ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПОЛИТИКИ БАНКА В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Современные экономические подходы к трактовке понятия «кредитная
политика» 8
1.2. Ипотечное кредитование как направление кредитной политики
коммерческого банка 13
1.3. Организационно-правовые основы механизма банковского ипотечного
кредитования в Российской Федерации 24
1.4. Сравнительный анализ зарубежных и российской моделей ипотечного
кредитования 30
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
БАНКА В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК)
2.1. Современное состояние и основные тенденции развития рынка
ипотечного кредитования в России 38
2.2. Анализ технологий ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк 45
2.3. Оценка качества портфеля ипотечных кредитов банка 55
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
ОТЕЧЕСТВЕННЫХ БАНКОВ НА ОСНОВЕ РАЗВИТИЯ ИХ ТЕХНОЛОГИЙ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Основные направления трансформации системы ипотечного
кредитования в Российской Федерации 61
3.2. Развитие технологий ипотечного кредитования отечественных банков.68
3.3. Совершенствование кредитной политики ПАО Сбербанк в сегменте
ипотечного кредитования 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 82
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы исследования. В современной экономике важность института ипотечного кредитования предопределяется его первостепенным значением в возможности решения проблемы обеспечения граждан жильем. К тому же ипотека содержит в себе огромный потенциал развития экономики, способствует повышению стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны в целом.
Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость совершенствования жилищного законодательства и механизмов обеспечения стабилизации социально-экономического положения в стране.
Основная задача в вопросах ипотечного жилищного кредитования - решение проблем несбалансированности рынка, обоснованных макроэкономической конъюнктурой, динамикой уровня доходов населения и их дифференциацией, а также региональными и местными социально-экономическими условиями.Все это свидетельствует о необходимости создания надежной институциональной основы ипотечного жилищного кредитования в целях сохранения финансовой стабильности и расширения возможности приобретения жилья гражданами на первичном и вторичном рынках.
Таким образом, выбор темы работы обусловлен как недостаточной теоретической и методической разработанностью проблем оптимизации кредитной политики коммерческого банка, работающего на рынке ипотечного кредитования, применительно к условиям растущего российского рынка, так и востребованностью практикой научных разработок в сфере формирования конкурентных отношений на ипотечном рынке России в связи с его большой экономической и социальной значимостью.
Степень научной разработанности проблемы.Проблемы развития ипотечного кредитования рассматривались в трудах Л.А. Гузикова, М. Стерник, А.В. Власова, С.А. Литвиновой, С.Ю. Новаковой, М.М. Орловой, В.Р. Тугушевой, Э.М. Сайндояни др. Современной проблематике ипотечного жилищного кредитования свои труды посвящают зарубежные ученые: М. Хальтер, Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л. Вольф.Однако проведенный анализ имеющихся точек зрения показал, что в зависимости от временного интервала, экономических условий, объектов и поставленных целей исследований, эти понятия трактуются российскими учеными неоднозначно, разнопланово, а порой и противоречиво.
Целью диссертационного исследования является разработка и научное обоснование теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка на основе развития его технологий ипотечного кредитования
Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующих задач:
1. Раскрыть сущность и содержание кредитной политики коммерческого банка на рынке ипотечного жилищного кредитования; выявить современные подходы к трактовке понятия «кредитная политика».
2. Определить сущность ипотечного кредитования как направления кредитной политики коммерческого банка, изучить организационно- правовые основы механизма ипотечного кредитования в Российской Федерации.
3. Провести сравнительный анализ зарубежных и российской моделей ипотечного кредитования.
4. Проанализировать уровень развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, оценить перспективы его дальнейшего развития.
5. Определить основные направления совершенствования кредитной политики отечественных банков на основе развития их технологий ипотечного кредитования.
Объектом исследования выступает кредитная политика в сфере ипотечного кредитования.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся между кредитными организациями и остальными участниками рынка ипотечного жилищного кредитования в процессе формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка на данном рынке.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются работы ведущих зарубежных и российских специалистов в области кредитной политики, системы управления рисками, а также ипотечного кредитования.
