ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Организационно-экономические основы банковского
потребительского кредитования 6
1.2. Автокредиты как вид потребительского кредитования 14
1.3. Особенности развития рынка автокредитования в России 20
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК 32
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 32
2.2. Виды автокредитов, представляемые Банком 37
2.3. Анализ розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк 45
2.4. Мероприятия по улучшению процесса автокредитования в ПАО
Сбербанк 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 64
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность темы исследования обусловливается приоритетностью развития рынка потребительского кредитования для банковской системы нашей страны. В качестве причин этого может быть обозначено несколько положений, однако ведущим в данном вопросе является тезис о том, что стимулирование потребительского спроса населения на товары и услуги должно приводить к перераспределению денежной массы, находящейся в обращении экономике страны, и более эффективному использованию денег для развития последней.
В сегменте банковского потребительского кредитования в качестве направлений следует особо выделить среднесрочное и долгосрочное обеспеченное кредитование, а именно автокредитование и ипотеку. Стоит заметить при этом, что тенденция к ориентации населения на обеспеченные целевые кредиты прослеживается в большинстве развитых стран мира, где доля потребительских кредитов в структуре ВВП зачастую превышает 80%.
По мнению ряда аналитиков, автокредитование остается одним из наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов у населения даже в кризисное время. Во многом это обусловлено тем, что значительная часть населения страны не может себе позволить приобрести транспортное средство на свои текущие доходы в виде заработной платы. Автокредитование как направление потребительского кредитования не исчерпало эволюционного потенциала и представляет немалый интерес для научного исследования, что обусловливает выбор направления и темы выпускной квалификационной работы.
Степень научной разработанности проблемы. Характеризуя степень разработанности темы настоящего исследования, следует отметить основательную проработку к настоящему времени как в отечественной, так и в зарубежной литературе широкого круга вопросов. Большой вклад в исследование теоретических и практических аспектов потребительского кредитования сделан в трудах Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Г.А. Тосуняна, A. А. Хандруева , Н.И. Валенцевой, Г.С. Пановой и других.
Вопросы управления банковскими рисками, в том числе в области потребительского кредитования, нашли отражение в работах таких экономистов, как А.М. Смулов, О.И. Лаврушин, Е.А. Звонова, М. Бромвич, B. А. Москвин, А.М. Тавасиев, О.В. Мотовилов, И.В. Меркулова, и других.
Целью данной работы является разработка мероприятий по улучшению процесса автокредитования в коммерческом банке с учетом оценки эффективности его розничного кредитного портфеля.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
— определить необходимость автокредитования как элемента розничных банковских услуг и значение в развитии автомобильной промышленности и экономики страны в целом;
— исследовать современное состояние рынка автокредитов в России;
— изучить процесс выдачи и основные виды автокредитов, представляемые коммерческим банком;
— проанализировать структуру и динамику розничного кредитного портфеля банка;
— предложить мероприятия по улучшению процесса
автокредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает процесс организации
автокредитования в коммерческом банке.
Предметом выпускной квалификационной работы являются финансово-экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и физическими лицами по поводу предоставления автокредита.
Теоретическая база. При подготовке данной работы были использованы учебники, материалы периодических изданий, монографии, данные публичной годовой финансовой отчетности ПАО Сбербанк и аналитические исследования отечественных ученых и экспертов в области розничной банковской деятельности и автокредитования.
Методологическая база. При проведении исследования используются такие методы как: горизонтальный (временной), вертикальный( структурный ) анализ, анализ относительных показателей ( финансовых коэффициентов), методы сравнительного анализа, синтеза, абстрагирования, системный подход к исследованию риска в автокредитовании, а также математические и графические методы.
Информационная база. При подготовке выпускной квалификационной работы была использована Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», инструкция Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков», данные, публикуемые Федеральной службой государственной статистики, Центральным банком РФ, рейтинговыми и консалтинговыми компаниями, и другие нормативно-правовые акты.
Теоретическая и практическая значимость работа состоит в расширении научных представлений, затрагивающих специфику автокредита как розничного банковского продукта и сущность риска в автокредитовании через призму комплексного подхода. Содержащиеся в исследовании теоретические и практические положения доводятся до практических рекомендаций, которые могут быть использованы кредитными
организациями для разработки внутренней документации.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается автокредитование как сегмент потребительского кредитования. Во второй главе рассматривается современная практика организации кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк, анализируется розничный кредитный портфель и предлагаются рекомендации по повышению эффективности процесса автокредитования.
