Тема: Страхование и страховые обязательства по законодательству РФ.

Актуальность темы исследования обусловлена тем обстоятельством, что в настоящее время трудно представить современное общество без страхования, поскольку жизнь, здоровье, имущество человека, материальные объекты, с которыми связана деятельность человека, часто находятся в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий, другими словами, в самом существовании человека, общества уже заложены предпосылки страхования.
В настоящее время в России значительно увеличивается необходимость юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих имущественных интересов, связанных с реализацией разнообразных видов деятельности, сохранением определенного уровня жизни. В данный момент увеличение влияния стихии и техногенных катастроф на все жизненные сферы способствует созданию нового экономического механизма защиты, поэтому усиливается значение страхования.
Страховой сектор несет существенную нагрузку в сфере защиты граждан и юридических лиц, особенно при преодолении имущественных последствий чрезвычайных ситуаций.
Например, ущерб, нанесенный мировой экономике природными и антропогенными катастрофами в 2015 году, составил около $110 млрд по сравнению со $140 млрд в 2016 году, свидетельствуют данные крупнейшей перестраховочной компании мира Munich Re .
Территория России подвержена воздействию практически всего спектра опасных природных явлений и процессов, геологического и гидрологического происхождения. Ежегодно в среднем происходит более 300 тыс. пожаров, в которых гибнут свыше 150 тыс. человек. Среднегодовой темп прироста числа пожаров составляет в среднем 9 %. Уровень потерь от пожаров, наводнений в России очень высокий. На дорогах страны в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно гибнет около 36 тыс. человек, а более 200 тыс. получают травмы. Например, по официальным данным за 2016 год, в России в прошлом году произошло 204 тысячи ДТП. В них погибло 27 тысяч человек и пострадало 258,4 тысячи. Уровень травматизма в России остается высоким. Основная трудность для потерпевших либо их родственников состоит в том, что даже при наличии судебных решений они не могут получить причитающуюся по закону компенсацию .
Страхование способно стимулировать рост сбережений населения, улучшить инвестиционный климат в государстве. Поскольку страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от состояния экономической ситуации в стране (см. Приложение 1.).
В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен достаточно большой положительный опыт. Много внимания уделяется законодательному урегулированию заключения договоров страхования. Одновременно важным представляется изучение того, каким образом страховые правоотношения реализуются в поведении их участников, насколько практика является оптимальной, какие проблемы стоят перед правоприменительной деятельностью в страховании.
В связи с этим возникает необходимость более глубокого и системного анализа стадии исполнения страховых обязательств.
В условиях рыночной экономики определились потребности физических и юридических лиц в страховой защите и одновременно выявились достоинства и недостатки существующего правового регулирования страховых отношений. Новая система экономических отношений привела к обновлению и изменению российского законодательства. Например, в ГК РФ включено 44 статьи, приняты общий и специальные законы, посвященные регулированию страховой деятельности. Например, в настоящее время насчитывается более 300 статей, затрагивающих страховую деятельность. В это число не входит обширное законодательство о социальном обеспечении, налоговое законодательство. Причем большая часть статей содержит несколько правовых норм.
Степень научной разработанности темы исследования. Тема магистерской диссертации относится к числу малоисследованных. По данной проблематике за последние десятилетия было защищено несколько кандидатских диссертаций: Ли О.В. «Договор страхования» Санкт-Петербург 2001г., Май И.А.. «Совершенствование системы обязательного и добровольного социального страхования». Москва 2008г., Кечуткина Е.В. «Страхование жизни как вид социальной защиты и технология управления социальными рисками». Москва 2016г.
Теоретическую основу исследования составляют научные труды: Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, В.А. Белова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Н.Д. Егорова, В.С. Ема, В.М. Жаркова, А.А. Иванова, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, Н.В. Корниловой, М.В. Кротова, В.П. Крюкова, С.В. Михайлова, В.П. Мозолина, Н.Н. Надежина, И.Б. Новицкого, Л.А. Новоселовой, В.К. Райхера, В.А. Рахмиловича, Ю.В. Романца, В.И. Серебровского, Ю.Б. Фогельсона, М.Я. Шиминовой, В.Н. Щербака и др.
Диссертация базируется на рассмотрении и разрешении гражданских дел судами общей юрисдикции, содержит примеры судебной практике по вопросам исследования.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся при реализации лицами норм страхования и страховых обязательствах.
Предметом исследования выступают положения нормативных правовых актов, реализующих страхование и страховые обязательства.