В целях исследования применялись общенаучные методы: диалектической логики, синтез и сравнительный анализ экономической, нормативной и статистической информации, методы эмпирического исследования (наблюдение, сравнение, эксперимент), дедукция и индукция, абстрагирование.
Информационной базой исследования выступают фундаментальные и прикладные работы зарубежных и отечественных ученых, нормативно-правовые акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России, информационные материалы Ассоциации ипотечных банков, официальная статистическая информация Госкомстата РФ, Банка России.
Научная новизна проведенного исследования заключается в разработке и обосновании основ формирования кредитной политики коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования.
Выполненное диссертационное исследование содержит решение важной для банков задачи разработки основ формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации определены с учетом возможностей их практической реализации.
Теоретическая значимость работы состоит в развитии теоретических положений в части рынка ипотечного кредитования как относительно обособленного сегмента финансового рынка и среды, в которой работают банки и уточнении подходов к выделению и классификации рисков ипотечного кредитования. Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о сущности и содержании кредитной политики банка и ее элементах могут использоваться научными и практическими работниками при решении вопросов организации внешнего и внутреннего управления деятельностью кредитных организаций, осуществляющих ипотечные операции.
Практическаязначимостьвыполненного исследования определяется актуальностью поставленных цели и задач и заключается в возможности использования сформулированных выводов и предложений в банковской практике при разработке и реализации мероприятий по
повышению качества кредитной политики коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования.
Структура и объем работы.Магистерская диссертация состоит из введения, основной части, включающей три главы, заключения и списка литературы, содержащего 80 источников.
Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи исследования, его научная новизна и практическая значимость.
В первой главе работы предметом теоретического исследования выступает экономические отношения, складывающиеся между кредитными организациями и остальными участниками рынка ипотечного жилищного кредитования.
Вторая глава является аналитическим разделом магистерской работы, в котором дается оценка ипотечного кредитования отечественных банков.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения.
Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.
В кредитной политике большинства современных российских банков особое место отводится обслуживанию групп населения, пользующихся определенной поддержкой государства. Речь идет об ипотечном кредитовании, служащей инструментом регулирования социальных процессов и нейтрализации возможной напряженности. Ипотека предполагает улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки.
Ипотечное жилищное кредитование является универсальным институтом, получившим широкое развитие в странах с рыночной экономикой и используемым государством в реализации социально-экономической политики страны. Развитие ипотечного жилищного кредитования способствует формированию конкурентоспособной экономики, ее стабилизации и модернизации, снижению инфляционных процессов и общественной социальной напряженности вследствие повышения доступности жилья для большей части населения, стимулированию жилищного строительства и смежных с ним отраслей экономики, стабилизации состояния финансового и банковского секторов, а также активации инвестиционных процессов на рынке капиталов.
Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.
Проведенный теоретический и практический анализ ипотечного кредитования в России, а также тенденций его развития позволил сделать следующие выводы:
1. Сравнение различных к организации ипотечных кредитов.
Система ипотечного кредитования сводится к перераспределения денежных от конечного к заемщику - недвижимости. Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
2. Анализ ипотечного кредитования в России показал, что в 2017 году, из- за сложной макроэкономической ситуации, лишь 10% заемщиков готовы оформить ипотечный кредит против 40% в прошлом году.
Основные причины снижения интереса к данному продукту остаются большая сумма переплаты, высокие процентные ставки, а также неуверенность в будущем доходе. Кроме того, сами кредиторы стали более внимательно оценивать своих потенциальных заемщиков, понимая все риски невозврата. В том числе это связано с низким процентом реализации залогового имущества, находящегося на балансе банка, в период кризиса - на 30% снизилось количество объектов, которые удается продать в течение 6 месяцев. Ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Путь решения - бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.
3. Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования не только в ПАО Сбербанке, но и в России в целом. Ни один банк, в том числе и Сбербанк не в состоянии формировать свой кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере своей ликвидности.
4. Анализ проблем выявленных в ходе исследования препятствующих наиболее эффективному развитию ипотечного кредитования в России в целом и в Сбербанке в частности, позволил сформулировать наиболее значимые предложения по совершенствованию ипотечного кредитования. Осуществление данных мероприятий поможет Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы россиян и развития ипотечного кредитования.
Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные институты, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
