Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Работа №13950
Тип работыДипломные работы
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы73 стр.
Год сдачи2017
Стоимость4900 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 12
Не подходит работа?

Узнай цену на написание
ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................................. 3
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Организационно-экономические основы банковского
потребительского кредитования.................................................................. 8
1.2.Автокредиты как вид потребительского кредитования.................... 16
1.3.Особенности развития рынка автокредитования в России .............. 22
ГЛАВА 2.СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК
2.1.Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк .. 34
2.2.Виды автокредитов, представляемые Банком.................................... 39
2.3. Анализ розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк.............. 47
2.4.Мероприятия по улучшению процесса автокредитования в ПАО
Сбербанк ...................................................................................................... 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 63
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ..................................................................................... 67
Актуальность темы исследования обусловливается
приоритетностью развития рынка потребительского кредитования для
банковской системы нашей страны. В качестве причин этого может быть
обозначено несколько положений, однако ведущим в данном вопросе
является тезис о том, что стимулирование потребительского спроса
населения на товары и услуги должно приводить к перераспределению
денежной массы, находящейся в обращении в экономике страны, и, как
следствие, более эффективному использованию денег для развития
последней. Помимо этого, развитие кредитования физических лиц
положительно повлияет на стабильность и устойчивость банковской системы
страны при условии, что банки не будут переходить в потребительском
кредитовании определённый уровень риска. Потребительское кредитование
как направление может являться не только источником получения прибыли,
но и поспособствовать привлечению новых клиентов, продвижению
дополнительных услуг для частных лиц. На основе потребительских
кредитов у кредитных организаций появляется возможность создавать
комплексные финансовые продукты, включающие различные варианты
предварительного накопления денежных средств, страхования, платёжных
услуг и т.д.
В сегменте банковского потребительского кредитования в качестве
направлений следует особо выделить среднесрочное и долгосрочное
обеспеченное кредитование, а именно автокредитование и ипотеку. Стоит
заметить при этом, что тенденция к ориентации населения на обеспеченные
целевые кредиты прослеживается в большинстве развитых стран мира, где
доля потребительских кредитов в структуре ВВП зачастую превышает 80%.
По мнению ряда аналитиков, автокредитование остается одним из
наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов у населения даже вкризисное время. Во многом это обусловлено тем, что значительная часть
населения страны не может себе позволить приобрести транспортное
средство на свои текущие доходы в виде заработной платы. Поэтому
разработка надёжных схем кредитования физических лиц приобретает
особую актуальность в условиях сравнительно невысокого уровня жизни
основной массы населения. Автокредитование как направление
потребительского кредитования не исчерпало эволюционного потенциала и
представляет немалый интерес для научного исследования, что
обусловливает выбор направления и темы выпускной квалификационной
работы.
Степень научной разработанности проблемы. Характеризуя степень
разработанности темы настоящего исследования, следует отметить
основательную проработку к настоящему времени как в отечественной, так и
в зарубежной литературе широкого круга вопросов, связанных с реализацией
кредитными организациями программ потребительского кредитования, а
также организацией кредитного процесса в данном сегменте кредитной
деятельности. Большой вклад в исследование теоретических и практических
аспектов потребительского кредитования сделан в трудах Е.Ф. Жукова, О.И.
Лаврушина, Г.А. Тосуняна, А.А. Хандруева , Н.И. Валенцевой, Г.Н.
Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.А. Боннер, Л.А. Бадалова, И.Г. Зайцевой,
А.М. Тавасиева, Е.П. Жарковской, Г.С. Пановой и других.
Вопросы управления банковскими рисками, в том числе в области
потребительского кредитования, нашли отражение в работах таких
экономистов, как А.М. Смулов, О.И. Лаврушин, Е.А. Звонова, М. Бромвич,
В.А. Москвин, А.М. Тавасиев, О.В. Мотовилов, И.В. Меркулова, Т.Ю.
Мазурина, Чан Д. Парк, А.Ю. Александров и др.
