🔍 Поиск готовых работ

🔍 Поиск работ

СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Работа №68967

Тип работы

Дипломные работы, ВКР

Предмет

экономика

Объем работы60
Год сдачи2017
Стоимость4325 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено
461
Не подходит работа?

Узнай цену на написание


ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Экономическая 6
1.2. Организация процесса потребительского
кредитования 11
1.3. Внешние факторы, влияющие на потребительские
кредиты 14
ГЛАВА 2 СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДОСТУПНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО Сбербанк)
2.1. Финансовая условия деятельности коммерческого
банка 20
2.2. Организация потребительского кредита 28
2.3. Условия кредитования и преимущества кредита на
рефинансирование 35
2.4. Стратегические направления обеспечения
доступности потребительского кредита в ПАО Сбербанк 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 53

Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют

Актуальность определяется тем, что возрастает роль потребительского кредитования в условиях снижения доходов физических лиц, высокой долей расходов на потребительском рынке, негативной макроэкономической динамикой, ростом конкуренции в сфере кредитования частных лиц определяет объективную необходимость исследования проблем организации потребительского кредита и обеспечения его доступности для большинства потребителей.
Сам процесс кредитования физических лиц очень важен для развития коммерческих банков и удовлетворения потребностей населения. Чем выше степень организации потребительского кредитования в коммерческом банке, тем возрастает потребность в кредите для участников кредитного процесса.
Однако в настоящее время деятельность коммерческих банков подвержена негативным тенденциям в экономике страны и банковской системе на фоне ухудшения макроэкономических показателей. Снижаются доходы населения при росте потребительских цен. Вследствие, уменьшаются финансовые возможности для удовлетворения потребительских нужд. К примеру, реальные доходы населения только на 18% могут обеспечить покупку жилья, также финансовые затруднения заставляют все чаще прибегать к внешним источникам финансирования на потребительские нужды.
Для банковского сектора экономики, эта тема очень актуальна, и в то же время, недостаточно изучена в условиях неопределенности в проблеме организации кредитования физических лиц коммерческими банками.
Возрастание роли потребительского кредита вызывает необходимость исследования современной практики организации и выявления негативных тенденций в целях их предотвращения.
Среди отечественных и зарубежных учёных значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли: А.Г.Братко, Ван Хорн Дж.К, В.С.Волынский, Э.Долан, Е.Ф.Жуков, А.А.Казимагомедов, О.И.Лаврушин, В.Лексис, К.Р.Макконнелл , В.В.Масленников, В.Д.Миловидов, Л.Миллер, Г.С.Панова, Э.Рид, Ж.Ривуар, П.Роуз, П.Самуэльсен, Дж. Ф.Синки мл., Г.А.Тосунян, В.А.Челноков, В.М.Усоскин и др.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в изучении теоретических основ современного состояния и обосновании стратегических направлений развития потребительского кредитования коммерческим банком.
Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:
- дополнение признаков классификации потребительских кредитов;
- рассмотрение теоретических основ организации потребительского кредитования коммерческими банками;
- выявление внешних факторов, влияющих на объемы и качество потребительского кредитования;
- проанализировать условия практики потребительского кредитования ПАО Сбербанком;
- научное обоснование перспектив развития новых условий, видов потребительского кредитования в целях обеспечения его доступности.
Объектом исследования выступает процесс потребительского кредитования коммерческим банком ПАО Сбербанк.
Предметом исследования являются организационно-финансовые отношения, связанные с организацией потребительского кредитования в коммерческом банке.
Методологической и теоретической основой исследования послужили труды зарубежных и отечественных экономистов-финансистов, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности потребительского кредита, а также проблемы развития банковского потребительского кредитования.
В работе используются следующие методы: индукции, дедукции; статистические, аналитические, группировок, монографический; эволюционный, экстраполяции, рейтингования, балансовый, коэффициентный, расчетно-конструктивный, экономического моделирования, нормативный.
Информационную базу работы составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной службы государственной статистики, материалы научный публикаций, в том числе в сети Интернет, а также бухгалтерская и годовая отчетность банка ПАО Сбербанк за 2014-2016 годы.
Научная новизна и практическая значимость заключается в том, что в работе достаточно основательно проанализированы практика организации потребительского кредитования в коммерческом банке в условиях экономической нестабильности, а также направления повышения доступности потребительского кредитования коммерческим банком ПАО Сбербанком, которые могут быть использованы в дальнейших исследованиях и применены банками конкурентами в своей деятельности.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений.

Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании работ!
ДИПЛОМНЫЕ МАГИСТЕРСКИЕ ДИССЕРТАЦИИ
КУРСОВЫЕ СТАТЬИ ВКР

В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т.д.
Оценка выявленных тенденций свидетельствует как о росте чистых доходов Сбербанка, так и о росте расходов. Однако положительно то, что темпы роста расходов за исследуемый период ниже темпов роста чистых доходов на 6,6%. Эта тенденция и явилась одной из причин роста прибыли после налогообложения на 60,1%.
Значительный рост чистой прибыли и обеспечил увеличение капитала на 1 января 2017 года на 466,3 млрд. руб. по сравнению с 1 января 2016 года. Положительная динамика капитала обеспечена постепенным переходом Банка на требования Базель III, который предъявляет новые требования к учету вложений в акции финансовых компаний, учету переоценки ценных бумаг и предоставленных субординированных кредитов. Этот переход в течение 5 лет, начиная с 2014 года, и перечисленные факторы влияют на капитал разнонаправленно.
Активы Банка только за 2016 год уменьшились на 985,8 млрд. руб. потому что произошло снижение чистой ссудной задолженности и прочих активов. В анализируемом периоде наибольший удельный вес в совокупных активах ПАО Сбербанк, как и ранее, занимают чистая ссудная задолженность и чистые вложения в ценные бумаги. При этом эти показатели имеют тенденцию к увеличению их доли в структуре в 2016 году на 0,39 % чистой ссудной задолженности и на 0,35% чистые вложения в ценные бумаги. Коммерческие банки выполняют особую роль в экономике - занимаются перераспределением капитала, отсюда большую часть активных операций составляют кредитные 74,68%.
Развитие финансовых рынков, в том числе рынка ценных бумаг способствует использованию его финансовых инструментов в усилении конкурентных позиций компаний и их стоимости, улучшения качества активов. Наибольший удельный вес в его структуре пассивов занимают средства клиентов, а также источники собственных средств. Доля первого показателя в 2016 г. составила 77,72 %, что в сравнении с предыдущим отчетным периодом произошло уменьшение его в структуре на 0,33%. Сбербанк в качестве приоритетов выделяет формирование источников финансирования активов за счет собственных средств, доля которых увеличивается и составляет на 1 января 2017 года 13,02%.
При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредитором - Сбербанк, и финансовые отношения участников кредитного процесса постоянно совершенствуются. Активно развиваются различные формы кредитования населения и выделяются различные группы с льготными условиями. В зависимости от того, берется ли кредит на определенные цели или заемщик кредитуется с получением наличных, условия выдачи кредитов могут значительно меняться. Также Сбербанк особо выделяет участников зарплатных проектов и подготавливает индивидуальные предложения.
Сбербанк вводит также дополнительный дисконт в размере 1 процентный пункт по потребительскому кредиту без обеспечения за использование интернет-сервиса. В рамках акции минимальная ставка по этому продукту составит 12,9% годовых в рублях при условии подачи заявки через Сбербанк-онлайн и оформлении кредита на сумму от 300 тыс. рублей.
Что касается повышения доступности потребительского кредитования, то можно дать рекомендации с учетом того, что популярность кредитных карт увеличивается и сейчас практически каждый клиент банков имеет кредитку, неудивительно, что часть товаров покупается именно с их помощью. Особенно это актуально для покупок на небольшие суммы. Нарастающий интерес к картам наблюдается со стороны не только клиентов, но и самих банков. Активное продвижение этого продукта привлекательно для кредиторов по ряду причин.
Во-первых, кредитная карта является одним из продуктов, позволяющих банку установить долгосрочные отношения с клиентом: чаще всего карта выдается сроком на три года с возможностью дальнейшей пролонгации кредитного лимита. Таким образом, клиент может пользоваться таким продуктом достаточно долгое время в случае соблюдения условий договора
Во-вторых, по кредитным картам банк получает хорошую доходность за счет комиссионных от клиента и платежных систем, выпустивших карту.
В-третьих, кредитная карта позволяет банку проводить анализ платежного поведения клиента, выясняя, на что он предпочитает тратить средства, чтобы в дальнейшем использовать эту информацию для индивидуального предложения клиенту различных акций, а также дополнительных банковских сервисов и услуг.
Во многом этому также способствует активное внедрение и использование банками системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков («Сигнал»), позволяющей кредиторам максимально эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь. Но делать это становится все сложнее, так как «хороших» заемщиков остается все меньше, а ситуация с их реальными доходами далека от идеальной. Применение рекомендаций на практике позволит повысить эффективность кредитного процесса в банковской деятельности в целом.