Целью данного исследования является проведение анализа действующего законодательства, теоретических представлений и сложившейся судебной и правоприменительной практики по вопросам страхования и страховых обязательств с целью выявления существующих проблем и формирования предложений по совершенствованию законодательства.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть содержание понятия страхования и описать виды страхования;
-рассмотреть основные элементы страхования (страховой риск и страховой случай);
- охарактеризовать понятие «страховое обязательство»;
- описать содержание, исполнение и прекращение страхового обязательства;
- охарактеризовать договор как основание возникновения страхового обязательства.
Методологической основой проведенного исследования являются системный, формально-логический, сравнительно-правовой, исторический, социологический, логико-правовой, а также системно-структурный методы.
Эмпирическую базу диссертационного исследования составили положения Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, действующих федеральных законов и иных нормативных актов, постановлений Пленума Верховного Суда РФ.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что настоящая работа является одной из попыток комплексного теоретико¬правового исследования проблем связанных с регулированием института страхования, в гражданском праве Российской Федерации.
В результате проведенного исследования обоснован и сформулирован ряд положений и выводов, выносимых на защиту:
1. Сущность страхового обязательства и его цель - устранять или преуменьшать имущественные последствия от возможной опасности - страхового риска - определяют содержание и характер "информационной" обязанности страхователя: проинформировать страховщика об известных обстоятельствах, имеющих важное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ). Страховщик целиком доверяется информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай, которую ему сообщил страхователь. Поэтому страхование подчиняется принципу наивысшего доверия сторон - общепризнанному в законодательстве, науке и правоприменительной практике. Являясь основанным на полной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство носит тем самым конфиденциальный характер.
2. Страховое обязательство является самостоятельным типом обязательств. Оно не может быть отнесено к обязательствам по оказанию услуг, поскольку их объекты принципиально различны. Объектом обязательства по оказанию услуг является услуга, в то время как объектом страхового обязательства является имущественный интерес. Исполнением страховых обязательств считается исполнение субъектами данных правоотношений действий, вытекающих из обязанностей, закрепленных в договоре, законе.
Действия по исполнению обязанностей являются юридическими фактами, направленными на возникновение, изменение либо прекращение прав или обязанностей контрагента.
Предмет исполнения данного обязательства - это специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре.
Цель исполнения страховых обязательств - реальная имущественная зашита интересов застрахованных, совпадает с целью страхования, так как исполнение обязательства является итоговой стадией этого правоотношения.
Гражданско-правовые нормы, регулирующие правоотношения при исполнении обязательств по страхованию, служат мощным фактором, способным обеспечить упрочение социальной стабильности в обществе. Страховая защита имущественных интересов дает уверенность в завтрашнем дне для граждан и создает предпосылки бесперебойного производства для предприятий.
Обязанности сторон, в зависимости от времени существования правоотношения и наступления страхового случая, можно разграничить на: а) обязанности сторон в период действия договора страхования; б) обязанности страхователя и страховщика при страховом событии; в) обязанность страховщика произвести страховую выплату.
3. Представляется возможным также сформулировать следующее понятие расторжения договора страхования. Таковым необходимо признавать урегулированную нормативно-правовыми актами и (или) договором страхования необязательную стадию договорного процесса, состоящую из последовательно совершаемых действий сторон(ы) договора, а также иных лиц, направленных на отмену вступившего в силу договора и существующих на его основе прав и обязанностей преимущественно на будущее время. В качестве признаков расторжения договора страхования следует указывать: его завершающий (ликвидационный) характер; возможность заявления о расторжении договора только его сторонами; наличие направленности действий сторон или иных лиц именно на прекращение всех правовых последствий, возникших из заключенного и действующего договора страхования.
Научная и практическая значимость исследования. Выводы и предложения, изложенные в диссертации, могут быть использованы для дальнейшего развития института имущественного страхования в российском гражданском праве. Результаты исследования могут применяться при подготовке учебно-методических комплексов, чтении лекций и проведения семинарских занятий по курсу "Гражданское право", "Страховое право", а также могут быть использованы в правоприменительной деятельности.
Апробация результатов исследования. Магистерская диссертация выполнена, рассмотрена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса НИУ Белгородский государственный национальный исследовательский университет. Основные выводы и предложения исследования нашли отражение в форме докладов и сообщений на научных, научно-практических конференциях по вопросам гражданского права различного уровня. Отдельные теоретические положения настоящего исследования получили отражение в научных публикациях автора и находятся в электронном архиве открытого доступа НИУ "БелГУ".
