ВВЕДЕНИЕ 5
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНОЧНОГО ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 13
1.1. Необходимость и специфика ценообразования в коммерческих банках 13
1.2. Сущность и система ценообразования в коммерческом банке
19
1.3. Банковская услуга как объект ценообразования в кредитных организациях 39
Глава 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 53
2.1. Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских услуг 53
2.2. Анализ влияния внешних факторов на ценообразование в коммерческих банках 62
2.3. Внутреннее, формирование цены банковских услуг 93
2.4. Иерархия факторов ценообразования 107 Глава 3. ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 113
3.1. Концепция ценообразования услуг современного коммерческого банка
3.2. Стратегия банка как основа моделирования системы ценообразования банковских услуг 135
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 148
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 155
ПРИЛОЖЕНИЯ 174
3
Приложение 1. Тарифы на обслуживание пластиковых карт в крупнейших российских банках
Приложение 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях Приложение 3. Перечень услуг коммерческого банка Приложение 4. Регламент установления (изменения) курсов покупки и продажи наличной иностранной валюты, покупки (оп¬латы) и продажи платежных документов в иностранной валюте за счет средств граждан
Приложение 5. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленная Банком России с 1992 по 2001 гг. Приложение 6. Среднедневные процентные ставки по привлеченным депозитам и вкладам банков в рублях Приложение 7. Индексы потребительских цен в Российской Федерации за период с 1992 по 2001 гг.
Приложение 8. Динамика денежной массы в Российской Феде¬рации за период с 1999 по 2001 гг.
Приложение 9. Конъюнктура рынка драгоценных металлов во втором квартале 2001 г.
Приложение 10. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций
Приложение 11. Состав косвенных расходов, учитываемых при определении себестоимости услуг
Приложение 12. Макроэкономические показатели деятельности банковской системы Российской Федерации Приложение 13. Анкета участника экспертной оценки по вопросу определения рангов важности факторов, влияющих на ценообразования услуг банка
Приложение 14. Сводная таблица экспертных оценок степени влияния факторов на цену банковской услуги
174
175
176
181
188
190
190 195 197 206 208 211
213
214
4
Приложение 15. Сводная таблица оценок степени влияния факторов на цену банковской услуги в случае полного совпадения мнений экспертов
Приложение 16. Перечень стандартных услуг коммерческого банка
Приложение 17. Акт о внедрении результатов НИР в учебный процесс
217
217 220
Актуальность исследуемой проблемы. Экономические преобразования, происходящие последние десять лет в России, носят характер коренных реформ, направленных на изменение социально-экономического положения в стране. Реформы проникли во все области российской экономики, затронули интересы общества в целом.
Основополагающим изменением в банковском секторе за истекший период стал переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Это многогранный процесс, вобравший в себя как институциональные изменения - формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных в сравнении с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой. В этот период большинство коммерческих банков, не преодолев трудности, остановились в своем развитии, что оценивается как следствие общей экономической нестабильности.
Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам настоятельную необходимость изменений устоявшейся технологии работы, реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки.
Унаследовав структуру от бывших государственных банков, многие со-временные коммерческие банки по мере рыночных преобразований столкнулись с проблемой ее несоответствия условиям и потребностям рынка.
Развитие процессов в области ценообразования банковских услуг проходит последовательно - от инфляционного до затратного и в последнее время коммерческого ценообразования, в основе которого - учет ценности услуги и затраты банка на ее осуществление. Цена в условиях рынка проявила такие качества, с которыми банки охотно связывают свое благополучие, величину доходов, расходов. Как конъюнктурная категория, цена постоянно испытывает влияние комплекса различных факторов: политических, экономических, социальных, психологических.
Степень научной разработанности проблемы не соответствует современным потребностям управленческой теории и банковской практики.
Опираясь на фундаментальные труды классиков мировой экономической мысли: Мальтуса Т.Р., Маркса К., Милля Д., Риккардо Д., Смита А., Сэя Ж.Б. и других, теория рыночного ценообразования получила дальнейшее развитие в исследованиях ученых XIX-XX вв.: Бэм-Баверка, Веблена Т., Вальраса Л., Кларка Д.Б., Кэйнса Д.М., Маршалла А., Хайека Ф., Чемберлена Э., Шумпетера Й.
Механизм современного рыночного ценообразования был тщательно исследован учеными: Митчелом А., Парето В., Портером М., Самуэльсоном П., Фридменом М., Хиксом Д.
Основы российской системы рыночного конкурентного ценообразования закладывался в работах современных отечественных ученых, среди которых Дорошев В.И., Есипов В.Е., Кантарович В.С., Липсиц И.В., Немчинов В.С., Новожилов В.С., Слепов В.Н.
