ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КЛИЕНТСКОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ
1.1. Экономическая сущность и особенности клиентской политики
коммерческого банка 6
1.2. Роль депозитных операций в системе финансов коммерческого
банка 12
1.3. Методические подходы оценки депозитных операций как элемента
клиентской политики коммерческого банка 18
ГЛАВА 2.ОЦЕНКА ОРГАНИЗЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
БАНК ВТБ 24 (ПАО) НА РЫНКЕ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ
2.1.Организационно-экономическая характеристика
Банк ВТБ 24 (ПАО) 26
2.2. Анализ организации клиентской политики
Банк ВТБ 24 (ПАО) 34
2.3. Оценка предоставляемых депозитных услуг
Банк ВТБ 24 (ПАО) 41
2.4. Направления совершенствования клиентской политики
Банк ВТБ 24 (ПАО) на рынке депозитных услуг 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 56
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении. Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной политики привлечения средств, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.
Актуальность темы исследования. В сложившихся на сегодняшний день экономических условиях привлечение инвестиционных ресурсов является достаточно проблемной задачей. В условиях санкционного режима, лишившись зарубежного фондирования, банки ведут все более активный поиск источников финансирования. Большая часть ресурсов коммерческих банков формируется при помощи правильно построенной клиентской политики по привлечению депозитных ресурсов. Конкурентная борьба межу банками на депозитном рынке заставляет их принимать меры по развитию услуг и вырабатывать стратегии, способствующих привлечению депозитов . Совершение депозитных операций подразумевает необходимость разработки коммерческими банками собственной клиентской политики на рынке депозитных услуг. Главной целью данной политики являются минимизация расходов банка и поддержание необходимого уровня ликвидности при учете всех видов рисков.
Степень научной разработанности. Концепции, посвященные проблематике разработки клиентской политики на рынке депозитных услуг, изменяются и усложняются вместе с изменением конъюнктуры обращения депозитов, исследованию которых посвящены труды отечественных экономистов, среди которых: Балихина Н.В., Дворецкая А.Е., Жуков Е.Ф., Иванов В.В., Лаврушин О.И., Соколов Б.И., Стихиляс И.В. и другие. Несмотря на достаточно большое наличие научных трудов по указанной проблематике, большинство носят дискуссионный характер и требуют дальнейших исследований и практической апробации.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка основных направлений развития клиентской политики коммерческого банка на основе анализа предоставляемых депозитных услуг.
Поставленная цель обуславливает необходимость решения следующих
задач:
- раскрытие экономической сущности и особенностей клиентской политики коммерческого банка;
- рассмотрение роли депозитных операций в системе финансов коммерческого банка;
- исследование методических подходов оценки депозитных операций, как элемента клиентской политики коммерческого банка;
- анализ организации клиентской политики коммерческого банка;
- оценка предоставляемых депозитных услуг коммерческим банком;
- предложить направления совершенствования клиентской политики банка на рынке депозитных услуг.
Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие в результате реализации клиентской политики коммерческого банка на рынке депозитных услуг.
Предметом исследования является процесс организации клиентской политики коммерческого банка на рынке депозитных услуг.
Теоретическую базу выпускной квалификационной работы составили законодательные акты Российской Федерации, научные труды ученых- экономистов в области организации клиентской политики коммерческого банка по предоставлению депозитных услуг, среди которых такие авторы как: Боровкова В.А., Катасонова В.Ю., Коропин Ю.А., Кузнецова Е.И., Мартыненко Н.Н., Соколинская Н.Э. и другие.
Методологической основной при написании выпускной квалификационной работы послужили научные методы, основанные на анализе прогрессивных инструментов привлечения денежных средств во вклады от населения и юридических лиц. Метод теоретического анализа позволил обобщить различные взгляды отечественных ученых на содержание и сущность клиентской политики и виды депозитных операций банка. Также в ходе исследования были использованы методы анализа и синтеза, группировки статистических данных, сравнительные, индексные и графические подходы.
Информационная основа исследования представлена нормативно-законодательными актами Российской Федерации, материалами научных изданий среди которых: «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковские операции» и другие, периодическими изданиями, рассматривающими проблематику организации клиентской политики на рынке депозитных услуг, а также годовой отчетностью анализируемого банка.
Практическая значимость. Полученные данные подтверждают актуальность выбранной темы, поскольку эффективная деятельность коммерческих банков базируется на возможности и перспективности формирования клиентской политики по привлечению финансовых ресурсов. Дальнейшие исследования должны быть направлены на обоснование методов, инструментов и рычагов клиентской политики в области депозитных услуг, что позволит обеспечить не только достаточный капитал, но и высокий рейтинг банковских учреждений.
Структура выпускной квалификационной работы представлена оглавлением, введением, двумя главами, заключением, списком литературы и приложениями. Работа насчитывает 63 листа, при ее написании было использовано 7 таблиц и 7 рисунков, список литературы составляет 61 источник.