Структура, объем, и содержание работы определены целями и задачами диссертационного исследования. Магистерская диссертация состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы
Нормативная правовая база представлена Конституцией Российской Федерации , Гражданским кодексом Российской Федерации (часть 1 , часть 21), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» , Федеральным законом «О медицинском страховании в Российской Федерации» , ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» и иными нормативными правовыми актами.

Купить

Таким образом, страховое право регулируется нормами различных отраслей права: гражданского, финансового и административного - и представляет собой комплексный правовой институт. Данный правовой институт регламентирует общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением страхования и организацией страхового дела. Нормы финансового права регулируют: 1) страховые отношения, возникающие в сферах: а) обязательного государственного страхования; б) обязательного социального страхования и в) обязательного страхования банковских вкладов физических лиц; 2) организационные страховые отношения, складывающиеся по поводу ведения бухгалтерского учета и представления отчетности страховыми организациями. Страхование становится естественной потребностью современного общества.
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Классификация страхования осуществляется по различным критериям. Центральное место занимает такой критерий, как объект страхования, в соответствии с которым выделяют личное и имущественное страхование. По нашему мнению, следует согласиться с предложением о необходимости представления видов имущественного страхования следующим образом: 1. Страхование имущества; 2. Страхование финансовых рисков, включая следующие особые разновидности: страхование предпринимательского риска;
титульное страхование; перестрахование; 3. Страхование гражданской ответственности: за причинение вреда (деликтной ответственности);
страхование ответственности по договору (договорной ответственности).
Необходимо отметить, что есть основания выделить страхование гражданской ответственности в самостоятельный вид страхования, наряду с личным и имущественным, поскольку оно отличается от них и по объекту страховой защиты, и по условиям осуществления страхования. Подобная «трехчленная» градация объектов страхования присутствовала в первоначальной редакции Закона об организации страхового дела в РФ. Поскольку подобное разделение позволит повысить эффективность осуществления страхования, считаем необходимым внести изменения в положения Закона об организации страхового дела в РФ и предусмотреть страхование гражданской ответственности в качестве самостоятельного вида страхования, наряду с личным и имущественным.
С учетом того обстоятельства, что в современном мире особое значение приобретает необходимость применения страхования в различных сферах экономической и финансовой деятельности, необходимо обратить внимание на страхование в банковской деятельности. На наш взгляд, представляется возможным определить и закрепить на законодательном уровне страхование банковского риска как основанный на гражданско-правовом договоре, нормативно не поименованный вид имущественного страхования, ориентированный на защиту кредитной организации. Выбранная формулировка дает возможность изложить основные черты, раскрывающие изучаемый способ обеспечения интересов кредитных институтов: 1) адресованность на будущий временной отрезок (традиционно расчет ведется на предстоящую дату); 2) условность обязательств сторон (заранее не известно, возникнет ли необходимость в страховом возмещении, каковы пропорции и сроки выплаты); 3) состав частичной компенсации генерирован путем включения убытков от просрочки долговых обязательств, изменения валюты, цены активов, приобретающих отрицательное значение для надлежащей работы; 4) исключительное положение страхователя. В отличие от стандартных и наиболее частых практик обеспечения благополучия коммерческого юридического лица, правоспособность банка дополнена функционалом, вытекающим из его лицензионных правомочий. Отмеченный повышенным интересом данный вид гарантийных услуг реально способен соответствовать высоким требованиям к осуществлению банковской деятельности, качественно удовлетворять ее потребности. Вместе с тем требуется устранить существующие пробелы в законодательстве, связанные с выделением банковской специфики из предпринимательского и финансового риска; правовой идентификацией существенных условий договора страхования банковского риска; отграничением конструкции от иных услуг, имеющих опосредованную связь со страхованием, что позволит отечественной системе страхования составить достойную конкуренцию мировым аналогам.
Страховое обязательство - это обязательство, в силу которого одно лицо (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), преследующим цель защиты имущественного интереса посредством обеспечения возможной в будущем потребности имущественного характера, при наступлении в течение установленного срока определенных событий (страхового случая) осуществить выплату страхового возмещения (страховой суммы) в пользу страхователя или иного определенного лица.
Страховые обязательства возможно классифицировать в зависимости от их основания, в рамках которой выделяются:
- страховые обязательства, возникающие по воле их сторон: договорные обязательства (как добровольного, так и обязательного страхования) и обязательства в рамках общества взаимного страхования, в которых также присутствует договорный элемент;
- страховые обязательства, возникающие помимо воли их сторон: обязательства, обусловленные приобретением страхователем определенного статуса (публично-правового или частно-правового характер.

Купить