1. Астапова Е.В. Проблемы защиты прав граждан по потребительским
кредитам [Текст]// В книге: Развитие юридической науки в новых условиях: единство теории и практики Международная научно¬
практическая конференция, посвященная 100-летию со дня основания ЮФУ: Сборник тезисов. 2015. С. 396-399.
2. Балезина И.В. Потребительское поведение в современном обществе: кредиты [Текст]//Master's Journal.2014. № 1. С. 321-325.
3. Банковское дело [Текст]//учебник под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012. 768 с.
4. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие [Текст]// под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2012. 416 с.
5. Барыбин В.В. О механизме регулирования кредитных рисков в условиях нестабильности экономической конъюнктуры [Текст]// под ред. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. Деньги и кредит. 2011. № 3. С. 43 - 47.
6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]// Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. учебник. М.: Юрайт, 2012. 422 с.
7. Богатырева С.Н. банкротство физического лица как способ погашения
просроченной задолженности по потребительскому кредиту [Текст]// Инновационная экономика: перспективы развития и
совершенствования. 2014. № 1 (4). С. 78-89.
8. Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро [Текст]// Бизнес и банки. - 2014. - № 29. с 10-14
9. Бычков Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2014. № 36. С. 31-37.
10. Ваганова А.С. Актуальные проблемы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам [Текст]// Юрист.
2014. № 24. С. 32-36.
11. Вагонова А.С. Требования к лицам, предоставляющим потребительское
кредиты (займы) [Текст]// В сборнике: Государственный суверенитет и верховенство права: международное и национальное
измерения Материалы круглых столов. 2015. С. 303-307.
12. Васильева Е.В. Потребительские кредиты в современной России [Текст]// Васильева Е.В., Кадалова О.В., Вишневская Н.Г. В сборнике: Наука третьего тысячелетия Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Сукиасян Асатур Альбертович. 2016. С. 21-23.
13. Ващекина И.В. Федеральный закон «О потребительском кредите
(займе)»: Новый уровень информационных отношений между
кредитором и заемщиком [Текст]// Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2014. № 11 (77). С. 39-47.
14. Гилязова Л.Н. Актуальные проблемы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам в Российской Федерации [Текст]// Инновационные процессы и технологии в современном мире .
2015. № 1 (3). С. 159-162.
15. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2: [Текст]
Федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 01 января 2012 г.).
16. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых
коммерческими банками. [Текст]// Финансы и кредит.
2016. № 28 (700). С. 18-27
17. Дяченко О.А. Возьми мой риск! [Электронный ресурс]// Национальный банковский журнал. URL: http://www.klerk.ru/bank/articles/209576.
18. Евстигнеева А. 0% переплаты: как не запутаться в условиях по кредиту [Электронный ресурс]// URL: http://lf.rbc.ru/potreb/2017/02/14.
19. Евстигнеева А. Банки открывают сезон дорогих кредитов [Электронный ресурс]// URL http://lf.rbc.ru/potreb/2017/02/13.
20.Забазнов А.Н. Навязывание страховых услуг к потребительскому кредиту [Текст]// В сборнике: Теоретические и практические аспекты развития современной цивилистической науки. Сборник научных трудов. Краснодар, 2015. С. 37-41.