Однако при всем многообразии теоретических и прикладных
исследований в области потребительского кредитования весьма нелегкой
задачей представляется поиск в научной литературе должным образом
проработанных вопросов автокредитования как одного из перспективныхсегментов рассматриваемого направления кредитной деятельности.
Основные аспекты автокредитования, как правило, либо рассматриваются
дискретно в отдельных публикациях, не предполагающих комплексное
изучение первых, либо являются малозначимой по удельному весу
компонентой исследований, посвященных сегменту потребительского
кредитования в целом. В то же время исследованию сегмента
автокредитования посвящен ряд теоретических и прикладных работ,
описывающих становление, развитие и современное состояние
автокредитного рынка в РФ, но не являющихся фундаментальными.
Целью данной работы является разработка мероприятий по
улучшению процесса автокредитования в коммерческом банке с учетом
оценки эффективности его розничного кредитного портфеля.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие
задачи:
 определить необходимость автокредитования как элемента
розничных банковских услуг и значение в развитии автомобильной
промышленности и экономики страны в целом;
 исследовать современное состояние рынка автокредитов в
России;
 изучить процесс выдачи и основные виды автокредитов,
представляемые коммерческим банком;
 проанализировать структуру и динамику розничного кредитного
портфеля банка;
 предложить мероприятия по улучшению процесса
автокредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает процесс организации
автокредитования в коммерческом банке.
Предметом выпускной квалификационной работы являются
финансово-экономические отношения, возникающие между коммерческим
банком и физическими лицами по поводу предоставления автокредита.Теоретическая база. При подготовке данной работы были
использованы учебники, материалы периодических изданий, монографии,
данные публичной годовой финансовой отчетности ПАО Сбербанк и
аналитические исследования отечественных ученых и экспертов в области
розничной банковской деятельности и автокредитования.
Методологическая база. При проведении исследования используются
такие методы как: горизонтальный (временной), вертикальный
(структурный) анализ, анализ относительных показателей (финансовых
коэффициентов), методы сравнительного анализа, синтеза, абстрагирования,
системный подход к исследованию риска в автокредитовании, а также
математические и графические методы.
Информационная база. При подготовке выпускной
квалификационной работы была использована Конституция РФ,
Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О
Центральном Банке Российской Федерации», инструкция Банка России
№110-И «Об обязательных нормативах банков», а также различные аспекты
кредитных отношений; данные, публикуемые Федеральной службой
государственной статистики, Центральным банком РФ, рейтинговыми и
консалтинговыми компаниями, Объединенным кредитным бюро, и другие
нормативно-правовые акты. Так же научные источники в виде статей из
авторитетных периодических изданий по исследуемой тематике, а также
теоретические и прикладные исследования отечественных ученых.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в
расширении научных представлений, затрагивающих специфику автокредита
как розничного банковского продукта и сущность риска в автокредитовании
через призму комплексного подхода. Содержащиеся в исследовании
теоретические и практические положения доводятся до практических
рекомендаций, которые могут быть использованы кредитными
организациями для разработки внутренней документации, формализующей
бизнес-процессы по управлению рисками и задолженностью вавтокредитовании, а также для развития сотрудничества со страховыми
организациями.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из
введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой
главе рассматривается автокредитование как сегмент потребительского
кредитования. Во второй главе рассматривается современная практика
организации кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк, анализируется
розничный кредитный портфель и предлагаются рекомендации по
повышению эффективности процесса автокредитования .
Развитие динамично национального хозяйства в России не
представляется без поддержания больших темпов роста потребляемых
населением страны товаров, работ и услуг. В условиях российской
экономики основополагающая роль здесь присуща контролю государства,
регулированию и обеспечению финансами в сфере кредитования населения.
Под кредитом физическим лицам в рамках кредитной науки понимают
либо форму кредита, которая выражает потребительский характер в
сравнении с производительным, либо кредит населению в любом виде.
Сейчас существует шесть основных видов автокредитов: классический
автокредит, экспресс-автокредит, автокредит на покупку автомобиля с
пробегом в салоне, автокредит на покупку машины с пробегом у частного
лица, автокредит без процентов, автокредит с отложенным платежом.
