ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ КОРПОРАТИВНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1. Экономическое содержание понятия кредитного рынка и его
структура 7
1.2. Корпоративное кредитование как сегмент кредитного рынка 14
1.3. Современные проблемы банковского кредитного обслуживания
корпоративных клиентов России 20
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА
РЫНКЕ КОРПОРАТИВНЫХ КРЕДИТОВ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЁ РАЗВИТИЯ (НА МАТЕРИАЛАХ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК») 25
2.1. Организационно-экономическая характеристика
АО «Россельхозбанк» 25
2.2. Анализ кредитной деятельности Банка в корпоративном сегменте
кредитного рынка 33
2.3. Предложения по укреплению позиций коммерческого Банка на
рынке корпоративных кредитных услуг 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы. Современная банковская система России, выступая в качестве партнера государства по выработке и проведению денежно-кредитной и инвестиционной политики, оптимизации издержек и распределению рисков между субъектами экономики, наталкивается на конфиденциальность их экономических интересов. Банки, создавая единое финансовое пространство, имеют конкретные обязательства перед всеми без исключения субъектами экономики. Они выступают единоличными операторами платежной системы, косвенно участвуя в каждой сделке, предполагающей безналичные денежные расчеты, и обладают монопольным правом на создание кредитных ресурсов. Вместе с тем, существующие взаимоотношения коммерческих банков и корпоративных клиентов не соответствуют требованиям реального сектора экономики из-за отсутствия четкой ориентации на потребности последних, не учитывают разработку новых и модернизацию старых банковских услуг, информационных компьютерных технологий, определение требуемой степени индивидуальности работы на каждом из этапов.
В этой связи возникает необходимость поиска более совершенных форм взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами, создания системы оценки клиентоориентированности и конкурентной среды банковского сектора региона. Это, в свою очередь, обеспечит поддержание его стабильного функционирования, а на уровне коммерческих банков и корпоративных клиентов - измерение их конкурентных позиций и имиджа в клиентской среде, определение степени надежности.
Привлекательность крупных корпоративных клиентов для банка является аксиомой. Практика показывает, что в условиях финансового кризиса привлечение даже одного такого клиента на обслуживание кредитной организации может существенно упрочить ее положение. Однако для такого клиента важно предложить не только выгодные финансовые условия, но и дополнительные особые услуги.
Важность изучения теоретических основ взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов и повышения их роли в развитии экономики регионов, а также определения возможных направлений совершенствования, подчеркивают актуальность выбранной темы исследования.
Направления развития взаимоотношений банка и клиентов многообразны, но при этом отсутствует единый подход к структуризации затрагиваемой проблемы. В большинстве публикаций различные аспекты исследуемой проблемы рассматриваются в разрезе финансового менеджмента, адаптации к российской практике западных технологий обслуживания клиентов банком, правил и особенностей ведения операций, разработки и внедрения новых продуктов, управления рисками (кредитными, валютными) и т.д. В то же время существует недостаток теоретических исследований сущности отношений клиентов и кредитных организаций, методических рекомендаций, сочетающих как комплексный, так и дифференцированный подходы к их взаимодействию.
Степень изученной разработки. Кредитная проблематика всегда занимала одно из главных мест в работах советских и российских экономистов. Теоретические и практические проблемы функционирования финансового рынка рассматриваются в трудах зарубежных авторов, таких как Дж. М. Кейнс, Ф. А. Хайек, а также в работах более поздних исследователей Х. У. Дерига, Э. Д. Долана, Б. Мошетто и др. Теоретические основы кредитных отношений изучались российскими учеными- экономистами начала XX в.: В. А. Дмитриевым- Мамоновым, З. С. Каценеленбаумом, И. А. Трахтенбергом, Ф. Богдановым, В. Лаврентьевым, Б. Раскиным. Существенный вклад в теорию кредита внесли М. С. Атлас, В. З. Баликоев, Г. Н. Белоглазова, B. C. Геращенко, А. Г. Грязнова, О. И. Лаврушин, Н. Х. Лапидус, Ю. И. Львов и другие.
Актуальность и недостаточная разработка проблемы взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов на рынке кредитных услуг определили выбор темы, цели и задач данной работы.
Целью работы является определение путей укрепления позиций коммерческого банка на рынке корпоративных кредитных услуг.
В соответствии с целью, задачами выпускной квалификационной работы являются:
- исследовать экономическое содержание понятия кредитного рынка и его структуру
- изучить экономико-организационные основы деятельности отечественных банков на рынке корпоративных кредитов
- дать оценку конкретной деятельности коммерческого банка на рынке корпоративного кредитования;
- разработать направления совершенствования деятельности коммерческого банка в корпоративном сегменте кредитного рынка.
Объектом исследования выступает деятельность коммерческого банка на рынке корпоративных кредитов.
Предмет исследования - совокупность экономических отношений, возникающих между коммерческим банком и другими участниками рынка корпоративных кредитов.