21. Ильин И.Е. В законе о потребительском кредите ставка сделана на баланс интересов [Текст]// Аудитор. 2014. № 2 (228). С. 12-16.
22. Ильянова Ю.А. Потребительские кредиты и займы: новеллы
гражданско-правового регулирования [Текст]// Актуальные
теоретические и практические вопросы развития юридической науки:общегосударственный и региональный аспекты. 2014. № 1. С. 275-285.
23. Капустина Н.С. Разработка стратегии потребительского кредитования в
коммерческом банке как инструмент расширения спроса. [Текст]// научно-методический электронный журнал Концепт.
2017. Т. 4. С. 176-183.
24. Кондаурова Д.В. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике [Текст]// Банковское дело. 2012. № 9. С. 17 - 20.
25. Крамченко Р.А. Потребительские кредиты как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств [Текст]// Крамченко Р.А., Мискив Г.В. В1сник Хмельницького нацюнального ушверситету. Економхчшнауки. 2014. Т. 1. № 4 (214). С. 114-118.
26. Красавина Т.В. Исследование причин невозврата кредитов
потребительским сегментом рынка [Текст]// В сборнике: Современнаяэкономика: проблемы, пути решения, перспективы сборник научных трудов. 2016. С. 362-365.
27. Кукушкин В.М. О Некоторых проблемах нового федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [Текст]// Право и экономика. 2014. № 5 (314). С. 52-57.
28. Купрюшина И.Н. Риски при потребительском кредитовании. [Текст]// Экономика и социум. 2017. № 1-1 (32). С. 1057-1061.
29. Макаров В.Ю. Уточнение требований к оценке кредитоспособности
заемщика Известия Саратовского университета. [Текст] // Новая серия. Серия: Экономика. Управление. Право.
2017. Т. 17. № 1. С. 76-80.
30. Мухачева Е.С. Совершенствование понятия договора присоединения в
контексте новелл ФЗ «О потребительском кредите» [Текст]// В сборнике: Правовые проблемы укрепления российской
государственности Сборник статей. Редакторы: В.М. Лебедев, Г.Л. Осокина, С.К. Соломин, В. С. Аракчеев. 2015. С. 27-28.
31. О банках и банковской деятельности в Российской Федерации: [Текст] Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1.
32. О залоге: [Текст] Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I.
33. О кредитных историях: [Текст] Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
34. О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита: [Текст] Указание ЦБ РФ от 13 мая 2012 г. № 2012-У.
35. О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита:[Текст] Указание ЦБ РФ от 13 мая 2012 г. № 2012-У.
36. Попова М.В. К вопросу о содержании категории «потребительский кредит» [Текст]// В сборнике: Вопросы образования и науки:теоретический и методический аспекты сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. 2015. С. 122-124.
37. Портал банковского анализа банков [Электронный ресурс]//
http: //analizbankov.ru/bank.php?BankId=vtb-24-
1623&BankMenu=rating_pos.
38. Русина В.В. Банковское кредитование (потребительские кредиты) в
условиях санкций [Текст]// В сборнике: Современные проблемыгуманитарных и естественных наук материалы XXI международной научно-практической конференции. Научно-информационный
издательский центр "Институт стратегических исследований". 2014. С. 143-146.
39. Сажнева С.В. Потребительские кредиты российских банков: анализ рейтинга и условий предоставления кредитов [Текст]// Сажнева С.В., Таранушич Д.М. В сборнике: Стратегическое и проектное управление сборник научных статей. ООО «Парма-Телеком». Пермь, 2014. С. 177¬180.
