ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Экономическая 6
1.2. Организация процесса потребительского
кредитования 11
1.3. Внешние факторы, влияющие на потребительские
кредиты 14
ГЛАВА 2 СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДОСТУПНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО Сбербанк)
2.1. Финансовая условия деятельности коммерческого
банка 20
2.2. Организация потребительского кредита 28
2.3. Условия кредитования и преимущества кредита на
рефинансирование 35
2.4. Стратегические направления обеспечения
доступности потребительского кредита в ПАО Сбербанк 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 53
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность определяется тем, что возрастает роль потребительского кредитования в условиях снижения доходов физических лиц, высокой долей расходов на потребительском рынке, негативной макроэкономической динамикой, ростом конкуренции в сфере кредитования частных лиц определяет объективную необходимость исследования проблем организации потребительского кредита и обеспечения его доступности для большинства потребителей.
Сам процесс кредитования физических лиц очень важен для развития коммерческих банков и удовлетворения потребностей населения. Чем выше степень организации потребительского кредитования в коммерческом банке, тем возрастает потребность в кредите для участников кредитного процесса.
Однако в настоящее время деятельность коммерческих банков подвержена негативным тенденциям в экономике страны и банковской системе на фоне ухудшения макроэкономических показателей. Снижаются доходы населения при росте потребительских цен. Вследствие, уменьшаются финансовые возможности для удовлетворения потребительских нужд. К примеру, реальные доходы населения только на 18% могут обеспечить покупку жилья, также финансовые затруднения заставляют все чаще прибегать к внешним источникам финансирования на потребительские нужды.
Для банковского сектора экономики, эта тема очень актуальна, и в то же время, недостаточно изучена в условиях неопределенности в проблеме организации кредитования физических лиц коммерческими банками.
Возрастание роли потребительского кредита вызывает необходимость исследования современной практики организации и выявления негативных тенденций в целях их предотвращения.
Среди отечественных и зарубежных учёных значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли: А.Г.Братко, Ван Хорн Дж.К, В.С.Волынский, Э.Долан, Е.Ф.Жуков, А.А.Казимагомедов, О.И.Лаврушин, В.Лексис, К.Р.Макконнелл , В.В.Масленников, В.Д.Миловидов, Л.Миллер, Г.С.Панова, Э.Рид, Ж.Ривуар, П.Роуз, П.Самуэльсен, Дж. Ф.Синки мл., Г.А.Тосунян, В.А.Челноков, В.М.Усоскин и др.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в изучении теоретических основ современного состояния и обосновании стратегических направлений развития потребительского кредитования коммерческим банком.
Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:
- дополнение признаков классификации потребительских кредитов;
- рассмотрение теоретических основ организации потребительского кредитования коммерческими банками;
- выявление внешних факторов, влияющих на объемы и качество потребительского кредитования;
- проанализировать условия практики потребительского кредитования ПАО Сбербанком;
- научное обоснование перспектив развития новых условий, видов потребительского кредитования в целях обеспечения его доступности.
Объектом исследования выступает процесс потребительского кредитования коммерческим банком ПАО Сбербанк.
Предметом исследования являются организационно-финансовые отношения, связанные с организацией потребительского кредитования в коммерческом банке.
Методологической и теоретической основой исследования послужили труды зарубежных и отечественных экономистов-финансистов, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности потребительского кредита, а также проблемы развития банковского потребительского кредитования.
В работе используются следующие методы: индукции, дедукции; статистические, аналитические, группировок, монографический; эволюционный, экстраполяции, рейтингования, балансовый, коэффициентный, расчетно-конструктивный, экономического моделирования, нормативный.
Информационную базу работы составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной службы государственной статистики, материалы научный публикаций, в том числе в сети Интернет, а также бухгалтерская и годовая отчетность банка ПАО Сбербанк за 2014-2016 годы.
Научная новизна и практическая значимость заключается в том, что в работе достаточно основательно проанализированы практика организации потребительского кредитования в коммерческом банке в условиях экономической нестабильности, а также направления повышения доступности потребительского кредитования коммерческим банком ПАО Сбербанком, которые могут быть использованы в дальнейших исследованиях и применены банками конкурентами в своей деятельности.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений.
В практике отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому использованию, объектам кредитования, объему и т.д.
