системы в целом;
— многообразие используемых индикаторов различной природы и источников их происхождения, что приводит к различной трактовке и интерпретации одних и тех же показателей;
— эпизодичность и случайность проведения оценок; преобладание констатационных и описательных характеристик, учащающихся во времени по мере накопления кризисных тенденций в финансовой сфере, использование при анализе несопоставимых количественных показателей.
Таким образом, до сих пор не выработан общепринятый подход к оценке региональных страховых рынков, отсутствует четкое выделение индикаторов, позволяющих диагностировать региональные рынки, проводить сравнительный анализ страховых рынков отдельных регионов, измерять вклад отдельного региона в общенациональный страховой рынок.
В этой связи представляется актуальным совершенствование методов анализа, моделирования и прогнозирования рыночных процессов в страховании. Отсутствие фундаментальных разработок по вопросам диагностирования региональных страховых рынков предполагает необходимость продолжения и расширения исследования в этом направлении.
6
Степень разработанности, теоретическая и практическая база исследования. В российской экономической литературе исторически и до сих пор страхование принято относить к системе финансов, а формирование страховых фондов связывать с перераспределением национального дохода. Эта точка зрения находит отражение в работах таких экономистов как Л.А. Мотылёв, Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева, Н.Ф. Самсонов, И.И. Строкова, Н.П. Баранникова, Б.М. Сабанти, Т. А. Фёдорова и др.
Теоретические вопросы диагностики экономических процессов нашли своё отражение в трудах О.Г. Дмитриевой, А.С. Новосёлова, Е.М. Трененкова, Г.И. Усанова.
Вопросам построения механизма диагностики региональных страховых рынков уделяли внимание российские учёные, страховщики, среди которых:
A. П. Архипов, В.Ф. Бадюков, Т.Е. Гварлиани, Е.Ш. Качалова, Е.В. Коломин, И. А. Краснова, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, В.И. Рябикин,
B. И. Самаруха, В.А. Сухов, К.Е. Турбина, Н.В. Фадейкина, В.В. Шахов и др.
Работы вышеназванных авторов внесли значительный вклад в развитие и становление теории и практики диагностики региональных страховых рынков, но вместе с тем проблемы формирования системы методов диагностики исследованы недостаточно.
Объектом исследования выбраны экономические отношения, возникающие в процессе функционирования регионального страхового рынка
Предметом исследования является совокупность теоретических и методических аспектов формирования комплексной системы методов диагностики регионального страхового рынка.
Цель настоящей работы заключается в теоретическом исследовании функционирования страхового рынка, существующих методов диагностики для разработки методических подходов к построению системы диагностики страхового рынка региона.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
7
— раскрыть теоретические аспекты, касающиеся механизма функционирования регионального страхового рынка;
— уточнить понятия «страховой рынок», «региональный страховой рынок»;
— рассмотреть и уточнить функции страхового рынка, специфику регионального страхового рынка, его роль в развитии региональной экономики;
— проанализировать институциональную структуру страхового рынка региона;
— проанализировать и оценить действующую систему диагностики страхового рынка региона с точки зрения степени информативности для использования методического аппарата диагностики;
— разработать систему индикаторов диагностики страхового рынка региона;
— выделить важнейшие характеристики развития регионального страхового рынка, провести их параметризацию на основе экспертного и формализованного подходов;
— разработать методические подходы к формированию рейтинга страховых организаций;
— проанализировать факторы и закономерности формирования спроса на страховые услуги;
— определить направления совершенствования и моделирования развития регионального страхового рынка.
Наиболее существенные научные результаты, полученные автором, сводятся к следующим положениям:
— уточнены функции и определение понятия «страховой рынок», дано определение, показаны границы и место регионального страхового рынка в системе экономических отношений региона;
— разработана структурированная система индикаторов диагностики регионального страхового рынка по основным направлениям;
8
систематизированы и разработаны методические подходы и выделены основные этапы диагностики;
— в соответствии с разработанной методикой диагностики регионального страхового рынка проведён анализ страхового рынка Хабаровского края
— предложены методики расчёта ёмкости регионального страхового рынка;
— разработана система формирования рейтинга страховых организаций для страхователей;
— на основе методов социологии страхования выявлены основные параметры рынка страховых услуг физических лиц, определены направления развития рынка страхования физических лиц на краткосрочную перспективу;
— сформулирована и решена оптимизационная задача по определению стратегий региональных страховщиков для достижения долгосрочных целей, предложены пути реализации стратегий.
