Введение 6
1 Теоретические основы функционирования рынка страхования жизни 9
1.1 Содержание, функции, структура рынка страхования жизни 9
1.2 Регулирование рынка страхования жизни: российская практика, мировой опыт 20
1.3 Показатели, характеризующие развитие рынка страхования жизни 30
2 Анализ тенденций развития рынка страхования жизни в РФ 38
2.1 Анализ показателей, характеризующих развитие российского рынка страхования жизни 38
2.2 Сравнительный анализ условий страховых продуктов по страхованию жизни 52
2.3 Тенденции развития рынка страхования жизни в России. Предложения по
снижению влияния факторов, сдерживающих развитие рынка 64
Заключение 74
Список использованных источников 78
В процессе становления и развития рыночной экономики в России, повышения уровня механизации, автоматизации и технологичности всех видов производств становится всё более значительным влияние различного характера рисков на состояние хозяйствующих субъектов и граждан. Воздействие рисков в таких условиях постоянно меняется по количеству, степени, размеру наносимого экономике и населению страны ущерба. Исходя из этого, одной из важнейших общественных задач является своевременное распознавание, предотвращение, прогнозирование различного рода рисков, а также формирование механизмов по уменьшению их негативного воздействия с минимальными общественными затратами.
Максимально оптимальным и эффективным механизмом уменьшения воздействия рисков считается страхование. При этом страхование представляет собой не только оперативный способ восстановления нарушенных имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов в случае возникновения неблагоприятных случайных событий, в том числе сопровождаемых нанесением вреда здоровью, трудоспособности и жизни граждан, но и способствует развитию и стабилизации экономики страны в целом.
Актуальность темы обусловлена тем, что страхование жизни на сегодняшний день опережает иные сегменты страхования. Число граждан, изъявляющих потребность в обеспечении защиты жизни, здоровья и благосостояния себя и своих близких с помощью страхования жизни, стабильно растёт. Расширение сегмента долгосрочного страхования жизни является весомым фактором эффективного развития отечественного страхового рынка и финансовой системы страны в целом. Безусловно, это один из самых потенциальных видов страхования, формирующий благоприятную основу для экономического и социального развития страны.
Как показывает мировой опыт, развитый рынок страхования жизни положительно влияет на многие секторы экономики, выступает действенным источником инвестиционных ресурсов, представляет собой эффективно функционирующий механизм социальной защиты населения, способствует повышению качества жизни. Сравнивая с показателями развития мирового рынка страхования жизни, нетрудно заметить, что на современном этапе рынок страхования жизни в России развит не в достаточной мере из - за присутствия совокупности факторов, сдерживающих развитие рынка, которые и будут выявлены в предстоящем исследовании.
Целью выпускной квалификационной работы является проведение анализа рынка страхования жизни в России.
Для достижения вышеуказанной цели поставлены следующие задачи:
- исследовать теоретические основы функционирования рынка страхования жизни;
- оценить тенденции развития рынка страхования жизни в России;
- внести предложения по снижению влияния факторов, сдерживающих его развитие.
Объектом исследования является рынок страхования жизни России. Предметом - тенденции и факторы, сдерживающие развитие рынка.
Методологической базой исследования послужили общенаучные и специальные методы научного познания, такие как анализ, сравнительный анализ, коэффициентный анализ, обобщение, метод классификации, методы горизонтального и вертикального финансового анализа, экономико - статистические методы, методы логической оценки и другие.
Теоретической базой исследования выступили учебные пособия, курсы лекций, журналы и монографии. Вопросы развития рынка страхования жизни рассматривались в работах следующих учёных: Л.А. Орланюк - Малицкой, Н.Н. Никулиной, А.И. Худякова, Л.К. Васюковой, Г.В. Черновой и др. Информационную базу также дополнили нормативно - правовые документы, такие как Конституция РФ, Кодексы РФ, Федеральные законы, Постановления, Указы органов государственной власти РФ и Банка России, а также локальные нормативные акты страховых организаций.
Статистической базой анализа выступили статистические данные Банка России, в частности ежеквартальные информационно - аналитические материалы «Отчёт ключевых показателей деятельности страховщиков», статистические данные о деятельности международной группы компаний Swiss Re, данные Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ), рейтингового агенства «Эксперт Ра», информационного портала «Страхование сегодня», внутренняя отчётность страховых организаций.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении раскрывается актуальность темы, ставятся цели и задачи исследования, называется объект и предмет работы, формируется методологическая и информационная база исследования.
В первой главе исследуются теоретические основы функционирования рынка страхования жизни: содержание, функции структура рынка, изучается регулирование страхового рынка на примере отечественного и зарубежного опыта, даётся характеристика ключевых показателей, отражающих развитие рынка страхования жизни.
Во второй главе проводится анализ тенденций и перспектив развития рынка страхования жизни в России путём проведения анализа показателей, характеризующих развитие рынка, сравнительного анализа условий страховых продуктов, предлагаемых на отечественном рынке страхования жизни, формируется оценка тенденций развития рынка, вводятся предложения по уменьшению влияния факторов, сдерживающих развитие рынка.
