Введение
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО
ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Экономическое содержание кредитного процесса
1.2. Этапы организации кредитного процесса
1.3. Современные факторы кредитного процесса
ГЛАВА II. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА ПАО СБЕРБАНК
2.1. Организационно-экономическая характеристика
ПАО Сбербанк
2.2. Оценка организации кредитного процесса
2.3. Оценка качества кредитного портфеля
2.4. Современные направления оптимизации кредитного процесса
Заключение
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Приложения
Актуальность темы исследования. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка занимает организация кредитного процесса. В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации.
Эти и другие аспекты актуализируют тему исследования и требуют систематизации, обобщения и разработки новых методических подходов к вопросам организации кредитного процесса в коммерческом банке в современных экономических условиях.
Степень научной разработанности. Научные основы изучения кредитного процесса заложили ведущие отечественные ученые Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, C.B. Богомолов, Н.И. Валенцева, Л.А. Дробозина, Е.Ф. Жуков, B.C. Захаров, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин и другие. Вопросы организации кредитного процесса широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Н.В. Пригодич, А.С. Селищев, А.М.Тавасиев, Е.П.Терновская, В.В. Янов, И.С. Бобрышев, В.П. Сандрыгайло, А.Е. Ушанов, В.А. Полтавцев, Е.Ю. Батракова, А.Я. Курбатов, и др. исследователи.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в исследовании теоретических и методических аспектов организации кредитного процесса в коммерческом банке, а также обосновании направлений его улучшения.
Для решения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- рассмотреть экономическое содержание кредитного процесса в коммерческом банке;
- уточнить этапы организации кредитного процесса в коммерческом банке;
- уточнить и систематизировать факторы организации кредитного процесса, степень их влияния в современных условиях;
- провести оценку организации кредитного процесса ПАО Сбербанк;
- провести анализ качества кредитного портфеля ПАО Сбербанк;
- выявить современные тенденции и разработать возможные направления оптимизации кредитного процесса ПАО Сбербанк.
Объектом исследования является совокупность организационно- экономических отношений возникающих в процессе организации кредитной деятельности коммерческого банка.
Предметом исследования выступают система и методы реализации кредитного процесса ПАО Сбербанк в современных условиях.
Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие кредитные отношения в РФ, монографии отечественных и зарубежных авторов, публикации в научной периодической печати, материалы научно - практических конференций и семинаров. Информационной базой работы послужили данные Банка России, финансовая отчетность ПАО Сбербанк.
Методологическую основу исследования составили методы диалектического познания, аналитический, системный, структурно - функциональный, сравнительно-правовой и др. методы.
Теоретическая и практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что разработанные теоретические положения могут быть доведены до уровня практических рекомендаций по совершенствованию организации кредитного процесса в коммерческом банке и использованы в деятельности ПАО Сбербанк.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.
Проведенное исследование позволило сформулировать основные выводы и предложения.
Кредитный процесс - это способы кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности.
Целостность и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу. Эффективность процесса кредитования каждого банка зависит от его кредитной политики, которая отвечает за направленность процесса. Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса.
Классической схемой организации кредитного процесса являются следующие:
1. Подготовительный - рассмотрение заявки заемщика на получение кредита.
2. Анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента.
3. Подготовка и заключение кредитного договора.
4. Кредитный мониторинг - обслуживание кредита, контроль за кредитной операцией.
5. Взыскание кредита - процедура погашения займа.
Факторами, влияющими на организацию кредитного процесса, являются: тип организационной структуры банка, виды кредитных продуктов, ресурсное наполнение банка и его структура, направление и уровень специализации банка, концентрация рисков в кредитном портфеле , степень развития макросреды банка, включающая экономический потенциал региона и банковскую инфраструктуру, уровень развития микросреды, включающий характер клиентской базы, уровень внутрибанковских коммуникаций, качество управления кредитным процессом, действующий порядок организации процесса кредитования.
Анализ кредитного процесса ПАО Сбербанк показал, организация работы кредитного отдела соответствует традиционным этапам, связанных с процессом выдачи кредита. За каждый этап организации кредитного процесса отвечают соответствующие сотрудники.
Юридическим лицам ПАО Сбербанк предоставляет коммерческие и специализированные кредиты.
Физическим лицам, в том числе и предпринимателям, ПАО Сбербанк предоставляет: потребительское и жилищное, авто- кредитование, кредитные карты и овердрафтное кредитование.
Обобщенный анализ современных направлений оптимизации процесса кредитования в коммерческих банках позволил определить и предложить следующие меры:
- укрепление ресурсного потенциала банка;
- формирование адекватной кредитной политики;
- применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса;
- формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;
- осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;
- реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы.
Разработка и внедрение в практику ПАО Сбербанк современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного процесса, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски не возврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