Сложившиеся в области изучения и теоретического обоснования рыночного ценообразования тенденции позволяют оценить этот процесс как перспективный.
Тем не менее, несмотря на практический опыт, приобретенный российскими банками за время проведения реформ, расширения объемов теоретических исследований, фундамент рыночного ценообразования закладывается слишком медленно, с оглядкой на методы, действовавшие в условиях плановой экономики.
Приступая к работе, нами была определена цель исследования, предполагающая изучение механизмов ценообразования и разработку модели установления цен на услуги коммерческого банка.
В диссертационной работе широко используется как теоретический, так и практический опыт в области ценообразования в коммерческих банках. Проведенное исследование, в основе которого лежит анализ отечественного и за¬рубежного опыта банковского ценообразования, позволяет сформулировать следующие выводы и предложения:
1. Развитие банковской отрасли в стране, совершенствование качества и номенклатуры оказываемых банками услуг требует уточнения понятий “банковская услуга” и “ценообразование банковских услуг”. Активная подмена понятий “банковские операции” и “банковская услуга” требует более четкого их толкования.
Предложения банковских услуг на рынке осуществляется различными кредитно-финансовыми учреждениями - как непосредственно банками, так и “институциональными инвесторами”, которых законодательство ряда стран относит к небанковским кредитным учреждениям.
Для привлечения новых клиентов, в условиях развития конкуренции, банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. Рас¬ширение числа банков, выходящих на рынок розничных услуг, то есть услуг для самого широкого круга клиентов, как населения, так и юридических лиц, можно отнести к числу наиболее устойчивых тенденций в банковской сфере /lxv/.
2. В условиях рынка, равно как и на этапе перехода к нему, необходимость ценообразования приобрела зримые черты. Практика показывает, что рыночная экономика в процессе совершенствования создает предпосылки для развития форм и методов ценообразования.
149
За последние 10 лет российская экономика апробировала несколько моделей ценообразования, каждая из которых была оправдана с точки зрения очередного этапа переходного периода. И это, в конечном итоге, способствовало созданию системы цен, механизма, координирующего деятельность различных сегментов рынка. Таким образом, в рамках российской модели пере¬хода от плановой экономики к рынку был дан наглядный пример трансформации общественного мнения о роли ценообразования.
Оценивая ценообразование как общеэкономический процесс, характер¬ный для любой отрасли, мы, тем не менее, признаем наличие специфики процесса установления цен в коммерческих банках. Эта специфика обусловлена, в первую очередь, уникальностью предлагаемого на рынке продукта - банковской услуги.
3. Большинство коммерческих банков рассматривает цену на свои услуги как важнейшую категорию, а к её установлению подходят достаточно гибко. Основываясь на собственную ценовую политику, принимая в расчет состояние рынка, спроса и предложения, банковские риски, конкурентное окружение, производственные издержки, другие параметры, коммерческие банки, тем самым, при формировании цен, принимают во внимание множество факторов.
Под ценообразующими факторами понимаются объективно существующие закономерности, обстоятельства или условия, оказывающие существенное, либо менее существенное влияние на уровень, динамику и соотношение цен.
4. Пониманию механизма воздействия факторов на процесс банковского ценообразования в немалой степени способствует их классификация на внутренние и внешние факторы.
Природа внутренних и внешних факторов различна, отсюда и степень их влияния на цены услуг, оказываемых коммерческими банками, различна.
Способность оценить влияющие усилия того или иного фактора, использовать это в системе банковского ценообразования отличает “успешные” банки. Тем не менее, многие факторы нередко игнорируются, что объясняется низким уровнем квалификации банковского персонала, заложенными в цено¬вой политике принципами, недостаточным и несистематическим мониторингом факторов, некорректным использованием или отсутствием методического аппарата рыночного ценообразования, отсутствием критериев оценки реально¬го воздействия факторов.
5. Анализ существующих факторов ценообразования позволяет утверждать, что, помимо прочего, факторы отличаются как по возможности, так и по степени управляемости. Внутренние факторы, в отличие от внешних, под¬даются управлению. В различной мере они могут быть скорректированы и восприняты в цене. Внешние факторы, напротив, отличаются тем, что управление со стороны коммерческого банка практически невозможно.
6. Практическое ценообразование в коммерческих банках нередко воспринимает влияние внешних факторов на цену собственных услуг как мало-значительное. В первую очередь это относится к банкам, ориентированным на затратный метод ценообразования. Анализ воздействия внешних факторов позволяет утверждать, что отдельные из них не только оказывают существенное влияние на цены, но и во многих случаях представляются практически единственным сколько-нибудь значимым для уровня цены параметром.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
