ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Сущность и источники финансирования деятельности малых предприятий 6
1.2. Современные механизмы кредитования субъектов малого
предпринимательства в коммерческом банке 12
1.3. Проблемы развития банковского кредитования малого бизнеса в
России 17
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА В ПАО «БАНК УРАЛСИБ
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 25
2.2. Анализ основных кредитных продуктов для малого бизнеса в ПАО
«БАНК УРАЛСИБ» 30
2.3. Оценка эффективности корпоративного кредитного портфеля Банка 35
2.4. Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования
малого бизнеса в Банке 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы определяется тем, что кредитование малого бизнеса всегда было и остается интересным и перспективным сегментом для банков, как с точки зрения потенциала роста, так и с точки зрения значимости для экономики. При этом развитие кредитования малого бизнеса будет означать, что повышается финансовая грамотность и осведомленность предпринимателей, кредитно-финансовые организации формируют более диверсифицированные кредитные программы, а государство расширяет объемы мер поддержки и поддерживает инфраструктуру для существования и эффективной деятельности среднего и малого бизнеса. Все это, безусловно, окажет благоприятное воздействие на экономику России в целом.
Увеличение кредитования малого бизнеса может стать мощным фактором их активного развития и ускорения общего роста российской экономики, которая существенно отстает от ведущих стран по уровню развития малого бизнеса.
Работа коммерческого банка в области кредитования может являться эффективным методом привлечения и установления устойчивых долгосрочных отношений с клиентами и одновременно фактором повышения конкурентоспособности банка.
Кроме того, актуальность темы определяется тем, что в современных условиях санкций правительств ряда стран Европы и США в отношении России просроченность корпоративных кредитов за последний год в Российской Федерации выросла в 5 раз.
Степень научной разработанности темы. Рост влияния малого бизнеса на развитие мировой хозяйственной системы и признание его особой роли в решении ряда важнейших социально-экономических задач в условиях модернизации экономики обусловили большой интерес к проблемам кредитного обеспечения малых предприятий. Эти проблемы были и остаются предметом исследования многих ведущих российских и зарубежных ученых. Заметный вклад в разработку теоретических аспектов проблемы кредитования предпринимательства в целом внесли Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, П.И. Вахрин, Ф.А. Галанова, Е.Ф. Жуков.
Общие вопросы банковского кредитования малых предприятий нашли отражение в работах Н.И. Кравцовой, М.В. Ключникова, А.И. Картаусова, М.Л. Лишанкского, И.Б. Маслова, Л.М. Морозовой, В.М. Новикова, Е.В. Прокопенко, Т.М. Рыскиной, P.M. Соляновой.
Вопросы государственной финансовой поддержки малого предпринимательства рассматривались такими авторами, как Р.Б. Шестаков, И.А. Новоселова, В.Н. Круглова, И.В. Баранова, А.О. Блинов, Г.Г. Коробова, В.Ю. Морозов, Е.Г. Дедкова, С.С. Правдина.
Лизинг, факторинг и венчурный капитал как источники кредитных ресурсов для малых предприятий изучались B.C. Былинкиной, Н.Ю. Ивановой, Д.В. Клисенко, В.М. Савельевым, A.A. Чеченовым.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования субъектов малого предпринимательства на основе анализа современных механизмов их банковского кредитования.
В соответствии с целью, задачами выпускной квалификационной работы являются:
— рассмотреть сущность и источники финансирования деятельности малых предприятий;
— охарактеризовать современные механизмы кредитования субъектов малого предпринимательства в коммерческом банке;
— определить проблемы развития банковского кредитования малого бизнеса в России;;
— провести анализ основных кредитных продуктов для малого бизнеса в коммерческом банке;
— оценить эффективность кредитного портфеля малого бизнеса коммерческого банка;
— разработать рекомендации по совершенствованию процесса кредитования малого бизнеса в Банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступает процесс кредитования малого бизнеса в коммерческом банке.
Предмет исследования - совокупность организационно-экономических механизмов и инструментов, применяемых в процессе кредитования малого бизнеса в коммерческом банке.
Методологическую основу исследования составляют системный подход к решению поставленных задач с использованием таких методов, как сравнение, анализ, синтез.