ПАО Сбербанк — это кровеносная система российской экономики,
треть ее банковской системы. Стремясь сделать обслуживание более
удобным, современным и технологичным, ПАО Сбербанк с каждым годом
все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами
клиентов
ПАО Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 16,5
тысяч отделений в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на
территории 11 часовых поясов. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних
банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной
Европе, Турции, Великобритании, США и других странах.
Число розничных клиентов банка в России превышает 127 млн. человек
и 10 млн. за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы
более 1,1 млн. в 22 странах.
Спектр услуг банка для розничных клиентов максимально широк: от
традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских
карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.Проанализировав кредитный портфель банка за 2013-2015 год, можно
заметить, что чистая ссудная задолженность увеличилась с 11 978 007 млн.
рублей в 2013 году до 16 869 803 млн.рублей в 2015 году. Большую часть
ссудной задолженности от общего объема кредитного портфеля, занимает
ссудная задолженность юридических лиц. На ее долю приходится порядка
70% от общего объема. Относительно просроченной ссудной задолженности
физических лиц, то в 2015 году она занимала 23,1% в общем объеме ссудной
задолженности . В 2015 году темпы прироста ссудной задолженности, как у
физических так и у юридических лиц стали заметно снижаться в сравнении с
2013 годом. Таким образом, можно сделать вывод о том, что Банк уделяет
особое внимание процессу управления кредитным риском в своих
институтах.
По соотношению в кредитном портфеле доли юридических и
физических лиц, в течение трех лет не произошли заметные изменения, и как
в 2013 году преобладающую позицию занимали юридические лица.
Из структуры розничного кредитного портфеля, можно заметить что в
2015 году жилищное кредитование было приоритетным продуктом банка.
Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,3%.
Исходя из структуры кредитного портфеля Банка в разрезе видов
экономической деятельности за 2013-2015 гг. видно, что большую часть
кредитов в разрезе видов экономической деятельности, составляют кредиты
физическим лицам. Данные кредиты являются наиболее популярным видом
кредитования на протяжении последних трех лет. В 2015 году это значение
находится на уровне 4 134 771 млн., что составляет 25,2% от общего числа
кредитного портфеля банка. Из этого следует, что для Банка кредитование
физических лиц является достаточно приоритетным направлением. Стоит
заметить, что этот показатель незначительно снизился по сравнению с 2014 и
2013 годами. Наименьшие показатель наблюдается у деревообрабатывающей
промышленности с показателем в 48 825 млн. рублей.Рассматривая удельный вес кредитов физическим лицам по целям
кредитования ПАО Сбербанк за 2013-2015 гг., видно, что в 2015 году на
первом месте находятся ипотечные кредиты с показателем в 52, 6%, что на
5,9% больше чем у потребительских кредитов за этот же период(46,7%).
Партнерский канал автокредитования переведен ПАО Сбербанк в дочерний
банк Сетелем. Несмотря на сокращение рынка продаж новых автомобилей в
России в 2015 году на 35,7%, объем кредитного портфеля Сетелем банка
остался на уровне предыдущего года и составил 80 млрд. руб. Удельный вес
автокредитов, среди общего числа кредитов физическим лицам в 2015 году,
составляет скромные 0,7%.
Касательно анализа качества автокредитов, выданных клиентам ПАО
Сбербанк России в 2015 году видно, что удельный вес непросроченных ссуд
улучшился на 7,76% в сравнении с 2014 годом и достиг отметки в 94,85% .
Наибольшая доля просроченных ссуд в 2014 году приходилась на ссуды с
задержкой платежа свыше 180 дней и составляла 6,83%. Исходя из
этого,можно сделать вывод, что процент просрочки за анализируемый
период, достаточно невелик и большенство физических лиц добросовестно и
своевременно выплачивают долги по своим ссудам.