Теоретической и методологической базой исследования явились труды отечественных учёных. В качестве исходной информации использовались законодательные акты, нормативные и аналитические документы органов государственного управления, официальные информационно-статистические данные Росстата РФ, инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу, формы отчётности страховых организаций РФ, монографии и статьи российских авторов, собственные результаты социологических исследований.
В основе исследования лежит диалектический метод, методы сравнительного и системного анализа, группировок, обобщений, формализации, анализа и синтеза, методы экономической теории, статистического анализа, социологических исследований, экспертные методы.
Тема диссертационной работы посвящена проблемам диагностики региональных страховых рынков.
Исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа страхового бизнеса — человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без эффективной системы регионального страхования не может быть и российского страхования в целом.
Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Население, субъекты малого предпринимательства, остальные экономические субъекты рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности и других. Но незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно обоснованных методах управления и регулирования. Правительство РФ признает, что достижение целей проводимых реформ и обеспечение социально-экономической стабильности российского общества требует создания мощной системы страховой защиты на основе комплексного решения накопившихся проблем. Одним из важных проявлений рыночной экономики является изменение отношений собственности, которая подразумевает предоставление субъекту предпринимательства не только право распоряжаться своей собственностью в личных интересах, но и
3
перекладывание на него ответственности за содержание имущества и результаты хозяйственной деятельности, что, безусловно, повышает потребность в страховой защите. В условиях рыночной экономики страхование участвует в решении проблем образования, предоставления медицинских услуг, пенсионного обеспечения, расширяя, таким образом, спектр страховых услуг, в которых объективно заинтересовано общество. Развитие страхового рынка России, опираясь на мировой опыт, неизбежно будет иметь свои особенности, которые определяются общей экономической ситуацией в России, переходным характером экономики, а так же специфическими страховыми условиями: повышенной опасностью рисков, сложившихся на российском рынке — природных, техногенных и других, при одновременно малой финансовой ёмкости самого российского страхового рынка.
Особенностью Российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Изучение региональных аспектов страхового рынка актуально по следующим причинам:
Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Меняется их роль в экономическом развитии страны, соотношение темпов развития, формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование.
Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т.д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков и соответственно видов страхования. В зависимости от территории страховые портфели имеют свои региональные особенности.
В-третьих, страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых экономических районах более актуальны такие отрасли страхования как имущественное,
4
страхование ответственности. В то же время для регионов, где идёт реструктуризация отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков.
В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за её пределами.
Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России практически не исследованы. Более распространены исследования региональных процессов в сфере государственных и муниципальных финансов, банковской деятельности, налоговой, экономической политики. Вместе с тем необходимо четко представлять, что экономические, финансовые, социальные и прочие процессы в регионе — звенья одной цепи. При отсутствии какого-либо звена распадается вся цепь.
Несмотря на то, что страховой рынок весьма динамично развивающаяся система, региональная составляющая не относится к эффективным финансовым инструментам. Прежде всего, это связано со значительным отставанием страхования в регионах, отсутствием правовых, экономических, социальных, региональных, институциональных и других предпосылок к активному росту страховой деятельности.
Возможность диагностировать состояние региональных страховых рынков является неотъемлемым условием принятия рациональных управленческих решений в области страхования. Изучение тенденций и пропорций развития региональной системы страхования позволяет выработать корректирующие сигналы, как для органов местного управления, так и для экономической политики страны и регионов. Нельзя разрабатывать и проводить какую-либо политику в отношении региональных субъектов, не имея точных представлений о том, в каком состоянии находится последний, проблемных и приоритетных сторонах развития субъекта.
Через сигналы обратной связи региональные страховые системы
5
опосредованно влияют на совершенствование системы страхования России.