Теоретической основой работы стали нормативные и законодательные акты РФ, труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, статьи в научных журналах, материалы сети Интернет.
Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы является бухгалтерская отчетность ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Практическая значимость выполненного исследования состоит в применении в деятельности кредитных организаций практических предложений по развитию механизмов кредитования малого бизнеса.
Цель и задачи выпускной квалификационной работы определили ее структуру. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Объем выпускной квалификационной работы - 55 страниц, список использованной литературы представлен 50 наименованиями источников.
Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов. Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.
Наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др.
БАНК УРАЛСИБ - один из крупнейших универсальных банков федерального уровня, предлагающий широкий спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов. Основными направлениями деятельности Банка являются розничный, корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес.
В банке «УРАЛСИБ» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная в Банке «УРАЛСИБ» совместно с «Европейским банком реконструкции и развития». Ресурсы банку «УРАЛСИБ» для кредитования малого бизнеса дает ЕБРР. Таким образом, банк «УРАЛСИБ» выступает посредником между ЕБРР и заемщиком.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставляет широкую линейку кредитов для малого бизнеса с различными условиями. Кредиты предоставляются от 100 тыс. руб. до 170 млн. руб. Срок кредита - от 3-х месяцев до 10 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента. Также банк предоставляет кредитование - Овердрафт.
Анализ показывает, что в 2013-2015 годах совокупный кредитный портфель банка вырос на 21,9% (на 51 219 тыс. руб.). При этом кредиты корпоративным клиентам выросли на 11,1% (на 23 837 тыс. руб.), кредиты частным клиентам выросли на 135,6% (на 21 738 тыс. руб.).
На конец исследуемого периода наибольшую долю в составе кредитного портфеля банка занимают кредиты корпоративным клиентам (89,7%). Соответственно, доля кредитов частным клиентам составляет 16,3%.
Масштабы кредитования малого бизнеса банком значительно возросли в 2013-2015 годах - на 52,36%. Основное влияние на рост кредитного портфеля малому бизнесу оказало повышение объема кредитов, выданных малым предприятиям на 72,7%. Объем кредитного портфеля по кредитам, выданным физическим лицам для бизнес-целей практически не изменился - вырос на 5,7%.
Наибольшую долю в составе кредитного портфеля малому бизнесу занимают кредиты выданные малым предприятиям, доля которых возросла на 9,3% и составила 78,9%. При этом доля кредитов, выданных физическим лицам для бизнес-целей, снизилась на 9,3% и составила 21,1%.
Из вышесказанного следует, что основной негативной тенденцией в развитии кредитования малого бизнеса банком является снижение активности кредитования частных лиц для бизнес-целей.
Наибольшая часть выданных кредитов обеспечивается недвижимостью, доля которой выросла на 8,7% и составила 47,9%. На втором месте кредиты, обеспеченные гарантиями и поручительством, доля которых возросла на 3,9% и составила 27,3%. Далее следуют кредиты, обеспеченные основными средствами - 7,9% (снижение на 0,8%), кредиты без обеспечения - 7,6% и т.д.
Наибольшее повышение удельного веса отмечено по кредитам, обеспеченным недвижимостью +8,7 и гарантиями и поручительством +3,9%. Наибольшее снижение удельного веса отмечено по прочим видам обеспечения -11,6%, кредитам без обеспечения -1,2%, кредитам, обеспеченным основными средствами -0,8%.
В качестве проблем кредитования малого бизнеса в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» можно выделить:
— высокую конкуренцию в исследуемом секторе кредитования;
— нехватку квалифицированного персонала;
— недостаточно активную рекламную кампанию.
Решению проблемы высокой конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса во многом будет способствовать проведение широкой рекламной кампании, основной задачей в этом направлении является доведение информации до клиентов, реклама кредитных продуктов.
Помимо этого необходимо и дальше увеличивать количество точек присутствия бака в регионах путем открытия новых ККО. Расширение присутствия банка в регионах позволит увеличить количество выдаваемых кредитов малому бизнесу, тем самым увеличивая кредитный портфель банка и принося дополнительный доход.
Банку необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Так малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, будет ответственно подходить к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
В целом можно сделать вывод, что предложенные мероприятия по улучшению кредитного портфеля малому бизнесу Операционного офиса «Белгородский» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» будут эффективны.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
