ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ
НОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ 6
1.1. Понятие и сущность электронных банковских услуг
1.2. Предпосылки развития электронных новаций в банковском бизнесе 100
1.3. Интернет-банкинг как электронная новация в банковском бизнесе ... 144
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ НОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ
БИЗНЕСЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 255
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 255
2.2. Анализ финансового состояния ПАО Сбербанк 300
2.3. Оценка степени использования электронных новаций в деятельности
ПАО Сбербанк 366
2.4. Направления совершенствования электронных новаций ПАО
Сбербанк 400
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 455
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 48
ПРИЛОЖЕНИЯ 544
Актуальность темы исследования. Модернизация банковского сектора неразрывно связана с внедрением банковских новаций. Само понятие новаций имеет множество значений. В российском законодательстве прописано, что новации - введенный в употребление новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс, новый метод продаж или новый организационный метод в деловой практике, организации рабочих мест или во внешних связях. Использование банкоматов и электронных терминалов, расчеты банковскими картами за товары и услуги сегодня являются обычным делом. Привычка «подержать в руках» свою зарплату постепенно уходит в прошлое: во многих организациях заработную плату получают на банковские карты в рамках зарплатных проектов. Нас уже трудно удивить наличием электронных терминалов в магазинах розничной торговли, на автозаправках, кинотеатрах и даже вызывает некоторое раздражение, если их нет. При этом природа банковских продуктов не изменилась (также осуществляются расчеты, предоставляются кредиты, совершаются другие операции), меняются и совершенствуются лишь технологии их предоставления, уровень гибкости, оперативности и удобства при этом повышается.
Электронные банковские новации способны стать толчком в дальнейшем развитии банковского сектора России. Новации для банков в современных условиях выступают одним из единственных способов отличия от конкурентов на рынке. Их внедрение должно быть направлено на увеличение клиентской базы банков. Банкам следует использовать технологии для формирования более тесных отношений с клиентами.
Степень разработанности темы исследования. Теоретические аспекты становления и развития электронных банковских услуг и электронных новаций в банковском бизнесе отражены в научных трудах таких ученых, как З.Р. Абдеева, П.И. Баширова, А.А. Кастюрина, К. Болецкая, О.А. Гаврилова, Т.В. Нестеренко, А.И. Гризова, Е.В. Емелина, А.В. Поначугин, А. Жоробекова, Т.Н. Минина, Д.А. Рабаданова, С.С. Рагимова и др.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть реализованы ПАО Сбербанк в процессе совершенствования электронного банковского обслуживания клиентов и повышения эффективности данного вида деятельности. Материалы исследования также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике применения электронных новаций в банковском бизнесе.
Цель исследования: на основании анализа современных электронных банковских новаций и актуального состояния электронных новаций ПАО Сбербанк выявить направления развития и перспективы совершенствования электронных новаций в деятельности ПАО Сбербанк.
Задачи исследования:
1. Рассмотреть понятие и сущность электронных банковских услуг.
2. Выявить предпосылки развития электронных новаций в банковском бизнесе.
3. Изучить интернет-банкинг как электронную новацию в банковском бизнесе
4. Дать организационно-экономическую характеристику ПАО Сбербанк.
5. Провести анализ финансового состояния ПАО Сбербанк.
6. Сделать оценку степени использования электронных новаций в деятельности ПАО Сбербанк.
7. Определить направления совершенствования электронных новаций ПАО Сбербанк.
Объект исследования: банковский бизнес.
Предмет исследования: электронные новации в банковском бизнесе.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных ученых, статьи научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база деятельности банка, а также материалы периодических изданий. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-смыслового анализа. Анализ практических данных осуществлялся с помощью выборки, группировок, обобщения, а также графических методов.
Информационной базой исследования явились документы, регламентирующие деятельность банка, статистические отчеты руководства Сбербанка, финансовая отчетность банка.
