ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Автокредитование как вид потребительского кредита 6
1.2. Формирование рынка автокредитования в России 12
1.3. Комплексный подход к исследованию риска
автокредитования в банковской деятельности 16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
«Сбербанк России» 24
2.2. Анализ практики автокредитования в ПАО Сбербанк 35
2.3. Современные тенденции и проблемы развития
отечественного рынка автокредитования 48
2.4. Разработка предложений по совершенствованию
деятельности ПАО Сбербанк в сегменте автокредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность исследования. Кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Одним, из самых популярных видов кредитования, безусловно, является автокредитование. Автокредит - кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным использованием в качестве залога. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе его приобретение авто за нaличные. Особенно часто в кредит стали приобретаться автомобили иностранного производства. В зависимости от потребностей и возможностей человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, можно выбрать различные варианты кредитных схем, с различными процентными стaвкaми, сроком кредитования. На рынке автокредитования в последние полтора года появилось много кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками.
На сегодняшний день разработаны следующие программы aвтокредитования являются беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов, экспресс- кредиты, схемы trade-in, льготное кредитование, кредиты без первоначального взноса, займы на поддержанные автомобили. Именно вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям относятся: стоимость автомобиля, сумма кредита, которая не всегда равно стоимости автомобиля, срок кредита, процентная ставка, дополнительные ежемесячные расходы, дополнительные годовые расходы.
Именно этот сектор на протяжении многих лет остается локомотивом, двигающим отечественный кредитный рынок вперед. Большинство банков, работающих в этом сегменте, понимает, что автокредитование является ключевым сегментом, и это направление необходимо продвигать. Развитие рынка автокредитования, как и любого другого, зависит от многих условий - макроэкономических показателей, состояния автомобильного рынка, а также внутренних системных факторов. Поэтому как развивается рынок и что ожидает его в будущем является актуальным направлением для развития экономики России.
Степень научной разработанности. В российской экономической науке недостаточно теоретических разработок, посвященных исследованию рынка в области автокредитования в России. Среди современных авторов можно отметить работы И.Т. Балабанова, Г.Н.Белоглазовой, О.И.Лаврушин, Г.С. Пановой, М.А. Портнова, В.М. Усоскина, Ю.Е. Шенгер, Е.Б. Ширинской и другие.
Зарубежные ученые экономисты посвятили анализу развития автокредитования и изложили в работах М.Д. Ауриемма, С.Л. Брю, Р.Д. Кэмпбелла, Д. Полфремана, Э.Роде, К.Р. Макконелла, П. Самуэльсона и другие.
Таким образом, многообразие, сложность и значимость решения теоретических и практических задач в области автокредитования в связи с переходом к рыночным принципам хозяйствования обусловили актуальность выбранной темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является исследования состояния автокредитования ПАО «Сбербанк» и разработка мероприятий по улучшению процесса автокредитования в коммерческом банке.
В соответствии с поставленной целью были сформулированы основные задачи:
- изучить теоретические основы организации автокредитования в коммерческом банке;
- раскрыть нормативно-правовое регулирование автокредитования в России;
- провести анализ практики автокредитования в ПАО «Сбербанк»;
- рассмотреть современные тенденции и проблемы развития отечественного рынка автокредитования;
- разработать предложений по совершенствованию деятельности ПАО «Сбербанк» в сегменте автокредитования.
Объектом исследования признается публичное акционерное общество «Сбербанк» (ПАО «Сбербанк»), как один из активных участников финансово-кредитного рынка в сегменте автокредитования.
Предметом исследования является процесс автокредитования коммерческим банком ПАО «Сбербанк» в условиях финансовой нестабильности и изменениями на финансово-кредитном рынке в сегменте автокредитования.
Теоретическую основу исследования, составляют научные, экономические труды отечественных и зарубежных экономистов и ученых которые рассматривали теорию и практику, основополагающие концепции в области автокредитования коммерческими банками.
