ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ
КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ СВОЕЙ ПОЛИТИКИ В СФЕРЕ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 7
1.1. Содержание, основные принципы и функции депозитной
политики современного коммерческого банка 7
1.2. Классификация современных депозитных операций,
проводимых коммерческими банками 15
1.3. Разработка и утверждение депозитной политики коммерческого банка, с учетом основных определяющих ее факторов 24
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ (НА МАТЕРИАЛАХ ПАО СБЕРБАНК) 28
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО СБЕРБАНК 28
2.2. Виды депозитных операций в ПАО СБЕРБАНК 43
2.3. Анализ деятельности ПАО СБЕРБАНК по привлечению
денежных средств населения 48
2.4. Совершенствование политики ПАО СБЕРБАНК
по привлечению денежных средств населения 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 61
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность темы исследования. Специфика банковского учреждения как коммерческой организации заключается в том, что подавляющее большинство ее ресурсов формируется не за счет собственных средств, а за счет привлеченных средств. Средства, привлекаемые банками, разнообразны по составу. Основными их видами являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентами (так называемые депозиты), фонды, накопленные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, облигации) и средства, заимствованные из других учреждений через межбанковские кредиты.
Для коммерческих банков депозиты являются основным типом их пассивных операций и, следовательно, основным ресурсом для ведения активных кредитных операций. Много вкладов может создать капитал банковского кредита, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере экономики. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны, депозит выступает в качестве денег, с другой стороны, в роли капитала, который порождает интерес в форме интереса. Другими словами, депозитные операции выгодны как для вкладчиков, так и для банков.
В конкурентной среде коммерческим банкам следует разработать политику в области пассивных операций путем диверсификации депозитных операций. Кроме того, самым важным звеном в работе банка для частного инвестора является рекламная слава банка, затем разветвленная система и наличие различных пластиковых схем взаимодействия с клиентом, а также меры, продемонстрированные банком, которые могут защитить и сэкономить средства, вложенные в банк. Важно также, в каких отношениях банк состоит из государства, поскольку он в сознании граждан начинает набирать больше веса. Таким образом, чтобы гарантировать, что банк имеет гарантированную возможность привлечь представителей широкой общественности, необходимо выполнить, в первую очередь, перечисленные условия
Степень научной разработанности. Степень научной разработанности темы представлена значительным числом научных и научно - практических работ касательно вопроса политики коммерческого банка по привлечению денежных средств населения (АлешечкинаН.В., Анросова Н.А., Акиньшина Д.Н., Алексеевнов А.С., Балабанов И.Т., Баранов В.И., Воропаев В.И, Мескон М.Х., Шалагин В.Д. и д.р.)
Цель исследования выпускной квалификационной работы состоит в том, чтобы изучить отношения, возникающие при операциях коммерческого банка по привлечению денежных средств населения и раскрыть перспективы развития данного вида деятельности.
Для достижения этой цели обозначены следующие задачи исследования:
- раскрыть экономическую сущность депозитной политики
коммерческого банка;
- рассмотреть разработку и утверждение депозитной политики
коммерческого банка, с учетом основных определяющих ее факторов ;
- дать организационно - экономическую характеристику ПАО
Сбербанк;
- рассмотреть совершенствование депозитной политики в ПАО Сбербанк.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются отношения, возникающие в процессе привлечения денежных средств населения коммерческим банком.
Предмет исследования выпускной квалификационной работы - характеристика взаимоотношений, возникающих при осуществлении деятельности по привлечению денежных средств населения в ПАО Сбербанк.
Теоретическую базу исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие депозитную деятельность коммерческих банков, монографии отечественных и зарубежных авторов, публикации в научной периодической печати, материалы научно-практических конференций и семинаров. Заметный вклад в разработку теоретических аспектов проблемы депозитных отношений в целом внесли Е.Ф. Елисеев, О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, Л.Г. Барановский, В.И. Букато.
Методологическая база. При проведении исследования применялись определенные научные методы и подходы:
1. Описательный метод, который позволил собрать теоретический материал по инвестиционной деятельности;
2. Структурно-функциональный подход, с помощью которого
выявлены механизмы организации инвестиционного портфеля.
3. Метод анализа собранных данных.
Кроме указанных методов и подходов применялся также и сравнительно-сопоставительный метод исследования, который позволил собрать, проанализировать необходимую информацию и сделать выводы по проделанной работе.
Информационную базу выпускной квалификационной работы составляют фундаментальные труды российских специалистов по теории права, гражданскому праву, а также экономической науке, в частности: И.Т. Балабанов, А.Г. Братко, А.А. Булатов, И.М. Воронцов, Ю.Б. Губин, И.И. Давыдов, Е.Ф. Жуков, Ю.Н, Кашин, Е.П. Козлова, К.Г. Парфенов, В.И. Руденко, О.Г. Семенюта, А.С. Олейников, И.Н. Морквин, А.Н. Морозова, А.Н. Фатина и д.р.