Структура исследования представлена введением, основной частью, состоящей из двух глав, заключения, списка литературы, включающего 51 источник, трех приложений. Работа содержит 5 таблиц, 5 рисунков, изложена на 57 страницах печатного текста.
Понятие «Банковская инновация» можно определить как результат инновационной деятельности коммерческого банка, который представляет собой внедренное новшество (новый или модернизированный банковский продукт или технология бизнес - процессов в банке), способствующее более полному удовлетворению потребностей клиентов и качественному улучшению показателя эффективности в деятельности банка. Понятие «банковская новация» является элементом общего понятия «банковская инновация». Новация - это новшество, доведенное до уровня практического применения, например, научное открытие, изобретение, ноу-хау и др. инновации в банковском секторе способы стать мощным толчком в будущем развитии банковского сектора России. Инновации - это один из способов отличия от конкурентов на рынке.
Электронные банковские услуги - это новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов с помощью электронных банковских технологий. Под электронными банковскими услугами понимают совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих создание на основе действий банка трансформацию банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов дистанционным способом.
Интернет-банкинг - полнофункциональный комплекс финансовых услуг, которые оказываются банком на платформе виртуальной реальности, основанные на прототипах физических продуктов. То есть, в интернете банк имеет возможность оказывать те же услуги, которые предоставляет в своих отделениях. Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е- банкинг) не является дополнительным направлением банковской деятельности, как и не является финансовым инструментом - это новый способ осуществления банковских услуг с помощью электронных сетей.
ПАО Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в совокупном банковском капитале находится на уровне 26%. По данным журнала The Banker, ПАО «Сбербанк России» занимает 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Итоги финансовой деятельности ПАО «Сбербанк России» в 2016 году вновь показали, что наличие продуманной стратегии развития и ежедневная работа по ее внедрению, особое внимание к корпоративной культуре и грамотное управление кредитными рисками позволяют добиться высоких результатов даже в непростой экономической ситуации. В 2016 году прибыль российской банковской системы значительно сократилась, но это не коснулось Сбербанка - его прибыль составила порядка 30% от совокупной прибыли российского банковского сектора. Это очень серьезное достижение, которое, несомненно, связано с выбором правильной стратегии развития Банка и ее четкой реализацией.
Результаты проведенного исследования показывали, что в настоящее время ПАО Сбербанк стремится активно развивать возможности уже внедренных им систем электронного обслуживания, такие как: «Сбербанк онлайн», «мобильный банк», «мобильное приложение», «автоперевод», «автоплатеж», за счет максимального рассмотрения перечня компаний, в пользу которых возможно произвести платежи. Прогнозируется в ближайшее время все больший интерес к системе «Сбербанк онлайн». Система «Сбербанк онлайн» уже в настоящий момент позволяет управлять: счетами, кредитами, депозитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера. Мобильное приложение интернет-банка Сбербанк Онлайн для iPhone заняло первое место в юзабилити-рейтинге мобильных приложений банков от компании UsabilityLab.Общий балл приложения Сбербанка составил 91 из 100 возможных. По оценке Deloitte, 8 инноваций Сбербанка не имеют аналогов на рынке. В 2016 г. консалтинговая и аудиторская компания Deloitte определила самые инновационные российские банки. Первое место по итогам исследования занял Сбербанк.
Несмотря на достижения ПАО Сбербанк в области электронных банковских новаций, в условиях конкуренции и большого количества инновационных технологий банк уже сегодня задумывается о том, что необходимо сделать, чтобы в будущем он смог соответствовать жестким условиям рынка и возрастающим требованиям клиентов. Решения, которые предлагает Г. Греф: идентификация по голосу и внешности (voice recognition и image recognition) - нигде широко не применяются, то же самое касается и других видов биометрии - распознавания личности по ладони или отпечаткам пальцев. Также в деятельности ПАО Сбербанк планируется использование инновационной технологии бесконтактных банковских платежей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
