ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Понятие и роль банковских инноваций в деятельности
кредитной организации 7
1.2. Виды инноваций в сфере банковской деятельности 13
1.3. Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг в
Российской Федерации 19
ГЛАВА 2. ПРАКТИКА ВНЕДРЕНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ
ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ПАО СБЕРБАНК
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
Сбербанк 27
2.2. Оценка продуктовой линейки Банка 34
2.3 Разработка и внедрение инновационного продукта в ПАО
Сбербанк 42
2.4 Направления развития новых банковских продуктов в ПАО
Сбербанк 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность темы исследования. Банковская система является незаменимой частью экономики любой страны. Состояние этой системы напрямую влияет на благосостояние населения, а также на уровень устойчивости всего национального хозяйства. Сегодня, как никогда, общество развивается настолько быстро, что любой бизнес, не готовый изменяться обречен на гибель. Современный банковский сектор отличается повышенным уровнем конкуренции не только на уровне изменения процентных ставок на более низкие, или широкой линейкой продукции и услуг, но и уровнем инновационности.
Можно с уверенностью утверждать, что инновационная деятельность банка определяет степень конкурентоспособности банка и формирует его сильные стороны и конкурентоспособность. Но процесс внедрения инноваций в деятельность банков, а также вывод таких продуктов на рынок имеет свою специфику. Необходимо четко понимать сущность инноваций, а также знать текущие процессы, проходящие на рынке, определенные тенденции, под влиянием которых банки разрабатывают те или иные новые продукты и услуги и активизируют свою деятельность.
В течение последних лет маркетинговые исследования рынка банковских услуг становятся все более актуальными. Они проводятся как самими банками, так и специализированными компаниями. Большинство из них утверждает, что традиционный рынок банковских услуг стремительно теряет свою эффективность и спрос у клиентов. Все игроки русского рынка наблюдают за набирающим обороты противостоянием между IT-гигантами рынка, стремительно развивающими финансовые технологии, и видоизменяющимися банками. Актуальным остается вопрос будут ли способны банки приспособиться и ответить на угрозу определяет уровень открытости к инновациям и скорость внедрения инноваций.
Можно уверенно делать вывод о том, что инновации на сегодняшний день являются основой конкурентоспособности банка. Они способны как привлекать новую клиентуру, так и увеличивать прибыль и сокращать издержки. Но необходимость внедрять такие продукты и услуги требует значительного уровня проработки. Инновационная политика банка должна содержать риск-менеджмент, учитывать влияние на доходность и новые параметры безопасности, поэтому исследование на тему банковских инноваций и моделирование процесса внедрения новых банковских продуктов является актуальным.
Степень научной разработанности проблемы. Вопрос об актуальности инноваций и банковской деятельности, в частности, инновационных продуктов банка, исследуются в настоящее время в трудах многих ученых. Вопросы воздействия инновационных технологий на банковскую деятельность в целом отразили в своих работах ряд российских ученых: О. Дьякова, О. Крючкова, Н. Куликов, М. Моткова, С. Оголихина, П. Ревенкова. Вопросы развития интернет-технологий и влияние их на современные экономические процессы освящены в работах С. Кумаковой, А. Мукаярова, Д.Осипова, М. Пряникова, Д. Пфецер.
Целью выпускной квалификационной работы является определение направления развития новых банковских продуктов в коммерческом банке на основе анализа практики внедрения и реализации инновационных банковских продуктов.
Задачами выпускной квалификационной работы являются:
- выявление роли банковских инноваций в современной структуре банковского сектора;
- современное состояние рынка банковских услуг и уровень внедрения инновационных технологий;
- характеристика различных видов инноваций в банковской
деятельности;
- провести организационно-экономический анализ деятельности коммерческого банка;
- рассмотреть особенности внедрения инноваций в российских коммерческих банках;
- провести анализ и оценить проблемы и перспективы инновационной деятельности российских коммерческих банков;
- сформировать предложения по дополнению инновационных продуктов коммерческого банка.
Объектом исследования выступают инновации в банковской деятельности.
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, возникающая в процессе внедрения инноваций в российских банках.
Теоретическую основу выпускной квалификационной работы составили научная литература и публикации в периодической печати и сети Интернет в области инноваций, теории финансов, банковского дела, банковского менеджмента и маркетинга. В качестве теоретического материала выпускной квалификационной работы послужили результаты научных исследований по проблематике инноваций, в том числе банковских, таких авторов как Балабанов, и ряда других.
В качестве методологической базы выпускной квалификационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и др. подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления и сравнения.
Информационной базой являются материалы о деятельности ПАО Сбербанк и ряда других коммерческих банков, представленных в их публичной отчетности и на официальных сайтах; данные ассоциации российских банков; материалы научно-практических конференций по проблемам банковских инноваций; данные статистического и экономического анализа деятельности коммерческих банков.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что сформулированные выводы и рекомендации по результатам проведенного анализа внедрения инноваций в деятельность российских коммерческих банков могут быть использованы в работе коммерческого банка при разработке и внедрении новых банковских продуктов.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении названы цели и задачи выпускной квалификационной работы; ее объект и предмет исследования; охарактеризованы информационная, теоретическая, методологическая базы и методология; оценена значимость полученных результатов. В первой главе «Теоретические аспекты банковских инноваций в Российской Федерации» раскрыта сущность понятия инноваций, охарактеризованы основные виды, описаны существующие проблемы и перспективы банковского сектора.
