Потребительский кредит - это денежные средства с последующим возмещением долга, предоставленные кредитором заемщику на основании договора, для покупки товара или получения услуг, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребительские кредиты имеют различные виды, и исходя из этих разновидностей коммерческие банки в рамках технологий потребительского кредитования формируют различные разновидности и способы кредитования заемщика.
На основе представленной методики проведена оценка политики потребительского кредитования. В рамках которого сделаны следующие выводы:
На основе проведенного анализа наблюдаем, что при росте чистой ссудной задолженности на 18%, что составило в 2013 году 118% по отношению к 2012 году. При этом активы за этот же период выросли на 3% и составили 103% к уровню 2013 года. Это означает, что активы коммерческого банка растут более низкими темпами по сравнению с ростом ссудной задолженности. Причиной тому является более низкий рост или снижение других активов коммерческого банка. В 2014 году произошло снижение ссудной задолженности по отношению к уровню 2013 и 2012 года. Снижение ссудной задолженности по отношению к 2012 году произошло на 4%, что составило 98% по отношению к уровню 2012 года. За счет снижение ссудной задолженности снизились и активы коммерческого банка.
Исходя из того, что чистая ссудная задолженность формируется исходя из движений выдаваемых и возвращаемых кредитов. При этом ООО «ХКФ Банк» в основном занимается потребительским кредитованием физических лиц, но и выдает кредиты корпоративным клиентам, не являющихся кредитными организациями. В результате на ссудную задолженность оказывает влияние потребительское кредитование в рамках банковских операций.
На основе проведенного анализа наблюдаем изменение структуры видов потребительского кредитования. Так на 1,5% выросла доля кредитования физических лиц выдаваемых в виде потребительских целевых кредитов. В результате доля потребительских кредитов составила 28,4% в 2014 году, по сравнению с 2012 годом 26,9%. Одной из причин было связано рост курса доллара, что привело к росту выдачи целевых кредитов в 2014 году. Но по прежнему самым востребованным потребительским кредитом является выдача кредита наличными, когда заемщик сам может определять на что потратить кредит, на покупку товара или на путешествие. Доля потребительского кредита наличными снизилась с 63,6% в 2012 году до 56% в 2014 году. Одной из причин такого снижения стало падения рынка кредитных операций и рост кредитов выдаваемых по банковским картам. Так доля кредитов по банковским картам растет, и составила в 2014 году 15,6%.
А основной рост потребительских кредитов происходит по выдачи кредитов по банковским картам. За исследуемый период выдача потребительских кредитов по банковским картам выросла, и составило в 2013 году 191,8%, в 2014 году 173,3%. Рост этих кредитов привело к незначительному росту всех выдаваемых кредитов. Снижение роста выдачи потребительских кредитов наличными в размере 8,7% связано с ростом выдачи целевых потребительских кредитов на товары. При этом каждый вид кредита коммерческий банк выдает несколько наименований банковских продуктов. Так у потребительского кредита 4 основных банковских продуктов, при этом каждый выдается под несколько сегментов рынка, с разными сроками кредитования. Кредит выдаваемый наличными, так же имеет 4 банковских продукта с разными сроками кредитования. А кредит по банковским картам выдается по двум банковским продуктам.
В течение исследуемого периода наблюдаем, что рост процентных доходов от выдачи ссуд и потребительского кредитования в 2013 году составил 17,75 к уровню 2012 года, при этом процентные расходы от привлечения средств за этот же период составили 187,7%. В результате чистые процентные доходы выросли и составили 150,2%. Такая же ситуация повторяется и в 2014 году, когда расходы на привлечение средств растут более высокими темпами, чем доходы от осуществления операций по потребительскому кредитованию. Следовательно, наблюдаем снижение результативности от потребительского кредитования.
При этом в рамках анализа наблюдается, рост эффективности размещения средств по доходам, что означает рост доходности от потребительского кредитования. Так рост коэффициента эффективности от потребительского кредитования с 19,5% до 27,8% в 2013 году и 24,45% в 2014 году означает, что самым эффективным от операций потребительского кредитования был 2013 год. В 2014 году не только снизился объем потребительского кредита от 2013 года, но и снизился средний процент по потребительскому кредитованию.
Исходя из расчетов наблюдаем снижение качества выдачи потребительских кредитов, за счет роста просроченных кредитов. Так просроченные кредиты с 2012 до 2014 года выросли с 4% до 4,4%. При этом процент просроченных ссуд выросли с 4,93% до 5,74%. При этом снижается результативность потребительского кредитования, так как при росте просроченной задолженности по ссудам снижается объем резервов на каждый рубль выданных кредитов.
Следовательно, наблюдаем снижение результативности политики потребительского кредитования за счет роста объема просроченных кредитов и снижение доходности от потребительского кредитования в 2014 году по сравнению с 2013 годом.
Представленные направления в дипломной работе позволят коммерческим банкам увеличить количество выдаваемых потребительских кредитов с использованием современных информационных технологий, повысить защиту клиента при пользовании кредитных карт. Кроме того позволит привлечь дополнительные более дешевые ресурсы для выдачи потребительских кредитов и устанавливать эффективную процентную ставку за пользованием кредитов.
Следовательно, имеются перспективы потребительского кредитования и увеличение объемов выдаваемых потребительских кредитов в России.
Исходя из представленных направлений перспектив потребительского кредитования России, сформулированы рекомендации для ООО «ХКФ Банк». Все представленные рекомендации позволяют улучшить процесс потребительского кредитования населения. Но в рамках дипломного проекта рассмотрим эффективность одной из рекомендации, а именно разработка новых видов программ потребительского кредитования. ООО «ХКФ Банк». А в качестве предложения оценить новые виды кредитных карт для путешественников с льготным снятием кредита в любом офисе ООО «ХКФ Банк» или возможность оплачивать в торговых сетях за товары.
На основе расчетов наблюдаем, что только от одного клиента ООО «ХКФ Банк» при открытии нового вида кредита получает 1015,27 рублей при среднем кредите в 50 000 руб. При этом желающих отдохнуть при таких условиях кредита будет немало, что позволит увеличить объем кредитования и прибыль ООО «ХКФ Банк».
При этом доходность от нового вида кредита для банка ООО «ХКФ Банк» более выгодный по сравнению с другими видами кредита, даже при более низких процентах за использования кредита. Но в новом виде кредита отсутствует льготный период в течение которого клиент проценты не начисляются.


Купить