Оценка выявленных тенденций свидетельствует как о росте чистых доходов Сбербанка, так и о росте расходов. Однако положительно то, что темпы роста расходов за исследуемый период ниже темпов роста чистых доходов на 6,6%. Эта тенденция и явилась одной из причин роста прибыли после налогообложения на 60,1%.
Значительный рост чистой прибыли и обеспечил увеличение капитала на 1 января 2017 года на 466,3 млрд. руб. по сравнению с 1 января 2016 года. Положительная динамика капитала обеспечена постепенным переходом Банка на требования Базель III, который предъявляет новые требования к учету вложений в акции финансовых компаний, учету переоценки ценных бумаг и предоставленных субординированных кредитов. Этот переход в течение 5 лет, начиная с 2014 года, и перечисленные факторы влияют на капитал разнонаправленно.
Активы Банка только за 2016 год уменьшились на 985,8 млрд. руб. потому что произошло снижение чистой ссудной задолженности и прочих активов. В анализируемом периоде наибольший удельный вес в совокупных активах ПАО Сбербанк, как и ранее, занимают чистая ссудная задолженность и чистые вложения в ценные бумаги. При этом эти показатели имеют тенденцию к увеличению их доли в структуре в 2016 году на 0,39 % чистой ссудной задолженности и на 0,35% чистые вложения в ценные бумаги. Коммерческие банки выполняют особую роль в экономике - занимаются перераспределением капитала, отсюда большую часть активных операций составляют кредитные 74,68%.
Развитие финансовых рынков, в том числе рынка ценных бумаг способствует использованию его финансовых инструментов в усилении конкурентных позиций компаний и их стоимости, улучшения качества активов. Наибольший удельный вес в его структуре пассивов занимают средства клиентов, а также источники собственных средств. Доля первого показателя в 2016 г. составила 77,72 %, что в сравнении с предыдущим отчетным периодом произошло уменьшение его в структуре на 0,33%. Сбербанк в качестве приоритетов выделяет формирование источников финансирования активов за счет собственных средств, доля которых увеличивается и составляет на 1 января 2017 года 13,02%.
При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредитором - Сбербанк, и финансовые отношения участников кредитного процесса постоянно совершенствуются. Активно развиваются различные формы кредитования населения и выделяются различные группы с льготными условиями. В зависимости от того, берется ли кредит на определенные цели или заемщик кредитуется с получением наличных, условия выдачи кредитов могут значительно меняться. Также Сбербанк особо выделяет участников зарплатных проектов и подготавливает индивидуальные предложения.
Сбербанк вводит также дополнительный дисконт в размере 1 процентный пункт по потребительскому кредиту без обеспечения за использование интернет-сервиса. В рамках акции минимальная ставка по этому продукту составит 12,9% годовых в рублях при условии подачи заявки через Сбербанк-онлайн и оформлении кредита на сумму от 300 тыс. рублей.
Что касается повышения доступности потребительского кредитования, то можно дать рекомендации с учетом того, что популярность кредитных карт увеличивается и сейчас практически каждый клиент банков имеет кредитку, неудивительно, что часть товаров покупается именно с их помощью. Особенно это актуально для покупок на небольшие суммы. Нарастающий интерес к картам наблюдается со стороны не только клиентов, но и самих банков. Активное продвижение этого продукта привлекательно для кредиторов по ряду причин.
Во-первых, кредитная карта является одним из продуктов, позволяющих банку установить долгосрочные отношения с клиентом: чаще всего карта выдается сроком на три года с возможностью дальнейшей пролонгации кредитного лимита. Таким образом, клиент может пользоваться таким продуктом достаточно долгое время в случае соблюдения условий договора
Во-вторых, по кредитным картам банк получает хорошую доходность за счет комиссионных от клиента и платежных систем, выпустивших карту.
В-третьих, кредитная карта позволяет банку проводить анализ платежного поведения клиента, выясняя, на что он предпочитает тратить средства, чтобы в дальнейшем использовать эту информацию для индивидуального предложения клиенту различных акций, а также дополнительных банковских сервисов и услуг.
Во многом этому также способствует активное внедрение и использование банками системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков («Сигнал»), позволяющей кредиторам максимально эффективно управлять кредитным риском с целью минимизации собственных потерь. Но делать это становится все сложнее, так как «хороших» заемщиков остается все меньше, а ситуация с их реальными доходами далека от идеальной. Применение рекомендаций на практике позволит повысить эффективность кредитного процесса в банковской деятельности в целом.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