В многочисленных научных публикациях, характеризующих развитие страхование в том или ином регионе, используется широкий спектр показателей, индикаторов и характеристик различных сторон страховой деятельности. Обзор источников по анализу региональных страховых систем позволил сформулировать ряд недостатков. Среди них можно выделить:
— доминирование макроэкономического подхода, когда схема исследования региональных рынков совпадает с анализом страховой системы страны, хотя эти системы отличаются иерархией, соподчиненностью элементов, управлением;
— бессистемность подхода к анализу региональных страховых рынков и перенесение показателей, применяемых в менеджменте отдельной страховой компании в инструментарий анализа страховой системы в целом;
— многообразие используемых индикаторов различной природы и источников их происхождения, что приводит к различной трактовке и интерпретации одних и тех же показателей;
— эпизодичность и случайность проведения оценок; преобладание констатационных и описательных характеристик, учащающихся во времени по мере накопления кризисных тенденций в финансовой сфере, использование при анализе несопоставимых количественных показателей.
Таким образом, до сих пор не выработан общепринятый подход к оценке региональных страховых рынков, отсутствует четкое выделение индикаторов, позволяющих диагностировать региональные рынки, проводить сравнительный анализ страховых рынков отдельных регионов, измерять вклад отдельного региона в общенациональный страховой рынок.
В этой связи представляется актуальным совершенствование методов анализа, моделирования и прогнозирования рыночных процессов в страховании. Отсутствие фундаментальных разработок по вопросам диагностирования региональных страховых рынков предполагает необходимость продолжения и расширения исследования в этом направлении.
6
Степень разработанности, теоретическая и практическая база исследования. В российской экономической литературе исторически и до сих пор страхование принято относить к системе финансов, а формирование страховых фондов связывать с перераспределением национального дохода. Эта точка зрения находит отражение в работах таких экономистов как Л.А. Мотылёв, Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева, Н.Ф. Самсонов, И.И. Строкова, Н.П. Баранникова, Б.М. Сабанти, Т. А. Фёдорова и др.
Теоретические вопросы диагностики экономических процессов нашли своё отражение в трудах О.Г. Дмитриевой, А.С. Новосёлова, Е.М. Трененкова, Г.И. Усанова.
Вопросам построения механизма диагностики региональных страховых рынков уделяли внимание российские учёные, страховщики, среди которых:
A. П. Архипов, В.Ф. Бадюков, Т.Е. Гварлиани, Е.Ш. Качалова, Е.В. Коломин, И. А. Краснова, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, В.И. Рябикин,
B. И. Самаруха, В.А. Сухов, К.Е. Турбина, Н.В. Фадейкина, В.В. Шахов и др.
Работы вышеназванных авторов внесли значительный вклад в развитие и становление теории и практики диагностики региональных страховых рынков, но вместе с тем проблемы формирования системы методов диагностики исследованы недостаточно.
Объектом исследования выбраны экономические отношения, возникающие в процессе функционирования регионального страхового рынка
Предметом исследования является совокупность теоретических и методических аспектов формирования комплексной системы методов диагностики регионального страхового рынка.
Цель настоящей работы заключается в теоретическом исследовании функционирования страхового рынка, существующих методов диагностики для разработки методических подходов к построению системы диагностики страхового рынка региона.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
7
— раскрыть теоретические аспекты, касающиеся механизма функционирования регионального страхового рынка;
— уточнить понятия «страховой рынок», «региональный страховой рынок»;
— рассмотреть и уточнить функции страхового рынка, специфику регионального страхового рынка, его роль в развитии региональной экономики;
— проанализировать институциональную структуру страхового рынка региона;
— проанализировать и оценить действующую систему диагностики страхового рынка региона с точки зрения степени информативности для использования методического аппарата диагностики;
— разработать систему индикаторов диагностики страхового рынка региона;
— выделить важнейшие характеристики развития регионального страхового рынка, провести их параметризацию на основе экспертного и формализованного подходов;
— разработать методические подходы к формированию рейтинга страховых организаций;
— проанализировать факторы и закономерности формирования спроса на страховые услуги;
— определить направления совершенствования и моделирования развития регионального страхового рынка.
Наиболее существенные научные результаты, полученные автором, сводятся к следующим положениям:
— уточнены функции и определение понятия «страховой рынок», дано определение, показаны границы и место регионального страхового рынка в системе экономических отношений региона;
— разработана структурированная система индикаторов диагностики регионального страхового рынка по основным направлениям;
8
систематизированы и разработаны методические подходы и выделены основные этапы диагностики;
— в соответствии с разработанной методикой диагностики регионального страхового рынка проведён анализ страхового рынка Хабаровского края
— предложены методики расчёта ёмкости регионального страхового рынка;
— разработана система формирования рейтинга страховых организаций для страхователей;
— на основе методов социологии страхования выявлены основные параметры рынка страховых услуг физических лиц, определены направления развития рынка страхования физических лиц на краткосрочную перспективу;
— сформулирована и решена оптимизационная задача по определению стратегий региональных страховщиков для достижения долгосрочных целей, предложены пути реализации стратегий.