Таким образом, в ходе выпускной квалификационной работы была
изучена организация автокредитования в Банке, а так же разработаны
рекомендации по совершенствованию автокредитования .Несмотря на то, что
в Банке и сейчас действует качественная и достаточно эффективная система
автокредитования, есть возможности по ее улучшению. С этой целью
рекомендуется банку отказаться от выдачи кредитов без подтверждения
клиентом дохода. Одним из существенных недостатков действующей работы
банка является отсутствие широкой рекламной компании. Таким образом,
проведя крупную рекламную компанию, Банк может привлечь большое
количество клиентов.
В работе была изучена действующая организация автокредитования в
ПАО Сбербанк, в результате чего были предложены способы повышенияэффективности автокредитования. Таким образом, все поставленные задачи
были решены и цель выпускной квалификационной работы достигнута.
1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] :
офиц. текст от 12 декабря 1993 года. — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный
ресурс]: офиц.текст от 21 октября 1994 года (часть I с 1 января 1995 года,
часть II с 1 марта 1996 года). — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
3. О Банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер.
закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1(с учетом изменений от 05.06.2013). —
Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)
[Электронный ресурс] : федер. закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с учетом
изменений от 19.07.2013). — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
5. О кредитных историях [Электронный ресурс] : федер. закон от
30 декабря 2004 года № 218-ФЗ (с учетом изменений от 21.07.2005 № 110-
ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ). — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
6. Аганов, А.Н. Нормативно-правовое регулирование
потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности
[Текст]:Учебное пособие / Аганов А.Н.—Москва. Юрист, —2013. — 23-26 c.
7. Баканова, О.А. К проблеме определения понятия договора
потребительского кредита [Текст]/ О.А. Баканова // Академический
юридический журнал. —2015.— № 1— С.44-50
8. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное
пособие/ Г.Н.Белоглазова – Москва: Высшее образование, 2014. —196 с.
9. Быстров,C.А. Точная модель потребительского кредита [Текст]
/С.А. Быстров//Финансы и кредит .—2014—№ 5. С. 22-32.10. Внуков, Н.А. Договор потребительского кредита как вид
потребительского договора [Текст] /Н.А. Внуков //Право и экономика.—
2016.—№ 4. С. 21-25
11. Волошина, К.С. Российский рынок кредитования и кризис на
мировых финансовых рынках [Текст] /К.С. Волошина// Банковское
кредитование. — 2015. — № 1.C 22-24
12. Валесова ,Н.П. Автокредитование в России [Текст]/Н.П.
Валесонова // Банковский ретейл.— 2014.—№4. С.45-53
13. Глазкова, О.А. Пути и проблемы развития кредитования [Текст] /
О.А. Глазкова // Банковское кредитование.—2014. — № 4.C.50-55
14. Горобец, Д.А. Автокредитование в России: особенности,
перспективы и приоритеты [Текст] / Д.А. Горобец // Финансы и кредит.—
2016. — № 36. C. 35-39
15. Даниленко, С.А. Потребительский кредит: порядок
предоставления и последствия невозврата [Текст] / С.А. Даниленко//
Хозяйство и право.— 2015.—№ 4. С. 123-127
16. Демченко, С.С. Правовое регулирование потребительского
кредитования в Россия в современный период [Текст] /C.C.Демченко//
Законодательство и экономика.—2015.— № 4. С. 32-43
17. Данилова, Т. Н. Применение финансовых моделей для
исследования кредитно-депозитных стратегий деятельности коммерческого
банка [Текст] / Т. Н. Данилова // Финансы и кредит.— 2015.— № 32. С. 24-
29
18. Евдокимова, С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и
проблемы развития [Текст] / C.C Данилова // Финансы и кредит.—2015.—
№24.С. 34-35.
19. Журавлева, Н.В. Кредитование и расчетные операции в
России[Текст]: Учебное пособие/ Н.В. Журавлева. — Москва: Экзамен,
2014.—288 с.20. Жукова, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : Учебное
пособие/Е.Ф. Жукова.— Москва: Юнити - Дана, 201 .—784 с.