Развитие динамично национального хозяйства в России не представляется без поддержания больших темпов роста, потребляемых населением страны товаров, работ и услуг. В условиях российской экономики основополагающая роль здесь присуща контролю государства, регулированию и обеспечению финансами в сфере кредитования населения.
Под кредитом физическим лицам в рамках кредитной науки понимают либо форму кредита, которая выражает потребительский характер в сравнении с производительным, либо кредит населению в любом виде. Сейчас существует шесть основных видов автокредитов: классический автокредит, экспресс-автокредит, автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне, автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица, автокредит без процентов, автокредит с отложенным платежом.
ПАО Сбербанк — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов ПАО Сбербанк сегодня - это 12 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других странах.
Число розничных клиентов банка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн в 22 странах присутствия.
Спектр услуг банка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Проанализировав кредитный портфель банка за 2015-2017 год, можно заметить, что чистая ссудная задолженность увеличилась с 16 221 622 млн. рублей в 2016 году до 17 466 111 млн. рублей в 2017 году. Большую часть ссудной задолженности от общего объема кредитного портфеля, занимает ссудная задолженность юридических лиц. На ее долю приходится порядка 64% от общего объема. Относительно просроченной ссудной задолженности физических лиц, то в 2017 году она занимала 26,5% в общем объеме ссудной задолженности. В 2017 году темпы прироста ссудной задолженности у физических лиц стали увеличился в сравнении с 2016 годом, в отличие от ссудной задолженности юридических лиц. Таким образом, можно сделать вывод о том, что Банк уделяет особое внимание процессу управления кредитным риском в своих институтах.
По соотношению в кредитном портфеле доли юридических и физических лиц, в течение трех лет не произошли заметные изменения, и как в 2015 году преобладающую позицию занимали юридические лица.
Из структуры розничного кредитного портфеля, можно заметить, что в 2017 году жилищное кредитование было приоритетным продуктом банка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 15,9%.
Исходя из структуры кредитного портфеля Банка в разрезе видов экономической деятельности за 2015-2017 гг. видно, что большую часть кредитов в разрезе видов экономической деятельности, составляют кредиты физическим лицам. Данные кредиты являются наиболее популярным видом кредитования на протяжении последних трех лет. В 2017 году это значение находится на уровне 4 925 822 млн., что составляет 29,5% от общего числа кредитного портфеля банка. Из этого следует, что для Банка кредитование физических лиц является достаточно приоритетным направлением.
Наименьшие показатель наблюдается у деревообрабатывающей промышленности с показателем в 78 413 млн. рублей.
Рассматривая удельный вес кредитов физическим лицам по целям кредитования ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг., видно, что в 2017 году на первом месте находятся ипотечные кредиты с показателем в 55,8%, что на 13,7% больше чем у потребительских кредитов за этот же период. Партнерский канал автокредитования переведен ПАО Сбербанк в дочерний банк Сетелем.
Касательно анализа качества автокредитов, выданных клиентам ПАО Сбербанк России в 2017 году видно, что удельный вес непросроченных ссуд улучшился на 7,76% в сравнении с 2015 годом и достиг отметки в 94,85%. Наибольшая доля просроченных ссуд в 2016 году приходилась на ссуды с задержкой платежа свыше 180 дней и составляла 6,83%. Исходя из этого, можно сделать вывод, что процент просрочки за анализируемый период, достаточно невелик и большинство физических лиц добросовестно и своевременно выплачивают долги по своим ссудам.
Таким образом, в ходе выпускной квалификационной работы была изучена организация автокредитования в Банке, а также разработаны рекомендации по совершенствованию автокредитования. Несмотря на то, что в Банке и сейчас действует качественная и достаточно эффективная система автокредитования, есть возможности по ее улучшению. С этой целью рекомендуется банку отказаться от выдачи кредитов без подтверждения клиентом дохода. Одним из существенных недостатков действующей работы банка является отсутствие широкой рекламной компании. Таким образом, проведя крупную рекламную компанию, Банк может привлечь большое количество клиентов.
В работе была изучена действующая организация автокредитования в ПАО Сбербанк, в результате чего были предложены способы повышения эффективности автокредитования. Таким образом, все поставленные задачи были решены и цель выпускной квалификационной работы достигнута.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