Теоретической и методологической базой исследования явились труды отечественных учёных. В качестве исходной информации использовались законодательные акты, нормативные и аналитические документы органов государственного управления, официальные информационно-статистические данные Росстата РФ, инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу, формы отчётности страховых организаций РФ, монографии и статьи российских авторов, собственные результаты социологических исследований.
В основе исследования лежит диалектический метод, методы сравнительного и системного анализа, группировок, обобщений, формализации, анализа и синтеза, методы экономической теории, статистического анализа, социологических исследований, экспертные методы.
В диссертационной работе были исследованы проблемы формирования системы и методов диагностики региональных страховых рынков, а также предложены методы оценки факторов развития рынка на краткосрочную и долгосрочную перспективу.
С позиций сегодняшнего дня исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам страхования. В современных условиях страхование является инструментом защиты интересов общества и предпринимательства и поставщиком инвестиционного капитала для экономики региона. В этом заключаются две основные ролевые функции страхового рынка. Кроме этого, страхование представляет собой единственный способ переноса нагрузки с бюджетов всех уровней при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций на внебюджетные механизмы финансирования.
На основе анализа теоретических разработок, посвященных рассмотрению функций страхового рынка в экономике страны и отдельного региона, автор систематизировал сущностные функции страхового рынка. Результаты анализа показали, что единственной, отличающей страхование от прочих финансовых институтов, является рисковая функция.
В ходе выполнения работы, автором уточено определение страхового рынка, а также предложено определение регионального страхового рынка. Региональный страховой рынок — часть страхового рынка страны, представляющая совокупность зарегистрированных в регионе страховых организаций и филиалов страховых организаций других регионов, деятельность которых связана с обеспечением безопасности воспроизводственных процессов на данной территории путём формирования и использования средств страхового фонда. Основным звеном регионального страхового рынка в целях аккумулирования денежных средств в пределах
154
данного региона, должны стать региональные страховые компании и их филиалы.
В целях мониторинга и управления региональным страховым рынком возникает необходимость его диагностики.
Анализ действующей системы диагностики позволил выявить ряд недостатков, относящихся использованию существующей информационной базы, формам и методам предоставления данных отчётности региональных компаний и филиалов организаций федерального уровня. При анализе информации приходилось встречаться с массивами статистической информации, анализ которой практически ничего не давал для целей исследования. Причиной являлась несопоставимость во временных рамках, недоступность, недостоверностью или отсутствие отдельных показателей, полученные данные в ряде случаев не публикуются, далеко не все собранные данные обобщаются или полученная статистика не относится по условиям страхования к страховым случаям. В большинстве случаев перед статистиками просто не ставилась задача собирать информацию, необходимую именно страховщикам.
В адекватной диагностике и прогнозах развития страхового рынка региона заинтересованы многочисленные рыночные субъекты. Прежде всего — это собственники, управляющие и работники страховых организаций, потенциальные и реальные страхователи, органы государственного регулирования страхования. В значительной степени в результатах диагностики заинтересованы органы государственного и муниципального управления, инвесторы, кредиторы страховых организаций. Исходя из этого, автором предложена система индикаторов диагностики, одним из преимуществ которой является использование открытых данных. В результате этого достигается экономия значительных средств, которые при других способах необходимо потратить на формирование информационной базы.