Методология исследования носила комплексный характер, которая объединяет совокупность методов, основанных на монографическом, историческом, логическом методе и системном, экономическом анализе, а также методе группировки.
Информационная база исследования формировалась на основе официальных данных Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Базельского комитета, международных рейтинговых агентств, статистических и информационно-аналитических данных, а также Интернет-ресурсов, финансовой отчетности ПАО «Сбербанк» за 2015-2017 гг.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в применении выявленных данных для эффективного развития сегмента aвтострaховaния в коммерческих банках.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. Объем работы - 79 страниц. Работа содержит 21 таблицу, 4 рисунка, 74
источника литературы и 5 приложений.
В целях обобщения и систематизации изложенного в выпускной квалификационной работе материала представляется необходимым сформулировать следующие основные положения
Кредитная деятельность является ключевым, конституирующим понятие банка признаком. Банковское кредитование с правовой точки зрения может быть охарактеризовано как профессионально, постоянно осуществляемая кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств гражданам (так называемое потребительское кредитование) и юридическим лицам.
Рассмотрен один из видов потребительского кредита - автокредит. Несмотря на пробел в законодательстве в области регулирования отношений по поводу залога приобретаемого в кредит транспортного средства, автокредитование можно назвать одним из самых «удобных» видов кредитной деятельности для банков, сводящих к минимуму риск банковских потерь. В целях исследования уточнена трактовка понятия «автокредит».
Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транс- портных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи.
Усиление конкурентной борьбы за долю на перспективном рынке авто- кредитования способствовало формированию широкого спектра автокредитных продуктов. По нашему мнению, наиболее распространенными на рынке являются предложения по классической схеме, а также экспресс-кредитование. Вместе с тем с целью повышения конкурентоспособности представляется необходимым активное предложение и других продуктов, в частности тех, которые не получили серьезного распространения ни среди универсальных банков, ни специализированных. К такому продукту, на наш взгляд, можно отнести кредитование автомобилей с пробегом.
Рынок автокредитования представляет собой высококонкурентную среду с отсутствием явного монополиста, чего нельзя сказать, к примеру, о рынке ипотечного кредитования, рынке срочных вкладов, где на первом месте традиционно господствует Сбербанк РФ.
В настоящее время ситуация на рынке автокредитования в РФ характеризуется заметным спадом. Эффект негативной тенденции на отечественном авторынке в 2014 году был усилен сокращением доли автокредитования в общем объеме продаж автомобилей. Сложившаяся ситуация обусловлена рядом мощных экономических и политических факторов: введение санкционного режима в отношении РФ и ухудшение отношений с рядом государств, резкая девальвация рубля в декабре 2014 года, падение мировых цен на нефть. Все это в совокупности подействовало на экономическую ситуацию в целом по стране самым негативным образом, что, в свою очередь, отразилось аналогичным образом на автомобильном рынке и на рынке автокредитования.
Эффект негативной тенденции на отечественном авторынке в 2014 году был усилен сокращением доли автокредитования в общем объеме продаж автомобилей. Сложившаяся ситуация обусловлена рядом мощных экономических и политических факторов: введение санкционного режима в отношении РФ и ухудшение отношений с рядом государств, резкая девальвация рубля в декабре 2014 года, падение мировых цен на нефть. Все это в совокупности подействовало на экономическую ситуацию в целом по стране самым негативным образом, что, в свою очередь, отразилось аналогичным образом на автомобильном рынке и на рынке автокредитования.
В ходе исследования разработан адаптированный к деятельности в сегменте автокредитования алгоритм дистанционной обработки кредитной заявки на выдачу кредита и расширен инструментарий управления качеством кредитного процесса.
В ходе исследования разработан адаптированный к деятельности в сегменте автокредитования алгоритм дистанционной обработки кредитной заявки на выдачу кредита и расширен инструментарий управления качеством кредитного процесса.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