40. Середа А.В. Новеллы в гражданскоправовом регулировании потребительского кредитования в свете принятия федерального закона «О потребительском кредите» [Текст]// Новый юридический журнал. 2014. № 3. С. 75-80.
41. Синцов Г.В. Пробелы в законодательстве о потребительском кредите [Текст]// Российская юстиция. 2015. № 9. С. 18-20.
42. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. Совершенствование методических подходов к оценке и управлению банковскими рисками. [Текст]// Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.
43. Столбовская Н.Н. Особенности работы банков с проблемными потребительскими кредитами [Текст]// Столбовская Н.Н., Омельянченко Т.Р. Вестник научных конференций. 2016. № 1-5 (5). С. 182-184.
44. Тарасова Н.В. Потребительский кредит: новое в правовом
регулировании [Текст]// Тарасова Н.В., Бабаева И.Г. В сборнике: Актуальные вопросы юридических наук Материалы II Международной научной конференции. 2015. С. 79-82.
45. Титов, А.Б. Некоторые аспекты функционирования региональной инновационной системы на примере Белгородской области / Титов А.Б., Ваганова О.В. Известия Байкальского государственного университета. 2016. Т. 26. № 4. С. 550-556.
46. Vaganova, O.V. The analysis of indicators of social development in the macro region (on the example of the central federal district)//Vaganova O.V., Kucheryavenko S.A., Bykanova N.I., Stenyushkina S.G. Научный результат. Серия: Экономические исследования. 2016. Т. 2. № 3. С. 29 - 37.
47. Титов, А.Б. Методический подход к определению перспективных
отраслей региона в условиях турбулентности экономики /Титов А.Б., Ваганова О.В.// Научный результат. Серия: Экономические
исследования. 2015. Т. 1. № 3 (5). С. 56-63.
48. Management of innovative process in the economy at the regional level // Vaganova O.V., Vladyka M.V., Balabanova V., Kucheryavenko S.A., Galtsev A.V.
49.International Business Management. 2016. № 10. С. 3443.
50. Vladyka M.V., Kucheryavenko, O.V. Vaganova, S.A., Sivtsova, N.F., Borodin, A.I.Investments as an Accelerator of Regional Innovation Development// InternationalBusinessManagement. - 2016. - №10 (19). - P. 4592-4596.
51. Налоги и налоговая система : учебное пособие / В.Ф. Тарасова, М.В. Владыка, Т.Н. Флигинских, Т.В. Сапрыкина. - Белгород, НИУ «БелГУ», 2016 - 130 с.
52. Фурзикова Е.Г. Оценка эффективности работы методов управления проблемными потребительскими кредитами в коммерческом банке [Текст]// Фундаментальные исследования. 2013. № 1-2. С. 514-519.
53. Хоменко Е.Г. Работа банков с просроченными потребительскими кредитами [Текст]// Право и экономика. 2014. № 7 (317). С. 32-36.
54. Центральный Банк России. [Электронный ресурс]// URL: www.cbr.ru.
55.Чернавин Ф.П. Применение комитетных конструкций для принятия решений по потребительским кредитам [Текст]// Экономика и предпринимательство. 2015. № 12-4 (65-4). С. 143-149.
56. Чернавин Ф.П. Применение нейронных сетей к задачам оценки вероятности дефолта по потребительским кредитам [Текст]// Чернавин Ф.П. Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов. 2013. № 7 (85). С. 21-25.
57. Шире сеть! [Электронный ресурс]// URL: http://www.alfabank.ru/ press/monitoring /2017/5/ 11/1.
58. Янов В.В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ [Электронный ресурс]// Теория и практика общественного развития. 2012. № 12. URL: http://www.teoria-practica.ru/pdf.
52. Сбербанк России. [Электронный ресурс]// URL: www.sberbank.ru.


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


©2025 Cервис помощи студентам в выполнении работ
.