Введение 10
1. Теоретические основы ипотечного кредитования в РФ 12
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования 12
1.2 Основные зарубежные модели ипотечного кредитования 19
2. Анализ ипотечного кредитования и направления его совершенствования в ПАО «Сбербанк» 35
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» и его кредитная политика 35
2.2. Анализ показателей ипотечного кредитования и оценка его эффективности в ПАО «Сбербанк России» 48
2.3. Проблемы и пути совершенствования системы ипотечного кредитования 63
Заключение 71
Список использованных источников 73
Ипотечное кредитование стало первым видом кредитования в России. Уже в XIII — XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления [1].
Слово «ипотека» происходит от греческого слова «hypotheke» — залог недвижимости (земли), с целью получения долгосрочной ссуды. Это определение было введено в начале VI века до нашей эры в Древней Греции. У имения должника ставили столб, который и назывался «ипотекой».
Ипотечное кредитование является нововведением в новой правовой системе Российской Федерации. Изменения, которые случились в 90-е годы, послужили причиной затруднительного положения в Российской экономике и политике. Основной проблемой было и всегда будет обеспечение жилья граждан нашей страны. Одним из основных способов решения этой проблемы стало долгосрочное ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование является мощным инструментом экономического развития во многих странах мира. Оказывает положительное влияние на развитие реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и т.д.), положительно влияет на преодоление социальной нестабильности, (понижение безработицы, удовлетворение потребностей населения в жилье), повышает стабильность и эффективность банковской и общей финансовой системы страны [1].
На сегодняшний день формирование системы ипотечного кредитования является одним из основных направлений в системе регулирования вопросов по государственной жилищной политике. Таким образом, сама ипотека регулируется рядом нормативных документов. Считается, что в будущем система должна стать полностью самостоятельной и независимой, а также определять место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании.
Тема ипотечного кредитования актуальна, но пока она не имеет массового характера из-за нестабильной экономики России, низких доходов граждан и высокой инфляции.
Целью исследования выпускной квалификационной работы является выявление проблем системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ и разработка мероприятий по их устранению. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- раскрыть понятие, сущность ипотечного кредитования и его особенности;
- исследовать ключевые аспекты организации ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»;
- проанализировать динамику операций ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» и оценить эффективность проводимых банком операций;
- выделить проблемы и оценить перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- разработать рекомендации по развитию ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».
В ходе исследований в рамках итоговой квалификационной работы были использованы различные методы: финансовый, логический анализ, экономико-математический, метод экспертной оценки, табличный метод и сравнительный.
Объектом исследования является система ипотечного кредитования в Российской Федерации. Предметом является изучение современного состояния рынка ипотечных кредитов в РФ, на примере крупнейшего российского универсального банка ПАО «Сбербанк».
Информационной основой исследования являются законодательные и нормативные акты, специализированная и учебная литература, а также интернет- ресурсы, финансовая и бухгалтерская отчетность ПАО «Сбербанк».
Ипотека как форма обеспечения чаще всего используется в банковском кредитовании. Ипотечное кредитование является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Существует несколько подходов, которые определяют ипотечное кредитование и рынок, на котором формируются спрос и предложение по ипотечным кредитам. Определение термина «ипотечное кредитование» в узком смысле подразумевает при ипотечном кредитовании своеобразное потребительское кредитование, которое является сегментом кредитного рынка. В широком смысле ипотечное кредитование рассматривается как единый механизм, который не только позволяет сочетать интересы заемщиков и кредиторов, но также включает инвесторов, риэлторов, девелоперов, страховых компаний и других участников рынка.
В настоящей работе рассмотрено несколько вопросов, связанных с ипотечным кредитованием. В частности, его сущность и особенности рассматриваются в США, Западной Европе и России. Российское законодательство в последнее время, несомненно, сделало огромный шаг в плане создания условий для развития ипотеки, однако ряд нерешенных проблем все еще ставит под вопрос его дальнейшее развитие.
Основным препятствием на пути развития ипотеки является общая экономическая и социальная нестабильность. Только государственная власть может бороться с этим. Никакие собственные «ходы» банка в плане продвижения ипотечного кредитования здесь бессильны.
В ходе проделанной работы можно сказать, что система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна опираться на зарубежный опыт, учитывать макроэкономические условия, высокую инфляцию и ограниченную платежеспособность населения.
Вопрос о жилье в нашей стране по-прежнему занимает лидирующие позиции. Спрос на ипотечное кредитование в Сбербанке России с каждым годом все больше набирает обороты. Таким образом, Банк ввел новые программы и изменения в ипотечном кредитовании, чтобы заинтересовать больше клиентов.
Важными факторами формирования и развития механизма ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» являются международный опыт и его адаптация к отечественной законодательной базе с учетом условий, присущих современной российской экономике, в частности, долгосрочных ресурсов и повышенных рисков. Исходя из этого, обосновано, что развитие системы ипотечного кредитования целесообразно начинать с инвестиций в строительство, поскольку при строительстве жилья период с начала инвестирования (выдача ипотечного кредита) на получение завершенного строительства намного короче, чем при кредитовании отрасли
Для ПАО «Сбербанк России» ипотечное кредитование физических лиц является очень прибыльным делом, и оно не собирается отдавать его другим кредитным учреждениям. Однако в этой области банковского бизнеса также существуют определенные проблемы: во-первых, это значительное снижение платежеспособности и благосостояние граждан; во-вторых, присутствие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, завышенная стоимость конечного ипотечного продукта, недоступного большинству заемщиков; в-третьих, отсутствие доступных программ социальной ипотеки с государственной поддержкой, которые действительно будут работать. Современная российская практика ипотечного кредитования требует ее улучшения, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и для дифференциации условий предоставления кредитов. Необходимо развивать комплексные банковские услуги для населения.
Ипотечное кредитование всегда будет стоять на первом месте, так как оно удобно и надежно. Главный фактор - это, конечно, возможность залога. Залог имущества - это самый надежный способ обеспечить выполнение всех обязательств как перед банком, так и с заемщиком.
Я считаю, что недвижимость всегда будет занимать высшую нишу в экономике, поскольку это отличный способ инвестировать свои финансовые активы в капитал, а цены на недвижимость растут изо дня в день.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