Методическую базу исследования составляют методы анализа, монографический, группировки, сравнения и другие.
Теоретическую основу выпускной квалификационной работы составляют нормативно-правовые акты, учебно-методическая литература, публикации в периодических изданиях, материалы сети интернет.
Цель и задачи выпускной квалификационной работы определили ее структуру. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Общий объём 62 страницы.
Во введении определены актуальность, цель, задачи, объект и предмет исследования, методы и теоретическая основа работы.
В первой главе раскрыты теоретические аспекты деятельности коммерческого банка на рынке корпоративного кредитования.
Во второй главе проведен анализ деятельности АО «Россельхозбанк», на основе которых разработаны мероприятия по повышению деятельности коммерческого банка в сфере корпоративного кредитования, и прописан механизм их внедрения.
В заключении подведены основные итоги исследования.
Проведенное исследование позволило сделать следующие основные выводы.
Под банковским кредитом понимают денежные средства, передаваемые (либо предназначенные к передаче) кредитной организацией заемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковское кредитование - это урегулированная нормами права разновидность предпринимательской деятельности кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Особенностями кредитования юридических лиц являются большой объем; высокая доходность; высокая рискованность.
Кредитные отношения регулируются многоуровневой системой нормативно-правовых актов. Первую ступень занимает Конституция РФ. Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, в первую очередь акты Центрального банка РФ. Указанные акты располагаются в иерархии нормативно-правовых актов обособленно. На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии. Также, в части регулирования кредитных отношении, в некоторых случаях применяются обычаи делового оборота.
АО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков в России. Это универсальный коммерческий банк, который оказывает весь спектр банковских услуг и занимает лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса Российской Федерации. Анализ деятельности АО «Россельхозбанк» показал, что банк успешно развивается наращивая свои активы и расширяя пассивы.
Юридическим лицам АО «Россельхозбанк» предоставляет кредиты различных видов: краткосрочные целевые кредиты; кредиты на
инвестиционные цели; беззалоговое кредитование; специальные предложения под залог приобретаемого имущества; рефинансирование кредитов.
При анализе организации кредитования юридических лиц в АО «Россельхозбанк» было выявлено, что в ходе реализации кредитного процесса задействовано большое количество служб, которые проводят большой объем необходимой многосторонней работы. Все процедуры продуманы, четко регламентированы. Каждая служба, участвующая в рассмотрении кредитного проекта, составляет свое заключение, которые собираются руководителем кредитного подразделения, а тот в свою очередь передает все материалы председателю уполномоченного органа АО «Россельхозбанк» для принятия решения относительно целесообразности рассмотрения кредитного проекта уполномоченным органом кредитной организации.
Анализ кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» показал, что банк в основном кредитует предприятия и организации, так как доля ссуд юридическим лицам - остается высокой - 80,98% в 2017 году. В тоже время, темп роста кредитного портфеля юридических лиц отстает от соответствующего показателя для физических лиц и ниже темпов роста кредитного портфеля в целом.
Наибольший объем кредитов в АО «Россельхозбанк» берут предприятия сферы сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, что связанно со спецификой банка - около 50% на протяжении всего рассматриваемого периода. Между тем, сельскохозяйственная деятельность отличается сезонностью, высокой зависимостью от капризов природы, а значит и повышенным риском как для юридических лиц, работающих в этой сфере, так и для банка, их кредитующего. На лицо проблема высокой концентрации кредитного портфеля юридических лиц.
Анализ качества кредитного портфеля АО «Россельхозбанк», которое характеризуется наличием просроченной задолженности по выданным юридическим лицам кредитам, показал, что доля просроченной задолженности по данному типу кредитов имеет негативную динамику роста от 11,1% в 2017 г. до 22,3% в 2018 г.
В результате анализа были выявлены следующие проблемы в организации кредитования юридических лиц в АО «Россельхозбанк»:
- высокая нагрузка на лицо, принимающее окончательное решение по кредитованию юридических лиц;
- высокая концентрация портфеля юридических лиц;
- рост просроченной задолженности по кредитам юридических лиц.
Для решения первой проблемы разработана система делегирования полномочий в кредитном подразделении для минимизации кредитного риска.
По решению второй проблемы - концентрации кредитного риска (половина всех кредитов выдается сельхозпроизводителям) предложено внедрить новый кредитный продукт: кредит «Недвижимость» на приобретение объектов коммерческой недвижимости. С помощью этого кредита можно приобрести здания, сооружения и помещения нежилого назначения. Ожидается, что кредит «Недвижимость» привлечет значительное число новых клиентов.
Для решения проблемы роста просроченной задолженности предлагается ввести систему страхования, для чего привлечь САО «ВСК».
Проведенные расчеты подтвердили, что можно ожидать положительный эффект от предложенных мероприятий улучшение организации кредитования юридических лиц в АО «Россельхозбанк».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
