Организация торговых предприятий является доступной сферой деятельности, так как не требуется крупных финансовых вложений и больших материальных и трудовых ресурсов. Но из-за низкого уровня финансовой обеспеченности данные предприятия зависят от колебаний рынка и нуждаются в разносторонней финансовой поддержке, поэтому особую значимость для них имеет возможность получения кредита на приемлемых условиях. Кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса занимаются коммерческие банки, институты государственной финансовой поддержки малого предпринимательства и микрофинансовые институты.
В современном обществе кредит использует и крупные, и средние и малые предприятия. Для банков и микрофинансовых организаций кредитование малого и среднего предпринимательства ведет к диверсификации бизнеса, расширению клиентской базы и операций, увеличению прибыли. Субъекты малого и среднего бизнеса испытывают потребность в основном и оборотном капитале. Инфраструктуру кредитования предприятий малого и среднего бизнеса создают: бюро кредитных историй, коллекторские компании,
консалтинговые и страховые фирмы, государство и международные финансовые институты.
Основной целью государственного регулирования МСБ, в состав которого входят предприятия торговли, является формирование эффективных механизмов финансовой поддержки банков, кредитующих малые формы предпринимательской деятельности. Финансирование субъектов малого предпринимательства на государственном уровне реализуется различными институтами и включает в себя его поддержку, как за счет средств федерального бюджета, так и бюджетов субъектов РФ. Мероприятия по финансовой поддержке малого и среднего производственного предпринимательства, включают: целевое финансирование производственных и инновационных проектов и программ субъектов малого и среднего предпринимательства, реализуемых на данной территории, в форме преференций, субсидий и бюджетных кредитов.
Целями кредитования предприятий МСБ являлись: пополнение оборотных средств, покрытие кассовых расходов, приобретение транспортных средств и недвижимости. Все зарубежные страны имеют хорошо развитую сеть организаций по регулированию и поддержке развития малого и среднего предпринимательства. Некоторые из них являются учреждениями, имеющими государственную поддержку, а другие являются частными. Кредитование является важнейшим внешним формальным источником формирования финансовых ресурсов малых и средних предприятий, оно осуществляется: коммерческими банками, кредитными кооперативами (союзами), лизинговыми, венчурными, факторинговыми компаниями, при этом для большинства предприятий приоритетным источником заемных средств является именно банковский кредит. Зарубежный опыт кредитования предприятий малого и среднего бизнеса может быть полезен для нашей страны.
По итогам представленных кредитов торговым предприятиям, наблюдается снижение объемов кредитов, что сказалось на снижении ссудной задолженности. Следовательно, если учитывать погашения кредитов торговые предприятия существенно выигрывают у других отраслей, к началу 2016 г. 44,32% выданных кредитов предприятиями торговли были погашены, хотя к началу 2014 г. эта цифра была на уровне 55%, то есть в этом плане есть также негативная динамика, как и снижение объемов кредитования. С другой стороны на это могло повлиять рост просроченной задолженности по отрасли на 183,5 млрд. руб. за 2014-2015 гг., что сужает возможности эффективного погашения кредитов по всей отрасли также сказывается негативным образом на степени погашения кредитов. Вследствие роста просрочки, вырос и кредитный риск, отношение просроченной задолженности к ссудной по отрасли к началу 2016 г. составило 10,08%, что выше в 1,7 раз от уровня начала 2014 г. Можно отметить также высокие риски кредитования торговой отрасли с позиции банковского сектора.
Проблемами, сдерживающими развитие кредитования МСБ, являются: непрозрачность МСБ и отсутствие четко регламентированной системы оценки деятельности субъектов МСБ; отсутствие упрощенного порядка рассмотрения заявок по кредитам МСБ и, как следствие, длительные сроки рассмотрения заявок; необходимость подготовки значительного пакета документов на оформление кредита; отсутствие ликвидного залога; большая сложность или невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля»; отсутствие четкого механизма поддержки МСБ на федеральном уровне.
Таким образом, по результатам проведенного исследования в бакалаврской работе состояния и проблем банковского обслуживания предприятий торговли, а в частности кредитования торговых предприятий в России мы пришли к выводу о том, что малый и средний бизнес, в состав которого входят торговые предприятия, представляет собой движущую силу экономики, основу формирования стабильного среднего класса в стране, что становится стратегической задачей повышения политической, экономической и социальной стабильности и в российском обществе. Решение этой задачи требует создания благоприятных правовых и экономических условий для интенсивного развития данного сектора экономики, основным из которых является финансирование предприятий малого и среднего предпринимательства.
Со стороны малых предприятий проблему отсутствия залога можно решить путем создания беззалоговых кредитных продуктов, а также с помощью образования фондов субфедерального и муниципального имущества, объекты которых предоставлялись бы в качестве обеспечения по кредитам. Для решения проблемы, связанной с высокими процентными ставками, возможно субсидирование части процентных ставок за счет средств бюджета. Кроме того, субъектам малого и среднего бизнеса необходимо повышать экономическую и юридическую грамотность. Для анализа своей деятельности, состояния рынка, эффективного управления собственными и заемными ресурсами руководители малого и среднего бизнеса должны обладать определенной информацией. Для этого необходима разработка доступных правовых и экономических баз. На государственном уровне предусмотрена бесплатная образовательная поддержка малого и среднего предпринимательства путем проведения круглых столов, консультаций, конференций при активном участии предпринимательских объединений, кредитных организаций, образовательных учреждений, а также отраслевых органов государственной власти и местного самоуправления.
Для преодоления проблем кредитования малого и среднего бизнеса финансовыми институтами должны быть предприняты следующие шаги: коммерческими банками могут быть разработаны для них специальные кредитные продукты, которые учитывали бы все специфические черты организации деятельности малых и средних предприятий.
Для повышения эффективности кредитования малого бизнеса необходимо использовать специализированную технологию оценки малого бизнеса, базирующуюся на фактических данных, в том числе и управленческих, способную максимально точно определить уровень кредитоспособности заемщика.

Купить