Анализ индикаторов позволил выявить следующие основные тенденции страхового рынка Хабаровского края:
155
— макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, при прямой зависимости его динамики от состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование. В то же время, страхование нередко используется как инструмент вывоза капитала за рубеж, для различного рода схем и решения проблем, далёких от страховой сути;
— тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Несмотря на значительное количество страховых компаний, фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка;
— в настоящее время экспансия федеральных страховых организаций на региональные страховые рынки значительно возрастает, в первую очередь это связано с обязательным открытием филиалов и представительств организаций, осуществляющих страхование автогражданской ответственности;
— в связи с повышением базового минимального капитала многим страховым организациям предстоит до 2007 года довести размер уставного капитала до законодательно установленного минимального уровня. С учётом повышенных требований к финансовой устойчивости страховых организаций и их прозрачности, проблемы с формированием реального уставного капитала весьма актуальны для многих региональных компаний. С ужесточением требований об увеличении уставного капитала страховщиков подрывается региональная составляющая страхового рынка. Некоторые успешно функционирующие организации на рынке Хабаровского края в настоящее время имеют проблемы с поиском инвесторов для увеличения своего уставного капитала. Необходимо отметить, что инерционность экономических процессов может привести к ослаблению позиций страховщиков, а часть их рынка займут другие финансовые институты;
— в 2004 году наметилась тенденция сокращения темпов прироста страховых премий, как в Хабаровском крае, так и целом в РФ. Такая динамика
156
страховых премий вызвана несколькими факторами. В первую очередь, сказался «эффект масштабов», и рынок просто не в состоянии расти дальше такими же высокими темпами, как в предыдущие годы. В общих чертах отмечен рост премий в имущественном страховании. Это вызвано поправками в Налоговом кодексе РФ. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. На сегодняшний день при заключении многих видов контрактов и договоров в обязательном порядке включается условие страхования объекта сделки.
Динамика страхового рынка определяется динамикой платежеспособного спроса на реальное страхование. С ростом доходов население заинтересованно в страховании от несчастных случаев и болезней и различных имущественных видах страхования. В то же время спрос на страховые услуги инфраэластичен. Поэтому, правильная организация страхового процесса и индивидуальный подход к каждому страхователю позволят получить более высокие результаты. Наличие спроса повлечет за собой и другие меры по развитию страхования — увеличение капиталоёмкости страховых компаний, расширение ассортимента и повышение качества страховых услуг, совершенствование нормативной базы.
Разработка методических подходов к формированию рейтинга страховых организаций показала, что определяющими факторами при выборе клиентами страховой компании являются надёжность страховщиков и привлекательные условия страхования. При формировании критериев рейтинга автор исходил из анализа надёжности копании, удобства расположения и качества обслуживания. В тоже время финансовое состояние страховой организации играет немаловажную роль для выбора страховой организации юридическими лицами.
В условиях информационной неопределённости диагностика спроса на страховые услуги проводилась с использованием методов социологии страхования. Кроме анализа текущего состояния использование данных
157
методов позволяет получить ответы о возможных направлениях развития того или иного события на рынке, а так же оценить эффективность тех или иных мероприятий.
Целью предлагаемого социологического исследования явились определение причин и мотиваций проведения страхования, его актуальности и перспектив развития. В силу репрезентативности выборки результаты исследования можно распространить на всех страхователей. Результаты анкетирования позволяют прогнозировать спрос на отдельные виды страхования. Факторы, которые влияют на состояние и динамику платежеспособного спроса, будут определять состояние и перспективы развития регионального рынка страховых услуг. Все остальные условия: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность информационных технологий, качество менеджмента и другие, являются производными от главного — наличия или отсутствия развитой, постоянной и стабильно растущей клиентской базы.
В целом результаты исследования показали, страховой рынок Хабаровского края развит в недостаточной степени и далеко не в полной мере обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов региональных субъектов. Основными причинами недостаточного развития страхового рынка являются:
1. Ограниченность платёжеспособного спроса на страховые услуги и, как следствие этого, отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей к заключению договоров страхования; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка; недоверие страхователей к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности;
2. Неадекватная капитализация региональных страховых компаний; информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций.
Другими причинами являются:
158
— достаточно высокий уровень инфляции;
— относительная малочисленность среднего класса;
— недостаток квалифицированных кадров;
— отсутствие надёжных инвестиционных инструментов, необходимых для размещения резервов по долгосрочным видам страхования;
— отсутствие традиций страхования.
Одним из универсальных практических результатов применения созданной системы диагностики, можно считать алгоритм оценки факторов развития регионального страхового рынка и отдельных страховых организаций на основе метода экспертных оценок с указанием стратегий, которые могут изменяться в зависимости от поставленных целей.