Во второй главе «Практика внедрения и реализации инновационных банковских продуктов в ПАО Сбербанк» приведен анализ организационно-экономической структуры банка, показатели его финансовой деятельности, рассмотрена существующая линейка банковских продуктов, а также приведены предложения по разработке и внедрению инновационного продукта в ПАО Сбербанк.
В данной выпускной квалификационной работе были рассмотрено и проанализировано современное состояние инновационной деятельности в банковском секторе. Многие экономисты, политики и руководители коммерческих банков уделяют должное внимание проблеме поддержания конкурентоспособности кредитных учреждений на современном рынке.
На данный момент многие коммерческие банки начали осознавать собственную уязвимость в эпоху IT-технологий и приходящих новых игроков, пользующихся благами технического прогресса. Таким образом, следует утверждать, что обеспечение инновационной деятельности и разработка новых банковских продуктов - один из важнейших приоритетов деятельности кредитной организации в современных условиях.
Банковские инновации - означает конечный результат инновационной деятельности, реализованный в форме нового банковского продукта или же банковской операции.
Значительную роль стали играть IT-технологии в осуществлении банковской деятельности. На протяжении последних нескольких лет устоялось мнение о том, что современные крупные IT компании способны занять нишу банковского сектора. Однако, политика игроков банковского сектора достаточно быстро стала «агрессивной» и принимаемые меры способны обеспечить должный уровень конкурентоспособности банка, при условии введения инновационных продуктов.
Стабильная деятельность и конкурентоспособность коммерческого банка невозможна без активного исследования рынка и формирования инновационных продуктов, наиболее полно удовлетворяющих спрос реальных и потенциальных клиентов банка.
Оценка актуальных инновационных продуктов была проведена на примере ПАО Сбербанк. Банк является основным коммерческим банком станы, который занимает наибольшую долю на рынке банковских продуктов и услуг. Анализ финансовой деятельности ПАО Сбербанк за 2015-2017 год показал, что исследуемая кредитная организация является лидером рынка на протяжении всего рассматриваемого периода и показывает устойчивую позицию. На сегодняшний день Сбербанк является основным кредитором физических лиц в Российской федерации, обеспечивая стабильное развитие экономики. ПАО Сбербанк является новатором в сфере банковских технологий и активно адаптирует продукты технологического прогресса в сферу собственной деятельности, создав на своей базе специализированные отделы, отвечающие за удаленные каналы обслуживания и новые финансовые технологии. Таким образом, для обеспечения принципиально нового стандарта обслуживания клиентов банка на всех этапах и во всех каналах взаимодействия, была создана Единая фронтальная система.
На этой платформе Сбербанк уделяет особое внимание развитию удаленных каналов обслуживания, отвечая на увеличивающуюся долю безналичных операций и продаж срочных вкладов. Представленные банком вклады на мобильной платформе «Сбербанк Онлайн» недостаточно удовлетворяют увеличивающимся нуждам потребителей, таким образом, было предложено создать новое предложение для вклада - Фитнес-Онлайн. Отличительной особенность данного вклада является прогрессирующая процентная ставка, которая зависит не от объема или длительности вклада, а от физической активности розничного клиента.
Для продвижения данного продукта было решено использовать инновационный инструмент вовлечения - геймификацию продукта, а также рекламу на интернет-платформах. Таким образом, прогнозный экономический эффект от внедрения вклада Фитнес-Онлайн является положительным, чистая прибыль банка - 762 500 млрд рублей, чистый процентный доход - 1 582 789 млрд рублей, чистый процентный расход - 963 233 млрд рублей.
В ходе исследования были выделены перспективные направления развития банковских технологий. В следствие развития IT-технологий одним из наиболее динамично развивающихся направлений стал FinTech, таким образом для увеличения доли ПАО Сбербанк в корпоративном сегменте было предложено ввести функцию анализа банковских операций, которая позволит предвидеть неплатежеспособность клиента, а также дать рекомендации по повышению эффективности проводимых операций для клиента.
В области бесконтактной оплаты было предложено создать собственную систему, позволяющую проводить операции без использования пластиковых карт. В долгосрочной перспективе это повысит простоту использования услуг банка и положительно отразится на экологии банковской деятельности.
Также наиболее важным элементом банковской деятельности ПАО Сбербанк является поддержание безопасности проводимых транзакций. Для этого было предложено для платформ «Сбербанк Онлайн» и «Сбербанк Бизнес Онлайн» запустить новую аналитическую систему, которая бы позволяла оценивать уровень риска, в котором находится счет клиента, а также, давала рекомендации по усилению защиты.
Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях современной экономики - настоятельная необходимость для российских банков. Чтобы быть конкурентоспособными на отечественном и мировом рынке, российским банкам необходимо ориентироваться только на самые передовые технологии и продукты.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