В заключении подводится итог проведённого исследования, оценивается полнота выполнение поставленных пред работой целей и задач.
Общее количество страниц ВКР - 97. ВКР содержит 14 таблиц, 4 рисунка и 3 приложения.
В процессе выполнения выпускной квалификационной работы были выполнены все поставленные ранее задачи.
В первой главе был исследованы теоретические основы функционирования рынка страхования жизни: содержание, функции структура рынка, изучено регулирование страхового рынка на примере отечественного и зарубежного опыта, дана характеристика ключевых показателей, отражающих развитие рынка страхования жизни.
На основании вышеизложенного, можно определить страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В следствие развития российской экономики, формирования рыночной инфраструктуры договорных отношений, сокращения сферы государственного регулирования развития процессов производства и распределения материальных благ в России возникла необходимость в создании новых подходов в сфере экономики. Таким образом в рамках становления и активного развития рыночных отношений сформировалась особенная составная часть финансового рынка, именуемая страховым рынком.
Под страховым рынком понимается система экономических отношений, возникающих по поводу купли - продажи страховой услуги в процессе удовлетворения общественной потребности в страховой защите.
Структуру страхового рынка можно рассмотреть со стороны двух аспектов - территориального и отраслевого.
В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), национальный (страна, республика) и мировой страховой рынок (например,
рынок стран - участниц Европейского союза).
Согласно отраслевой структуре страхование делится на личное и имущественное. Наиболее подробно в рамках проводимого исследования было рассмотрено личное страхование.
Страхование жизни, являющееся объектом данного исследования, представляет собой подотрасль личного страхования.
Страхование жизни - предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определённую сумму денег (страховую сумму) указанным с страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определённого возраста.
В настоящее время лидирующие позиции на мировом страховом рынке занимает страхование жизни, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне от 51 до 56% от общего объёма поступлений по всем видам страхования. Как показывает статистика, ведущая роль страхования жизни на страховом рынке развитых стран неоспорима.
Что касается Российской Федерации, то страхование жизни в нашей стране всегда развивалось очень сложно, и, не смотря на тот факт, что данная подотрасль страхования является лидирующей на протяжении нескольких лет, она терпит на себе действие ряда факторов, сдерживающих её развитие, что и обуславливает колоссальное отставание российского рынка страхования жизни от мирового.
В связи с этим во второй главе был проведён анализ тенденций и перспектив развития рынка страхования жизни в России путём проведения анализа показателей, характеризующих развитие рынка, сравнительного анализа условий страховых продуктов, предлагаемых на отечественном рынке страхования жизни, сформирована оценка тенденций развития рынка, введены предложения по уменьшению влияния факторов, сдерживающих развитие рынка.
В результате анализа статистических данных, характеризующих развитие рынка страхования жизни, были выявлены следующие тенденции:
- лидирующие позиции страхования жизни на российском страховом рынке;
- неравномерное развитие рынка страхования жизни внутри страны - региональная дивергенция;
- низкая доля российского рынка страхования жизни на мировой арене;
- высокий уровень концентрации рынка, сопровождаемый ежегодным сокращением количества существующих страховых организаций, приводящий к ярко выраженной олигополизации рынка;
- низкое разнообразие страховых продуктов, предлагаемых на рынке страхования жизни;
- низкая капитализация существующих на российском рынке страховых компаний в сравнении с зарубежными;
- низкий уровень страховой культуры общества в целом;
- отсутствие у населения доверия к страховым институтам, приводящее к отсутствию долгосрочного горизонта планирования.
В процессе подробного исследования указанных выше тенденций и выявления фактов, сдерживающих развитие рынка, был сформирован ряд предложений:
- создание государственных гарантий сохранности вложенных страхователем средств;
- формирование системы налоговых преференций, делающих страхование жизни более доступным;
- увеличение разнообразия предлагаемых на рынке услуг по страхованию жизни, в том числе использование инновационно-новых продуктов;
- улучшение финансового состояния страховщиков, действующих на страховом рынке, путём изменения системы государственного регулирования платёжеспособности страховых организаций, переход к риск - ориентированному подходу Solvency II.
- развитие страховой культуры в стране.
Для повышения финансовой роли страхования жизни в решении социальных и экономических проблем населения России со стороны государства необходимы действия по исключению недостатков налогового и инвестиционного механизмов, а также совершенствования методологической базы для повышения качества страховых услуг и обеспечения финансовой надежности страховых компаний. Это позволит российскому страховому рынку выйти на достойный мировой уровень, более оперативно и эффективно повышать социальное здоровье нации, сыграть значительную роль в развитии рыночной экономики и экономической безопасности страны.
Российские и зарубежные экономисты признают высокий экономический потенциал страхования жизни как важнейшего инвестиционного инструмента развития экономики и решения социальных проблем страны. Экономический потенциал страхования жизни как финансового инструмента развития инновационных процессов в экономике России и элемента комплексной социальной защиты российских граждан в настоящее время реализован незначительно.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