Практическое значение выпускной квалификационной работы заключается в том, что сформулированные в дипломной работе выводы могут быть практически использованы в деятельности коммерческого банка, а так же могут быть использованы при подготовке учебно-методических материалов в практической деятельности экономических субъектов.
Структура исследования состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. Объем работы написан на 66 печатных листах, где работа содержит 7 таблиц, 9 рисунков, 61 источника литературы и 3 приложений.
В ходе написания выпускной квалификационной работы выполнены все поставленные цели и задачи.
Депозитная политика нацелена на обеспечение выгоды кредиторам от размещения временно свободных средств, в том числе она дает возможность коммерческим банкам эффективно использовать имеющиеся в распоряжении ресурсы, заготовленные для применения в активных операциях. В рамках проведения вышеуказанной деятельности любой банк должен учитывать специфические особенности всех видов применяемых депозитов.
Депозитная политика коммерческого банка это не что иное, как тактика и стратегия по привлечению денежных средств физических и юридических лиц на возвратной основе.
Депозитная политика должна содержать следующие аспекты:
1) алгоритм разработки стратегии для проведения банком деятельности по привлечению денежных средств во вклады, опирающийся на всестороннее исследование рынка, в том числе анализ окружающей среды, роль и место рассматриваемого банка в сфере привлечения денежных средств, прогнозирование и диагностику возможных проблем;
2) процесс по формированию тактики банка в сфере разработки, предложения и продвижения инновационных депозитных продуктов, ориентированных на основную клиентскую базу (касаемо областей ценовой, товарной, сбытовой и коммуникационной политики);
3) реализацию разработанных тактики и стратегии на практике;
4) контроль реализации и эффективности разработанной политики;
5) регулярных мониторинг деятельности банка, направленной на привлечение денежных средств.
Для любого коммерческого банка депозитная политика является неотъемлемым элементом общей банковской политики, при этом она не должна рассматриваться отдельно, рассмотрение должно вестись с учетом влияния и взаимосвязи всех элементов политики банка. Операции по привлечению денежных средств в коммерческие банки и формированию ресурсов последних, проводимые с целью их последующего размещения и получения фактического дохода, называются пассивными операциями коммерческого банка.
Депозитная политика коммерческого банка должна соответствовать следующим требованиям;
- целесообразность в экономическом плане;
- конкурентоспособность;
- отсутствие внутренних противоречий.
При рассмотрении сущности депозитной банковской политики важно затронуть такие вопросы как: объекты и субъекты депозитной политики, реальные принципы ее формирования, границы депозитной политики.
На практике в состав депозитной политики любого коммерческого банка включаются следующие элементы: клиенты, государственные и коммерческие учреждения.
Сегодня ПАО Сбербанк - российский финансовый конгломерат, крупнейший транснациональный и универсальный банк в России, Центральной и Восточной Европе. Контролируется Центральным банком Российской Федерации, который владеет более 52% акций.
Предоставляет широкий спектр банковских услуг. Доля ПАО Сбербанка в общем объеме активов российского банковского сектора по состоянию на 1 января 2017 года составила 29,7%. На рынке частных депозитов - 48%. Кредитный портфель соответствовал 39,5% всех выданных кредитов населению.
Бренд ПАО Сбербанка в начале 2017 года, по данным журнала «TheBanker» и BrandFinance, занял 19-е место в рейтинге самых дорогих мировых банковских брендов и стоил около 17,5 млрд. долларов.
Законодательная база устанавливает основы банковской деятельности для привлечения ресурсов. В дополнение к законам деятельность Банка регулируется подробными нормативными актами Банка России, которые определяют основные требования для банков.
На активность привлечения ресурсов в значительной степени влияет денежно-кредитная политика, проводимая Банком России.
В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Потребность в резервных отчислениях и отчислениях в фонд обязательного страхования вкладов вызывает «увеличение стоимости» задействованных ресурсов. Сокращение необходимых резервов для вкладов домашних хозяйств позволит банкам предлагать более высокие и, следовательно, более привлекательные процентные ставки для клиентов.
Таким образом, при разработке политики депозитов ПАО Сбербанк должен руководствоваться определенными критериями его оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
- взаимосвязь банковских депозитных, кредитных и других операций с целью поддержания стабильности, надежности и финансовой стабильности;
- диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;
- сегментация депозитного портфеля (по клиентам);
- дифференцированный подход к различным группам клиентов;
- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
