ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОЦЕССА
АВТОКРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 7
1.1 Экономическое основы процесса автокредитования в коммерческом
банке 7
1.2 Основные виды банковских автокредитов 11
1.3 Зарубежный опыт и отечественная практика автокредитования .... 14
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «БАНК ЗЕНИТ» И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ 27
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «БАНК
ЗЕНИТ» 27
2.2. Основные продукты банка ПАО «БАНК ЗЕНИТ» 35
2.3. Анализ розничного кредитного портфеля Банка 43
2.4. Направления улучшения процесса автокредитования
коммерческими банками 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 59
ПРИЛОЖЕНИЯ 65
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей. На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель в последнее время нестабилен из-за отмены программы при государственной поддержке, но государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили и делает все возможное чтобы его увеличить.
Заинтересованность в развитии автомобильной промышленности во многом обусловлена тем, что в этом секторе задействовано огромное количество рабочих мест. Соответственно, в случае снижения спроса на продукцию автопроизводители будут работать в убыток, что непременно приведет к ухудшению их финансового состояния и, как следствие, сокращениям персонала на предприятиях или банкротству и полной потере рабочих мест.
Кроме того, в развитие этой отрасли в России были вложены огромные средства и отказ от выбранной стратегии развития приведет к проблемам связанным с дальнейшим использованием созданных основных средств, разработок и т.д.
В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные.
Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь что эти деньги могут обесцениться. Интерес банка заключается в том, что этот вид кредита является залоговым и для кредитора менее рисковым. В настоящее время, развитию автокредитования способствуют государственные программы направленные на поддержку отечественной автомобильной промышленности.
Автокредитование - услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании.
На сегодняшний день автокредит - это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Так же банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру. Таким образом, в развитии автокредитования заинтересованы как государство, так и клиенты и банки.
Степень научной разработанности проблемы. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке выпускной квалификационной работы.
Цель выпускной квалификационной работы: разработать
предложения по повышению эффективности автокредитования коммерческими банками на основе анализа действующей практики автокредитования в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
1) определить значение автокредитования в развитии автомобильной промышленности и экономики страны в целом;
2) исследовать экономическое основы процесса автокредитования в коммерческом банке;
3) изучить основные виды банковских автокредитов;
4) рассмотреть зарубежный опыт и отечественную практику автокредитования;
5) изучить основные розничные кредитные продукты на примере конкретного коммерческого банка;
6) разработать направления улучшения процесса автокредитования коммерческими банками.
Объектом исследования является процесс организации автокредитования коммерческими банками в России.
Предметом являются финансовые отношения между субъектами кредитной сделки при выдаче банковского автокредита.
Информационная база. При подготовке данной работы были использованы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, периодические источники, интернет ресурсы, годовая отчетность ПАО «БАНК ЗЕНИТ» за 2015-2017 гг., материалы научных конференций и научных изданий.
Методологическая базой исследования выступили системный и факторный анализ, логико-структурный и математический методы обработки информации, графический метод, методы классификации и статистическое наблюдение.
Практическая значимость работы заключается в поиске путей развития кредитной деятельности коммерческого банка на основе анализа практики автокредитования и возможном применении рекомендаций в банковской практике.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, приложений.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены цели и задачи выпускной квалификационной работы.
В первой главе рассмотрены теоретические-методические аспекты процесса автокредитования коммерческими банками; изучены экономическое основы процесса автокредитования в коммерческом банке; рассмотрены основные виды банковских автокредитов и исследован зарубежный опыт и отечественная практика автокредитования.
Во второй главе анализируется современная практика автокредитования в ПАО «БАНК ЗЕНИТ» и направления ее развития. Рассмотрена организационно-экономическая характеристика банка, изучены основные продукты ПАО «БАНК ЗЕНИТ», проанализирован розничный кредитный портфель, сформированы направления улучшения процесса автокредитования коммерческими банками.
Заключение включает в себя выводы и предложения, в которых сформулированы основные теоретические и практические результаты исследования.
Экономика развитого государства не может существовать без банковской системы, а банковская система, в свою очередь, не может нормально функционировать и развиваться, не получая прибыли. Прибыль - главный показатель результативности работы банка. В свою очередь, для эффективного функционирования банка нужно, чтобы доходы превышали его расходы, а также отсутствовала просроченная за должность банка.
Также планирование доходов, расходов и прибыли банка должно осуществляться очень эффективно, с участием всех его структурных подразделений и центров. Так как управление прибылью коммерческого банка является одной из основных задач его деятельности, следовательно, ему необходимо стремиться к четкой организации процесса управления прибылью, а также осуществлять контроль за результатами своей деятельности и особенностями формирования и использования прибылью. Данное регулирование должно осуществляться с помощью подразделений, участвующих в управлении прибылью в соответствии с возложенными на них полномочиями.
Основными методами регулирования прибыли коммерческого банка является: метод регулирования процентной маржи, управления беспроцентным доходом, регулирования текущих расходов банка, отслеживания критических показателей рентабельности банка. И, несмотря на то, что каждый банк должен использовать наиболее предпочтительные для своей деятельности методы текущего регулирования прибыли, необходимо стремиться к применению всех этих методов. Так ПАО « Банк ЗЕНИТ» использует в процессе своей деятельности только первые два метода.
Наряду с этим происходит сокращение резервов на возможные потери по ссудам. то есть ПАО «Банк ЗЕНИТ» нужно стремиться к увеличению отчислений в Резервный фонд из чистой прибыли. Также сокращаются и комиссионные доходы на фоне роста аналогичных расходов. Хотя у банка за период увеличиваются операционные доходы, растут и операционные расходы. Поэтому «Банк ЗЕНИТ» необходимо отказаться от осуществления дорогостоящих операций. Также в условиях кризиса наблюдается рост административно-управленческих расходов. То есть банку нужно следить, чтобы они окупались в уставленные сроки.
Положительная оценка уровня прибыли банка объясняется ростом процентной маржи и устойчивостью непроцентных доходов.
Сокращение чистой прибыли «Банк ЗЕНИТ «обусловлено высоким налогом на прибыль и снижением непроцентной прибыли. Таким образом, для увеличения чистой прибыли банку необходимо повысить эффективность контроля расходов, а также выявить виды затрат с наибольшим их удельным весом. Также необходимо сокращать операционные расходы и определять доходные операции.
Коэффициент прибыльности собственного капитала банка за период сокращается, то есть снижается эффективность использования собственных средств «Банк ЗЕНИТ». Поэтому банку необходимо стремиться к увеличению объема привлеченных средств. Также происходит сокращение маржи прибыли, значит необходимо увеличить доходы, используемые для покрытия расходов.
Из проведенного анализа кредитного портфеля можем сделать вывод, что банк в 2015 году специализировался на юридических лицах и основную прибыль составляли их вложения, но за последний год банк сменил свою стратегию и приоритет отдает развитию сегмента физических лиц.
В свою очередь, для повышения эффективности деятельности коммерческого банка ПАО «БАНК ЗЕНИТ», необходимо внедрять новые схемы работы; уделять особое внимание клиенту и его требованиям; правильно выявить его потребности; сократить время рассмотрения заявки и выдачи автокредита, используя для этого инновационные технологии; для удобства оплаты выдавать карту банка сразу после подписания кредитных документов; при общении с клиентом опыт сотрудника тоже не мало важен.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