В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении. Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной политики привлечения средств, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.
В сложившихся на сегодняшний день экономических условиях привлечение инвестиционных ресурсов является достаточно проблемной задачей. В условиях санкционного режима, лишившись зарубежного фондирования, банки ведут все более активный поиск источников финансирования. Большая часть ресурсов коммерческих банков формируется при помощи правильно построенной клиентской политики по привлечению депозитных ресурсов. Конкурентная борьба межу банками на депозитном рынке заставляет их принимать меры по развитию услуг и вырабатывать стратегии, способствующих привлечению депозитов. Совершение депозитных операций подразумевает необходимость разработки коммерческими банками собственной клиентской политики на рынке депозитных услуг. Главной целью данной политики являются минимизация расходов банка и поддержание необходимого уровня ликвидности при учете всех видов рисков.
Анализ клиентской политики на рынке депозитных услуг был проведен на примере Банк ВТБ 24 (ПАО). По итогам исследования можно сделать вывод, что общая величина активов банка в 2016 году увеличилась на 5,65% по сравнению с 2015 годом. Это произошло в результате роста значений таких статей баланса как: денежные средства и их эквиваленты, чистя судна задолженность, чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, инвестиции в дочерние и зависимые организации, основные средства, нематериальные активы и материальные запасы.
Оценка пассивов Банк ВТБ 24 (ПАО) показала увеличение величины пассивов в связи с ростом обязательств и источников собственных средств банка.
За 2016 год в сети устройств самообслуживания банка было совершено более 320 млн. операций, что на 230 млн. меньше чем в 2015 году. Операции с наличностью в 2016 году возросли на 46 млн. и составили 290 млн., сюда входят операции по выдаче и внесению наличных средств.
Остатки денежных средств по аккредитивам за 2016 год выросли в 2,3 раза и на 01.01.2017 года составили 17 211 млн. рублей (на предыдущую отчетную дату - 7566 млн. рублей). Особой популярностью аккредитив пользуется при расчетах по покупке недвижимости как с применением ипотечного кредитования, так и без него. Все чаще клиенты обращаются в Банк ВТБ 24 (ПАО) при заключении сделок по торговым операциям.
Объемы клиентского инвестиционного бизнеса Банка ВТБ 24 (ПАО) в 2016 выросли в два раза в сравнении с 2015 годом практически по всем показателям.
Общая величина привлеченных средств клиентов Банк ВТБ 24 (ПАО) в 2016 году увеличилась на 5,67% по сравнению с 2015 годом. Что связано с ростом средств как физических, так и юридических лиц. В 2016 году Банк ВТБ 24 (ПАО) завершил оптимизацию продуктового предложения. В феврале 2016 была внедрена линейка вкладов в ВТБ 24 Онлайн (Интернет- Банк, мобильный Банк) как для розничных, так и для привилегированных клиентов. Затем, в течение года, поэтапно выводились вклады старой продуктовой линейки, в результате чего продуктовый ряд стал удобнее и понятнее.
на протяжении всего рассматриваемого периода в структуре депозитного портфеля по видам депозитов серьезных изменений не наблюдается. Так в 2014г. доля средств на депозитных счетах составляет 79,45% (или 1586,1 млрд. руб.), то в 2015г. и 2016г. - соответственно 79,86% и 73,97% (в абсолютном выражении 1949,3 и 1907,9 млрд. руб.).
Преобладание средств на депозитных счетах рассматривается очень положительно с позиции стабильности депозитных ресурсов и возможности их использования в активных операциях. Данный вид вклада удобен как клиенту, так и банку, поскольку клиент получает больший процент, чем при вкладах на текущие счета, для банка данный вид депозита менее рискованный.
Таким образом, можно сделать вывод, что банк является одной из самых крупных кредитных организаций страны и входит в состав Группы ВТБ. Банк осуществляет обслуживание физических и юридических лиц, а также операции на фондовом и денежном рынках. Основное направление деятельности банка сосредоточено на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Проведя анализ статей баланса банка можно утверждать об эффективности его деятельности, росте активов и пассивов банка, в результате грамотно проведенных кредитной и депозитной политик. Оценка депозитных операций Банк ВТБ 24 (ПАО) показала, что основная часть вкладов банка производиться физическими лицами, это связано со спецификой деятельности банка. Банк осуществляет вклады в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах. В результате стабилизации курса рубля и росту цен на нефть клиенты отдают предпочтение вкладом в национальной валюте. Гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады данного банка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к клиенту, а его услуги - доступней. Следовательно, быстрое развитие, постоянное совершенствование превращают Банк ВТБ 24 (ПАО) в универсальный институт, реализующий все основные виды депозитных операций.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