Предложенный автором подход к решению задачи оптимизации деятельности страховой компании характеризует степень целесообразности выбора того или иного направления развития для достижения максимального экономического результата. Реализация алгоритма показала, что наиболее полезными являются следующие направления: повышение профессионального уровня сотрудников, улучшение качества работы с клиентами, активная маркетинговая политика, разработка новых страховых продуктов.
Несмотря на законченность диссертационного исследования, данный подход может стимулировать разработку целого класса моделей описания экономических систем. Кроме этого данная тема имеет своё продолжение. Существует несколько направлений совершенствования предложенного методического подхода:
— в данном исследовании достаточно пристальное внимание было уделено работе региональных страховых организаций, в то же время, в связи с отсутствием отдельных показателей недостаточно полно учтена степень участия страховых организаций других территорий, имеющих филиалы в данном регионе. Для того, чтобы построить стройную систему индикаторов по диагностики состояния и уровня развития регионального страхового рынка, автору пришлось отказаться от ряда важных показателей. Однако в будущем,
159
чтобы компенсировать подобные упущения, необходимо включать информацию о филиалах в полном объёме;
— для того чтобы использовать в методике диагностики методы и модели экономико-математического моделирования необходимо накопление достаточного статистического материала на период относительно стабильного развития страхового рынка;
— в предложенной методике диагностики региональных страховых рынков слабо учитывается влияние «окружающей среды», которой, например, выступает нефинансовый сектор экономики региона. Включение показателей, отражающих взаимообусловленность развития реального и страхового сектора, также может способствовать совершенствованию метода.
С позиций сегодняшнего дня исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам страхования. В современных условиях страхование является инструментом защиты интересов общества и предпринимательства и поставщиком инвестиционного капитала для экономики региона. В этом заключаются две основные ролевые функции страхового рынка. Кроме этого, страхование представляет собой единственный способ переноса нагрузки с бюджетов всех уровней при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций на внебюджетные механизмы финансирования.
На основе анализа теоретических разработок, посвященных рассмотрению функций страхового рынка в экономике страны и отдельного региона, автор систематизировал сущностные функции страхового рынка. Результаты анализа показали, что единственной, отличающей страхование от прочих финансовых институтов, является рисковая функция.
В ходе выполнения работы, автором уточено определение страхового рынка, а также предложено определение регионального страхового рынка. Региональный страховой рынок — часть страхового рынка страны, представляющая совокупность зарегистрированных в регионе страховых организаций и филиалов страховых организаций других регионов, деятельность которых связана с обеспечением безопасности воспроизводственных процессов на данной территории путём формирования и использования средств страхового фонда. Основным звеном регионального страхового рынка в целях аккумулирования денежных средств в пределах
154
данного региона, должны стать региональные страховые компании и их филиалы.
В целях мониторинга и управления региональным страховым рынком возникает необходимость его диагностики.
Анализ действующей системы диагностики позволил выявить ряд недостатков, относящихся использованию существующей информационной базы, формам и методам предоставления данных отчётности региональных компаний и филиалов организаций федерального уровня. При анализе информации приходилось встречаться с массивами статистической информации, анализ которой практически ничего не давал для целей исследования. Причиной являлась несопоставимость во временных рамках, недоступность, недостоверностью или отсутствие отдельных показателей, полученные данные в ряде случаев не публикуются, далеко не все собранные данные обобщаются или полученная статистика не относится по условиям страхования к страховым случаям. В большинстве случаев перед статистиками просто не ставилась задача собирать информацию, необходимую именно страховщикам.
В адекватной диагностике и прогнозах развития страхового рынка региона заинтересованы многочисленные рыночные субъекты. Прежде всего — это собственники, управляющие и работники страховых организаций, потенциальные и реальные страхователи, органы государственного регулирования страхования. В значительной степени в результатах диагностики заинтересованы органы государственного и муниципального управления, инвесторы, кредиторы страховых организаций. Исходя из этого, автором предложена система индикаторов диагностики, одним из преимуществ которой является использование открытых данных. В результате этого достигается экономия значительных средств, которые при других способах необходимо потратить на формирование информационной базы.