21. Клементьев, В.А. Совершенствование системы автокредитования
[Текст] / В.А. Клеменьтьев //Финансы и кредит.— 2015. — № 22. C. 53-56
22. Кроливецкая, Л.П.Банковское дело: Кредитная деятельность
коммерческих банков [Текст]: Учебное пособие / Л.П. Кроливецкая.—
Москва: КНОРУС, 2014.— 485 с.
23. Коробова, Г.Г. Банковское дело[Текст] : Учебное пособие
/Г.Г.Коробова.— Москва: Экономист, 2014. — 766 с.
24. Киричук, А.А. Специфика договора потребительского кредита
[Текст] /А.А. Киричук // Юрист.— 2014.—№ 10. С. 36-40
25. Лобов, С.А. Альтернативы автомобильного кредитования [Текст]
/ C.А. Лобов// Финансы и кредит.— 2015.— №32. C. 16-23.
26. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система
кредитования [Текст]: Учебное пособие / О.И. Лаврушин. — Москва:
КНОРУС, 2013.— 800 с.
27. Лаврушин, О.И.Роль кредита и модернизация деятельности
банков в сфере кредитования [Текст]: Монография / О. И. Лаврушин. —
Москва: КНОРУС, 2014. — 267 с.
28. Мазурин, В.В. Кэптивные банки автопроизводителей на
российском рынке автокредитования [Текст] / В.В. Мазурин // Вестник
университета (ГУУ).—2015.—№2. С.14-16.
29. Мазурин, В.В. Комплексный подход к исследованию риска
автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и
факторы [Текст] / В.В Мазурин // Финансовая аналитика: проблемы и
решения.— 2016.— №12. С.15-17.
30. Нахушева, Ж.Г. Проблемы потребительского кредитования в РФ.
Экономико-правовые проблемы в современной России [Текст]:Учебное
пособие / Ж.Г. Нахушева.— Москва: Финакадемия,2014. — 576 с.31. Пашкова, А.В. Тенденции развития рынка автокредитования
[Текст] / А.В. Пашкова// Банковский ритейл.—2015.— №3С. 45-47
32. Палин, Д.А. Практика внесудебного и претензионного взыскания
просроченной задолженности по автокредитам [Текст] /Д.А. Палин //
Банковский ритейл.— 2016.— № 1. С. 87 - 95.
33. Паленов ,Д.А. Потребительское кредитование в России: новые
перспективы правового развития. Регламентация банковских операций
[Текст] / Д.А. Паленов //Документы и комментарии.—2014.—№3. С.24-26.
34. Пупынина, Е.В. Тенденции договора потребительского кредита
[Текст] / Е.В. Пупынина //Право и образование.— 2016.— № 1. С. 154-163.
35. Рыкова, И.Н. Рынок розничного кредитования: тенденции и
перспективы развития [Текст] /И.Н. Рыкова// Банковское дело.—2015.—№ 4.
С. 53–58.
36. Рыкова, И.Н. Рынок розничных кредитов: причины кризиса и
перспективы развития [Текст] /И.Н. Рыкова// Банковское дело.—2016.—
№4.С.21.
37. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовое регулирование отношений
в сфере потребительского кредитования [Текст]: Монография /Ю.В.
Сахарова. —Брянск: Изд-во Ладомир, 2015.— 182 c.
38. Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав
граждан в сфере потребительского кредитования[Текст]:Монография /
Ю.В.Сахарова.— Брянск: Изд-во Ладомир, 2015. — 180 c.
39. Сарнаков, И.В. Понятие и сущность потребительского кредита
[Текст] / И.В. Саранков //Закон и право.—2015.— № 9. С. 31-38.
40. Соснина, А.Д. Проблемы автокредитования в Российской
Федерации [Текст] / А.Д. Соснина//Банковское дело.— 2016.— № 3. С. 10-15.
41. Турбанов, А.В. Правовые проблемы потребительского
кредитования [Текст] /А.В. Турбанов // Банковское право.— Юрист—2016.—
№ 1. С. 4-6

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!
Обновить рисунок

© 2008-2018 Сервис продажи готовых курсовых работ, дипломных проектов, рефератов, контрольных и прочих студенческих работ.