Анализ индикаторов позволил выявить следующие основные тенденции страхового рынка Хабаровского края:
155
— макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, при прямой зависимости его динамики от состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование. В то же время, страхование нередко используется как инструмент вывоза капитала за рубеж, для различного рода схем и решения проблем, далёких от страховой сути;
— тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Несмотря на значительное количество страховых компаний, фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка;
— в настоящее время экспансия федеральных страховых организаций на региональные страховые рынки значительно возрастает, в первую очередь это связано с обязательным открытием филиалов и представительств организаций, осуществляющих страхование автогражданской ответственности;
— в связи с повышением базового минимального капитала многим страховым организациям предстоит до 2007 года довести размер уставного капитала до законодательно установленного минимального уровня. С учётом повышенных требований к финансовой устойчивости страховых организаций и их прозрачности, проблемы с формированием реального уставного капитала весьма актуальны для многих региональных компаний. С ужесточением требований об увеличении уставного капитала страховщиков подрывается региональная составляющая страхового рынка. Некоторые успешно функционирующие организации на рынке Хабаровского края в настоящее время имеют проблемы с поиском инвесторов для увеличения своего уставного капитала. Необходимо отметить, что инерционность экономических процессов может привести к ослаблению позиций страховщиков, а часть их рынка займут другие финансовые институты;
— в 2004 году наметилась тенденция сокращения темпов прироста страховых премий, как в Хабаровском крае, так и целом в РФ. Такая динамика
156
страховых премий вызвана несколькими факторами. В первую очередь, сказался «эффект масштабов», и рынок просто не в состоянии расти дальше такими же высокими темпами, как в предыдущие годы. В общих чертах отмечен рост премий в имущественном страховании. Это вызвано поправками в Налоговом кодексе РФ. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. На сегодняшний день при заключении многих видов контрактов и договоров в обязательном порядке включается условие страхования объекта сделки.
Динамика страхового рынка определяется динамикой платежеспособного спроса на реальное страхование. С ростом доходов население заинтересованно в страховании от несчастных случаев и болезней и различных имущественных видах страхования. В то же время спрос на страховые услуги инфраэластичен. Поэтому, правильная организация страхового процесса и индивидуальный подход к каждому страхователю позволят получить более высокие результаты. Наличие спроса повлечет за собой и другие меры по развитию страхования — увеличение капиталоёмкости страховых компаний, расширение ассортимента и повышение качества страховых услуг, совершенствование нормативной базы.
Разработка методических подходов к формированию рейтинга страховых организаций показала, что определяющими факторами при выборе клиентами страховой компании являются надёжность страховщиков и привлекательные условия страхования. При формировании критериев рейтинга автор исходил из анализа надёжности копании, удобства расположения и качества обслуживания. В тоже время финансовое состояние страховой организации играет немаловажную роль для выбора страховой организации юридическими лицами.
В условиях информационной неопределённости диагностика спроса на страховые услуги проводилась с использованием методов социологии страхования. Кроме анализа текущего состояния использование данных
157
методов позволяет получить ответы о возможных направлениях развития того или иного события на рынке, а так же оценить эффективность тех или иных мероприятий.
Целью предлагаемого социологического исследования явились определение причин и мотиваций проведения страхования, его актуальности и перспектив развития. В силу репрезентативности выборки результаты исследования можно распространить на всех страхователей. Результаты анкетирования позволяют прогнозировать спрос на отдельные виды страхования. Факторы, которые влияют на состояние и динамику платежеспособного спроса, будут определять состояние и перспективы развития регионального рынка страховых услуг. Все остальные условия: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность информационных технологий, качество менеджмента и другие, являются производными от главного — наличия или отсутствия развитой, постоянной и стабильно растущей клиентской базы.
В целом результаты исследования показали, страховой рынок Хабаровского края развит в недостаточной степени и далеко не в полной мере обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов региональных субъектов. Основными причинами недостаточного развития страхового рынка являются:
1. Ограниченность платёжеспособного спроса на страховые услуги и, как следствие этого, отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей к заключению договоров страхования; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка; недоверие страхователей к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности;
2. Неадекватная капитализация региональных страховых компаний; информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций.
Другими причинами являются:
158
— достаточно высокий уровень инфляции;
— относительная малочисленность среднего класса;
— недостаток квалифицированных кадров;
— отсутствие надёжных инвестиционных инструментов, необходимых для размещения резервов по долгосрочным видам страхования;
— отсутствие традиций страхования.
Одним из универсальных практических результатов применения созданной системы диагностики, можно считать алгоритм оценки факторов развития регионального страхового рынка и отдельных страховых организаций на основе метода экспертных оценок с указанием стратегий, которые могут изменяться в зависимости от поставленных целей.
Предложенный автором подход к решению задачи оптимизации деятельности страховой компании характеризует степень целесообразности выбора того или иного направления развития для достижения максимального экономического результата. Реализация алгоритма показала, что наиболее полезными являются следующие направления: повышение профессионального уровня сотрудников, улучшение качества работы с клиентами, активная маркетинговая политика, разработка новых страховых продуктов.
Несмотря на законченность диссертационного исследования, данный подход может стимулировать разработку целого класса моделей описания экономических систем. Кроме этого данная тема имеет своё продолжение. Существует несколько направлений совершенствования предложенного методического подхода:
— в данном исследовании достаточно пристальное внимание было уделено работе региональных страховых организаций, в то же время, в связи с отсутствием отдельных показателей недостаточно полно учтена степень участия страховых организаций других территорий, имеющих филиалы в данном регионе. Для того, чтобы построить стройную систему индикаторов по диагностики состояния и уровня развития регионального страхового рынка, автору пришлось отказаться от ряда важных показателей. Однако в будущем,
159
чтобы компенсировать подобные упущения, необходимо включать информацию о филиалах в полном объёме;
— для того чтобы использовать в методике диагностики методы и модели экономико-математического моделирования необходимо накопление достаточного статистического материала на период относительно стабильного развития страхового рынка;
— в предложенной методике диагностики региональных страховых рынков слабо учитывается влияние «окружающей среды», которой, например, выступает нефинансовый сектор экономики региона. Включение показателей, отражающих взаимообусловленность развития реального и страхового сектора, также может способствовать совершенствованию метода.
Подобные работы
- СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАТЕГИИ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ЧЕЛОВЕЧЕСКИМ ПОТЕНЦИАЛОМ С
ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МЕХАНИЗМА АУТСОРСИНГА
Дипломные работы, ВКР, управление персоналом. Язык работы: Русский. Цена: 4770 р. Год сдачи: 2016 - Эффективность деятельности подразделений продаж страховой компании (Санкт-Петербургский Государственный Университет)
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 2400 р. Год сдачи: 2022 - ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ГЕНДЕРНЫХ И ГЕНДЕРНО-НЕЙТРАЛЬНЫХ ОБРАЗОВ В ПРОДВИЖЕНИИ БРЕНДОВ НА КРАСНОЯРСКОМ РЕГИОНАЛЬНОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ РЫНКЕ
Бакалаврская работа, реклама & PR. Язык работы: Русский. Цена: 4330 р. Год сдачи: 2023 - Формирование системы сбалансированных показателей предприятия (на примере ООО «ТехПолимер»)
Главы к дипломным работам, управленческий учет. Язык работы: Русский. Цена: 7300 р. Год сдачи: 2018 - Финансовый контроль в организациях малого бизнеса (на материалах ООО «Центр сантехники и теплоснабжения»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2018 - МЕТОДОЛОГИЯ УПРАВЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ СИСТЕМЫ БЮДЖЕТИРОВАНИЯ В ЭЛЕКТРОЭНЕРГЕТИКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Диссертация , экономика. Язык работы: Русский. Цена: 500 р. Год сдачи: 2003 - МЕТОДОЛОГИЯ УПРАВЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ СИСТЕМЫ БЮДЖЕТИРОВАНИЯ В ЭЛЕКТРОЭНЕРГЕТИКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Диссертация , экономика. Язык работы: Русский. Цена: 500 р. Год сдачи: 2003 - Внедрение эффективной системы управления предприятием после
льготного периода налогообложения
Магистерская диссертация, налогообложение. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2019 - Разработка рекомендаций по совершенствованию качества
предоставления услуг предприятий сервиса (на примере Белго-
родского регионального филиала ООО «Страховая компания
«Согласие»)
Бакалаврская работа, туризм. Язык работы: Русский. Цена: 3950 р. Год сдачи: 2016
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152561)
- Бакалаврская работа (38868)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22489)
- Дипломные работы, ВКР (62279)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10693)
- Контрольные работы (6269)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
